Решение суда о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда № 02-1632/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 марта 2016 года г. Москва Тушинский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Поповой З.Н., при секретаре Халаповой Э.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское

дело №2- 1632/16 по

иску Засимкиной Т.Н. к ПАО «СОВКОМБАНК» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ

Засимкина Т.Н. обратилась в суд с заявлением к ПАО «СОВКОМБАНК», в котором просит снизить размер начисленной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, взыскать с ответчика начисленные и удержанные комиссии в размере 53 965 руб. 18 коп., начисленные и удержанные штрафы в размере 1 660 руб. 96 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В обоснование своих требований истец указал, что 25.02.2006 г. между ней и ПАО «СОКОМБАНК» был заключен кредитный договор №*** на выпуск кредитной карты, по условиям которого ответчик открыл истцу текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание, и предоставить истцу кредит. При заключении указанного договора ответчиком в нарушение требований Закона РФ «О защите прав потребителей» не была предоставлена необходимая информация, а именно, в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны подлежащие выплате проценты кредита в рублях, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Заключенный с истцом договор был типовым, его условия определены банком в стандартных формах, что лишало возможности истца повлиять на содержание договора, при этом договор заключен на заведомо выгодных условиях в нарушение баланса интересов сторон. За период действия договора ответчиком незаконно была удержана комиссии в размере 40 964 руб.

18 коп., что является его незаконным обогащением, на указанную сумму истцом начислена проценты по ст. 395 ГК РФ в размере 13 001 руб., которые Засимкина Т.Н. просит также взыскать с ответчика. Ответчиком списывались с лицевого счета истца денежные средства, поступающие на оплату кредита в счет погашения неустойки, удержана неустойка в виде штрафа в размер 1 489 руб. 15 коп., которая также является незаконным обогащением ответчика и подлежит взысканию с начисленными на неё процентами по ст. 395 ГК РФ в размере 171 руб. 81 коп. Истец ссылается также на нарушение ответчиком её прав как потребителя и просит взыскать в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истец Засимкина Т.Н. о месте и времени рассмотрения дела извещена, в судебное заседание не явилась, просит рассмотреть

дело в её отсутствие.

Ответчик ПАО «СОВКОМБАНК» о месте и времени рассмотрения дела

извещен, в судебное заседание представитель не явился, просит рассмотреть

дело в его отсутствие, предоставил отзыв на заявленные истцом требования

(л.д. 78-82), в котором просит в удовлетворении иска Засимкиной Т.Н.

отказать, ссылаясь на то, что банком полностью выполнены обязательства перед клиентом, денежные средства были перечислены на счет истца, ему была предоставлена банковская карта, при заключении договора истец была ознакомлена с Общими условиями и Тарифами банка, согласна с ними, приняла на себя обязательство их соблюдать. Все удержанные банком комиссии взимались в рамках заключенного с истцом договора, установленных тарифов, и не противоречат действующему законодательству Российской Федерации.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, находит требования Засимкиной Т.Н.

подлежащими отклонению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Исходя из положений ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения с

делок, если законом для договоров данного

вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 25 мая 2006 года между Засимкиной Т.Н. в ЗАО «Дельта банк» был заключен Договор № *** на выпуск и обслуживание кредитной карты VISA для физических лиц, в соответствии с которым, банк обязался открыть клиенту текущий счет в российских рублях и осуществлять его обслуживание. Открытие банковских счетов, выпуск карты, предоставление кредита осуществляется банком на основании Договора, Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО «ДельтаБанк» и Тарифов, с которыми клиент ознакомлен (п. 6, 7, 8 договора) (л.д. 48).

Лимит кредита в соответствии с условиями договора установлен в размере 15 500 руб.

Тарифами по рублевым кредитным картам Visa Classic для физических лиц регламентирован тип и размер комиссии, установлена процентная ставка за кредит 23% годовых (л.д. 85-86).

Сторонами договора в соответствии с положениями ст. 432, 434 ГК РФ в письменной форме согласованы все существенные условия кредитного договора.

Согласно представленной ответчиком информации, решением общего собрания акционеров от 25.07.2006 г., ЗАО «ДельтаБанк» переименован в ЗАО «ДжиИ Мани Банк», которое на основании решения общего собрания акционеров от 27.03.2014 г. переименовано в ЗАО «Современный Коммерческий Банк».

27.05.2014 г. между ЗАО «Современный Коммерческий Банк» и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен Договор уступки прав требования №64/14, согласно которому права требования по Договору №*** от 25.05.2006 г. на выпуск и обслуживание кредитной карты VISA для физических лиц, заключенному с истцом, переданы ООО ИКБ «Совкомбанк» (л.д 103-109).

ООО ИКБ «Совкомбанк» в результате реорганизации изменило наименование на ПАО «Совкомбанк» (л.д. 98-101) Статьей 2 ФЗ РФ «О банках и банковских деятельности» установлено, что кредитные организации в своей деятельности руководствуются настоящим Федеральным законом, Федеральным законом «О Центральном банке РФ (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Пунктом 2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 N 54-П «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» установлено, что предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно предоставленной в материалы дела выписки по счету Засимкиной Т.Н. 25.05.2006 г. был предоставлен кредит в размере 15 434 руб., в последующем истцу предоставлялись денежные средства в кредит вплоть до 2014 года (л.д. 15-47) Денежные средства предоставлялись банком в распоряжение истца в соответствии с условиями договора способом, путем их перечисления на счет клиента.

Согласно ст. 29 Федерального закона в ред. от 30.09.2013 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (часть первая).

В соответствии с положениями ст.ст.307, 309, 310 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Как следует из договора, заключенного с истцом, стороны пришли к соглашению о порядке погашения задолженности в соответствии с Общими условиями обслуживания физических лиц в ЗАО «ДельтаБанк» и Тарифами банка, которые являются приложениями к договору, и получены клиентом по 1 экземпляру, что отражено в п. 8 и п. 9 договора.

Использование истцом кредитной карты свидетельствует о том, что банк с соблюдением требований ФЗ «О банках и банковской деятельности» открыл клиенту счет для осуществления по счету операций, отражающих безналичные расчеты клиента за товары/услуги с использованием карты; выдача кредита истцу осуществляется путем зачисления на карточный счет, открытый истцу для осуществления расчетов с использованием карты в соответствии с договором обслуживания счета с использованием банковской карт, карточный счет - это банковский счет, открываемый ответчиком истцу для проведения расчетов с использованием карт; кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на карточный счет истца, для отражения операций по выдаче и возврату кредита ответчик открывает ссудный счет.

Возникшие между сторонами правоотношения, носят характер смешанного договора, состоящего непосредственно из кредитного соглашения, регулируемого положениями главы 42 ГК РФ и договора обслуживания банковской карты, к которому применяются правила главы 45 ГК РФ. При использовании истицей денежных средств по кредитному договору, а также с использованием банковской карты предусмотрена плата в виде комиссии, носящая характер платы не за обслуживание ссудного счета, открытого по условиям кредитного соглашения для отражения операций по выдаче и возврату кредита, а характер иной платы за проведение расчетов.

Исковое заявление Засимкиной Т.Н. не содержит указание на то, какие именно комиссии на сумму 40 964 руб. 18 коп. были удержаны банком, по её мнению, неправомерно.

Указанные в Тарифах банка виды услуг относятся к дополнительным услугам Банка, востребованным клиентом, за которые Банком обоснованно взимается плата в соответствии с установленными тарифами, которые являлись приложением к договору и экземпляр которых был выдан на руки истцу.

Доказательств обратного истцом в ходе рассмотрения дела не представлено.

Суд полагает, что удержанные банком комиссии по приведенным основаниям не являются неосновательным обогащением и не подлежат взысканию в пользу истца.

Согласно п. 1.4 Положения Центробанка РФ от 24 декабря 2004 года N 266- П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт» на территории РФ кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе, уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом. В силу п. п.

1.5 - 1.8 названного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов; исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

В связи с изложенным, установленные банком в Общих условиях обслуживания физических лиц в ЗАО «ДельтаБанк» и Тарифах годовая стоимость ведения счета, комиссия за проведение расчетов по операциям выдачи наличных денежных средств, комиссия за совершение конверсионных операций являются правомерными, а требования истца о взыскании удержанных комиссий в размере 40 964 руб. 18 коп., начисленных на неё процентов в размере 13 001 руб. – не подлежащими удовлетворению.

Тарифами банка предусмотрена ответственность за нарушение клиентом обязательств по договору: установлена повышенная ставка процентов при превышении лимита кредита, просрочке погашения задолженности, а также предусмотрен штраф за несвоевременное и /или неполное погашение задолженности.

В соответствии с п. 2.4 Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО «ДельтаБанк», банк производит ежедневное безакцептное списание средств со счетов в счет погашения задолженности.

Списание денежных средств со счета клиента и направление их в погашение задолженности осуществляется банком в очередности, установленной п. 2.7 Общих условий.

Согласно представленной ответчиком информации, у Засимкиной Т.Н.

имеется просроченная задолженность по состоянию на 13.01.2016 г. (л.д.

84), что свидетельствует о ненадлежащем исполнении истцом обязательств по заключенному с ответчиком договору.

Поскольку условиями заключенного сторонами договора №*** от 25.05.2006 г. предусмотрено безакцептное списание денежных средств, и распределение денежных средств в счет погашения задолженности, доводы истца о том, что удержанная ответчиком неустойка в виде штрафа в размере 1 489 руб. 15 коп.

является незаконным обогащением банка и подлежит взысканию в пользу истца, нельзя признать состоятельными.

Договор от 25.05.2006 г., условия которого содержатся в том числе в приложениях, подписан сторонами, условия договора не оспариваются, и истцом, в соответствии с ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что при заключении договора №*** от 25.05.2006 г. был нарушен баланс интересов сторон.

С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, суд находит несостоятельными доводы истца о нарушении ответчиком положений Закона «О защите прав потребителей» в части не предоставления необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах), обеспечивающей возможность их правильного выбора, и о нарушении ответчиком прав истца как потребителя.

При таких обстоятельствах, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, штрафа не имеется, и суд отказывает в удовлетворении требований Засимкиной Т.Н. в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Засимкиной Т.Н. к ПАО «СОВКОМБАНК» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Тушинский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Решение суда в окончательной форме принято 04.03.2016 г.