Решение суда о взыскании денежной суммы № 2-1003/2017 ~ М-509/2017

Дело № 2-1003-2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«25» мая 2017 года. г. Ижевск

Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Полякова Д.В.,

при секретаре судебного заседания Максимовой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Сергеева ВВ к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании денежной суммы,

УСТАНОВИЛ:

Сергеев В.В. обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» (далее по тексту – ООО СК «РГС-Жизнь», Страховщик, ответчик) о взыскании денежной суммы в размере <данные изъяты>

Исковые требования Сергеевым В.В. мотивированы тем, что между Сергеевым В.В. и ООО СК «РГС-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ года был заключён договор страхования жизни и здоровья (полис № по страхованию жизни и здоровья). Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма <данные изъяты> руб., сумма страховой премии составила <данные изъяты> руб.

Данный договор страхования заключён в связи со страхованием жизни и здоровья в рамках кредитного договора, заключенного с ПАО «БыстроБанк» № от ДД.ММ.ГГГГ, на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. сроком на <данные изъяты> года.

При оформлении кредита, кредитный менеджер сообщил истцу, что оформление страхования жизни по кредиту является обязательным, иначе ему откажут в выдаче кредита.

Таким образом, истец вынужден был приобрести дополнительную платную услугу по страхованию жизни в ООО «СК «РГС-Жизнь». Стоимость страхового полиса составила <данные изъяты>., и была включена в сумму кредита.

По мнению истца, наряду с приобретением основной услуги (кредит) ему навязали дополнительные платные услуги страхования, в которых он не нуждался и приобретать их не планировал. При этом истец был лишён права на свободный выбор услуг страхования.

Какие-либо альтернативные условия выдачи кредита без страхования ему не предложили. Также у истца не было возможности выбрать другую страховую компанию.

В связи с тем, что действие кредитного договора прекратилось ДД.ММ.ГГГГ, это повлекло прекращение действия договора страхования, поскольку прекратилось существование страхового риска и страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.1, п.3 ст. 958 ГК РФ). Действие договора страхования длилось с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Следуя нормам закона, указанным в п.1, п.3, ст. 958 ГК РФ Страховщик имеет право на часть страховой премии по договору страхования в сумме <данные изъяты>

Соответственно, Страховщик обязан вернуть часть страховой премии за тот период, когда кредитный договор был уже закрыт, в размере <данные изъяты> коп.

После того, как кредитный договор перестал действовать, было подано заявление в ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» о возврате части страховой премии, в связи с прекращением кредитного договора. ООО СК «Росгосстрах -Жизнь» получила заявление ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается подписью получившего.

До сегодняшнего дня ООО «СК «Росгосстрах -Жизнь» не перечислило часть страховой премии. Ответа на заявление о возврате, также в адрес истца не направило.

После того, как заёмщик досрочно погасил всю сумму своей ссудной (фактической) задолженности по кредитному договору, страховая сумма стала равна нулю, при этом срок страхования ещё не закончился.

Из этого следует, что страховая компания, при наступлении страхового случая после прекращения действия кредитного договора и до истечения срока страхования не сможет сделать страховую выплату Застрахованному, а значит не сможет исполнить обязательства по договору страхования, по независящим от неё причинам.

На основании положений п.3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования, в силу невозможности наступления страхового случая, Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В части 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» указано, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судебное заседание проведено в соответствии с пунктами 3, 5 статьи 167 ГПК РФ в отсутствие истца Сергеева В.В., извещённого о дате, месте и времени судебного разбирательства дела.

В судебное заседание истец не явился, уважительность причин неявки в суд не представил, ходатайств об отложении разбирательства дела не заявлял.

Ранее Сергеевым В.В. представлено заявление о рассмотрении дела в своё отсутствие и пояснения по исковому заявлению, в которых Сергеев В.В. указал на то, что в отношениях между Банком - исполнителем услуги по предоставлению заемщику денежных средств (кредита) гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав.

Очевидно, истец, как заемщик-потребитель, то есть лицо, не обладающее специальными познаниями в банковской деятельности, не был способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования, от другой и определить, насколько необходима для него данная услуга.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен на подпись в типовой форме составленной самим банком.

В Договоре изначально содержались данные и информация, которые не могли быть заполнены истцом самостоятельно (номер кредитного договора, присваиваемый банком, номер банковского счета, открываемого банком, ссылки на правила и условия кредитования и т.д.).

Истец не мог, заключая договор, изменить предложенные мне условия, поскольку данный договор является договором присоединения и напечатан типографским способом. Так как Кредитный Договор является договором присоединения, условия выдачи кредита сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы), то без подписания данного заявления и согласия с условиями и правилами страхования кредит не выдается.

Пункт 9 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, «Заемщик обязуется» говорит сам за себя, поэтому, по мнению истца, наряду с приобретением основной услуги (получение суммы кредита) ему навязали дополнительные платные услуги страхования, в которых истец не нуждался, и приобретать их не планировал. При этом истец был лишён права на свободный выбор услуг страхования.

Какие-либо альтернативные условия выдачи кредита без страхования истцу не предложили. Также у истца не было возможности выбрать другую страховую компанию.

Между тем, согласие Заемщика быть застрахованным у Страховщика обусловлено назначением Банка Выгодоприобретателем по договору страхования. При этом сама типовая форма договора не содержит возможности выбора иного выгодоприобретателя, следовательно, ограничивает право заемщика самостоятельный выбор страховщика.

В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Заявление о личном страховании располагается на одном бланке с Заявлением на получение кредита с заранее проставленной суммой страховой премии, поэтому воспринимается Заемщиком, как единый документ, необходимый для заполнения и подписания. Сам типовой бланк Заявления заполняется сотрудником Банка и не содержит отдельной графы для подписания в части индивидуального страхования (согласия либо несогласия заемщика), подпись ставится заемщиком под документом в целом. Согласие на страхование выполнено типографским способом, а не рукой заемщика.

При получении в банке потребительского кредита у заемщика в силу статьи 343 Гражданского кодекса Российской Федерации возникает перед кредитором обязанность застраховать    только предмет залога.

Право кредитора требовать от заемщика заключения договоров по иным видам страхования действующим законодательством не установлено, соответственно кредитор не может обусловить заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, поскольку зависимость приобретения одной услуги (получение кредита) от обязательного приобретения иной услуги (страхование) прямо запрещена положениями статьи 16 Закона РоссийскойФедерации «О защите прав потребителей», в соответствии с которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Обязательное страхование жизни и утраты трудоспособности заемщика при заключении кредитного договора ни один из федеральных законов не предусматривает, а ч. 2 ст. 935 ГК РФ напрямую запрещает обязывать граждан страховать свою жизнь.

Таким образом, из кредитного договора следует, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению к программе страхования жизни и здоровья в ООО «Росгосстрах -Жизнь» не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя, что противоречит ч. 2 ст. 16 «О защите прав потребителей».

Следовательно, при заключении договора потребительского кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой.

В судебное заседание ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» не явилось, своего представителя в суд не делегировало, о дате, времени и месте судебного разбирательства дела ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» извещено, ходатайств об отложении разбирательства дела не заявляло, уважительность причин неявки в суд своего представителя не представило.

В соответствии с пунктом 3 статьи 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя ООО «Росгосстрах -Жизнь».

ООО «Росгосстрах -Жизнь» в возражение относительно заявленных истцом требований представлены письменные объяснения, в которых ООО «Росгосстрах -Жизнь» просило в удовлетворении заявленных Сергеевым В.В. исковых требований отказать в полном объёме.

Привлечённый к участию в судебном разбирательстве дела в качестве третьего лица не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика - ПАО «БыстроБанк» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором указал на необоснованность исковых требований Сергеева В.В., просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя ПАО «БыстроБанк».

В соответствии с пунктом 5 статьи 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие представителя ПАО «БыстроБанк» просившего о разбирательстве дела без участия представителя Банка.

В письменных пояснениях по исковому заявлению ПАО «БыстроБанк» сообщил о том, что ДД.ММ.ГГГГ между Сергеевым В.В. и Банком был заключен кредитный договор №. согласно которому Банк предоставил Истцу потребительский кредит на сумму <данные изъяты> рублей, с уплатой <данные изъяты> % годовых, сроком кредитования до ДД.ММ.ГГГГ включительно, с полной стоимостью по кредиту <данные изъяты> % годовых.

В своем заявлении истец указывает, что не мог внести изменения в типовую форму договора.

Указанные доводы полностью опровергаются следующим.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк для получения кредита, и ознакомился с условиями предоставления кредита. Истец, из предложенных вариантов, добровольно выбрал вариант оформления кредита - с условием страхования жизни и здоровья, что позволяло Истцу получить более низкий процент по кредитному договору с Банком.

В этом случае, предложение Байка о возможности кредитования с условием страхования Заемщика-Истца, является мерой по обеспечению возврата кредита, и соответствует действующему законодательству.

В соответствии с ч. 10 ст. 7 Федерального Закона «О потребительском кредите (займе)», при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.

Банк не обуславливает выдачу кредита обязательным приобретением услуг по страхованию, а предлагает различные варианты кредитования, в том числе и без заключения договора страхования, и не ставит это в качестве обязательного условия для возможности получении кредита.

В случае выбора заемщиком варианта кредитования без страхования. Заемщик получает кредит без снижения базовой процентной ставки по кредиту.

Таким образом, Банк предоставляет Заемщику свободу права выбора варианта кредитного договора. Уже, в зависимости от выбора заемщиком варианта кредитования, который Истец делает в заявке на получение кредита, составляется кредитный договор, он предоставляется Заемщику на ознакомление и, при согласии с указанными в кредитном договоре условиями кредитования Заемщик удостоверяет его свой личной подписью. При наличии несогласия с какими то условиями, Заемщик может отказаться от подписания, либо попросить внести в него изменения, выбрать иной вариант кредитования, обратиться в иную кредитную организацию. При ознакомлении с документами для получения кредита, Заемщик не ограничен во времени ознакомления с договором, в котором содержится в полном объеме информация об условиях кредитования, согласованных предварительно сторонами договора — срок кредита, сумма, полная стоимость кредита, вариант кредитования.

В заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, составленной со слов истца, он выразил желание застраховать свою жизнь, для чего собственноручно вписал выбранную им страховую компанию ООО «СК «Росгосстрах - Жизнь».

В качестве способа оплаты страховой премии Истец выбрал вариант с использованием кредитных средств, с включением их в сумму кредита, о чем проставлены соответствующие «галочки». «Галочки» проставлены в электронном виде, в момент оформления заявки, и со слов Истца. Электронное проставление «галочек» предусмотрено исключительно в целях обеспечения наиболее быстрого обслуживания клиентов. При этом, заемщик, передумавший с выбором услуг, всегда может попросить сотрудника Банка распечатать иной вариант заявления, а также собственноручно проставить «галочку» в ином поле бланка заявления. Кроме того, в типовой заявке на получение кредита, не указано типографским текстом название страховой компании, что позволяется Истцу самостоятельно вписать ту страховую компанию, услугами которой он желал бы воспользоваться.

Так, согласно ч. 18 ст. 5 Федерального Закона «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). В соответствии с данным требованием. Банком осуществляется кредитование.

В этом же заявлении истец был уведомлен, что «ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения договора страхования жизни и здоровья, и процентной ставкой, соответствующей данному варианту кредитования. Уведомлен о возможности выбора иной страховой компании», что также подтверждено его личной подписью.

Наличие или отсутствие условия об обязанности Заемщика застраховать жизнь и здоровье в специальных условия кредитования зависит от варианта кредитования, который выбирает заемщик. Дополнительно за выбор условия кредита со страхованием жизни и здоровья, процентная ставка по договору была снижена на 7% годовых.

Поэтому в пункте 4 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что Банк вправе увеличить процентную ставка на 7% годовых, в случае неисполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья. При этом в случае отказа от дополнительной платной обязанности страхования, заемщикам предлагается альтернативный вариант кредитования на аналогичных условиях, но без снижения процентной ставки.

Кредитный договор также формируется на основании выбранного заемщиком варианта кредитования. В пункте 9 кредитного договора (индивидуальные условия), подписанном истцом, указано, что «в соответствии с выбранным заемщиком вариантом кредитования жизнь и здоровье заемщика подлежат страхованию». При выборе варианта кредитования без страхования соответствующие положения по страхованию отсутствовали бы в тексте.

Таким образом, у истца при заключении договора потребительского кредита была реальная возможность выбора кредитования без обязанности заключения договора страхования, в силу чего страхование не являлось обязательным условием заключения кредитного договора.

Кредитные обязательства перед Банком по договору № были погашены Истцом досрочно ДД.ММ.ГГГГ.

Суд, изучив материалы дела, считает установленными следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ Сергеев В.В. обратился в ПАО «БыстроБанк» с заявлением о предоставлении кредита на потребительские цели в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев для строительства по программе «зрелая семья» без обеспечения с процентной ставкой <данные изъяты> % годовых.

Согласно представленному в Банк заявлению, Сергеев В.В. выразил своё согласие на оформление дополнительных услуг, а именно страхование жизни и здоровья с суммой страховой премии <данные изъяты> <данные изъяты> руб. Указанное обстоятельство подтверждается подписью Сергеева В.В. исполненной в заявлении.

В заявлении о предоставлении кредита Банк уведомил Сергеева В.В. о том, что в случае, если Клиент банка передумал с выбором дополнительных услуг, об этом следует сообщить сотруднику Банка о необходимости оформления нового бланка заявления. Клиент вправе отказаться от предлагаемых дополнительных услуг и (или) заключения иных договоров, выбрав иной вариант условий кредитования.

В указанном заявлении Сергеев В.В. выразил согласие на предоставление дополнительной услуги страхования здоровья и жизни в ООО СК «Росгосстрах-Жизнь».

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Сергеева В.В. поданного в адрес ПАО «БыстроБанк», между сторонами заключён кредитный договор № на указанных выше условиях: сумма кредита <данные изъяты> руб.; срок действия договора – <данные изъяты> месяцев; процентная ставка <данные изъяты> % годовых.

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено, что процентная ставка по договору определяется в размере <данные изъяты> % годовых, в случае если, договор страхования жизни и здоровья не заключен, процентная ставка увеличивается на 7 процентных пунктов (пункт 4 договора).

Согласно раздела 5 общих условий кредитования физических лиц в ПАО «БыстроБанк и раздела 6общих условий договора потребительского кредита в ПАО «БыстроБанк», имеющихся в свободном доступе на интернет - сайте Банка: ***, в зависимости от выбранного варианта кредитования Заемщик обязуется: а) Заключить договоры страхования, предусмотренные Специальными условиями кредитования, в любой страховой компании по своему выбору. Страховая премия по первоначальному договору страхования должна быть уплачена единовременно в срок, установленный договором страхования.

Страховые случаи, страховая сумма, срок действия первоначальных договоров страхования, определяются в соответствии со Специальными условиями кредитования.

б) Заемщик обязуется ежегодно своевременно продлевать в любой страховой компании договоры страхования, указанные в п. п. «а» настоящего пункта, на следующий год кредитования на страховую сумму по каждому договору страхования не менее чем сумма остатка задолженности по кредиту (основному долгу) на дату продления. Настоящее правило о ежегодном продлении договоров страхования действует, если Специальными условиями кредитования не предусмотрено, что дальнейшее продление договоров страхования не требуется.

в) уведомить Банк о наступлении страхового случая по договорам страхования, заключенным в соответствии с Кредитным договором не позднее дня, следующего за днем его наступления.

5.2. Выгодоприобретателем по договору страхования является Заемщик. Если Заемщик заключил договор страхования в пользу Банка, предъявление полиса, в котором Банк выступает выгодоприобретателем, признается надлежащим исполнением обязанности Заемщика по страхованию. Заключение договора страхования в пользу Банка не освобождает Заемщика от выполнения обязанностей по этому договору (уведомление страховщика о наступлении страхового случая, предъявление требования о выплате страхового возмещения, подача исковых заявлений в суд, в случае возникновения споров по договору страхования (включая споры по выплате страхового возмещения).

На основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ на перевод денежных средств со счёта физического лица, подписанного сторонами договора, ПАО «БыстроБанк» произвело перечисление денежных средств со счёта Сергеева В.В. на счёт ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» на сумму <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ между страхователем Сергеевым В.В. и ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» заключён договор страхования жизни и здоровья, в соответствии с которым страхователю Сергееву В.В. выдан полис страхования жизни и здоровья №.

В соответствии с условиями страхования ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» застраховало Сергеева В.В. от страховых рисков – смерть застрахованного лица, установление застрахованному лицу инвалидности 1,2 группы по любой причине, 3 группы в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем и страхователем по договору является Сергеев В.В.

Размер страховой премии составляет <данные изъяты> руб. Сумма по договору страхования составляет <данные изъяты> рублей срок страхования – с ДД.ММ.ГГГГ по 24.00 часов ДД.ММ.ГГГГ.

Условиями договора страхования, заключённого между ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» и Сергеевым В.В. предусмотрено, что договор страхования может быть досрочно прекращён при подаче соответствующего письменного заявления Страховщику. При этом, до страхователя Сергеева В.В. в полисе было доведено и страхователь согласен с тем, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия (её часть) не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования с уведомлением об этом Страхователя в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Программа добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков «Быстрая защита « 3 размещена на интернет –сайте указанном в полисе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Сергеев В.В. обратился в ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования жизни и здоровья за ненадобностью, ввиду досрочного погашения кредита. Указанное заявление получено с входящим номером (является ли получатель представителем ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» материалы дела не содержат).

ДД.ММ.ГГГГ Сергеев В.В. повторно обратился в ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования жизни и здоровья (получено по почте ДД.ММ.ГГГГ, согласно почтовым уведомлениям).

Ответ на указанные обращения от ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» в адрес Страхователя Сергеева В.В. не последовало, материалы дела таких доказательств не содержат.

Исходя из установленных в судебном заседании обстоятельств, суд приходит к следующим выводам.

В силу части 3 статьи 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31.10.1995года № 8 «О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия», при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Согласно положений статей 12, 56, 57 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В силу части 1 статьи 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В соответствии с частью 1 статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме (п. 2 названной статьи).

Как установлено судом, следует из материалов дела, и сторонами указанный факт не оспаривается, ДД.ММ.ГГГГ согласно поданному заявлению о предоставлении кредита, ФИО1 и ПАО «БыстроБанк» был заключён кредитный договор №-№, согласно которому истцу был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты> % годовых.

Как следует из текста заявления о предоставлении кредита по программе «Зрелая семья», Сергеев В.В. согласился открыть и получать обслуживание банковского счёта в ПАО «БыстроБанк», а также выразил согласие застраховать свою жизнь и здоровье. При этом, в качестве страховой компании Сергеевым В.В. выбрано ООО СК «Росгосстрах-Жизнь».

С условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и (или) получения иных услуг Сергеев В.В. был ознакомлен и уведомлен Банком о возможности выбора иной страховой компании.

Сергеев В.В. указанное заявление подписал, выбор страховой компании и согласие на страхование жизни и здоровья выразил в тексте заявления.

Кредитный договор №-№ (Индивидуальные условия), содержит сведения о том, что процентная ставка по договору составляет <данные изъяты> % годовых, при условии заключения договора страхования жизни и здоровья. При отсутствии указанного договора, либо его незаключении, размер процентной ставки увеличивается на <данные изъяты> процентных пунктов, то есть до <данные изъяты>% годовых.

В соответствии с пунктом 9 Кредитного договора, заемщик Сергеев В.В., согласно выбранному варианту кредитования с условием о страховании жизни и здоровья взял обязательство застраховать свою жизнь и здоровье на страховую сумму не менее <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно, а в последствии ежегодно продлевать договор страхования со страховой суммой не менее остатка основного долга по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ между Сергеевым В.В. и ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» заключён договор страхования жизни и здоровья №.

Условиями договора страхования ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» предусмотрено страхование Сергеева В.В. от страховых рисков – смерть застрахованного лица, установление застрахованному лицу инвалидности 1,2 группы по любой причине, 3 группы в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем и страхователем по договору является Сергеев В.В.

Срок страхования по договору определён сторонами на периодом с 00.00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24.00 часов ДД.ММ.ГГГГ, размер страховой премии составил <данные изъяты> руб. Сумма, на которую застрахован Сергеев В.В. по договору страхования составляет <данные изъяты> рублей.

Условиями договора страхования, изложенными в представленном страхователю Сергееву В.В. полисе и в программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков «Быстрая защита» 3, размещенной в свободном доступе на интернет–сайте, предусмотрено, что договор страхования может быть досрочно прекращён при подаче соответствующего письменного заявления Страховщику.

При этом, до страхователя Сергеева В.В. в полисе было доведено и страхователь согласен с тем, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия (её часть) не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования с уведомлением об этом Страхователя в течении пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

На основании заявления на перевод денежных средств, поступившего от Сергеева В.В. в адрес ПАО «БыстроБанк», ПАО «БыстроБанк» произведена оплата стоимости страховой премии в ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» на сумму <данные изъяты> руб. Факт перечисления страховой премии на основании распоряжения Сергеева В.В. на счёт ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» ни Банком, ни страховой компанией не оспаривался.

Своей подписью в заявлении на предоставлении кредита, заявлении на перечисление денежных средств, Сергеев В.В. засвидетельствовал, что ознакомлен и согласен со страхованием жизни и здоровья на период заключения договора страхования, самостоятельно выбрал в качестве страховой компании ООО СК «Росгосстрах-Жизнь».

В соответствии со статьёй 1 Гражданского Кодекса РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 8 Гражданского Кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, в результате приобретения имущества и др.

С учётом изложенного следует, что гражданское законодательство призвано на восстановление гражданских прав и интересов граждан лишь в случае нарушения таковых прав и интересов либо угрозы нарушения.

Гражданские права должны осуществляться в соответствии с требованиями закона (статья 10 ГК РФ) о соблюдении начал разумности и добросовестности поведения граждан.

Действующее гражданское законодательство обязывает суд при определенных условиях руководствоваться требованиям добросовестности, разумности и справедливости, а участников гражданских правоотношений – осуществлять свои права разумно и добросовестно, запрещая совершать сделки с целью, противной основам нравственности. Граждане при совершении сделок участвуют лично либо через представителя.

В соответствии со статьёй 420 Гражданского Кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьёй 421 Гражданского Кодекса РФ стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Из пунктов 1, 2 статьи 432 Гражданского Кодекса РФ следует, что договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу пункта 2 статьи 935, статей 421 и 329 Гражданского Кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу приведённых норм включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишён возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

При заключении кредитного договора Сергеев В.В., выразив желание на заключение договора страхования, именно с оплатой услуги за счёт получаемых кредитных средств, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался.

В случае неприемлемости этих условий об оплате услуг по страхованию Сергеев В.В. ограничен в своём волеизъявлении не был и вправе был не принимать на себя такие обязательства по оплате.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещённое частью 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования, в материалах дела не имеется.

Таким образом, заключение договора страхования в рамках кредитования, не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кроме того, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Данные выводы также согласуются с положениями статьи 329 Гражданского Кодекса РФ и с пунктом 4 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года.

Согласно статье 329 Гражданского Кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как указано в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Сергеев В.В. добровольно выбрал возможность заключения кредитного договора с пониженной процентной ставкой одновременно с заключением договора страхования жизни и здоровья, что следует из кредитного договора и общих условий кредитования.

Исходя из положения статей 310, 309 Гражданского Кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июля 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии с частью 18 статьи 5 Федерального Закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость; предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах, услуг, цену в рублях и условия приобретения услуг.

Истцом Сергеевым В.В. факт заключения с ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» не оспаривался, посредством подписания истцом заявления на получение кредита, полиса добровольного страхования жизни и здоровья.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что истец при заключении кредитного договора, просил заключить с ним договор страхования жизни и здоровья, был ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора и договора страхования.

При заключении кредитного договора Сергеев В.В. имел право выбора - воспользоваться услугами страхования рисков или отказаться от предложенных услуг, поскольку он не был лишён ответчиком возможности отказаться от заключения договора страхования, и добровольно согласился на страхование финансовых рисков, о чём указал в своем заявлении на предоставление кредита, заявлении на перечисление денежных средств.

Доказательств того, что Сергеев В.В. был лишён права отказаться от предложенных услуг, в материалы дела истцом представлено не было.

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно статье 934 Гражданского Кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования является самостоятельным видом договора, который может быть заключён на основании добровольного волеизъявления обеих сторон, и не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой.

Страхование не является обязательным условием предоставления кредита, а было предоставлено заемщику при наличии его согласия. При заключении договора страхования между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям (статья 942 ГК РФ). Доказательств иного в судебное заседание, истцом так же представлено не было.

Заемщик, как потребитель, до заключения договора, располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя права и обязательства, определённые договором, осознанно выбрал данный продукт (страхование жизни и здоровья) для снижения собственных рисков, уменьшения процентной ставки предлагаемой Банком при отсутствии договора страхования, и удобства обслуживания.

При таких обстоятельствах, Сергеев В.В., выразив добровольное согласие с условиями страхования и согласовав все существенные условия договора, заключил договор страхования со страховой компанией добровольно на согласованных с ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» условиях.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского Кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского Кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского Кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объёме.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Судом установлено и подтверждается представленными по делу доказательствами, что в ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» с заявлением о досрочном отказе от договора страхования и возврате страховой премии Сергеев В.В. обратился только ДД.ММ.ГГГГ.

Условия, на которых заключён договор страхования, определены в Программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков «Быстрая защита» 3, в соответствии с которой срок страхования устанавливается в договоре страхования по соглашению Страхователя и Страховщика, но не более 7 лет.

Срок действия договора страхования в отношении Сергеева В.В. истекает ДД.ММ.ГГГГ, что следует из представленного суду полиса страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, истец не лишён возможности при наступлении страхового события воспользоваться указанным договором страхования.

В соответствии с разделом программы «Прекращение действия договора страхования» предусмотрено, что действие договора страхования прекращается в случае: истечения срока действия договора страхования; смерти застрахованного лица; выполнения Страховщиком всех обязательств по договору страхования в полном объёме; соглашения сторон. О намерении досрочно прекратить действие договора страхования с уведомлением друг друга письменно не позднее, чем за 30 (тридцать) календарных дней до даты предполагаемого расторжения; Досрочного отказа Страхователя от договора страхования и уведомления об этом Страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объёме, а договор страхования признаётся несостоявшимся.

Как следует из материалов дела, и данное обстоятельство стороны не оспаривали, в течение 5 рабочих дней с момента подачи заявления на получение кредита и на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, Сергеев В.В. в ПАО «БыстроБанк» либо ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» с заявлением о прекращении договора страхования не обращался.

Также, следует обратить внимание и на то, что согласно заявлению на получение кредита, а также договора добровольного страхования жизни и здоровья№, в связи с погашением суммы по кредитному договору, в настоящее время Сергеев В.В. и (или) его наследники продолжают являться выгодоприобретателями по договору страхования жизни и здоровья, поскольку срок договора страхования не истёк.

Абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского Кодекса РФ предусмотрен возврат страховой премии страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Между тем, условий возврата страховой премии ни заявление о получении кредита, подписанное Сергеевым В.В., ни сам договор страхования не содержит.

Поскольку Сергеев В.В. полностью досрочно погасил кредит ДД.ММ.ГГГГ, что сторонами не оспаривается, и в этот же день обратился в ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» с заявлением о прекращении договора страхования жизни и здоровья, то есть через полтора месяца с момента заключения договора страхования, а договор страхования не содержит условий возврата страховой премии в случае полного досрочного погашения кредита, оснований для удовлетворения требований Сергеева В.В. о взыскании части страховой премии за страхование жизни и здоровья не имеется.

Аналогичные выводы нашли отражение в многочисленной судебной практике (например, Апелляционные определения: Верховного суда Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ №, Московского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу №, Новосибирского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу №, Свердловского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу №, Воронежского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу №, Московского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу №).

При указанных выше обстоятельствах в удовлетворении требований Сергеева В.В. о взыскании денежной суммы, связанной с заключением договора страхования, следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 167, 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Сергеева ВВ к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании денежной суммы – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме через Устиновский районный суд г. Ижевска.

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Д.В. Поляков