Решение суда о взыскании части суммы платы за подключение к программе коллективного страхования № 2-3113/2017 ~ М-2738/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 октября 2017 года Железнодорожный районный суд г. Барнаула в составе председательствующего Филипповой О.В.

при секретаре Оленберг О.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Павловой С.В. к ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Павлова С.В. обратилась в суд с иском к ВТБ 24 (ПАО) о взыскании части суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штрафа, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истица указала, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с ответчиком кредитный договор № №, сумма кредита – <данные изъяты> руб., процентная ставка по кредиту – 16% годовых, срок пользования кредитом – 60 месяцев.

Одновременно Павлова С.В. подписала Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере <данные изъяты> руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Срок действия договора страхования с 00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Павлова С.В. направила в адрес ВТБ 24 (ПАО) претензию с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», определяющих, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, и п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Кроме того, ответчиком не предоставлялось доказательств несения каких-либо расходов, связанных с исполнением обязательств по подключению истца к программе страхования. При этом уплаченные истцом денежные средства не являются страховой премией, а представляют собой плату за вышеуказанную услугу.

Отказом от удовлетворения требований истца ответчик нарушает его права, как потребителя, на отказ от услуги. Исходя из смысла ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как потребителя, возникает право на отказ части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги.

Кроме того, условие, содержащееся в страховом полисе: «При отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации)» - не соответствует ст. 32 Закона «О защите прав потребителей».

Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 5 мес.. В связи с отказом от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Исходя из расчета: <данные изъяты> мес.*5 мес. = <данные изъяты> руб., часть суммы за подключение к Программе коллективного страхования в размере <данные изъяты> руб. подлежит возврату.

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту в последующие 5 дней, а также о роли банка как агента в правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. В связи с изложенным и в соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» истица оценивает причиненный моральный вред в размере <данные изъяты> руб..

В судебное заседание истица, ее представитель, извещенные о слушании дела надлежащим образом, не явились, от представителя истца Зверевой Н.А. поступило ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ВТБ 24 (ПАО) Полуэктов Е.А. против удовлетворения заявленных требований возражал, по основаниям, изложенным в письменном отзыве.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще. Согласно отзыву на иск, против удовлетворения заявленных требований возражает.

Суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав явившихся, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могу"]" заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ 24 (ПАО) и Павловой С.В. заключен кредитный договор №, существенные условия которого содержатся в Уведомлении о полной стоимости кредита и согласия на кредит.

Существенными условиями указанного кредитного договора являются: сумма кредита - <данные изъяты> руб., срок кредита - 60 месяцев, процентная ставка по кредиту - 15.996% годовых, размер ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> руб..

Согласно материалам дела. ДД.ММ.ГГГГ Павлова С.В обратилась в ВТБ 24 (ПАО) с заявлением, в котором просила включить еее в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

В соответствии с условиями страхования, срок страхования действует с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма <данные изъяты> руб.. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования: <данные изъяты> руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб. и расходов банка на оплату страховой премии но договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере <данные изъяты> рублей.

Из заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ 24 (IIAO) следует, что Павлова С.В. добровольно изъявила желание быть застрахованной по продукту «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», указав, что она уведомлена о том. что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, программа страхования не предусматривает выплат по страховым случаям, наступившим до момента его заключения в число участников программы страхования. Указанное заявление подписано Павловой С.В. собственноручно, что не оспаривалось в ходе рассмотрения дела.

В соответствии с ч. 1 ет. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не преду смотрено федеральным законом.

Какие либо доказательства, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ банка в предоставлении кредита, в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлены.

Кроме того, истец свободен в выборе условий договора, имел возможность заключить кредитный договор на иных условиях, также самостоятельно выбрать страховую компанию. При этом, каких-либо протоколов разногласий к кредитному договору, а также доказательств того, что истец предлагал банку заключить договор на иных условиях, суду не представлено.

Вышеуказанные обстоятельства свидетельствует о добровольном согласии истца у частвовать в программе страхования, поскольку у него имелась возможность отказаться от участия в данной программе, однако он ею не воспользовался.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истица направила претензию в ВТБ 24 (ПАО) с заявлением о возврате страховой премии. Таким образом, истица отказалась от предоставления ей услуг по страхованию. Указанное требование ответчиком не было удовлетворено.

Согласно положений ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В материалы дела представлен договор коллективного страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банк ВТБ 24 (ПАО) (страхователь).

Согласно п. 1.1 договора, страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем. выплатить выгодоприобретателям обусловленное страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования.

Застрахованным, по указанному договору, является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении па включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «.Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Таким образом, при заключении кредитного договора и предоставлении кредита Павловой С.В. банком, последнему оказана услуга по включению ее в Программу страхования «Финансовый резерв Лайф+» на основании указанного договора коллективного страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

В рамках сложившихся между сторонами правоотношений, Банк ВТБ 24 (ПАО) является страхователем. ООО СК «ВТБ Страхование» страховщиком, а истец застрахованным лицом и выгодоприобретателем, имеющим право при наступлении страхового случая на получение суммы страховой выплаты.

Статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены основания для досрочного прекращения договора страхования.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страховою риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельст вам, в частности, относятся; гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала но обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч.З).

Пунктом п. 5.6 договора коллективного страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом п. 5.7 договора.

Согласно п.5.7 договора, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Таким образом, согласно указанным положениям договора, для исключения истца из числа участников программы страхования и возврату страховой премии, сторонам договора - страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» и страхователю Банк ВТБ 24 (ПАО) необходимо достигнуть соглашения об исключении истца из числа участников программы страхования.

Как установлено судом, такого соглашения между сторонами не достигнуто, доказательств обратного не представлено.

Условиями страхования, изложенными в заявлении на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ 24 (ПАО) и действующими в отношении Павловой С.В. возможность возврата страховой премии застрахованному полностью либо частично при досрочном отказе от страхования, не предусмотрено.

Действие данного документа, как следует из преамбулы, распространяется в том числе, на договоры страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхования от несчастных случаев и болезней, а также страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств.

Согласно п. 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за рядом исключений) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий.

Указание Центрального Банка РФ N"3854-У устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц.

Вместе с тем, по вышеуказанному договору страхования страхователем является юридическое лицо Банк ВТБ 24 (ПАО).

Достаточных доказательств, бесспорно свидетельствующих о нарушении прав истца, как потребителя, в результате действий банка при заключени кредитного договора и подключении истца, как заемщика банка, к программе страхования, в дело не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе при несогласии с условиями и размером страховой премии, страховой компанией Павлова С.В. не была ограничена в своем волеизъявлении и в праве не принимать па себя выше обозначенные обстоятельства.

Поскольку в холе судебного разбирательства судом не добыто допустимых, достоверных и достаточных доказательств, подтверждающих доводы иска о нарушении прав Павловой С.В. как потребителя, учитывая изложенное выше, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Павловой С.В. к ВТБ 24 (ПАО) о взыскании части суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штрафа, судебных расходов отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Барнаула в апелляционном порядке.

Судья: О.В. Филиппова