Решение суда о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда № 2-2474/2017 ~ М-2663/2017

Дело № 2-2474/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 сентября 2017 года                                город Омск

Первомайский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Кирилюк З.Л. при секретаре судебного заседания Абрамкиной Е.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Абрамова В.В. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Абрамов В.В. в лице представителя Федорченко А.В. обратился в суд с названным иском к ООО СК «ВТБ Страхование», в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО Банк «ВТБ 24» был заключен кредитный договор №, по условиям которого ему был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев. Одновременно, был заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» (полис №) на срок равный сроку кредитования, страховая премия составила 242 308 руб. Договор страхования заключен в связи с получением кредита и фактически является формой обеспечения его возврата.

ДД.ММ.ГГГГ он досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору, то есть пользовался кредитом всего <данные изъяты> месяцев.

Таким образом, поскольку кредитный договор прекращен исполнением, необходимость в страховании у него отпала, он имеет право на возврат части страховой премии. По договору страхования им уплачена страховая премия в размере 242 308 руб. за <данные изъяты> месяцев, соответственно стоимость страхования в месяц составляет 4 038 руб. Считает, что страховая премия за <данные изъяты> месяцев в размере 197 862 руб. подлежит возврату ему.

Он обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией с требованием произвести перерасчет, расторгнуть договор страхования, вернуть часть страховой премии за период, когда он не пользовался услугами. Ответа на указанную претензию до настоящего времени он не получил.

Просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу часть страховой премии в размере 197 862 руб.; компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Истец Абрамов В.В. в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании представитель Абрамова В.В. - Федорченко А.В., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал. Указал, что фактически договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору (страховая сумма совпадает с суммой кредита, размер аннуитетного платежа по кредиту и по страховке также совпадают), а поскольку кредит погашен в настоящее время, необходимости в страховании больше нет. В установленный в условиях 5-дневный срок Абрамов В.В. за расторжением договора страхования не обращался, поскольку в противном случае его исполнение осталось бы без обеспечения.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебном заседании участия не принимал, ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие, представил письменные возражения, в которых в удовлетворении исковых требований просил отказать.

Представитель третьего лица ПАО ВТБ 24 в судебном заседании участия не принимал, ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности с позиции относимости, допустимости и достаточности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствие со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ предусматривает, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Абрамовым В.В. и ПАО Банк «ВТБ 24» заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых, полная стоимость кредита составила <данные изъяты> % годовых, размер ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> руб., размер последнего платежа <данные изъяты> руб. (л.д. №).

В анкете-заявлении от ДД.ММ.ГГГГ (п. №) Абрамов В.В. согласился заключить договор страхования по программе «<данные изъяты>» (ВТБ Страхование)», просил увеличить сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования, кроме того до него была доведена информация о том, что отсутствие страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита, был ознакомлен с условиями программы страхования (л.д. №).

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ между обществом с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» и Абрамовым В.В. на основании устного заявления последнего заключен договор страхования, страхователю выдан страховой полис «<данные изъяты>» № (программа «<данные изъяты>»), с указанием страховой суммы – <данные изъяты> рублей, страховой премии – 242 308 руб. Данный полис подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «<данные изъяты>», являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса. Страховыми случаями определены: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни; потеря работы (л.д. №).

При этом, Абрамов В.В. подтвердил, что с условиями страхования ознакомлен и согласен. Экземпляр условий страхования на руки получил, о чем свидетельствует его подпись в указанном страховом полисе.

В согласии на кредит Абрамов В.В. дал поручение банку составить распоряжение от его имени и перечислить с банковского счета денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере 242 308 руб., подтвердил, что заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита (п. п. №) (л.д. №).

Страховая премия в размере 242 308 руб. списана банком со счета заемщика и перечислена по поручению клиента в оплату страхового взноса по указанному договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ за весь период страхования единовременно, что не оспаривалось сторонами и подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).

Указанный полис, в соответствии со ст. 942 ГК РФ содержит в себе все существенные условия договора страхования.

Таким образом, договор страхования заключен на основании законодательства РФ и содержит все существенные условия договора личного страхования, является заключенным и вступившим в силу.

Полученный истцом кредит досрочно погашен ДД.ММ.ГГГГ, что в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» от истца поступила претензия с требованием произвести перерасчет размера страховой премии, расторгнуть договор страхования, возвратить часть страховой премии за неиспользованный период в сумме 193 824 руб.

В ответ на указанную претензию письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» проинформировало истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований о возврате страховой премии.

Согласно ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела» № от ДД.ММ.ГГГГ добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании пункта 2 названной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно п. № Особых условий по страховому продукту «<данные изъяты>» выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев: инвалидность в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы, является застрахованный; смерть в результате несчастного случая и болезни, являются наследники застрахованного.

Согласно пунктам № Особых условий договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Пунктом № Особых условий предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Иных случаев для возврата страховой премии, отказа от договора страхования условия договора с истцом не предусматривают.

При этом, досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или установление инвалидности в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Кроме того, как следует из Особых условий по страховому продукту «<данные изъяты>», возможность наступления страхового случая (страховой риск) не поставлена в зависимость от исполнения обязательств по кредитному договору.

Так, согласно договору страхования сторонами по соглашению установлена фиксированная страховая сумма (л.д. №) без привязки к остатку по возврату кредита, исходя из которой, в соответствии с п. № Особых условий определяется размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Таким образом, договором страхования предусмотрены страховые риски, которые могут наступить после досрочного исполнения застрахованным лицом кредитных обязательств, а также порядок определения страховой выплаты. Действие договора страхования не прекращается при досрочном исполнении кредитных обязательств, поскольку не прекращает страховой риск и не свидетельствует о невозможности дальнейшего наступления страхового случая.

В соответствии с абзацем 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Из материалов дела усматривается, что заключенным с истцом договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя по истечении периода охлаждения.

Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по пункту 1 статьи 958 ГК РФ, а значит, и предусмотренных в абзаце 1 части 3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Доводы стороны истца о том, что фактически договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и при досрочном погашении кредита необходимость в обеспечении отпадает, не могут быть приняты во внимание, Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования. Услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию. Выгодоприобретателем является истец как страхователь, либо его наследники, Банк выгодоприобретателем не указан. В данном случае договор страхования не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.

При таких обстоятельствах, требования истца в части взыскания части страховой премии удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что в удовлетворении основного требования истца отказано, оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда в соответствии с требованиями Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» также не имеется, в связи с чем в удовлетворении данных требований суд также отказывает.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

в удовлетворении исковых требований Абрамова В.В. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд посредством подачи апелляционной жалобы в Первомайский районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 11сентября 2017 года

Судья                                    Решение суда не вступило в законную силу