РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
18 июля 2017 года г.Иркутск
Октябрьский районный суд г.Иркутска в составе: председательствующего судьи Островских Я.В., при секретаре Кильмаматовой А.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3617/2017 по иску Холод А.С. к ПАО «ВТБ 24» о взыскании части оплаты, расходов, штрафа, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
В обоснование исковых требований истец указал, что Дата между сторонами был заключен кредитный договор № на сумму 668 354 рубля под 17,5% годовых сроком 84 месяца. Также было подписано заявление на включение в числе участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к Программе в размере 140 354 рублей, состоящая из страховой премии и комиссии банка. Срок страхования с Дата по Дата. Дата истец отправил в адрес банка претензию с требованием возвратить уплаченную сумму комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Поскольку истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с Дата по Дата (3 месяца), то банк обязан возвратить сумму платы в размере 135 341 рубля 36 копеек из расчета 140 354 рублей / 84 месяца * 3 месяца = 5 012 рублей 64 копейки, 140 354 рублей – 5 012 рублей 64 копейки. Моральный вред истец оценивает в размере 10 000 рублей. Истец просил суд взыскать с ПАО «ВТБ 24» в пользу Холод А.С. сумму платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 135 341 рубля 36 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2 500 рублей, сумму штрафа в размере 50 % от взысканной суммы.
В судебном заседании истец Холод А.С. не присутствовал, письменно просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
В судебное заседание ответчик представителя не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представлен отзыв на иск, в котором содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие ответчика.
Суд рассматривает дело в отсутствие сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Исследовав представленные доказательства, оценивая их в совокупности и каждое в отдельности, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Как следует из п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные пар.1 гл.42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора п. 1 ст. 432 ГК РФ.
В соответствии с п.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с п.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Согласно п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 779 ГК РФ плата взимается за действие, являющееся услугой. Совершение таких действий, которые непосредственно не создают для лица какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключением сторонами кредитного соглашения, услугой как таковой не являются.
Согласно п.1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.
В соответствии со ст. 782 ГК РФ, ст. 32 РФ «О защите прав потребителей» заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.
В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п.3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено, что Дата на основании анкеты-заявления Холод А.С., поданного в офертно-акцептной форме согласно ст.ст.434, 438 ГК РФ, между сторонами ВТБ 24 (ПАО) (кредитор) и Холод А.С. (заемщик) был заключен кредитный договор № на сумму 668 354 рубля под 17,5 % годовых сроком 84 месяца.
При заключении кредитного договора истцом подписано заявление на включение в числе участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования по продукту «Финансовый резерв Лайф+» на период с Дата по Дата, с уплатой за включение в число участников Программы платы в размере за весь срок страхования 140 354 рубля, которая состоит из комиссии банка за подключение в размере 28 070 рублей 80 копеек и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту в размере 112 283 рублей 20 копеек.
Задать вопрос юристу бесплатно
Задать вопросБесплатная горячая линия Москва и область
8 499 113 08 78Продукт «Финансовый резерв Лайф+» включает в себя страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. Выгодоприобретателем является застрахованный.
Согласно указанному заявлению истец был уведомлен о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, с Условиями страхования истец был ознакомлен и согласен.
Дата истец обратился в банк с претензией о возврате части суммы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 135 341 рубля 36 копеек за исключением периода фактического пользования услугами с Дата по Дата, в связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию. Факт отправки претензии подтвержден списком отправки почтовых отправлений от Дата.
Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.
Согласно п.1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Пунктом 2 данной статьи ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.3 ст. 958 ГК РФ).
Пунктом 3 данной статьи определено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
По смыслу указанной статьи, заемщик вправе в любое время отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.
Согласно п.6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрено, что страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п.6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п.6.2 Условий.
В силу п.3 ст. 958 ГК РФ только при наличии приведенных обстоятельств, указанных в п.1 названной статьи, страховщик при досрочном прекращении договора страхования имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Так как при рассмотрении спора не были установлены указанные обстоятельства, истец не вправе требовать выплаты части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Утрата страхователем страхового интереса по договору страхования не является обстоятельством, прекращающим договор страхования согласно п.1 ст. 958 ГК РФ, так как в рассматриваемой ситуации не исчезает возможность наступления страхового случая – смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма, а также не прекращается существование страхового риска.
Таким образом, поскольку в договоре страхования отсутствуют условия о возвращении страховой премии при досрочном отказе от него страхователем, то отсутствуют и основания для возврата страховой премии в заявленном размере.
Нарушения прав потребителя Холод А.С. в ходе рассмотрения дела судом не установлено, в связи с чем оснований для взыскания с ПАО «ВТБ 24» компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей», не имеется.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ также не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании расходов по оплате нотариальных услуг в размере 2 500 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ
Отказать Холод А.С. в удовлетворении исковых требований взыскании с ПАО «ВТБ 24» в пользу Холод А.С. суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 135 341 рубля 36 копеек, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, расходов по оплате нотариальных услуг в размере 2 500 рублей, суммы штрафа в размере 50 % от взысканной суммы.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд г.Иркутска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения, который будет изготовлен Дата .........
Судья Я.В. Островских
........
........
........
........
........