Решение суда о взимании комиссии за оформление и обслуживание кредитной карты, взыскании комиссии № 2-897/2017 ~ М-35/2017

Дело № 2-897/2017 01 февраля 2017 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Литвиненко Е.В.,

при секретаре Овчинниковой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Козлова Р. Ю. к ВТБ 24 (ПАО) о признании недействительным условия кредитного договора от 29.10.2014 № 633/2406-0003965 о взимании комиссии за оформление и обслуживание кредитной карты, взыскании комиссии,

УСТАНОВИЛ:

Козлов Р.Ю. обратился в суд с иском к ВТБ 24 (ПАО) о признании недействительным пункта кредитного договора от 29.10.2014 № 633/2406-0003965 о взимании комиссии за оформление и обслуживание кредитной карты, взыскании комиссии 88500 руб. В обоснование требований указано, что условиями кредитного договора по предоставлению денежных средств 507970 руб предусмотрено удержание комиссии за оформление и обслуживание кредитной карты 88500 руб, что является навязанной услугой, ущемляющей его права как потребителя, а данное условие договора в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является недействительным. Денежные средства в виде кредита предоставляются в безналичном порядке путем зачисления на счет, денежные средства учитываются на счете, либо при внесении в кассу. Взимание платы за ведение ссудного счета, не являющегося банковским счетом, открытие которого является обязанностью банка, ущемляет права потребителя.

Козлов Р.Ю. в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом.

Ответчик ВТБ 24 (ПАО) – представитель в судебном заседании просил отказать в удовлетворении требований, представлены возражения на иск.

Суд, выслушав объяснения представителя ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

29.10.2014 между ВТБ 4 (ПАО) и Козловым Р.Ю. заключен кредитный договор № 633/24060-0003965 и договор о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) путем дачи согласия на установление кредитного лимита/ индивидуальные условия предоставления кредитного лимита и присоединения к Правилам предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), Тарифам на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО), Условиям предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), состоящим из расписки, согласия на установление кредитного лимита, и уведомления о полной стоимости кредита.

Таким образом, путем подписания согласия на кредит и присоединения к условиям Правил, истцом по правилам статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации при присоединении к договору, условия которого определены в стандартных формах, заключен кредитный договор и договор о предоставлении и использовании банковской карты.

Индивидуальными условиями предусмотрено, что размер полной стоимости кредита составляет 25,29% годовых, в расчет полной стоимости кредита включена комиссия за оформление и обслуживание карты 88500 руб, уплата процентов по кредиту 507970 руб; лимит кредитования 370500 руб, срок действия договора 360, возврат кредита 31.10.244, процентная ставка по кредиту 22% годовых.

По условиям п. 9 договора обязанность по заключению иных договоров отсутствует, услуги, оказываемые банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора п. 15 также не предусмотрены.

Согласно расписке, являющейся частью договора, 29.10.2014 истцом получена банковская карта № 4272-3000-0604-3985 сроком действия по октябрь 2016 года, тип карты VisaGold.

Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО) предусмотрено, что за первый год обслуживания банковской карты взимается 1500 руб, за последующие года по 3000 руб за год, и в кредитном договоре при расчете полной стоимости кредита указан полный размер комиссии за весь срок кредитного договора в 30 лет в размере 88500 руб (1500 + 3000 * 29 лет).

Комиссия взималась с истца дважды: 29.10.2014 - 1500 руб за первый год обслуживания, и 03.11.2015 - 3000 руб за второй год обслуживания, в соответствии с размерами, предусмотренными Тарифами, 88500 руб с заемщика не взималось.

Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ч.1 ст. 819 ГК РФ).

Частью 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрена возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В этом случае договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч.1 ст. 433 ГК РФ).

29.10.2014 между истцом и уполномоченным представителем ВТБ 24 (ЗАО) заключен кредитный договор на условиях, изложенных в оферте, направленной истцом.

Подписанием заявления и согласия истец подтвердил, что составной частью договора являются Правила предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), Тарифы на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО), Условия предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) с которыми он ознакомлен и положения которых он обязуется исполнять.

Таким образом, договор 29.10.2014 между сторонами был заключен в порядке, предусмотренном законом, письменная форма сделки соблюдена, все существенные условия оферты и последующего договора о карте сторонами были согласованы, в том числе путем выбора самим истцом типа карты, что подтверждается письменными документами.

По смыслу статьи 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 каждая самостоятельная услуга, оказываемая банком, является возмездной и подлежит оплате. Банк наряду с процентами за пользование кредитом имеет право на получение вознаграждения, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Абзацем 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с положениями ст. 30 названного Закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, Федеральным законом от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» не запрещено взимание комиссий за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора, в том числе за исполнение услуги по выпуску и обслуживанию банковской карты, передаваемой заемщику в рамках заключенного кредитного договора.

Согласно п. 1.5 Центробанка России от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием банковских карт» кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения ее держателем операций в безналичном порядке. Банк выпускает кредитную карту, осуществляет ее техническую поддержку, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства.

Согласно п. 2.3 названного Положения, клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.

Из приведенных положений следует, что выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем и за предоставление данной услуги и техническое обслуживание карты Банк вправе требовать оплаты.

Соответственно заключая с ответчиком договор, истец действовал добровольно, выбирая определенный вид банковской услуги - предоставление кредита путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты, которая предоставляет заемщику ряд преимуществ и дополнительных возможностей по сравнению с другими кредитными продуктами, обеспечивает возможность пользования кредитными средствами в безналичной форме без оформления дополнительных документов и в отсутствие необходимости посещения офиса банка, без контроля банком целевого использования кредитных средств, позволяет пользоваться кредитными средствами тогда, когда это необходимо клиенту в размере по выбору Клиента, но в пределах установленного банком лимита.

В данном случае взимание комиссии за обслуживание карты не повлияло на размер кредита, не является ни платой за ведение ссудного счета, ни комиссией за выдачу кредита, и поскольку обслуживание кредитной карты является отдельной комплексной услугой, действия банка по взиманию комиссии не противоречат действующем законодательству, оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительным и незаконным условия договора о взимании оспариваемой комиссии за обслуживание банковской карты, как и взыскания в пользу истца 88500 руб, которые не были удержаны ответчиком, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

Отказать Козлову Р. Ю. в удовлетворении исковых требований.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через суд вынесший решение в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Литвиненко Е.В.