Решение суда о возврате уплаченной страховой суммы № 2-1336/2017 ~ М-1193/2017

Дело № 2-1336/2017

Поступило в суд 29.08.2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 октября 2017 г.                  <адрес>

Первомайский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Зотовой Ю.В.,

при секретаре                                  Дяденко А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Белобородовой А. С. к ООО «СК «РГС-Жизнь», ПАО «Совкомбанк» о возврате уплаченной страховой суммы,

УСТАНОВИЛ:

Белобородова А.С. обратилась в суд с иском и просила взыскать в ее пользу с ООО «СК «РГС-Жизнь» и ПАО «Совкомбанк» страховую премию за участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере 93 109 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 262,71 рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, а также взыскать расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей (л.д.3-5,33).

В обоснование заявленных требований указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №. Сумма основного долга составила 593 608,82 рублей. Из них 500 000 рублей направлено на покупку транспортного средства, который и явился предметом залога по договору потребительского кредита. 93 109,82 рублей, перечислены ООО «СК «РГС-Жизнь» в качестве платы за подключение к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в ООО «СК «РГС-Жизнь» с заявлением об отказе от договора и возврате страховой суммы. Однако, ДД.ММ.ГГГГ страховщиком отказано в выплате и предложено обратиться в банк. ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в банк, однако банком отказано в выплате страховой суммы в связи с пропуском 5 дневного срока для предъявления заявления. Считает отказы необоснованными, в связи с чем, обратилась в суд, полагая, что ответчик необоснованно не возвращают страховую премию и удерживают денежные средства. Действиями ответчика причинен моральный вред, который оценивает в 10 000 рублей.

Истица – Белобородова А.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, направила в суд своего представителя.

Представитель истца – Жуков А.Е., действующий на основании доверенности, в судебном заседании уточнил сумму страховой премии 90 109,82 рублей, которую просил не взыскивать, поскольку ПАО «Совкомбанк» полностью перечислил указанную сумму ДД.ММ.ГГГГ на счет истицы. Однако от данных требований не отказывается, так как считает, что с ответчиков подлежит взысканию штраф, а также проценты за пользование чужими денежными средствами за несвоевременное исполнение обязанности по выплате страховой премии. Кроме того, просил взыскать компенсацию морального вреда и расходы на оплату услуг представителя.

Представитель ответчика – ООО «СК «РГС-Жизнь» Богданов И.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал по доводам изложенным в письменном отзыве (л.д.104-106), просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель ответчика – ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв на исковое заявление (л.д.64-65), в котором просил дело рассмотреть в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Статьей 958 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации стразового дела в РФ» банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из пункта 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N №У (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пунктам 5-8 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В соответствии с пунктом 10 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное Указание вступило в силу со ДД.ММ.ГГГГ, соответственно к ДД.ММ.ГГГГ страховщики обязаны были привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

Судебным разбирательством установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Белобородовой А.С. заключен договор потребительского кредита №, по которому Белобородовой А.С. предоставлен кредит в сумме 593 608,82 рублей на срок 60 месяцев под 26,6% годовых, что подтверждается индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д.77-79), графиком погашения задолженности (л.д.80-81), заявлением на предоставление кредита (л.д.68-72), договором банковского счета (л.д.73-74).

При заключении кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ Белобородова А.С. также подписала заявление на включение в программу добровольного личного страхования от несчастных случаев Программа страхования «Классика» (л.д.9,75-76).

Из представленной выписки по счету (л.д.97-98) следует, что ДД.ММ.ГГГГ из суммы кредитных денежных средств, предоставленных истице, перечислена сумма страхового взноса в размере 90 109,82 рублей.

Договор добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключен между ПАО «Совкомбанк» (страхователь) и (страховщик) «ООО «СК «РГС-Жизнь». Застрахованными лицами по данному договору являются физические лица.

Данный коллективный договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ должен соответствовать требованиям Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № в отношении застрахованных лиц, присоединившихся к данному договору после ДД.ММ.ГГГГ.

Истица присоединилась к договору коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, условия данного договора должны соответствовать Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № Следовательно, Указания Банка России подлежат применению к спорным правоотношениям между истицей и банком, и доводы страховой компании о том, что истица не является стороной по договору коллективного страхования, и не может права требовать страховую премию у страховщика, суд считает несостоятельными.

Как установлено судом, плата за подключение в число заемщиков Программы страхования была произведена из личных средств застрахованного лица – Белобородовой А.С. Банк, перечисляя сумму страховой премии страховщику, действовал от имени застрахованного лица, оказывая возмездную услугу.

Таким образом, учитывая положения статей 934, 954 Гражданского кодекса РФ, из которых следует, что страхователем по договору страхования является лицо, уплатившее страховую премию страховщику, Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, устанавливающие минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц, распространяется на спорные правоотношения.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При таких обстоятельствах, не исполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У не лишает истца как потребителя, права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Истица отказалась от договора страхования в течение пяти рабочих дней с момента заключения договора, обратившись ДД.ММ.ГГГГ к страховщику ООО «СК «РГС-Жизнь» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования жизни и возврате денежных средств, перечисленных в качестве страховой премии (л.д.10,11).

Соответственно, договор коллективного страхования прекратил свое действие в части страхования Белобородовой А.С.

Учитывая изложенное, ответчик ООО «СК «РГС-Жизнь» в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истицы об отказе от договора страхования был обязан возвратить истцу страховую премию. Однако, этого не сделал и ДД.ММ.ГГГГ дал Белобородовой А.С. ответ с указанием, что страховая премия выплате не подлежит, поскольку она не является страхователем по договору страхования, и в соответствии с законодательством РФ, не может инициировать расторжение договора страхования и /или требовать возврата страховой премии, которая уплачена за нее страхователем ПАО «Совкомбанк» (л.д.14).

В связи с этим, ДД.ММ.ГГГГ Белобородова А.С. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением об исключении из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере 90 109,82 рублей и возврате указанной денежной суммы (л.д.12).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» дан Белобородовой А.С. ответ об отказе, так как в течении 5 рабочих дней с даты включения в программу финансовой и страховой защиты она с заявлением о возврате страховой премии в ПАО «Совкомбанк» не обращалась (л.д.13).

ДД.ММ.ГГГГ Белобородова А.С. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с досудебной претензией о выплате ей страховой премии в течение десяти дней (л.д.15).

Однако, ответа на претензию не последовало, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ истица направила в суд почтой исковое заявление (л.д.17-18).

Согласно выписке по счету (л.д.97,102), а также копии мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.100) ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ перечислило на счет Белобородовой А.С. уплаченную страховую премию в размере 90 109,82 рублей.

В связи с этим, истица и ее представитель не настаивали на требованиях о взыскании страховой премии в размере 90 109,82 рублей. При этом, просили взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 262,71 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 395. Гражданского кодекса РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку требования истицы ответчиком ООО «СК «РГС-Жизнь» о возврате страховой премии не были исполнены в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истицы об отказе от договора страхования дней, и ответчик продолжал пользоваться денежными Белобородовой А.С., то с ООО «СК «РГС-Жизнь» в пользу истицы подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 999,85 рублей (90 109,82 рублей * 45 дней * 9% / 365).

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Исходя из принципа разумности и справедливости, физических и нравственных страданий истицы, суд полагает, что с ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» в пользу истицы подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 5 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно пункту 47 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если после принятия иска к производству суда требования потребителя удовлетворены ответчиком по делу добровольно, но при отказе истца от иска суд прекращает производство по делу в соответствии со статьей 220 Гражданского процессуального кодекса РФ. В этом случае штраф, предусмотренный пунктом 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», с ответчика не взыскивается.

Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя судом установлен, ответчик ООО «СК «РГС-Жизнь» в добровольном порядке требования потребителя не удовлетворил, после выплаты страховой премии ПАО «Совкомбанк» истец от своих требований о взыскании страховой премии не отказался и производство по его требованиям не прекращено, то оснований для освобождения ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» от ответственности в виде штрафа за ненадлежащее исполнение обязательства, суд не усматривает, а потому в пользу истицы подлежит взысканию штраф в размере 48 054,84 рублей ((90 109,82 + 5 000 + 999,85) х 50%).

Оснований для снижения штрафа в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, как на то указывает ответчик, суд не усматривает.

В силу ч. 1 ст. 100 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Факт понесенных истицей судебных расходов в размере 15 000 рублей, подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру (л.д.34), договором об оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.35).

Учитывая принцип разумности и справедливости, категорию дела, участие представителя в двух судебных заседаниях, объем оказываемых услуг представителем, а также частичное удовлетворение исковых требований, суд полагает возможным удовлетворить требования истицы о взыскании с ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» судебных расходов на оплату услуг представителя в размере 6 000 рублей.

В силу ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ с ООО «СК «РГС-Жизнь» подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 700 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Белобородовой А. С. удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК «РГС-Жизнь» в пользу Белобородовой А. С. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 999,85 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 48 054,84 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 6 000 рублей. В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Взыскать с ООО «СК «РГС-Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 700 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья      Ю.В.Зотова