Решение суда о возврате денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда № 2-1364/2017 ~ М-1990/2017

Дело №2-1364/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июля 2017 года Ленинский районный суд г. Томска в составе

председательствующего судьи Ананичевой Н.Б.,

при секретаре Ильиной Н.В.,

с участием представителя истца Полякова К.В., действующего на основании доверенности в порядке передоверия от 06.05.2016 сроком действия по 12.08.2018,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Годымчук Т.В. к ПАО «Совкомбанк» о возврате денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Годымчук Т.В. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (сокращенное наименование - ПАО «Совкомбанк»), в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу 27187,38 руб.- излишнюю плату за подключение к программе страхования, неустойку в размере 27187,38 руб. по Закону РФ от 07.02.1998 №2300-I «О защите прав потребителей», компенсацию морального вреда в размере 10000,00 руб.

Свои требования истец мотивировала тем, что 24.07.2015 между ней и ответчиком был заключен кредитный договор , по условиям которого ей были предоставлены денежные средства в размере 200000,00 руб. на условиях платности и возвратности. Кредит был предоставлен до 24.07.2018. Помимо изложенного на основании собственноручного заявления она была подключена к Программе добровольной финансовой и страховой защиты в качестве застрахованного лица, при этом сумма платы за страхование составила 49680,00 руб. Указанная сумма подлежала единовременной оплате за весь период действия кредитного договора , а размер рассчитан в процентном отношении (0,69%) от суммы потребительского кредита. Вместе с тем обязательство заемщика по возврату суммы кредита, обеспеченного страхованием заемщика по Программе добровольного страхования, исполнено ею досрочно 10.10.2015, кредитные правоотношения прекращены в связи с надлежащим досрочным их исполнением. Тем самым период действия кредитного договора составил 78 дней, и именно за эти 78 дней ей были оказаны услуги по финансовой и страховой защите на сумму 2471,58 руб. В связи с чем пропорционально сроку страхование подлежат возврату уплаченные ею денежные средства в размере 27187,38 руб. В адрес ответчика была направлена претензия с требованиями о возврате денежных средств пропорционально неистекшему периоду страхования, однако ответа не последовало, что и послужило поводом к обращению в суд с настоящим иском.

Истец Годымчук Т.В., надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, об отложении дела не просила.

Представителя истца Поляков К.В. в судебном заседании исковые требования поддержал, пояснил, что с ответчиком ПАО «Совкомбанк» был заключен договор на оказание услуг, поскольку часть периода услуга не оказывалась, то в соответствии со ст. 781 Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченные за ее оказание денежные средства подлежат возврату.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом уведомленный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, доказательств уважительных причин своей неявки, а равно ходатайства об отложении дела слушанием на более поздний срок суду не представил.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), учитывая сроки рассмотрения гражданских дел, установленные ст. 154 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав мнение представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч.ч.. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Решением Ленинского районного суда г. Томска от 02.11.2016 по гражданскому делу №2-2167/2016 по иску Годымчук Т.В. к ПАО «Совкомбанк» о возврате платы за сохранение в связи с досрочным закрытием кредита в удовлетворении исковых требований Годымчук Т.В. о возврате платы за страхование в связи с досрочным закрытием кредита, неустойки, морального вреда штрафа отказано в полном объеме.

Указанное решение суда оставлено без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Томского областного суда от 10.01.2017; вступило в законную силу.

При этом, как следует из решения от 02.11.2016, судом установлено, что 24.07.2015 между Годымчук Т.В. и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита (индивидуальные условия договора потребительского кредита), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 200000,00 руб. под 19,9% годовых на срок до 24.07.2018 путем подписания заемщиком заявления-оферты.

Обязательства по указанному выше кредитному договору исполнены ГодымчукТ.В. 15.10.2015 в полном объеме.

Из указанного решения суда также следует, что на основании заявления ГодымчукТ.В. от 24.07.2015 в целях обеспечения исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору, банк застраховал жизнь и здоровье истицы на условиях, предусмотренных коллективным договором добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов, заключенных между ПАО«Совкомбанк» и АО «МетЛайф» 10.07.2011, включив Годымчук Т.В. в перечень застрахованных по данному договору страхования лиц. При этом заемщик был уведомлен о том, что стоимость присоединения к Программе страхования рассчитывается единовременно за весь срок кредитования.

Комиссия за присоединение к программе страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредита была включена в расчет полной стоимости кредита, размер данной комиссии составил 49680,00 руб., указанная сумма на основании заявления Годымчук Т.В. была писана банком с ее лицевого счета.

Поскольку указанные обстоятельства установлены вступившим в законную силу решением суда по спору между теми же сторонами, то они обязательны для суда при настоящем рассмотрении спора между Годымчук Т.В. и ПАО «Совкомбанк».

В силу того, что кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, данные правоотношения между ними именуются потребительскими и регулируются Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», пункт 2 статьи 16 которого запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.

Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина - и направлен на реализацию принципа равенства сторон, является императивным. Нарушение такого запрета в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данной части договора (статья 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статья 168 ГК РФ в редакции на момент заключения договора).

При этом по смыслу п. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 1 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Таким образом, приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Вместе с заявлением о предоставлении кредита, как установлено судом, ГодымчукТ.В. заявлено о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, размер платы за включение в которую составляет 0,69% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

Указанным заявлением истица выразила желание быть застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев, и болезней, и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно опасного заболевания, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «МетЛайф» (страховщик) по рискам: смерть заемщика; постоянная полная нетрудоспособность заемщика; дожитие до события недобровольной потери заемщиком работы; первичного диагностирования у заемщика смертельно опасного заболеваний.

При этом в данном заявлении, подписанном истцом, указано, что она осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования с любой иной страховой организацией либо не страховать такие риски вовсе, понимает, что добровольное страхование - это ее личное желание и право, а не обязанность; получила полную и подробную информацию о программе страхования.

Содержание указанных заявлений свидетельствует о том, что в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования, заемщик вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные отметки в отношении выбора условий договора и подписи в заявлении - оферте подтверждают, что Годымчук Т.В. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по оплате банку за оказание услуг по включению в программу страхования жизни и от несчастных случаев и болезней.

Кроме того, в соответствии с разделом «Д. Программа добровольной финансовой и страховой защиты» заявление о предоставлении потребительского кредита Годымчук Т.В. указала, что она осознает, что получив в банке кредит с участием в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и уплатив банку плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика, она будет включена в указанную программу и получит комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение ее рисков по обслуживанию кредита (пункты 1.2, пункт 2). Она осознает, что денежные средства, взимаемые банком с нее в виде платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков банк оставляет себе в качестве вознаграждения за комплекс расчетно-гарантийных услуг, при этом банк удерживает из указанной платы 40,30% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является она, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа (п. 3.2).

Как следует из содержания пункта 5.2 заявления о предоставлении потребительского кредита от 24.07.2015, что истица просила банк предоставить ей кредит путем перечисления денежных средств двумя траншами в следующей очередности: первый транш в размере платы за программу направить на ее уплату; вторым траншем оставшуюся сумму кредита направить по реквизитам и с назначением платежа для зачисления на счет Годымчук Т.В.

Согласно выписке по счету, 24.07.2015 со счета Годымчук Т.В. списано 49680,00руб. - плата за включение в программу страховой защиты заемщиков (л.д. 22).

Из справки об отсутствии задолженности по договору ПАО «Совкомбанк», выписки по счету следует, что Годымчук Т.В., являлась заемщиком в ПАО «Совкомбанк» в период с 24.07.2015 по 10.10.2015, по состоянию на 13.10.2015 задолженность ГодымчукТ.В. по кредитному договору погашена, договор закрыт (л.д. 21).

Представитель Годымчук пояснил, что ранее он обращался в суд с аналогичным заявлением к ПАО «Совкомбанк», однако, основанием исковых требований были положения ст. 958 ГК РФ. Истец считал, что страховая премия подлежит возврату, т.к. страховой риск в связи с уплатой кредита полностью утрачен.

Настоящий иск обоснован ст. 781 ГК РФ, т.к. фактически все услуги, указанные в разделе Д заявления о предоставлении потребительского кредита были оказаны только в период действия основного кредитного договора. В данный момент он прекратил действие, в связи с досрочным гашением, необходимость в оказании данных услуг отпала, соответственно, сумма, уплаченная за них подлежит возврату.

Суд полагает, что данное исковое заявление имеет иное фактическое и правовое основание, чем иск по ранее рассмотренному делу (апелляционное определение Томского областного суда №33-5551/2016) и подлежит рассмотрению по существу.

Вместе с тем согласиться с позицией истца суд не находит оснований, исходя из ниже следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 935ГКРФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 6 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью. Банк не оказывает услуги по страхованию, а лишь предоставляет потребителю кредит; услуги по страхованию выполняет третье лицо – страховая организация, в рассматриваемом случае АО«МетЛайф».

Однако предоставление услуги по организации страхования в интересах и с согласия заемщика является законодательно допустимым и может быть реализовано банком при заключении договора о кредитовании, что отражено и в абзаце 1 пункта 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утвержден Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

Согласно ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Таким образом, денежная сумма, выплаченная истцом банку, является не страховой премией по договору страхования, а платой банку за предоставление услуги по подключению заемщика к программе добровольной страховой защиты заемщиков.

Данная услуга, как следует из п. 2 раздела Д. Программа добровольной финансовой и страховой защиты» заявление о предоставлении потребительского кредита ГодымчукТ.В. включает в себя определенный объем расчетно-гарантийных услуг, предоставляемых банком заемщику в течение срока действия договора о потребительском кредитовании (пункты 2.1-2.12).

Согласно ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

В соответствии с п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Исходя из буквального толкования заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, плата за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты рассчитана от количества месяцев срока кредита. Между тем, привязка к количеству месяцев срока кредита служит лишь для арифметического определения самой величины платы за включение в программу. Указаний о том, что размер платы изменяется, либо напрямую зависит от фактического срока действия кредитного договора ни в данном разделе, ни в иных условиях заявления, индивидуальных условий договора потребительского кредита нет.

Анализ заявление на получение кредита, индивидуальных условий договора потребительского кредита позволяет суду сделать вывод, что определяющим условием является лишь условие о том, что данная плата списывается единовременно, что также свидетельствует об отсутствии какой-либо зависимости в расчете/начислении данной платы от срока действия кредитного договора.

Таким образом, суд приходит к выводу, что размер данной платы согласован сторонами в фиксированной сумме вне зависимости от фактического срока действия кредитного договора.

Услуга была оказана Банком на момент подписания договора и оплачена истцом.

В соответствии со статьей 6 «Срок действия договора и досрочное прекращение договора в отношении застрахованного лица» Договора от 10.07.2011, заключенного между ПАО «Совкомбанк» (ранее – ООО ИКБ «Совкомбанк») и ЗАО «МетЛайф» (ранее – ЗАО СК «Алико»), застрахованное лицо вправе письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение 30 дней с момента подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц. При этом страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена страхователю.

Согласно п. 6.3 названного договора его действие в отношении застрахованного лица прекращается в связи с окончанием срока действия договора застрахованного лица с ПАО «Совкомбанк» в соответствии с условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели или досрочно по следующим основаниям: исполнение страховщиком своих обязательств в полном объеме – осуществление страховой выплаты в размере, установленном договором страховой суммы по рискам смерть, постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, первичное диагностирование смертельно опасного заболевания у застрахованного лица; по достижении застрахованным лицом семидесятилетнего возраста, а в части риска «дожитие до события недобровольная потеря работы» по достижении застрахованным лицом 55-летнего возраста для женщин и 60-летнего возраста для мужчин; по желанию застрахованного лица. В этом случае застрахованное лицо предоставляет подписанное им заявление о выходе из программы страхования, которое он может предоставить в любое отделение ООО ИКБ «Совкомбанк». Заявление предоставляется за 10 (десять) календарных дней до даты выхода из программы страхования. При этом ранее уплаченные премии не возвращаются; в случае неуплаты страхователем страховой премии в отношении застрахованного лица в порядке и сроки, установленные пунктами 4.4 договора, действие страховой защиты в отношении данного застрахованного лица приостанавливается с 1-го (первого) числа месяца, в течение которого был установлен срок оплаты страховой премии. Действие страховой защиты может быть возобновлено дополнительными соглашением сторон.

Годымчук Т.В. обращалась в ПАО «Совкомбанк» с претензией о расторжении договора страхования, возврате неиспользованной части платы за страхование, указанная претензия направлена в адрес ответчика 11.02.2017, тогда как заявление на включение в список застрахованных лиц подписано истицей 24.07.2015. Таким образом, 30-дневный срок на отказ от включения в список застрахованных лиц Годымчук Т.В. пропущен.

Суду не представлено доказательств тому, что весь комплекс обязательств, указанных в п. 2 заявления на получение потребительского кредита и индивидуальных условий договора потребительского кредита, в числе которых: страхование от возможности наступления страховых случаев, осуществление финансовых расчетов, связанных с включением ее в программу, гарантия исполнения страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения, не выполнен банком.

Следовательно, плата за включение в программу страховой защиты удержана банком обоснованно, в соответствии с согласованными сторонами условиями; истец получила надлежащее исполнение банком своих обязательств по включению ее в программу страховой защиты.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство, с учетом чего после досрочного возврата Годымчук Т.В. суммы займа по кредитному договору от 24.07.2015, заключенного с ПАО «Совкомбанк», обязательства сторон по данному кредитному договору следует признать прекращенными. Учитывая, что комплекс расчетно-гарантийных услуг банка по Программе добровольной страховой защиты заемщиков направлен на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита, то есть ограничен сроком исполнения кредитных обязательств, соответственно, с прекращением обязательств заемщика прекращаются и обязательства банка в рамках программы добровольной страховой защиты заемщиков.

Таким образом, услуга Банком оказана надлежащим образом, на период действия кредитного договора, и прекращение кредитного договора в связи с досрочным гашением, никаким образом возврата денежных средств за фактически оказанную услугу не влечет.

С учетом изложенного, правовые основания для возврата части платы за страхование отсутствуют, в связи с чем, исковые требования Годымчук Т.В. к ПАО «Совкомбанк» не подлежат удовлетворению.

Поскольку не имеется оснований для удовлетворения заявленных требований о возврате денежных средств за не оказанную услугу, требования о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Годымчук Т.В. к ПАО «Совкомбанк» о возврате денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г.Томска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий: Н.Б. Ананичева