Решение суда о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита № 2-7768/2017 ~ М-7276/2017

дело № 2-7768/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 ноября 2017 года город Уфа

Кировский районный суд г. Уфа в составе: председательствующего судьи Добрянской А. Ш.,

при секретаре Гуссамовой А.А.,

с участием представителя истца Шарипова И.М., действующего по доверенности от 31.10.2017г.,

представителя ответчика Кольчугиной О.Е., действующей на основании доверенности от 31.05.2017г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гаеткуловой Клары Анваровны к АО «СК Благосостояние ОС» о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита,

УСТАНОВИЛ:

Гаеткулова К.А. обратилась в суд с иском к АО «СК Благосостояние ОС» о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

Исковые требования мотивированы тем, что 27.03.2017г. между Гаеткуловой К.А. и АО КБ «ЛОКО-Банк» был заключен кредитный договор №73/ПК/17/74 в соответствии, с условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере 1 400 768,63 руб. сроком возврата кредита 25.03.2022г.

27.03.2017г. между Гаеткуловой К.А. и АО «СК Благосостояние ОС» на основании устного заявления страхователя заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, связанных с получением кредита сроком действия договора страхования на 36 месяцев по 26.03.2020г. Согласно платежному поручению №629 от 27.03.2017г. страховая премия в размере 131 113,63 руб. уплачена единовременно на расчётный счет страховщика.

12.07.2017г. истец досрочно и в полном объеме погасил кредитные обязательства перед банком.

12.07.2017г. истец направил ответчику заявление о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, на которое был получен ответ ответчика от 09.08.2017г. в котором отказал в возврате страховой премии.

На основании изложенного истец просил суд взыскать с ответчика в его пользу денежные средства в размере 114 657,11 руб., из них: часть страховой премии в размере 112 903,24 руб., проценты в размере 1 753,87 руб.; компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф.

Истец Гаеткулова К.А. в судебное заседание не явилась, имеется заявление о рассмотрении дела без ее участия.

Третье лицо АО КБ «ЛОКО-Банк» в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил, извещен с соответствии со ст. 133 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Представитель истца по доверенности Шарипов И.М. в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме, по обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика Кольчугина О.Е. в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать, пояснив, что в соответствии с п.5 прочих условий и оговорок договора страхования предусмотрен полный возврат страховой премии при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя в течении 5 рабочих дней с момента его заключения. При досрочном расторжении договора после тридцати рабочих дней с момента заключения, возврат страховой премии не предусматривается.

Выслушав представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 27.03.2017г. между Гаеткуловой К.А. и АО КБ «ЛОКО-Банк» был заключен кредитный договор №73/ПК/17/74 в соответствии, с условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере 1 400 768,63 руб. сроком возврата кредита 25.03.2022г.

27.03.2017г. между Гаеткуловой К.А. и АО «СК Благосостояние ОС» на основании устного заявления страхователя заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, связанных с получением кредита сроком действия договора страхования на 36 месяцев по 26.03.2020г.

Согласно платежному поручению №629 от 27.03.2017г. страховая премия в размере 131 113,63 руб. уплачена единовременно на расчётный счет страховщика.

12.07.2017г. истец досрочно и в полном объеме погасил кредитные обязательства перед банком.

12.07.2017г. истец направил ответчику заявление о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, на которое был получен ответ ответчика от 09.08.2017г. в котором отказал в возврате страховой премии.

Судом установлено, что Гаеткулова К.А. добровольно подписала договор страхования и выразила свое согласие на добровольное страхование жизни и здоровья, что подтверждается п. 4 Полиса, согласно которому Страхователь осведомлен, что заключение договора производится на добровольной основе, Страхователь вправе отказаться от заключения договора или заключить аналогичный договор с любой другой страховой компанией, при этом отказ от заключения договора страхования не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита. При этом как усматривается из п. 9 Индивидуальных условий потребительского кредита такое условие как обязательное оформление договора добровольного страхования жизни и здоровья - не применимо.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Правоотношения сторон в данном споре регулируются ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-1, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

В соответствии с условиями страхования досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является основанием для досрочного прекращения договора страхования. Возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска, предусмотренного договором страхования, не прекратилось по причине досрочного погашения кредита. В связи с чем, оснований для прекращения договора в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ суд не усматривает.

Согласно п. 7 Полисных условий страхования от несчастных случаев и болезней, являющихся неотъемлемой частью Договора страхования договор досрочно прекращается по требованию страхователя в случае: если страхователь определенно выразит намерение прекратить договор, часть обязанностей страхователя по которому исполнена застрахованным или иным лицо; в случае ликвидации страхователя - юридического лица или смерти страхователя физического лица, не являющегося застрахованным, до окончания срока страхования, если обязанность страхователя по уплате страховых взносов не исполнена в полном объеме и иное лицо не приняло на себя права связанности страхователя по Договору; в случае ликвидации страхователя - юридического лица или смерти страхователя - физического лица до окончания срока страхования страховщик не освобождается от исполнения своих обязанностей по договору, если обязанности страхователя по уплате страховых взносов выполнены в полном объеме или если застрахованный или другое лицо, с согласия страховщика, принимает на себя обязанности страхователя по договору.

Как усматривается из п. 7.9 Полисных условий при досрочном прекращении Договора Страхователю возвращается часть страховых взносов за неистекший срок страхования за вычетом расходов и страховых выплат Страховщика по данным договорам, если иное не предусмотрено Соглашением между Страховщиком и Страхователем. Аналогичные правила содержатся в общих правилах комплексного страхования (п. 7.9).

Между тем, положениями пункта 6 Полиса, подтверждающего заключение на добровольной основе договора страхования от несчастных случаев в соответствии с Полисными условиями от 20.06.2015, предусмотрено возвращение страховой премии только в случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе страхователя, в течение 5 рабочих дней с даты подписания договора предусматривает возврат страхователю ранее уплаченной страховой премии в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При досрочном расторжении договора после 5 рабочих дней с момента его заключения или в случае, если в течение 5 рабочих дней с даты его подписания или в случае, если в течении 5 рабочих дней с даты подписания договора произошел страховой случай по любому из рисков, возврат страховой премии не предусматривается. Договор считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком (его представителем) письменного заявления страхователя об отказе от договора. В случае если выгодоприобретатель заявил требование о страховой выплате по страховому случаю, произошедшему до расторжения договора, и возврат страховой премии был произведен в полном объеме в соответствии с условиями настоящего пункта, размер страховой выплаты, подлежащей выплате выгодоприобретателю, уменьшается на сумму возвращенной страховой премии.

Следовательно, исходя из положений заключенного между сторонами договора страхования и требований ст. 958 ГК РФ, в настоящих правоотношениях истец, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от Договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

Граждане и юридические лица свободы в заключение договора (ст. 421 ГК РФ).

Поскольку услуга по страхованию истцом была выбрана добровольно, при этом, условиями заключенного договором страхования возврат страхователю оплаченной по договору страховой премии при досрочном погашении кредита не предусмотрен, а право на часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до конца действия договора страхования по правилам ст. 938 ГК РФ у истца не возникло, оснований для удовлетворения заявленных истцом исковых требований о взыскании части страховой премии у суда не имеется.

При таких обстоятельствах, суд считает, что наличие заявленных истцом и указанных в исковом заявлении требований не нашло своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, следовательно, оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-244 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Гаеткуловой Клары Анваровны к АО «СК Благосостояние ОС» о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца через Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы со дня изготовления мотивированного решения в окончательной форме.

Судья А. Ш. Добрянская