Решение суда о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита № 2-1967/2017 ~ М-1754/2017

Гражданское дело № 2-1967/2017

Мотивированное решение суда изготовлено 02.06.2017.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Екатеринбург                                                                             29 мая 2017 года

Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга в составе:

председательствующего Чубы Е.В.,

при секретаре судебного заседания Мамедовой А.А.,

при участии представителя истца Авериной И.Ю. Скопина А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Авериной И. Ю. к обществу с ограниченной ответственностью       СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита,

УСТАНОВИЛ:

Аверина И.Ю. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. В обоснование заявленных требований указано, что < дд.мм.гггг > между Авериной И.Ю. и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор < № >, по условиям которого истцу предоставлен автокредит в размере < данные изъяты >. Также 31.08.2014 между Авериной И.Ю. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Защита заемщика Автокредита». Выгодоприобреталем по указанному договору является банк. Размер страховой премии составил < данные изъяты > и уплачен Авериной И.Ю. в полном объеме. Истец досрочно и в полном объеме исполнила принятые на себя обязательства по кредитному договору, в связи с чем 11.01.2016 направила страховой компании заявление о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. В добровольном порядке требования не удовлетворены.

Ссылаясь на нарушение своих прав как потребителя Аверина И.Ю. просит суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в ее пользу часть уплаченной страховой премии в размере < данные изъяты >, проценты, начисленные на сумму страховой премии, в размере < данные изъяты >, компенсацию морального вреда в размере < данные изъяты >, штраф, расходы на оплату услуг представителя в размере < данные изъяты >.

В судебном заседании представитель истца Скопин А.А. на удовлетворении иска настаивал, пояснив, что кредитные обязательства Авериной И.Ю. исполнены в полном объеме и данное обстоятельство является основанием для возврата ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии, поскольку в данном случае исключена возможность наступления страхового случая, а размер страховой выплаты будет равен нулю.

В судебное заседание истец Аверина И.Ю., представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» не явились, о дате, времени и месте рассмотрения спора извещены надлежащим образом, об отложении слушания дела не ходатайствовали.

В отзыве на иск ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» пояснило, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению, поскольку при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Подписав полис и уплатив страховую премию, Аверина И.Ю. выразила свою волю на возникновение правоотношений по страхованию. Договор заключен на основании добровольного волеизъявления сторон. Риски, застрахованные по полису страхования, могут наступить независимо от того, погасил истец кредит или нет, потому что возможность наступления смерти, инвалидности или утраты трудоспособности никак не связана с кредитными обязательствами заемщика. Соответственно, возможность наступления страхового случая никак не связана с погашением кредита и существование страховых рисков не прекратилось. При досрочном погашении кредита Аверина И.Ю. является единственным выгодоприобретателем. В случае удовлетворения исковых требований ответчик просит применить к спорным правоотношениям положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Также ООО СК «ВТБ Страхование» просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Заслушав объяснения представителя истца Скопина А.А., исследовав материалы гражданского дела, оценив все представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

В силу подпункта 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации закрепляет, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании пункта 1 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» под потребительском кредитом подразумеваются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Судом установлено, что < дд.мм.гггг > между Авериной И.Ю. и                          ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор < № >, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере < данные изъяты >                   09 копеек по ставке 17% годовых, дата возврата кредита 02.09.2019.

Согласно справке ПАО «ВТБ 24» кредитные обязательства исполнены Авериной И.Ю. досрочно 19.10.2015.

Пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Материалами дела подтверждается, что 31.08.2014 между                  Авериной И.Ю. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Защита заемщика Автокредита»                              < № >. Страховая премия за весь период действия договора составила < данные изъяты > и уплачена единовременно Авериной И.Ю. за счет кредитных денежных средств. Застрахованным является страхователь.

Страховыми рисками являются «смерть», «инвалидность», «критическое заболевание», «временная нетрудоспособность». Срок страхования определен в 60 месяцев.

В соответствии со статьей 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.

Согласно пункту 2 статьи 4 данного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Таким образом, объектом страхования являются имущественные интересы, подлежащие защите при несчастном случае или болезни.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

Пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из положений приведённых норм права следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992                       № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В пункте 2 полиса страхования определено, что выгодоприобретателем в размере фактической задолженности страхователя по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату наступления страхового случая, по страховым случаям «смерть», «инвалидность» и «критическое заболевание» является банк. В размере положительной разницы между страховой суммой на дату наступления страхового случая и фактической задолженностью страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая по риску «смерть» выгодоприобретателями являются наследники застрахованного лица, по рискам «инвалидность», «критическое заболевание», «нетрудоспособность» - страхователь.

Страховая сумма на дату заключения полиса составила < данные изъяты >, начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается равной 110% задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, комиссию за оформление кредита, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы.

Таким образом, определение размера страховой суммы постановлено в зависимость не от фактического размера задолженности по кредитному договору, а от размера задолженности, определенного в первоначальном графике платежей, что при досрочном погашении кредита при наступлении страхового случая не лишает Аверину И.Ю. возможности получить страховое возмещение, размер которого будет определяться исходя из первоначального графика платежей.

При досрочном погашении кредита Аверина И.Ю. или ее наследники при наступлении страхового случая будут являться единственными выгодоприобретателями по договору страхования.

Подписывая страховой полис, Аверина И.Ю. подтвердила, что ознакомлена с условиями страхования, а также с тем, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия не подлежит возврату.

При таких обстоятельствах, суд, руководствуясь приведенными нормами права, оценив все представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований Авериной И.Ю. к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

в удовлетворении исковых требований Авериной И. Ю. к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Свердловский областной суд через Орджоникидзевский районный суд                         г. Екатеринбурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                                                 Е.В. Чуба