Решение суда о возврате части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа № 2-5776/2017 ~ М-5613/2017

Дело №2-5776/2017

Мотивированное решение изготовлено 05.10.2017 года

г. Екатеринбург 02 октября 2017 года

Кировский районный суд г.Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Кочневой В.В., при секретаре судебного заседания Чудовой Д.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тихоновой Юлии Сергеевны к акционерному обществу «СК Благосостояние ОС» о возврате части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Тихонова Ю.С. обратилась в суд с иском к АО «СК Благосостояние ОС» о возврате части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда, штрафа, в обоснование которого указала, что ***. между ней и АО КБ «Локо-Банк» был заключен кредитный договор №*** на приобретение автомобиля «Фольксваген Поло» в сумме 709526 рублей 12 копеек, под ***% годовых, на срок ***. На срок действия кредитного договора между истцом и ответчиком были заключены договор комплексного страхования по программе страхования жизни и здоровья, что подтверждается страховым полисом-офертой №*** от ***., по которому выгодоприобретателем в случае наступления страховых случаев является банк и полису-оферте №*** от ***. по программе страхования смерть застрахованного в результате несчастного случая, по которому выгодоприобретателем в случае наступления страховых случаев является истец. ***. истцом были получены кредитные средства в размере 632673 рубля 51 копейка, за вычетом суммы в размере 76852 рубля 61 копейка, которые были перечислены банком ответчику АО «СК Благосостояние ОС» в качестве страховой премии. ***. истец досрочно и в полном объеме исполнила кредитные обязательства перед банком с учетом суммы страховой премии. Полагает, что в связи с досрочным погашением кредита автоматически прекратили свое действие договоры страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора отпала в связи с его прекращением. Размер страховой премии за неиспользованный срок страхования составляет 64043 рубля 90 копеек. ***. истец направила в адрес ответчика заявление о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, в удовлетворении которой было отказано. Просит взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии в размере 64043 рубля 90 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 24012 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, штраф в размере 50%.

В судебном заседании истец Тихонова Ю.С. полностью поддержала заявленные требования по предмету и основаниям, просила их удовлетворить в полном объеме.

В судебное заседание представитель ответчика АО «СК Благосостояние ОС» не явился, в представленном письменном отзыве на иск против исковых требований возражал, так как со всеми условиями договор страхования истец была ознакомлена и согласно, о чем имеется ее отметка в заявлениях. Условиями договоров страхования предусмотрен полный возврат страховой премии при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя в течение 5 рабочих дней с момента их заключения. При досрочном расторжении договора после тридцати рабочих дней со дня заключения возврат страховой премии не предусматривается. С заявлением о расторжении договором страхования истец обратилась ***., то есть по истечении установленного срока. Статья 958 ГК РФ является специальной, в которой указаны основания прекращения договора страхования до наступления срока, на который они были заключены. Доказательств того, что возможность наступления страхового случая отпала истцом в материалы дела не представлено. Истец ошибочно полагает, что с исполнением обязательств по кредитному договору, существование страховых рисков прекращается, право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Согласно условий договора страхования №*** от ***., страховая сумма по рискам «Смерть», «Инвалидность» устанавливается единой и составляет 709526,12 руб. Страховая выплата по указанным рискам при наступлении страхового случая осуществляется в размере 100% страховой суммы. Согласно условий договора страхования №*** от ***., страховая сумма устанавливается равной 175 000 рублей. Выгодоприобретателем по всем рискам является застрахованное лицо или его законные наследники. Таким образом, договор страхования продолжает свое действие и после прекращения кредитного договора. Просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований к ответчику в полном объеме.

Третье лицо АО КБ «Локо-Банк» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом и в срок.

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 12, 56 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

На основании п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

По смыслу положений ст. ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Таким образом, по смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования и потребовать возврата уплаченной страховой премии только при условии, если это предусмотрено договором.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ***. между Тихоновой Ю.С. и АО КБ «Локо-Банк» был заключен кредитный договор №*** на приобретение автомобиля «Фольксваген Поло» в сумме 709526 рублей 12 копеек, под ***% годовых, на срок ***

***. между Тихоновой Ю.С. и АО «СК Благосостояние ОС» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (вариант А) №***, по которому предусмотрена единовременная оплата страховой премии (взноса) за весь период страхования в размере 70952 рубля 61 копейка. По договору истец является страхователем и застрахованным лицом по рискам: смерть, в течение срока страхования наступившая в результате несчастного случая произошедшего в течение срока страхования; инвалидность 1 или 2 группы полученная (установленная) в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования. Страховая сумма устанавливается единой и составляет 709526 рублей 12 копеек, срок страхования установлен с ***. по ***

При этом, ***. между Тихоновой Ю.С. и АО «СК Благосостояние ОС» был заключен договор страхования №***, срок страхования установлен с ***. по ***., по которому предусмотрена единовременная оплата страхового взноса за весь период страхования в размере 5900 рублей 00 копеек, страховая сумма установлена в размере 175000 рублей. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо или законные наследники.

***. истцом были получены кредитные средства в размере 632673 рубля 51 копейка, за вычетом суммы в размере 76852 рубля 61 копейка /по программе страхования жизни и здоровья 70952,61 руб. и по программе смерть застрахованного в результате несчастного случая 5900 руб./, которая была перечислена банком ответчику АО «СК Благосостояние ОС» в качестве страховой премии.

***. истец Тихонова Ю.С. досрочно и в полном объеме исполнила кредитные обязательства перед банком с учетом суммы страховой премии.

***. истец направила в адрес ответчика заявление /л.д.31/ о возврате страховой премии за неиспользованный срок страхования в размере 64043,90 руб., в связи с досрочным погашением кредита, в удовлетворении которого ответчиком ей было отказано /л.д.10,12/.

Договоры страхования заключены в соответствии с Полисными условиями от ***., разработанными на основании Общих правил комплексного страхования от ***. Из договоров страхования следует, что Полиса и Полисные условия страхования получены истцом, с их положениями она ознакомлена и согласна.

Согласно п.5 и п.4 раздела «Прочие условия и оговорки» договоров страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя в течение 5 рабочих дней с момента заключения предусматривается полный возврат страхователю ранее уплаченной страховой премии. При досрочном расторжении договора страхования после 5 рабочих дней с момента его заключения или в случае, если в течение 5 рабочих дней с момента заключения договора с застрахованным произошел страховой случай, возврат страховой премии не предусматривается.

В течение 5 рабочих дней с момента заключения договоров страхования заявлений об их расторжении от истца не поступало, что истцом не оспаривается.

Заключенные между сторонами договоры страхования не предусматривают возможности возврата страховой премии за не истекший срок договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, при этом договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, так как в связи с досрочным возвратом кредита возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, по условиям заключенных между сторонами договоров страхования досрочный возврат кредита не является тем обстоятельством, в силу которого отпадает возможность наступления страхового случая, так как страховая сумма на весь период действия договора страхования является постоянной и не зависит от размера задолженности по кредитному договору.

Поскольку иное договорами страхования не предусмотрено, суд отказывает в удовлетворении заявленного истцом требования о взыскании с ответчика части страховой премии в размере 64043 рубля 90 копеек.

Требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 24012 рублей, удовлетворению не подлежит, так как является производным от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано.

Поскольку нарушений прав истца как потребителя, судом при рассмотрении настоящего дела не установлено, оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа (ст.15, п.6.ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей) не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь положениями ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

исковые требования Тихоновой Юлии Сергеевны к акционерному обществу «СК Благосостояние ОС» о возврате части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Екатеринбурга в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья В.В. Кочнева