Гражданское дело № 2-3390/2017
Мотивированное решение суда изготовлено 12.09.2017.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Екатеринбург 07 сентября 2017 года
Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга в составе:
председательствующего Ворожцовой Е.В.,
при секретаре судебного заседания Мамедовой А.А.,
при участии третьего лица Кузина Ю.П., являющегося представителем истца Кузиной А.А., представителя ответчика АО «Райффайзенбанк» Ченцовой О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузиной А. АлексА.ны к акционерному обществу «Райффайзенбанк» о защите прав потребителя, о возложении обязанности произвести реструктуризацию, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Кузина А.А. обратилась в суд с иском к АО «Райффайзенбанк» (ранее - ЗАО «Райффайзенбанк») о защите прав потребителя, о возложении обязанности произвести реструктуризацию, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов. В обоснование заявленных требований указано, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № < № > на сумму в размере 2 600 000 рублей для приобретения жилья. Данное кредитное обязательство обеспечено ипотекой. В настоящий момент Кузина А.А. и ее семья испытывает материальные затруднения и лишена возможности выплачивать кредитные платежи. В связи с чем истец решила воспользоваться программой помощи ипотечным заемщикам. Согласно пункту 3 Основных условий реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 07.12.2015 № 13314, возмещению подлежат убытки кредитора по каждому ипотечному кредиту (займу), реструктуризированному в соответствии с данной программой. Согласно данной программе реструктуризация осуществляется по решению кредитора на основании заявления должника о реструктуризации, подаваемого заемщиком (одновременно солидарным должниками). Кузина А.А. полагает, что имеют место правовые основания для проведения в отношении ее кредитных обязательств реструктуризации. Вместе с тем в нарушение указанной программы банком реструктуризация долга не произведена.
Ссылаясь на нарушение своих прав как потребителя, Кузина А.А. просит суд возложить на АО «Райффайзенбанк» обязанность произвести реструктуризацию в соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 07.12.2015 № 13314 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категория заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования», взыскать с банка в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, расходы на юридические услуги в размере 30 000 рублей.
Определением судьи Орджоникидзевского районного суда г. Екатеринбурга от 08.08.2017 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» и Кузин Ю.П.
В судебном заседании третье лицо Кузин Ю.П., являющийся также представителем истца Кузиной А.А., на удовлетворении заявленных требований настаивал. Пояснив, что в данном случае реструктуризация долга по кредитному договору является обязанностью АО «Райффайзенбанк».
Представитель ответчика АО «Райффайзенбанк» Ченцова О.В. против удовлетворения заявленных требований возражала, поскольку принятие решения о проведении реструктуризации долга является правом банка. Кроме того, на момент разрешения вопроса об обоснованности заявления Кузиной А.А. действие программы было прекращено. Впоследствии программу возобновили, но изменили условия участия в ней.
В судебное заседание не явились истец Кузина А.А., представитель третьего лица АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования», которые о дате, времени и месте рассмотрения спора извещены надлежащим образом, о причинах неявки в судебное заседание не сообщили, об отложении слушания дела не ходатайствовали.
В возражениях на иск АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» просило заявленные требования оставить без удовлетворения, поскольку право на проведение реструктуризации долга возникает у заемщика непосредственно после принятия кредитором положительного решения о проведении соответствующей реструктуризации. В рамках заключенного между АО «Райффайзенбанк» и АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» соглашения принятие решения о реструктуризации ипотечных жилищных кредитов является правом, а не обязанностью банка. Действие соглашения распространяется только на те кредитные договоры, по которым банком принято самостоятельное решение о необходимости включения в программу. Нормами действующего законодательства также не предусмотрена обязанность банков осуществлять реструктуризацию долгов. Сумма возмещения ограничена Постановлением Правительства Российской Федерации.
Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, оценив все представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.
Часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусматривает, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что 14.02.2013 между ЗАО «Райффайзенбанк», с одной стороны, и Кузиной А.А., Кузиным Ю.П., с другой, заключен кредитный договор № < № > по программе кредитования «Покупка недвижимости на вторичном рынке жилья» на сумму в размере 2 600 000 рублей.
По условиям договора процентная ставка по кредиту составляет 12% годовых с даты предоставления кредита, в случае прекращения трудовых отношений между Кузиной А.А. и ЗАО «Райффайзенбанк» размер процентной ставки составит 13,75%. Срок кредита определен как 300 процентных периодов, процентный период - период времени с 16 числа месяца по 15 число текущего месяца включительно.
Задать вопрос юристу бесплатно
Задать вопросБесплатная горячая линия Москва и область
8 499 113 08 78Кредит предоставлен на приобретение недвижимого имущества, а именно трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: < адрес >, в общую совместную собственность Кузина Ю.П. и Кузиной А.А. Исполнение кредитных обязательств обеспечено залогом недвижимого имущества в силу закона.
Материалами дела подтверждается, что 23.05.2017 Кузина А.А. обратилась в АО «Райффайзенбанк» с заявлением о реструктуризации долга по кредитному договору. Данное заявление получено банком 29.05.2017. В качестве основания для проведения реструктуризации истец сослалась на изменение материального положения, рождение ребенка.
Ответом от 23.06.2017 в проведении реструктуризации отказано в связи с окончанием срока действия программы, который истекал 31.05.2017.
Ссылаясь на нарушение своих прав, истец заявила требование о возложении на АО «Райффайзенбанк» обязанности произвести реструктуризацию в соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 07.12.2015 № 13314 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категория заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования».
Разрешая заявленные требования, суд приходит к следующему.
Постановлением Правительства Российской Федерации от 20.04.2015 № 373 утверждены основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования».
В соответствии с данным Постановлением основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, определяют условия реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, а также условия возмещения кредиторам (заимодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам), ипотечным агентам, осуществляющим деятельность в соответствии с Федеральным законом «Об ипотечных ценных бумагах», по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены ипотечными агентами, и акционерному обществу «Агентство ипотечного жилищного кредитования» по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены этим обществом, убытков (их части), возникших в результате проведения такой реструктуризации (далее соответственно - кредитор, заемщик, возмещение, реструктуризация).
Возмещение в рамках программы осуществляется единоразово по ипотечным жилищным кредитам (займам), договоры о реструктуризации которых заключены до 31.05.2017 включительно (редакция, действующая на момент возникновения спорных правоотношений).
Согласно пунктам 2, 4 Основных условий возмещение в рамках программы осуществляется единоразово по ипотечным жилищным кредитам (займам), реструктурированным в соответствии с указанным документом, в порядке, установленном АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования», опубликованном на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Возмещение в рамках программы осуществляется в пределах денежных средств, предусмотренных на реализацию программы.
В силу пункта 5 Условий реструктуризация проводится на основании решения кредитора по заявлению о реструктуризации, предоставляемому заемщиком кредитору.
Условия, которым должны соответствовать заемщики для участия в программе, предусмотрены в пункте 8 Основных условий.
Согласно утвержденному 14.07.2016 АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» порядку выплаты возмещения кредиторам (займодавцам) недополученных доходов либо убытков (их части) по реструктуризированным ипотечным жилищным кредитам (займам) взаимодействие между АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» и кредитором при реализации данной программы осуществляется в порядке, предусмотренном соглашением о сотрудничестве (пункт 7).
18.02.2016 между АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» заключено соглашение о сотрудничестве < № >.
Заключая данное соглашение, стороны достигли соглашение, что ни одно из условий соглашения не является обязательством организации проводить реструктуризацию ипотечных жилищных кредитов (займов), условия соглашения распространяются лишь на те ипотечные жилищные кредиты, по которым организация (АО «Райффайзенбанк») самостоятельно принимает решение о необходимости включения в программу помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации.
Таким образом, из приведённых условий реализации программы, соглашения, заключенного между ответчиком и третьим лицом, следует, что проведение реструктуризации - это право, а не обязанность кредитора.
На основании пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором.
В силу пункта 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.
Пункт 1 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде.
Из приведенных положений также следует, что внесение изменений в кредитный договор является правом банка, а не его обязанностью. Само по себе наличие Федеральной программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации не может возлагать обязанность на кредитора по изменению условий кредитных обязательств и проведению реструктуризации.
Следовательно, судом не может быть возложена обязанность на АО «Райффайзенбанк», не предусмотренная законом, в связи с чем, суд, оценив все представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая приведенные нормы права, оснований для удовлетворения иска не усматривает.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ
исковые требования Кузиной А. АлексА.ны к акционерному обществу «Райффайзенбанк» о защите прав потребителя, о возложении обязанности произвести реструктуризацию, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов оставить без удовлетворения.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Свердловский областной суд через Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Е.В. Ворожцова