Решение суда о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда, № 2-971/2017

Дело № – 971 \17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

      19 апреля 2017 г.    г. Новосибирск

         Советский районный суд г. Новосибирска в составе председательствующего судьи Цепелёвой О.В.

         при секретаре судебного заседания Козловой И.В.

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ивановой Ю. Л. к АО «Банк Русский Сандарт» о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

            Иванова Ю.Л. обратилась в суд с иском АО «Банк Русский Стандарт» о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда, указав при этом следующее.

           Между ней и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен смешанный кредитный договор № от 19.09.2012 г., содержащий элементы    договора банковского счета ( счет №) и кредитного договора. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор. Выдача кредита была обусловлена открытием банковского    счета для зачисления кредитных средств и удобства погашения задолженности.

              Отсутствие потребности в банковском счете и намерение истца погашать кредитную задолженность через кассы кредитора наличными либо безналичным переводом без открытия счета через другие кредитные учреждения, побудило    обратиться к ответчику с требованиями:

     - исключить из кредитного договора условие о погашении заёмщиком кредитной задолженности путем пополнения счета №;

     - закрыть банковский счет №, открытый в рамках кредитного договора № от 19.09.2012 г.;

     - предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения.

             В обращении истец настаивал на закрытии счета в течение двух дней, а выполнении остальных действий в десятидневный срок.

              Заявление вручено 30.05.2016 г. однако добровольно    выполнить требования ответчик отказался, сославшись в телефонном разговоре    на невозможность погашения долга при отсутствии счета и наличия задолженности по кредиту.

               Проигнорировав требования истца банк тем самым нарушил права заёмщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п.1 ст. 859 ГК РФ. Незаконность действий со стороны банка    даёт потребителю    право на возмещение компенсации морального вреда и возмещение затрат за юридические ( правовые услуги по составлению настоящего искового заявления.

    Для определения соразмерности компенсации морального вреда предоставляется целесообразным использовать нормы КоАП РФ и согласно ст. 6 ГК РФ, п. 3 ст. 14.8 КоАП РФ применить санкцию за нарушение прав потребителей в виде штрафа в размере от 5 000 до 10 000 руб.

     Ответчик обязан в соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей возместить причиненный истцу    моральный вред, который он оценивает в 10 000 руб.

     Просит:

    - исключить из кредитного договора № от 19.09.2012 г. заключенного между АО «Банк Русский Стандарт» и Ивановой Ю. Л. условие о погашении заёмщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета №;

    - обязать АО «Банк Русский Стандарт» закрыть 02.06.2016 г. банковский счет №, открытый    на имя Ивановой Ю. Л. в рамках кредитного договора № от 19.09.2012 г.;

    - обязать АО «Банк Русский Стандарт» предоставить Ивановой Ю.Л. банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по кредитному договору № от 19.09.2012 г. путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения;

              - взыскать с АО «Банк Русский Стандарт» в пользу Ивановой Ю.Л. компенсацию морального вреда в размере 10 000, 00 руб.;

             - расходы на оплату юриста в размере 15 000, 00руб.,

            - штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок.

    Истец Иванова Ю.Л. извещена о месте и времени судебного заседания. Просила рассматривать дело в своё отсутствие.

    Представитель ответчика Банк Русский Стандарт А.Е.Л. действующая на основании доверенности, направила возражения на исковое заявление, в котором указала, что 19 августа 2012 г. истец, действуя добровольно и в своем интересе, лично обратилась в Банк с заявлением, в котором было сформулировано предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в самом заявлении, Условиях    предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», Графике платежей кредитного договора «Русский Стандарт».

      В заявлении от 19.08.2012 г. истец просила банк:

    1. открыть ей банковский счет, используемый в рамках кредитного договора;

    2. предоставить кредит в сумме 207 282,40 руб. путем зачисления суммы кредита на счет клиента;

    3. сумму предоставленного кредита в размере 178 100 руб. в безналичном порядке перечислить на счет № (заявление от 19.08.2012 г.);

    4. сумму предоставленного кредита в размере 29 182,49 руб. (страховая премия) в безналичном порядке перечислить в пользу ООО «Компания Банковского страхования».

     Предполагая разумность действий клиента и его добросовестность, банк акцептовал    оферту клиента путем совершения конклюдентных действий в соответствии с положениями ч. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно - в соответствии с условиями об акцепте, изложенными в оферте клиента, открыл последнему 19.09.2012 г. счет №. Таким образом, кредитный договор № заключен с истцом с соблюдением письменной формы, полностью соответствует требованиям ст. 160, 161, 432, 435, 438, 820, 845 ГК РФ.

     В дальнейшем во исполнение обязанностей, установленных указанным договором, Банк 19.09.2012 г. зачислил сумму кредита в размере 207 282,40 руб. на счет №.Таким образом, со стороны банка надлежаще исполнены все обязательства, принятые на себя в рамках договора: предоставлен кредит, часть которого безналичным путем перечислена в пользу страховой компании по распоряжению клиента, часть - в пользу клиента на указанный им счет.

    Истцу был выставлен заключительный счет- выписка 19.05.2016 г. на общую сумму задолженности 69 349,36 руб., дата оплаты всей суммы задолженности указана 19.06.2016 г. В соответствии с судебным приказом от 20.07.2016 г., выданным мировым судьей 2-го судебного участка Центрального судебного района г. Новосибирска, взыскана задолженность в размере 70489,60 руб., включая госпошлину, по договору №. Сумма задолженности на настоящий момент не погашена. В соответствии с п. 6.8 условий при направлении банком клиенту заключительного требования полное погашение задолженности осуществляется следующим образом: клиент обязан разместить на счете сумму денежных средств, равную сумме всей задолженности, включая    плату (платы) за пропуск очередного платежа, не позднее срока, указанного в заключительном требовании. Согласно п. 6.8.4 банк    по поступлению на счет денежных средств, производит их списание со счета в погашение задолженности.

     Таким образом, при заключении кредитного договора № истцом были приняты на себя обязательства по погашению задолженности определенным способом: размещением безналичных денежных средств на счете для последующего    их списания Банком в погашение задолженности. Действия истца по погашению суммы долга в рамках заключенного кредитного договора неразрывно связаны с банковским счетом, что согласуется с положениями ст. 846 ГК РФ о том, что при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет на условиях, предложенных банком с учетом специфики правоотношений, возникающих в рамках договорных обязательств.

              Заявленные требования о расторжении договора и закрытии счета являются односторонним отказом от исполнения принятых на себя в рамках договора    потребительского кредита обязательств и закрытие счета приведет к невозможности исполнения договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо, в силу положений ст. ст. 309, 310, 450, 451, п.1 ст. 810 ГК РФ.

             Погашение задолженности, в свою очередь, должно осуществляться клиентом путем внесения денежных средств на счет, открытый на его имя в рамках договора.

              Следовательно, из существа обязательства и соглашения сторон следует, что при указанных выше обстоятельствах счет    используется клиентом    для получения кредита, а также операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на указанный счет.

              После внесения клиентом денежных средств в пользу банка суммы платежей должны быть зачислены на банковский счет клиента для оперативного корректного учета суммы платежа в соответствии с его назначением и лишь затем денежные средства распределяются на внутрибанковские корреспондирующие счета, в соответствии с требованиями Инструкции ЦБ РФ № 385-П « О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», для чего законодателем разработан план счетов.

            Таким образом, денежные средства прежде всего, должны зачисляться на банковский счет заёмщика открытый на его имя в банке кредиторе в рамках договора, по которому заемщик соответственно несет обязательства. Так, согласно письму ЦБ РФ от 15.01.2009 г. n18-1-2-5\33 «О погашении ссудной задолженности» в Положении № 54-П, определяющем порядок совершения операций, операции по предоставлению и возврату денежных средств кредитными организациями проводятся только через счета клиентов. Проведение указанных операций, минуя банковские счета клиентов банка, положением № 54-П не предусмотрено. Банк является коммерческой организацией, обороты денежных средств у которой должны проходить по счетам. При заключении договора стороны согласовали, что расчеты по договору могут производиться лишь в безналичном порядке. В безналичной    форме расчетов не применяются правила расчетов наличными деньгами, в связи с чем внесение денежных средств в кассу, минуя банковский счет, при таком порядке расчетов недопустимо.      В силу положений ст. 861 ГК РФ осуществление безналичных расчетов в банках возможно лишь через открытые счета. Без проведения банковских проводок закрытие счета невозможно. При закрытии счета клиента, денежные средства, внесенные по платежным реквизитам Банка, будут отражены как невыясненные платежи, и по истечении времени будет возвращены клиенту.

                  Полагает, что в данном судебном споре имеет место нарушение истцом пределов осуществления своих гражданских прав ( ст. 10 ГК РФ), т.е. злоупотребление    правом, выразившееся в желании истца уклониться от погашения задолженности по заключенному    им с банком договору о карте.

                Учитывая изложенное, в иске просит отказать ( л.д. 54-61).

                Судом установлено следующее.

                В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане ( физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора    и в определении любых, не противоречащих     законодательству условий договора.

                Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права - п. 1 ст. 9 ГК РФ.

                 Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ    граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами ( смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора ( пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

                  В соответствии с пунктом 2 статьи 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных    законом или договором.

                  Согласно пунктам 1, 2 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено кодексом,    другими законами    или договором. По требованию    одной из сторон договор может быть изменен    или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных кодексом, другими законами или договором.

                  Следовательно, по общему правилу изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких - либо возражений.

                  К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено    правилами о кредитном договоре и не вытекает    из существа кредитного договора - пункт 2 статьи 819 ГК РФ.

                  В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона ( займодавец) передаёт в собственность другой стороне ( заёмщику) деньги или другие вещи,    определенные родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег ( сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

                  В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

                 По смыслу указанных    правовых норм, заёмщик обязан возвратить займодавцу    то же количество денег или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

                19 сентября 2012 г. Иванова Ю.Л. обратилась в «Банк Русский Стандарт» с заявлением об открытии ей банковского счета, используемого в рамках кредитного договора, предоставлении кредита в сумме 207282, 40 руб.,    срок кредита 1462 дня, т.е. с 19.09.2012 г. по 19.09.2016 г., размер процентной ставки32% годовых, полная стоимость кредита 37, 12 % годовых ( л.д. 62-63). Неотъемлемой частью кредитного договора является график платежей ( л.д. 14). В досудебном порядке Иванова Ю.Л. обращалась в АО «Банк Русский Стандарт» с требованием об изменении условий кредитного договора и закрытии счета ( л.д. 18 -19). Требование направлено 27 мая 2016 г. ( л.д. 20).

                 Из представленных стороной ответчика доказательств следует, что АО «Банк Русский Стандарт» направлял Ивановой Ю.Л. заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном     объеме. В соответствии с указанным требованием Иванова Ю.Л. должна в срок до 19.06.2016 г. обеспечить наличие на своём счете 69 349,36 руб. в том числе: основной долг 60 372, 28 руб., проценты по кредиту 6 177,08 руб., плата за пропуск платежей - 2800 руб. ( л.д. 75).

    При заключении договора стороны добровольно договорились о том, что операции в рамках    договора, в том числе по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату неразрывно связаны с использованием открытого на имя истца счета.

              После прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются. Таким образом, банковский счет, используемый клиентом, в том числе для расчета по кредиту, может быть закрыт лишь в случае отсутствия у заёмщика, т.е. клиента, задолженности по возврату кредита и оплате процентов.

              Поскольку из материалов гражданского дела усматривается    наличие у истца задолженности, это обстоятельство исключает    возможность закрытия    банковского счета, расторжения кредитного договора. Истицей не доказан факт надлежащего исполнения условий договора.

        Следовательно, закрытие счета по требованию Ивановой Ю.Л. по существу является отказом истца от исполнения принятых на себя обязательств исполнения договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что противоречит требованиям статьи 310 ГК РФ, предусматривающей недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства.

            Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований об исключении из кредитного договора условия о погашении заёмщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета,    возложении на банк обязанности закрыть банковский счет, открытый на Иванову Ю.Л. в рамках кредитного договора, возложении обязанности предоставить Ивановой Ю.Л. реквизиты для погашения кредитной задолженности    по кредитному договору путем безналичного перевода средств    без открытия счета через другие кредитные учреждения, компенсации морального вреда, взыскании штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя, не имеется.

              Так как суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, заявление о взыскании судебных расходов на оплату услуг представителя, не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 196,198 ГПК РФ

РЕШИЛ

            Исковые требования Ивановой Ю. Л. к АО «Банк Русский Стандарт»    об исключении из кредитного договора № от 19.09.2012 г., заключенного между АО «Банк Русский Стандарт» и Иваноковой Ю. Л. условия о погашении    заёмщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета, возложении обязанности закрыть 02.06.2016 г. банковский счет, открытый на Иванову Ю. Л. в рамках кредитного договора № от 19.09.2012 г., возложении обязанности предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности    путем безналичного перевода средств без открытия счета    через другие кредитные учреждения, взыскании компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг юриста, штрафа, оставить без удовлетворения.

              Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в месячный срок с момента изготовления в мотивированной форме.

                                         Судья                                   Цепелёва О. В.

              Мотивированное решение изготовлено 21 апреля 2017 г.