Решение суда о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, возложении обязанности предоставления банковских реквизитов для погашения кредита, взыскания денежных средств № 2-189/2017 ~ М-11/2017

№ 28 февраля 2017 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Краснокамский суд Пермского края

В составе председательствующего Теплоуховой И.М.

При секретаре Черепановой С.Н.

Рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Краснокамске дело по иску Масловой Людмилы Сергеевны к ПАО Банк ВТБ о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, возложении обязанности предоставления банковских реквизитов для погашения кредита, взыскания денежных средств

УСТАНОВИЛ:

    Маслова Л.С. обратилась в суд с заявлением о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда с Банк ВТБ ( ПАО).

    В заявлении указала, что между ней и Банк ВТБ ( ПАО) ( до реорганизации – ОАО « Банк Москвы» заключен смешанный кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., содержащий элементы договора банковского счета ( счет № №) и кредитного договора.

    Выдача кредита была обусловлена открытием клиенту банковского счета для зачисления кредитных средств и удобства погашения задолженности. Отсутствие потребности в банковском счете и намерение истца погашать кредитную задолженность через кассы кредитора наличными либо безналичным переводом без открытия счета через другие кредитные учреждения, побудило обратиться в банк с требованием:

    Исключить из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. условие погашения заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета;

    Закрыть банковский счет, открытый в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ

    Предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения.

    В обращении истица настаивала на закрытии счета в течение 2 дней, а выполнение остальных действий в 10-й срок.

    Добровольно банк выполнить требования отказался, сославшись в телефонном разговоре на невозможность погашения долга при отсутствии счета и наличие задолженности по кредиту.

    Полагает, что получив от клиента денежные средства без открытия банковского счета, Банк не лишен возможности напрямую направить полученные средства на погашение дебиторской ( кредитной) задолженности клиента. Следовательно, закрытие банковского счета, открытого в Банк ВТБ ( ПАО) на имя заемщика не отразится на возможности банка получать, выданные денежные средства.

    Проигнорировав требования истца, банк тем самым нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п.1 ст. 859 ГК РФ. Незаконность действия со стороны банка дает потребителю право на возмещение компенсации морального вреда и возмещения затрат за юридические услуги по составлению настоящего искового заявления.

    Сославшись на закон о защите прав потребителей истица в просительной части иска указала, что она просит исключить из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ условие погашения заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета;

    Обязать Банк закрыть ДД.ММ.ГГГГ банковский счет открытый в рамках кредитного договора;

    Обязать Банк ВТБ ( ПАО) предоставить Масловой Л.С. банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по кредитному договору путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения;

    Взыскать с Банк ВТБ ( ПАО) в пользу Масловой Л.С. компенсацию морального вреда – <данные изъяты>; расходы на представителя – <данные изъяты>; штраф в размере <данные изъяты> от присужденной суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок.

    В судебное заседание истица, ее представитель не явились, ограничившись заявлением о рассмотрении дела в их отсутствие.

    Представитель ответчика в судебное заседание не явился, направив в суд во время подготовки рассмотрения дела, отзыв о несогласии с иском, просил о рассмотрении дела без представителя.

    В отзыве указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Масловой Людмилой Сергеевной заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Масловой Л.С. потребительский кредит «Кредит наличными» в сумме <данные изъяты>. с процентной ставкой за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых, сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ. включительно (п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий).

    В силу пункта 17 Индивидуальных условий кредит предоставляется в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет Заемщика №. Погашение задолженности по основному долгу и начисленным процентам за пользование кредитом осуществляется в соответствии с Графиком платежей по Кредиту, в порядке, установленном п.п. 4.2.1.. 4.2.2 Общих условий Договора и действующим законодательством РФ, аннуитетными платежами - ежемесячными равными (за исключением первого и последнего в определенных случаях) платежами по Кредиту, включающими в себя: сумму основного долга по Кредиту и сумму процентов за пользование Кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу на дату погашения (п. 4.1.4 Общих условий)

    Оплата Заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей и последнего платежа осуществляется ежемесячно в число, указанное в п 6 Индивидуальных условий Договора: 1. Путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка

2 Безналично, путем перевода Банком денежных средств со счета/счетов заемщика, открытых в Банке в соответствии с поручением заемщика.

3. Иными способами, предусмотренными законодательством РФ (п. 4.2,1 Общих условий, п. 8 Индивидуальных условий)

п. 4.2.1. Общих Условий Договора регламентирован порядок осуществления Заёмщиком платежей по кредиту, который предполагает внесение Истцом денежных средств на Счет с последующим их списанием Банком в погашение очередного ежемесячного платежа.

    В целях исполнения условий Кредитного договора Заемщику открыт счет № и предоставлена банковская расчетная карта <данные изъяты>

    12.04.2016г. Заёмщиком предоставлено в Банк заявление на перечисление денежных средств, в соответствии с которым Заёмщик уполномочил Банк производить перечисления (в том числе периодические) денежных средств со счета №, в счет последующего погашения обязательств по Кредитному договору №. Данное заявление действует в течение срока Кредитного договора. Заемщиком не отзывалось.

    Заемщик ознакомлен и согласен с Индивидуальными и Общими условиями потребительского кредита, что подтверждается подписью Заёмщика на Индивидуальных условиях, а также на Заявлении на перечисление денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ., графике платежей и других документах по кредиту.

    Предложений о внесении каких-либо изменений и/или дополнений в условия Кредитного договора, в том числе об изменении вышеуказанного порядка погашения задолженности по кредиту от Заёмщика не поступало, принцип свободы договора, закрепленный пунктами 1, 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ при заключении Кредитного договора не нарушен.

    Отношения между Банком и Заёмщиком возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, который в действительности не заключался, а проистекают из заключенного Кредитного договора, в связи с чем к ним подлежат применению нормы главы 42 Гражданского кодекса РФ.

    Принимая во внимание тот факт, что односторонний отказ от Кредитного договора по требованию Заемщика, действующим законодательством и Кредитным договором не предусмотрен, считает, что нормы части 1 статьи 859 Гражданского кодекса РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут.

    Более того, с учетом определенного Кредитным договором порядка внесения Заемщиком ежемесячных платежей в счет погашения кредита, закрытие Счета делает невозможным для Истца исполнение денежных обязательств по возврату кредита.

    Согласно требованиям пункта 17 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013 г., а также в соответствии с п. 3.2. Общих условий потребительского кредита в ОАО «Банк Москвы», с которыми Заёмщик ознакомлен (п. 14 Индивидуальных условий) обслуживание Счета является бесплатным.

    Таким образом, условие Кредитного договора о погашении кредита путем перечисления денежных средств со Счета не только не нарушает права Заёмщика как потребителя, но и является более удобным и экономически выгодным для Заёмщика способом исполнения обязательств.

    Кроме того, представитель в отзыве указал, что, Заёмщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по погашению задолженности по Кредитному договору и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеется просроченная задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>. Разумно предположить, что ненадлежащее исполнение своих обязательств по кредитному договору и послужило основанием для данного искового заявления Заёмщика, так как в исковом заявлении отсутствуют какие-либо экономические обоснования необходимости закрытия счета.    При наличии кредитной задолженности расторжение договора банковского счета и закрытие счета клиента невозможно.

    Факт обращения истца с заявлением о закрытии счета не является основанием для расторжения договора и закрытия банковского счета, открытого в рамках договора.

    Также в обоснование исковых требований истец ссылается на то, что закрытие текущего счета не отразится на возможности банка получать денежные средства по кредитному договору, поскольку Банк не лишен возможности напрямую направить полученные средства на погашение кредитной задолженности клиента.

    С данным доводом представитель Банка не согласен, поскольку счет по учетной ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, и не предназначен для расчетных операций. Ссудные счета, как отметил Банк России в Информационном письме от 29.08.2003 № 4, не является банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, а также положений Банка России от 05.12.2002 № 2005-П и от 31.08.1998 № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, у банка отсутствуют правовые основания для закрытия текущего счета истца, открытого в рамках кредитного договора, до погашения должником задолженности по кредитному договору. Заявленные истцом исковые требования фактически являются злоупотреблением правом, не допустимым в силу ст. 10 ГК РФ, так как направлены на ограничение возможности Банка получить от истца сумму задолженности по кредитному договору, при этом какие-либо права истца как заемщика со стороны Банка не нарушены. Именно режим открытого счета с учетом соглашения сторон позволяет банку получать исполнение в соответствии с условиями обязательства.

    Закрытие счета с учетом существа обязательства приведет к нарушению законных прав банка на возврат кредита и уплату процентов за его использование в установленном договором сторон порядке с учетом существа обязательства.

    В соответствии с пунктом 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации осуществлением прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

    При этом принцип добросовестности установлен среди основных начал гражданского законодательства (статья 1 Гражданского кодекса РФ). Участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и исполнении гражданских обязанностей. Пунктом 4 статьи 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что недобросовестное, равно как и незаконное, поведение лиц не может приносить им какие-либо преимущества

Учитывая наличие значительной задолженности по кредитному договору и будучи добросовестным участником гражданских правоотношений, считает, что разумным для Заёмщика в сложившейся ситуации было бы направление имеющихся денежных средств на погашение кредита и/или осуществление иных действий по урегулированию имеющейся перед Банком задолженности, а не предъявление исков к Банку со взысканием необоснованного морального вреда и стоимости услуг представителя.

    В нарушение положений ст. 56 ГПК РФ факт причинения морального вреда истцом не доказан и документально не подтвержден.

    Требование о взыскании штрафа в размере <данные изъяты>% удовлетворению не подлежит в силу следующего.

    Необходимым условием для применения санкций является противоправность действия/бездействия лица. Как следует из вышеизложенного, действия Банка не противоречили действующему законодательству, что исключает основание для наложения штрафа.

Банк не игнорировал обращения клиента, на его обращение был дан мотивированный ответ (от ДД.ММ.ГГГГ. №). Таким образом, оснований для наложения на Банк штрафа в порядке п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» не имеется.

    Исследовав материалы дела, суд полагает, оснований для удовлетворения требований нет.

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Масловой Людмилой Сергеевной заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Масловой Л.С. потребительский кредит «Кредит наличными» в сумме <данные изъяты>. с процентной ставкой за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых, сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ. включительно (п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий) / л.д.56/.

    В силу пункта 17 Индивидуальных условий кредит предоставляется в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет Заемщика №. Погашение задолженности по основному долгу и начисленным процентам за пользование кредитом осуществляется в соответствии с Графиком платежей по Кредиту, в порядке, установленном п.п. 4.2.1.. 4.2.2 Общих условий Договора и действующим законодательством РФ, аннуитетными платежами - ежемесячными равными (за исключением первого и последнего в определенных случаях) платежами по Кредиту, включающими в себя: сумму основного долга по Кредиту и сумму процентов за пользование Кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу на дату погашения (п. 4.1.4 Общих условий).

    В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

    Согласно п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

    Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента (п. 2 ст. 859 ГК РФ).

    Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

    Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

    Из заявления истицы следует, что ею признается заключение с Банком договора, согласно которого для зачисления кредитных средств и удобства погашения задолженности был открыт банковский счет.

    По условиям указанного договора (пункт 8,8.1,9,) истец, выступающий заемщиком, обязался с целью погашения задолженности по кредиту обеспечить наличие денежных средств на счете в размере не менее ежемесячного платежа, в связи с чем, было предусмотрено списание денежных средств с указанного и иных счетов заемщика в счет погашения кредита.

    В соответствии с пунктом 4.2.1 Общих Условий Договора регламентирован порядок осуществления заемщиком платежей по кредиту, который предполагает внесение истцом денежных средств на счет с последующим списанием Банком в погашение очередного ежемесячного платежа.

    ДД.ММ.ГГГГ. заемщиком предоставлено в Банк заявление на перечисление денежных средств, в соответствии с которым заемщик уполномочил банк производить перечисления ( в том числе периодические) денежных средств со счета №, в счет последующего погашения обязательств по кредитному договору.

     Как видно из содержания названного договора, общих условий, счет 40№, являющийся предметом по настоящему спору, был открыт ответчиком с целью исполнения истцом обязательств, взятых на себя по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

     Анализ материалов дела свидетельствует о том, что отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, который в действительности в отдельном порядке не заключался, а основаны на заключенном между ними кредитном договоре, в связи с чем, к спорным правоотношениям подлежат применению положения главы 42 ГК РФ о займе и кредите.

    Согласно ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

    Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

    Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

    В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Принимая во внимание тот факт, что односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы п. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований. Разрешая спор по существу, суд полагает, что права истца как потребителя предоставляемыми ему со стороны ответчика услугами в рамках заключенного между ними кредитного договора не нарушены.

Истцом в материалы дела представлено заявление, направленное им в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ. / л.д.17-18/, согласно которого истец просила исключив условие о погашении кредитной задолженности путем пополнения счета заемщиком, просила закрыть, открытый в рамках кредитного договора, счет. Что еще раз подтверждает, возникновение отношений между истцом и ответчиком только в рамках кредитного договора.

Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, смешанный договор в силу п. 3 ст. 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование.

В ходе судебного разбирательства не установлено, что истица погасила задолженность по кредиту с процентами по договору, представителем ответчика представлена справка о задолженности, т.е. истцом до настоящего времени кредит не погашен. На ДД.ММ.ГГГГ. сумма к полному досрочному погашению <данные изъяты> / л.д.66/.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках банковской деятельности" порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

В Инструкции Банка России от 30.05.2014 года N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов", закреплено, что основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета.

После прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются.

Таким образом, при наличии кредитной задолженности расторжение договора банковского счета и закрытие счета клиента невозможно.

Действий по возврату кредитной задолженности истцом произведено не было. Данный факт истица подтверждает, так как заявлет требование о возложении обязанности предоставить ей банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности, путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований по изменению условий договора в части закрытия счета в рамках кредитного договора,, поскольку указанные договоры не могут быть изменены в порядке, предусмотренном п. 1 ст. 859 ГК РФ, истицей до настоящего времени кредит не погашен, правоотношения сторон в рамках кредитного договора не прекращены, а закрытие банковского счета в рамках кредитного договора исключает возможность исполнения условий кредитного договора.

Доводы истицы, что закрытие банковского счета не отразится на возможности банка получать денежные средства по кредитному договору иными способами, являются несостоятельными.

Под размещением (предоставлением) банком денежных средств, в силу Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ, одним из способов погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплаты процентов по ним является списание денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению.

Статьей 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Наличие денежных средств на счете является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности.

В данном случае в своем заявлении о предоставлении кредита истец просила открыть ей банковский счет, используемый именно в рамках кредитного договора, что свидетельствует о том, что заемщик самостоятельно избрала способ погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на открытые на ее имя в рамках кредитного договора банковского счета. На банковском счете ведется учет и осуществляются операции по погашению имеющейся у истца задолженности по кредиту, банковский счет клиента не может быть закрыт.

Открытие банковского счета в рамках кредитного договора не является дополнительной услугой, от которой заемщик вправе отказаться.

При названных обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований об исключении из кредитного договора условия погашение заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета, о закрытии банковского счета, открытого в рамках кредитного договора следует отказать.

    Поскольку суд отказывает в удовлетворении основного требования, нет оснований для удовлетворения оставшихся требований ( возложении обязанности предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности, компенсации морального вреда, штрафа в полном объеме, поскольку они производны от первоначального. При отказе в удовлетворении требований не подлежат удовлетворению и требования о взыскании судебных расходов.

    Руководствуясь ст.ст.194-198,199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

    В удовлетворении требований Масловой Людмилы Сергеевны к Банк ВТБ ( ПАО) о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, возложении обязанности предоставления банковских реквизитов для погашения кредита, взыскания денежных средств отказать.

    Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд в течение месяца через Краснокамский суд со дня принятия решения в окончательной форме.

    Судья И.М. Теплоухова