Решение суда о расторжении кредитного договора, возложении обязанности по предоставлению копии документов по кредитному договору № 2-1299/2017 ~ М-857/2017

Дело № 2-.../2017г.                              

ДД.ММ.ГГГГ

Приокский районный суд города Нижнего Новгорода

в составе председательствующего: судьи Кшнякиной Е.И.

при секретаре: Яцкевич Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лаптевой Е.И. к акционерному обществу "Банк" о расторжении кредитного договора, возложении обязанности по предоставлению копии документов по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Лаптева Е.И. обратилась с иском к ответчику с вышеуказанными требованиями.

В обоснование иска указала, что между Лаптевой Е.И. и АО "Банк" был заключен Кредитный договор № ... от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец добросовестно выполняла свои обязательства. Была трудоустроена воспитателем детского сада. Но в ДД.ММ.ГГГГ в связи с ухудшением состояния здоровья, истцу пришлось уволиться. Несмотря на это, до ДД.ММ.ГГГГ она исполняла свои обязательства по договору.

В данный момент, истец не имеет возможности добросовестно исполнять свои платежные договорные обязательства. Не отказываясь от своих обязательств по договору, тем не менее, истец вынужден просить расторгнуть данный договор согласно пункта 1 статьи 451 ГК РФ.

Существенность изменения обстоятельств выражается в ухудшении финансового положения истца.

Применяя ст. 451 ГК РФ к возникшей ситуации можно сказать что:

1. Стороны исходили из того, что заемщик имеет определенный доход.

2. Последствия действия договора таковы, что в случае несвоевременной выплаты кредита, заемщику будут начисляться штрафные санкции в высоком размере, последствием чего является возникновение ущерба и нарушение имущественного интереса заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена просьба банку о расторжении кредитного договора, но ответа не последовало, тем не менее, Банк продолжал уведомлять истца о необходимости погашения задолженностей и увеличении процентов за просрочку платежей.

На основаниист.453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Также ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена просьба Банку претензия о предоставлении копии кредитного дела.В соответствии со ст. 857 ГК РФ, истец просит предоставить сведения обо всехоперациях по ее счёту открытому в данном банке для получения и обслуживания по договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ с указанием в выписке даты каждой операции, суммы операции,номеров корреспондирующих счетов, а также содержания каждой совершённой банковской операции в соответствии с пунктом 4.41 Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. Положением ЦБР от 26 марта 2007 г. N 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации») и другими нормативными актами Банка России.

Основывая свои требования на нормах ст. 11, 12, 450, 451 ГК РФ, истец просит суд:

В дальнейшем истец уточнил правовые основания иска в части заявленных требований о предоставлении информации, указав, что согласно постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17г.Москва « О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» : по смыслу абзаца четвертого пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за представление такого рода информации.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы IIIЗакона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12).

Лаптева Е.И. не получила запрашиваемой информации от Банка. Тем самым Банк нарушил ее права, как потребителя финансовой услуги (л.д. ...).

В судебное заседание истец Лаптева Е.И. не явилась, о времени и месте извещена надлежащим образом согласно отметке на почтовом уведомлении (л.д. ...), просила рассмотреть дело в свое отсутствие с участием ее представителя Ковалева Е.Н. (л.д. ...).

Представитель истца Ковалев Е.Н., допущенный к участию в деле в порядке ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, настаивал на удовлетворении требований о расторжении кредитного договора, при этом указал, что копии документов из кредитного дела : заявление о предоставлении кредита, выписка по лицевому счету получены им в судебном заседании, поэтому на рассмотрении данных требований о возложении на Банк обязанности по предоставлению документов (заявление о предоставлении кредита, кредитный договор, выписку по лицевому счету ) не настаивал, требования в этой части не поддерживает. При этом от иска в данной части не отказался. Исковые требования Лаптевой Е.И. о расторжении кредитного договора № ... от ДД.ММ.ГГГГ поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика Измайлов Т.Р., действующий по доверенности (л.д. ...), в судебном заседании исковые требования не признал, представил в суд письменные возражения на иск, из которых следует, что как следует из представленных в материалы дела документов, ДД.ММ.ГГГГ. истец направила АО "Банк" подписанное ею заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме ... руб., а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов. В рамках Договора потребительского кредита Истец просила Банк открыть ей банковский счёт, предоставить кредит, путем зачисления суммы кредита на счет (п. 2.2. Условий по обслуживанию кредитов). При заключении Договора потребительского кредита Истец своей подписью в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. подтвердила, что она понимает и соглашается с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ней Договора предоставит ей Индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка. Рассмотрев вышеуказанное предложение Истца, Банк предоставил Клиенту Индивидуальные условия договора потребительского кредита - оферту, которая ДД.ММ.ГГГГ была акцептована Истцом, о чем свидетельствует подпись Истца в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита. В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, договор потребительского кредита будет считаться заключенным, если Банк получит от Клиента подписанные с его стороны Индивидуальные условия договора потребительского кредита в течение 5 рабочих дней с даты предоставления Клиенту Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Банк получил подписанные Истцом Индивидуальные условия договора потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ, тем самым, между сторонами был заключен Договор потребительского кредита № ... от ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, между Банком и Истцом в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434, ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ с соблюдением письменной формы сделки был заключен Договор потребительского кредита. В соответствии с п. 2.2. Условий по обслуживанию кредитов кредит предоставляется Банком Заемщику в сумме и на срок, указанные в Индивидуальных условиях. Кредит предоставляется Банком Заемщику путем зачисления суммы Кредита на Счет и считается предоставленным с даты такого зачисления. Во исполнение взятых на себя обязательств по Договору потребительского кредита Банк открыл Истцу банковский счет № ..., ДД.ММ.ГГГГ зачислил на счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере ... руб., после чего на основании отдельного распоряжения Истца о переводе денежных средств, ДД.ММ.ГГГГ в безналичном порядке перечислил сумму кредита в счет погашения задолженности по ранее заключенным между Банком и Истцом договорам, что подтверждается выпиской из лицевого счета Истца №.... Таким образом, Банком обязательства по предоставлению денежных средств по Договору потребительского кредита были выполнены в полном объеме. Факт заключения Договора потребительского кредита, истцом не оспаривается и подтверждается письменными доказательствами. В соответствии с условиями Договора потребительского кредита с момента предоставления Клиенту кредита у Клиента возникла обязанность своевременно погашать задолженность перед Банком (п. 8.1. Условий по обслуживанию кредитов). Вследствие пропуска Истцом очередных платежей, Банк, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями Договора потребительского кредита, потребовал от Истца досрочного исполнения обязательств в полном объеме и возврата суммы задолженности в общем размере ... рублей 14 копеек сформировав и выставив Истцу Заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени, данное требование Истцом не исполнено, что подтверждается выпиской из лицевого счета Истца. Истец в обоснование заявленных требований не указывает обстоятельств, которые свидетельствовали бы о существенном нарушении Банком договора потребительского кредита. Исполнение договора со стороны Банка происходило в полном соответствии с его условиями, согласованными при заключении договора сторонами сделки. Банком Договор потребительского кредита не нарушен, денежные средства предоставлены Истцу в требуемом размере и на согласованных условиях, Истцом в обоснование своих требований не приведены основания, предусмотренные нормами действующего законодательства для расторжения договора потребительского кредита в судебном порядке, поэтому отсутствуют основания для расторжения договора по требованию заемщика. Расторжение Договора потребительского кредита в судебном порядке приведет к существенному нарушению норм ст. ст. 309, 450, 451, 453, 810, 819 ГК РФ. Одним из условий реализации способа расторжения договора, предусмотренного ст. 451 ГК РФ, является наступление заведомо непредвиденных и существенных для сторон договора обстоятельств. Необходимо также отметить, ст. 451 ГК РФ не может нивелировать принцип стабильности договора и обязательности исполнения сторонами обязательств, принятых на себя по договору (ст. 309, 310 ГК РФ). Ухудшение финансового положения, на что указывает Истец в своем исковом заявлении как на основание для расторжения Договора потребительского кредита, не может являться существенным изменением обстоятельств, с которыми закон связывает возникновение права на расторжение договора в судебном порядке и наступления которых Истец не могла предвидеть в момент заключения договора. При заключении Договора потребительского кредита с Банком, Истец должна была и могла предвидеть, в том числе, возможность ухудшения своего финансового положения, однако, при заключении договора не проявила должной степени осмотрительности и осторожности, какая от нее требовалась по характеру договора и условий оборота. При заключении Договора потребительского кредита все риски, связанные с существенным изменением обстоятельств Истец принял на себя. В рамках договора потребительского кредита (п. 11.4. Условий по обслуживанию кредитов) Истец согласилась с тем, что все риски, связанные с существенным изменением обстоятельств, из которых Заемщик исходил при заключении Договора, Заемщик принимает на себя, и такие обстоятельства не являются основанием для изменения или расторжения Договора, а также неисполнения Заемщиком обязательств по Договору. Кроме того, в соответствии со ст. 11.5. Условий по обслуживанию кредитов изменение или расторжение Договора не освобождает Заемщика от исполнения своих денежных обязательств по договору, возникших до момента такого изменения/расторжения. Истец осознанно, принимая во внимание собственный возраст, уровень заработка, состояние здоровья, финансовые перспективы, приняла на себя обязательства по Договору потребительского кредита. В связи с вышеизложенным, ссылка Истца на якобы существенное изменение обстоятельств вследствие возникших у нее финансовых трудностей, что, по мнению Истца, является основанием для расторжения Договора потребительского кредита, является необоснованной. Учитывая изложенное, Банк считает, что оснований для удовлетворения требования о расторжении Договора потребительского кредита не имеется. Истец в настоящем деле ссылается на то, что Банк не предоставил запрашиваемые ею документы по договору потребительского кредита при этом, в качестве доказательств обращения в Банк, представляет суду заявление от ДД.ММ.ГГГГ Между тем, Банком на указанное обращение Клиента был направлен письменный ответ №... от ДД.ММ.ГГГГ., в котором Истцу было разъяснено о том, что выписку из лицевого счета и копии документов, Истец может получить, обратившись в любой офис Банка. Факт направления Банком письменного ответа на заявления Истца подтверждается копией списка почтовых отправлений № ... от ДД.ММ.ГГГГ (№ ... в реестре), с отметкой Почты России. Таким образом, вопреки утверждениям Истца, Банк не отказывал Истцу в предоставлении документов, а предложил получить запрашиваемые документы в любом офисе Банка. Соответственно, Банк со своей стороны обеспечил объективную возможность получения документов и сведений при наличии действительного намерения Клиента. Между тем, Истец так, до настоящего времени и не обратилась в Банк лично или через представителя в целях получения сведений и документов, составляющих банковскую тайну. Доказательств обращения самого Истца либо ее уполномоченного представителя в Банк за предоставлением информации и документов, составляющих банковскую тайну, в материалах дела не имеется. Банк не направил Истцу требуемые документы по почте, поскольку невозможно однозначно и надлежащим образом установить, что требования заявлены Истцом лично и соответствующие сведения будут доступны исключительно Клиенту, в случае их предоставления с помощью средств почтовой связи. Следовательно, при таких обстоятельствах, Банк не имел возможности гарантировать исполнение со своей стороны обязанности сохранения банковской тайны, что не является нарушением Закона и прав Истца. Банк, следуя императивным нормам законодательства РФ, гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте (п.1 ст. 857 ГК РФ). Банк в целях особой защиты сведений, составляющих банковскую тайну, обязан проверить источник запроса о предоставлении сведений и идентифицировать лиц, требующих предоставления информации. Банк лишен возможности идентифицировать Клиента на основании заявления, подписанного дистанционно, так как в соответствии с условиями Договора потребительского кредита идентификация Клиента, обращающегося дистанционно за предоставлением информации, производится следующими способами: по телефону в Call-Центр Русский Стандарт с помощью правильного сообщения Клиентом Кодов доступа (п. 1.12 Условий по обслуживанию кредитов).При заключении Договора потребительского кредита. Относительно требований Истца о предоставлении ей выписки из лицевого счета следует отметить, что в соответствии с условиями Договора потребительского кредита (п. 7.3. Условий по обслуживанию кредитов) Банк обязуется предоставить Заемщику по его запросу (при личном обращении Заемщика в Банк) выписку по Счету.Истец, лично в Банк, либо отделения Банка, с требованиями предоставить выписку из лицевого счета, не обращалась. Доказательств обратного Истцом не представлено. Просил отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме (л.д. 15-21).

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу установленного ст. ст. 1, 421 и 434 ГК РФ правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что в договоре, заключаемом банком с клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения. В случае кредитования физического лица существенным условием является размер полной стоимости кредита.

Согласно статье 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Пункт 2 данной нормы права устанавливает, что если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Лаптева Е.И. обратилась в АО "Банк" с заявлением о предоставлении потребительского кредита № ..., в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме ... руб.,а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов (л.д. ...).

При этом Лаптева Е.И. своей подписью в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ подтвердила, что она понимает и соглашается с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ней Договора предоставит ей Индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка. (л.д. ...).

Рассмотрев заявление Лаптевой Е.И., банк предоставил ей Индивидуальные условия договора потребительского кредита - оферту, которая ДД.ММ.ГГГГ была акцептована Лаптевой Е.И., о чем свидетельствует подпись истца в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита. В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, договор потребительского кредита будет считаться заключенным, если Банк получит от Клиента подписанные с его стороны Индивидуальные условия договора потребительского кредита в течение 5 рабочих дней с даты предоставления Клиенту Индивидуальных условий договора потребительского кредита. (л.д. ...).

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ Лаптева Е.И. подписала Индивидуальные условия потребительского кредита № ..., тем самым, между сторонами был заключен Договор потребительского кредита № ... от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита сумма кредита - ... руб. (п. 1.). Договор потребительского кредита заключается на неопределенный срок. Кредит предоставляется на ... дня (дней) и подлежит возврату в соответствии с Графиком платежей до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) (п. 2). Процентная ставка - ... % годовых (п. 4). Количество платежей по договору - .... Платеж по договору (за исключением последнего платежа) - ... руб., последний платеж по договору - ... руб., периодичность (сроки) платежей заемщика по договору: ... числа каждого месяца с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (п. 6) (л.д. ...).

Согласно п. 2.1 Условий по обслуживанию кредитов (действующих с ДД.ММ.ГГГГ) договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных банком заемщику, акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их банку в течение 5 рабочих дней с момента получения заемщиком Индивидуальных условий от банка. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика Индивидуальных условий, ранее переданных банком заемщику.

Согласно п. 11.4 Условий по обслуживанию кредитов (действующих с ДД.ММ.ГГГГ) все риски, связанные с существенным изменение обстоятельств, из которых заемщик исходил при заключении договора, заемщик принимает на себя, и такие обстоятельства не являются основанием для изменения или расторжения договора, а также неисполнения обязательств по договору. Изменение или расторжение договора не освобождает заемщика и/или банк от исполнения своих денежных обязательств по договору, возникших до такого изменения/расторжения (п. 11.5).

В силу п. 11.9 Условий договор заключен на неопределенный срок. Договор может быть расторгнут в порядке и на условиях, определенных законодательством Российской Федерации (с учетом положений п. 11.5. Условий). Также договор считается прекратившим свое действие после закрытия банком счета в соответствии с п. 3.9. Условий (л.д. ...)..

Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор заключен в установленной законом форме, сторонами согласованы все существенные условия договора, определена сумма кредита, процентная ставка по кредиту и его полная стоимость, имущественные санкции за просрочку уплаты кредита; заемщику предоставлена необходимая и достаточная информации об условиях кредитования по избранному ей кредитному продукту. Основанием для заключения указанного договора послужило обращение истца с заявлением о предоставлении кредита и заключении договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по обслуживанию кредита, в рамках которого истец просила открыть банковский счет, используемый в рамках договора банковского обслуживания, предоставить ей индивидуальные условия договора потребительского кредита.

Заявление о присоединении к Договору банковского обслуживания и Тарифы по банковскому обслуживанию АО "Банк" содержат информацию о полной стоимости кредита, размере процентной ставки, размере ежемесячных платежей и дате их внесения, тарифах, имущественной ответственности заемщика за нарушение денежного обязательства.

Указанные документы, содержащие личную подпись заемщика, презюмируют осведомленность заемщика и согласие с содержащимися в них условиями.

Заявляя требования о расторжении договора, Лаптева Е.И. ссылается на существенное изменение ее финансового положения в течение срока действия кредитного договора и состояние здоровья.

Вместе с тем указанный довод основанием для расторжения договора не является, поскольку при заключении договора истец была обязана предвидеть возможные риски и возможность уменьшения своего ежемесячного дохода, кроме того, такого основания как изменение имущественного положения, ухудшение состояния здоровья в качестве основания для прекращения обязательства нормами гражданского законодательства не предусмотрено. Обязательство по возврату задолженности Банку возникает вне зависимости от данных обстоятельств.

При заключении кредитного договора стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

При этом, изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который истец, как заемщик несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств, а финансово-экономическое положение и доход истца, превышение ее расходов над доходами, не являлись условием заключения договора и условием исполнения обязательств, поскольку обязательство по возврату задолженности банку возникает вне зависимости от данных обстоятельств.

Заключение договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, Лаптева Е.И. согласилась со всеми условиями кредитного договора; изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода, относится к риску, который заемщик несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств, которое служит основанием для изменения условий договора.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств существенного изменения обстоятельств, влекущего возможность изменения договора в судебном порядке, Лаптевой Е.И. вопреки пункту 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено, в связи с чем, в удовлетворении требований о расторжении кредитного договора № ... от ДД.ММ.ГГГГ. следует отказать.

Разрешая требования Лаптевой Е.И. об обязании АО "Банк" предоставить ей копию кредитного дела суд руководствуется следующим.

Согласно ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке установленном законодательством о гражданском судопроизводстве обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Способы защиты нарушенных прав определены в ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ).

Из системного анализа приведенных правовых норм следует, что судебной защите подлежит только нарушенное право.

Согласно п. 1, 2 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено также ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности". К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых: (в расчет полной стоимости, кредита включаются платежи клиента по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Законом "О защите прав потребителей" установлена обязанность банка до заключения договора о предоставлении услуги/продажи товара предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности ее правильного выбора.

Однако истица запрашивала у Банка не информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги (обязательность предоставления которой применительно к кредитному договору предусмотрена вышеуказанной статьей), а копии документов, касающихся исполнения договора.

Согласно ч. 1 ст. 5, ч. 2 ст. 9 ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" информация может свободно использоваться любым лицом и передаваться одним лицом другому лицу, если федеральными законами не установлены ограничения доступа к информации либо иные требования к порядку ее предоставления или распространения.

Обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.

В соответствии со ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Согласно ст. 26 ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитная организация гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, налоговым органам, Пенсионному фонду Российской Федерации, Фонду социального страхования Российской Федерации и органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц в случаях, предусмотренных законодательными актами обеих деятельности, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Таким образом, к информации, составляющей банковскую тайну, относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиенте.

Положениями данной нормы также определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц.

Предоставление информации отнесенной к банковской тайне происходит на основании надлежащего оформления в заявлении обязательных реквизитов, указанных владельцем счета в карточке с образцами подписей, либо личного обращения в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной договором процедуры проверки обращения клиента о выдаче соответствующих документов является необходимым условием обеспечения и гарантией банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

При этом, законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.

Истребуемая истицей информация о движении денежных средств по счету, в том числе информация о счетах и вкладах клиентов, сведения о клиенте, отнесены в соответствии с действующим законодательством к банковской тайне (ст. 857 ГК РФ, ст. 26 ФЗ "О банках и банковской деятельности").

Учитывая прямое требование закона: заявление на предоставление кредитной карты, кредитный договор, график платежей, выписка по лицевому счету, содержащие информацию о банковском счете, операций по нему и сведений о клиенте, могут быть предоставлены банком только самому заемщику либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

Доказательств такого обращения к ответчику не представлено.

Кроме того, в ситуации, когда отсутствует возможность идентификации клиента, банк в любом случае вправе не предоставлять клиенту сведения, составляющие банковскую тайну. При почтовом отправлении Банк также не может убедиться в личности получателя.

Оценив представленные сторонами доказательства, в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь положениями Закона "О защите прав потребителей", суд приходит к выводу об отсутствии доказательств нарушения прав истца действиями ответчика, на которого, в силу закона возложена обязанность по сохранению банковской тайны в интересах самого клиента (ст. 857 ГК РФ, ст. 26 ФЗ "О банках и банковской деятельности"). Так как в данном случае истцом не было представлено достоверных и допустимых доказательств, подтверждающих факт личного обращения Лаптевой Е.И., либо ее уполномоченного представителя в банк за предоставлением соответствующих документов, равно как и доказательств отказа Банка в предоставлении истребуемой документации.

Исходя из вышеуказанных норм, при получении заявления почтовым сообщением банк лишен возможности идентифицировать и установить личность заявителя и заемщика, поэтому предоставление информации лицу, личность которого не установлена, является нарушением закона.

Как следует из материалов дела, истец Лаптева Е.И. ДД.ММ.ГГГГ. обратилась в Банк с заявлением о предоставлении ей выписки по операциям лицевому счету по кредитному договору. ( л.д. ... ). При этом в почтовом уведомлении указан адрес получения почтовой корреспонденции, отличный от места жительства истца. ( л.д. ...). ДД.ММ.ГГГГ. Банком в ответ на обращение истца был дан ответ, в котором истцу было разъяснено о том, что выписку из лицевого счета и копии документов, истец может получить, обратившись в любой офис Банка. ( л.д....). Банк не направил истцу требуемые документы по почте, поскольку невозможно однозначно и надлежащим образом установить, что требования заявлены истцом лично и соответствующие сведения будут доступны исключительно истцу, в случае их предоставления с помощью средств почтовой связи.

Таким образом, суд приходит к выводу, что права истца на получение информации относительно предоставленной услуги и документов, касающихся заключенного договора, ответчиком не нарушены.

Поскольку доказательств того, что Лаптева Е.И. в установленном законом порядке лично обращалась в банк за получением выписки по лицевому счету, однако, в предоставлении запрашиваемой информации ей было отказано, суду не предоставлено, в удовлетворении исковых требований об обязании банка предоставить копию кредитного дела следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В иске Лаптевой Е.И. к акционерному обществу "Банк" о расторжении кредитного договора, возложении обязанности по предоставлению копии документов по кредитному договору, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение месяца через Приокский районный суд г.Нижнего Новгорода.

Судья:                    Е.И.Кшнякина