Решение суда о расторжении кредитного договора, признании пункта кредитного договора недействительным, признании незаконными действий ответчика, взыскании компенсации морального вреда № 02-4699/2016

Решение

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Москва ** сентября **** года Останкинский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Шокуровой Л.В., при секретаре судебного заседания Герасимовой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское

дело № *-****/**

по иску Т. П. В. к ООО «***» о расторжении кредитного договора, признании пункта кредитного договора недействительным, признании незаконными действий ответчика, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ

Истец Т. П. В.обратился в суд к ООО «****» с иском о расторжении кредитного договора № ********** от **.**.**** года, признании пункта * кредитного договора в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита недействительным, признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения указаний ЦБР №****-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда в размере * *** рублей, обосновывая тем, что между ним и ООО "***" был заключен кредитный договор № ********** от **.**.**** года, по условиям которого ответчик открыл текущий счет № ******************** в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит в размере ** *** рублей. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику, полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. **.**.**** года была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин - в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения Договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание, а ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним Договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что, в свою очередь, также противоречит п. * ст.** ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с п. * Договора процентная ставка годовых составляет **,** %, однако, полная стоимость кредита составляет **,*** %. Содержание "полной суммы, подлежащей выплате потребителем" в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. * ст.***, * ст.*** и п. * ст.*** ГК РФ. Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода. Это означает, что указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона "О защите прав потребителей". Правила расчета полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки) и порядок доведения до заемщика сведений о ней описаны в Указании ЦБР от ** мая **** года №****-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита". Данный нормативный акт возложил на банки обязанность информировать заемщиков обо всех комиссиях и дополнительных платежах. Кроме того, в Указании №****-У содержится формула для расчета величины полной стоимости кредита, выраженной в процентах годовых, то есть полная стоимость кредита это его реальная процентная ставка. Согласно п. *. Указания ЦБР №****-У кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом * настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика». Однако, при обращении в Банк, истцу не была предоставлена данная информация, что явно противоречит п. *. Указаниям ЦБР №****-У /л.д.*-*/.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть

дело в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и

месте рассмотрения данного дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть

дело в его отсутствие.

Таким образом, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии

сторон, в порядке ч.* ст.*** ГПК РФ.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

Судом установлено, что между Т. П. В.и ООО "***" был заключен кредитный договор № ********** от **.**.**** года, по условиям которого Банк открыл текущий счет № ******************** в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит в размере *** *** рублей, а истец в свою очередь обязался возвратить ответчику, полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре /л.д.**/.

**.**.**** года Т. П. В.была направлена претензия на почтовый адрес ООО "***" для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин - в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета /л.д.*-**/.

Как усматривается из документов, спорный Договор состоит из заявки на открытие банковских счетов, распоряжения клиента, условий Договора, тарифов Банка, графика погашения.

Таким образом, суд полагает, что все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре, так: информация о параметрах кредита (размер процентной ставки, размер Полной стоимости Кредита, размер ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей), о размере задолженности по Договору, о полной сумме, подлежащей выплате, и порядке (сроках) её погашения указана в п. *-** Заявки и Г рафике погашения; порядок погашения задолженности по Договору, включая возврат суммы кредита и процентов на него указан в п. *.*. раздела II Условий Договора.

Суд полагает, что проставлением своей подписи в Заявке, истец (Заемщик) подтверждает, что: Заемщиком до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах; Заемщику понятны все пункты Договора он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять; Заемщиком получены Заявка и График погашения; Заемщик ознакомлен и согласен с Условиями Договора и Тарифами Банка.

Как установлено судом, Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по Договору, предоставив истцу кредит, путем перечисления денежных средств в размере *** *** рублей, а не ** *** рублей как указывает истец в иске, на его Счет в Банке, что подтверждается выпиской по счету № ********************, открытому Заемщику в рамках исполнения Договора /л.д.**-**/.

Согласно п.* ст.*** ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В силу ст.*** ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст.ст.***, *** ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.*** ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действия Заемщика являются неправомерными.

Как установлено судом, истец уведомляется Банком о размере просроченной задолженности по Договору.

Как усматривается из материалов дела, с целью возврата суммы предоставленного кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом Истец принял на себя обязательство уплатить ** ежемесячных платежей в размере * ***,** рублей каждый и один корректирующий платеж в размере * ***,** рублей. Общая сумма, подлежащая выплате Истцом Банку при надлежащем исполнении обязательств по Договору, составляет *** ***,** рублей.

Как установлено судом, с момента заключения договора по **.**.**** года в счет погашения задолженности по кредитному Договору поступило *** ***,** рублей, после чего исполнение договора прекратилось.

Так как денежных средств в счет погашения задолженности не поступало Банк, в соответствии с Условиями Договора за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору выставил истцу Требование о полном досрочном погашении задолженностей. Общая сумма задолженности истца перед ответчиком по Договору по состоянию на **.**.**** года составляет сумму *** ***,** руб., в том числе: основной долг - ** ***,** руб.; проценты-* ***,** руб.; комиссии - ***,** руб.; штрафы - * ***,** руб.; убытки - ** ***,** руб.

В соответствии с ч.* ст.*** ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд полагает, что истцом в нарушении ст.** ГПК РФ не представлено доказательств наличия оснований, предусмотренных ч.* ст.*** ГК РФ, для расторжения Договора. Истцом не доказано существенное нарушение Банком условий Договора, а действующим законодательством не предусмотрено расторжение Договора в судебном порядке в данном случае.

В п. * раздела IV Условий Договора приведен исчерпывающий перечень обстоятельств, по которым Договор может быть расторгнут по инициативе Заемщика.

Для расторжения Договора обязательно соблюдение Заемщиком следующих условий: обеспечение поступления в Банк заявления о расторжении договора; погашение задолженности по Кредиту в полном объеме не позднее * (семи) рабочих дней с момента получения Банком вышеуказанного заявления.

Согласно ст.*** ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Таким образом, суд полагает, что оснований для расторжения кредитного договора не имеется, а потому в удовлетворении этих требований суд отказывает.

Требования истца о признании пункта * кредитного договора в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита недействительным, признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения указаний ЦБР №****-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, не подлежат удовлетворению в силу следующего.

Как установлено судом, вся необходимая информация, предоставляемая Банком, в соответствии с требованиями Закона РФ «О защите прав потребителей», доводилась до сведения потребителя в наглядной и доступной форме, в том числе, непосредственно в тексте договора и приложениях к нему.

Суд полагает, что истец мог воспользоваться предоставляемой Банком информацией, изучить условия договора до его заключения, ознакомиться с графиком платежей, условиями, прежде чем заключить договор.

Как установлено судом, предложение о заключении Договора истец сделал Банку путем направления в Банк на рассмотрение заявки, отражающей данные о нем самом и запрашиваемых им параметрах кредита (размер кредита, размер ежемесячного платежа, количество платежей).

В соответствии с действующим законодательством при заключении Договора стороны не лишены возможности предложить иные условия, чем предложены в разработанных бланках.

Также, в случае несогласия с условиями Договора, потребитель вправе отказаться от совершения сделки и предложить заключить договор на условиях отличных от условий, изложенных в типовой форме разработанной Банком. Суд полагает, что ничего не мешало истцу воспользоваться перечисленными возможностями свободы выбора. Тем не менее, он решил воспользоваться услугами именно этого Банка, подтвердил при подписании Заявки факт своего ознакомления и согласия со всеми предложенными Банком условиями Договора и заключил Договор.

Установлено, что расчет полной стоимости кредита при заключении договора с истцом производился Банком с учетом Указаний Банка России от **.**.**** года №****-У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита» по установленной формуле.

Согласно п.* раздела II Условий Договора «Графики погашения Банк предоставляет Клиенту после согласования условий и до заключения Договора.

Графики погашения выдаются Клиенту отдельно по кредиту и отдельно по всем указанным в Тарифах кредитам по картам. Каждый график погашения содержит информацию о полной сумме, подлежащей выплате Клиентом, и, график погашения этой суммы. После вступления в силу Договора График погашения становится его неотъемлемой частью». /л.д.**/ Общая сумма, согласно Графика погашения по кредиту /л.д.**-**/, подлежащая выплате истцом Банку при надлежащем исполнении обязательств по Договору, составляет *** ***,** руб., которые распределяются в следующем порядке: основной долг - *** *** руб.; комиссии - * *** руб.; проценты - *** ***,** руб..

Согласно п.*, раздела II Условий Договора, в порядке, установленном Банком России, Банк рассчитывает и доводит до клиента Полную стоимость кредитов в процентах годовых.

Согласно п.*.*, раздела II Условий Договора, полная стоимость Кредита указывается в соответствующем поле Заявки и показывает размер расходов Клиента, рассчитанный, исходя из надлежащего исполнения им обязательств по уплате Ежемесячных платежей в течение всего Срока Кредита. При этом в расчет включены обязательные платежи Клиента по Кредитуразмеры и сроки уплаты которых известны Банку на момент заключения Договора: по погашению Кредита, включая кредит на уплату Страхового взноса в пользу Страховщика (при наличии страхования), по уплате процентов за пользование Кредитом.

Перечень и размеры платежей Клиента, не включаемых в расчет Полной стоимости Кредита, указаны в Тарифах Банка.

Согласно условий кредитного договора полная стоимость кредита составляет **,**% годовых (пункт * Заявки на открытие банковских счетов).

В соответствии с п.* Указания ЦБ РФ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита №****-У от **.**.**** года, кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом * настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика».

Таким образом, суд полагает, что кредитный договор содержит информацию о полной стоимости кредита, а именно, информация содержится в п.* Заявки на открытие банковских счетов, сумма же подлежащая выплате в денежном эквиваленте отражена в Графике погашения по кредиту, являющимися неотъемлемыми частями договора, расчет полной стоимости кредита осуществлен в полном соответствии с требованиями Центрального Банка.

Информация о полной стоимости кредита и сумма подлежащая выплате доведена до Заемщика до заключения кредитного договора.

Довод истца о недоведении сведений о полной стоимости кредита и сумме подлежащей возврату, несостоятелен и опровергается материалами дела, в нарушение ст.** ГПК РФ не подкреплен надлежащими доказательствами.

В соответствии с частью * статьи ** ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании п.* ст.** Закона РФ от ** февраля **** года № **** – * «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Положения ст.** Закона РФ «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителей, соответствуют общим правилам недействительности или её части, установленными ст.ст.***, ***, ***, *** ГК РФ.

Последствия несоответствия условий договора требованием закона урегулированы ст.*** ГК РФ, которая предусматривает, что сделка, несоответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст.*** ГК РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока на обращение в суд.

В соответствии со ст.***-*** ГК РФ исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст.*** ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно части * пункта * статьи *** ГПК РФ, в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указываются только на установление судом данных обстоятельств.

Согласно положениям ст.*** ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Статья *** ГК РФ устанавливает специальный срок исковой давности для признания с

делок недействительными и применения последствий их

недействительности и начало этого срока следует исчислять со дня, когда начала исполняться сделка, иного порядка исчисления срока давности для ничтожных с

делок ГК РФ не предусмотрено. Данная норма является специальной

и обладает большей юридической силой, чем общие нормы. Цель предъявления иска в данном случае заключается именно в устранении последствий исполнения ничтожной сделки, в связи счем исчисление срока исковой давности должно быть определенно с момента начала исполнения этой сделки.

В силу ст.*** ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.) нарушенное право гражданина подлежит защите.

Как следует из материалов дела, кредитный договор №**********, был заключен **.**.**** года.

При этом в Заявке на открытие банковских счетов подписью в разделе «О документах» истец подтвердил, что ему предоставлены являющиеся неотъемлемыми частями Договора: Заявка, Условия Договора, График погашения по кредиту и Тарифы Банка, с которыми он согласен и условия которых обязуется выполнять.

Исполнение сделки истцом началось **.**.**** года, что подтверждается выпиской движения денежных средств по счету №********************.

Таким образом, истец о нарушенных правах знал в момент подписания Договоров, что подтверждается его подписью в Заявке, являющейся неотъемлемой частью Договора, а также в момент подписания заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту.

На момент заключения Договоров истцу (Заемщику), в полном соответствии с требованиями ст.** Законом РФ «О защите прав потребителей», предоставлена полная информация о кредите. * Истец, получив Договор, соответственно, зная о содержании Договора, в суд обратился только **.**.**** года, то есть, по истечении более трех лет с момента, когда Истец узнал или должен был узнать обо всех условиях Договора.

Таким образом, суд полагает, что истец пропустил установленный ГК РФ срок исковой давности, в связи с чем, в удовлетворении заявленных исковых требований к Банку должно быть отказано, в том числе и по этим основаниям, поскольку по общему правилу исковые требования заемщика, поданные по истечении срока исковой давности при отсутствии уважительных причин его пропуска, о чем заявлено кредитором (ответчиком), удовлетворению не подлежат.

Что касается исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере * *** рублей, то данное требование не подлежит удовлетворению, поскольку является производным от требований о расторжении кредитного договора, признании пункта кредитного договора недействительным, признании незаконными действий ответчика, в удовлетворении которых истцу отказано.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст.***-***ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Отказать в удовлетворении исковых требований Т. П. В.к ООО «***» о расторжении кредитного договора, признании пункта кредитного договора недействительным, признании незаконными действий ответчика, взыскании компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Останкинский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Л.В.Шокурова.