Решение суда о расторжении кредитного договора, признании незаконными условий договора, взыскании денежных средств, пеней, компенсации морального вреда № 2-4140/2017 ~ М-3522/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 сентября 2017 года                                г.Самара

Промышленный районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Кривошеевой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Семеновой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-4140/2017 по иску Котова ПА к ПАО «Почта Банк» о расторжении кредитного договора, признании незаконными условий договора, взыскании денежных средств, пеней, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Котов П.А. обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Почта Банк» о расторжении договора потребительского кредита №, признании незаконными действий ПАО «Почта Банк» в части несоблюдения статьи 6 Закона № 353-ЗФ о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения договора о карте, взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, компенсации за незаконно удержанные денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, компенсации незаконно удержанных пеней в размере <данные изъяты> рублей.

В обосновании заявленных требований указал, что между ним и ПАО «Лето банк» был заключен потребительский кредитный договор № на выдачу потребительского кредита. По условиям договора банк открыл текущий счет № и обязался осуществлять его обслуживание. Истец обязался возвратить полученные денежные средства и выплатить проценты за их пользование на условиях, указанных в договоре.

В связи с начислением незаконных платежей, истец не обладает полной и достоверной информацией по кредитному договору.

Согласно пункта 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» процентная ставка по кредиту составляет <данные изъяты>% годовых.

Сотрудниками банка ему было обещано, что процентная ставка будет значительно ниже, однако какая процентная ставка ему не сказали. Следовательно, по какой кредитной ставке производится расчет проанализировать невозможно.

ДД.ММ.ГГГГ. истец направил банку претензию с требованием предоставить договор потребительского кредита, график платежей, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и на момент получения претензии, произвести фактический перерасчет суммы основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов, перечислить в счет погашения основной суммы долга незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика денежные средства в виде комиссий, страховых премий, взносов, расторгнуть договор на потребительский кредит.

В ответ на претензию ответчик предоставил выписку по кредитному договору, согласно которой с него были удержаны денежные средства в размере <данные изъяты> руб. за изменение процентной ставки, которая не была изменена. В связи, с чем считает, что он был введен в заблуждение банком относительно изменения процентной ставки и данные денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. были удержаны незаконно.

В договоре не указаны полная сумма, подлежащая выплате, проценты кредита в рублях, полная сумма комиссий в рублях на открытии и ведении ссудного счета.

На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, поскольку договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание.

Ответчик, пользуясь неграмотностью истца, заключил с ним договора на заведомо выгодных для себя условиях, нарушив баланс интересов сторон.

Истец считает, что были ущемлены его права при заключении стандартной формы договора, что противоречит п.1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

Банком незаконно были удержаны денежные средства в размере <данные изъяты> руб. за понижение процентной ставки, так как проценты удерживались из расчета процентной ставки <данные изъяты> и снижения не было.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ. до ДД.ММ.ГГГГ. пени составляют <данные изъяты> руб., согласно п.5 п.28 ФЗ РФ от 07.02.1992г. № 2300-1, но не более суммы долга (абзац 5 п.5 ст. 28 ФЗ 2300-1), следовательно, сумма штрафных санкций составляет <данные изъяты> руб.

Вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку банк умышленно списывает денежные средства в счет уплаты комиссий.

Тот факт, что с оплачиваемых денежных средств по договору списывались на иные операции по счету, причинил истцу значительные нравственные страдания, которые приходилось регулярно переживать.

В судебное заседание истец Котов П.А. не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела по существу в его отсутствие.

Представитель истца МВЕ, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила.

Представитель ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление, в котором просили отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по Самарской области в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил заключение в котором указывает о законности и обоснованности исковых требований Котова П.А. в случае установления соответствующих обстоятельств. Просил рассмотреть дело без участия представителя Управления Роспотребнадзора по Самарской области.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ч. 4 ст. 420 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п.2 ч. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

На основании ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со статьей 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

По смыслу статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно статье 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом.

На основании ст. ст. 809, 810, 811 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закон от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Котовым П.А. обратился с заявлением-согласием в ПАО «Лето Банк» в котором дал согласие на заключение договора с ПАО «Лето Банк», неотъемлемыми частями которого являются условия и тарифы, просил открыть счет в соответствии с условиями предоставления потребительского кредита и предоставить кредит на условиях, указанных в разделе 2 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита».

Согласно раздела 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита «Лето»: кредитный лимит – <данные изъяты> руб., дата закрытия кредитного лимита – ДД.ММ.ГГГГ., срок действия договора – неопределенный, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. (плановая дата погашения кредита), процентная ставка по кредиту <данные изъяты>% годовых, количество платежей – <данные изъяты>, размер платежа <данные изъяты> руб., периодичность (даты) платежей – платежи осуществляются ежемесячно до <данные изъяты> числа каждого месяца. Размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - <данные изъяты> руб. При осуществлении частичного досрочного возврата кредита кредитор осуществляет перерасчет размера платежа (в том числе последнего) с учетом сохранения срока возврата кредита и суммы досрочно возвращенного кредита, периодичность (даты) платежей не и заменяется). Заемщик обязался заключить договор банковского счета, договор о выпуске и обслуживании карты, соглашение об использовании простой электронной подписи. При ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере <данные изъяты>% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности. Полная стоимость кредита – <данные изъяты> % годовых.

Согласно п.16 индивидуальных условий договора потребительского кредита «Лето», Котов П.А. дал свое соглашение на оказание услуг, оказываемых кредитором заемщиком за отдельную плату: «Меняю дату платежа», «Уменьшаю платеж», «Пропускаю платеж» - <данные изъяты> руб. единовременно за каждое подключение, по выдаче наличных денежных средств с использованием карты в банкоматах других банков – <данные изъяты> руб. за каждую операцию получения наличных денежных средств, кроме получения собственных денежных средств в банкоматах ПАО «Лето Банк», ВТБ 24 (ПО), ОАО «Банк Москвы», АО Банк ВТБ (Грузия)», ПАО «ВТБ Банк» (Украина), ЗАО «Вбанк ВТБ (Армения), ЗАО Банк ВТБ (Беларусь), ОАО Банк ВТБ (Азербайджан», ДО АО Банк ТВБ (Казахстан); для всех продуктов, кроме: «Шаг навстречу», «Персональное Лето 300-31.5к «ЛД300-31.5ПК» на оказание услуг по проведению иных расходных операций с использованием карты (за исключением операций оплаты товаров работ, услуг и операций в банкоматах ПАО «Лето Банк») - <данные изъяты> руб. от суммы каждой операции; для всех продуктов, кроме: «Шаг навстречу», на оказание услуги по поведению операций в банкоматах ПАО «Лето Банк» (за исключением операций выдачи наличных денежных переводов с использованием банкоматов ПАО «Лето банк» - тарифы размещены на интернет-сайте; для продуктов «Идеальное Лето», «Персональное Лето Суперставка 500-29.9» (ЛД500-29,9ПС)», «Лето дело 300», «Лето дело 500» - согласен на подключение услуги «Суперставка» - <данные изъяты>% от суммы к выдаче, для продукта «Лето» услуга «Суперставка» - <данные изъяты>% от суммы к выдаче; для продукта «Выбери Лето» услуга «Суперставка» <данные изъяты>% от суммы к выдаче, «Кредитное информирование» - 1 период пропуска платежа – <данные изъяты> руб., 2 период пропуска платежа – <данные изъяты> руб., 3 период пропуска платежа – <данные изъяты> руб., 4 период пропуска платежа <данные изъяты> руб.

Согласно п.17 индивидуальных условий договора потребительского кредита, полная сумма, подлежащая выплате клиентом <данные изъяты> руб., включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту.

В соответствии с п.5.5.4 Условий, за сопровождение услуги «Суперставка» взимается комиссия согласно Тарифам.

Из выписки по счету Котова П.А. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. видно, что с ответчика было произведено взимание комиссии за «Суперставку» ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ. Котов П.А. направил ответчику претензию с просьбой предоставить документы, произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссии и страховых премий/взносов, перечислить в чет погашения основной суммы долга незаконно удержанные денежные средства, расторгнуть кредитный договора.

ПАО «Почта банк» письмом от ДД.ММ.ГГГГ. № сообщило, что в связи с имеющейся задолженностью по заключенному договору, его расторжение в одностороннем порядке невозможно, оснований для приставлений начисления неустойки у банка нет. Банком не будет осуществляться передача персональных данных для последующей обработки в коллекторские агентства. Банк направил согласие по договору № от ДД.ММ.ГГГГ., выписку по кредиту и график платежей, указав на возможность ознакомления на официальном сайте ПАО «Почта Банк» с тарифами и условиями предоставления потребительских кредитов, являющимися неотъемлемой частью договора.

При заключении договора Котов П.А. был ознакомлен со всеми его существенными условиями, ему была предоставлена возможность изучить предоставленные банком условия, в случае несогласия с предложенными условиями, он не был лишен возможности отказаться от заключения договора на указанных в них условиях, обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта, либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на иных приемлемых для заемщика условиях.

Существенными условиями кредитного договора являются условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту.

Судом установлено, что договор от ДД.ММ.ГГГГ. содержит необходимую информацию о кредите: вид и сумму кредита, дату его выдачи, процентную ставку, сумму минимального платежа, расчетный период, полную стоимость кредита, что свидетельствует о том, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге предоставлена заемщику в полном объеме до заключения кредитного договора и после.

Суд отклоняет доводы истца о том, что при заключении договора он не имел возможности внести изменения в его условия ввиду типового характера договора, поскольку в силу статьи 421 ГПК РФ граждане свободны в заключении договора, то есть каждый участник гражданско-правового оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения. Более того, заемщик, ознакомившись с условиями договора, был вправе отказаться от его заключения, обратиться в банк с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях.

Доводы истца о ненадлежащем информировании о полной стоимости кредита необоснованные, поскольку кредитный договор содержит сведения о размере процентной ставки (<данные изъяты>% годовых), полной стоимости кредита (<данные изъяты> руб.). Своей подписью Котов П.А. выразил согласие с условиями кредитного договора, подтвердил, что ознакомлен с полной стоимостью кредита.

Также материалами дела подтверждено, что условие о единовременной комиссии за сопровождение услуги "Суперставка", истцом согласовано при заключении кредитного договора, подписав Согласие, заемщик выразил свою волю на получение кредита на вышеуказанных условиях.

При этом истец согласие на подключение услуги "Суперставка" давал, поставив отметку в графе "да" и, подписав соответствующую дополнительную графу, для подписи в Согласии заемщика на кредит. Вместе с тем, Согласие заемщика на кредит позволяло отказаться от данной услуги, в случае, если бы истец поставил отметку в графе "нет".

При таких данных, включение данного условия в кредитный договор не свидетельствует о нарушении прав истца как потребителя со стороны ответчика, поскольку основаны на принципе свободы заключения договора.

Доказательства тому, что предложенные ответчиком условия кредитования лишали истца таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержали положения, которые являлись для заемщика обременительными, материалы дела не содержат. Доказательств обратного, не представлено. В случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

    В силу п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, при этом существенным признаете нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Также судом не установлено обстоятельств нарушения ПАО «Почта Банк» условий спорного кредитного договора, влекущих его расторжение.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о расторжении кредитного договора, признании незаконными действий ответчика в части неинформирования заемщика о полной стоимости кредита, компенсации морального вреда, взыскании незаконно удержанных денежных средств, пеней, в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Котова ПА к ПАО «Почта Банк» о расторжении кредитного договора, признании незаконными условий договора, взыскании денежных средств, пеней, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено 15.09.2017г.

Председательствующий: (подпись)     Е.В. Кривошеева

Копия верна.

Судья:

Секретарь: