РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 мая 2017 года г.Самара
Железнодорожный районный суд г.Самара в составе
председательствующего судьи Авциной А.Е.
при секретаре Мусатовой А.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Петровской И.В. к филиалу «Ижевский» ОАО «СКБ-Банк» о расторжении кредитного договора, признании действий незаконными, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Петровская И.В. обратилась в суд с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что она обратилась в филиал «Ижевский» ОАО «СКБ-Банк» с просьбой о предоставлении ей кредита в сумме 800 000 руб., в ответ на которую ей было предложено подписать стандартный банковский договор № от ДД.ММ.ГГГГ с открытием к.с. №. Обязательным условием Банка было страхование жизни и здоровья. Согласно «Полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщика кредитов № по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 4» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», сумма страховой премии составила 50 441,42 руб. Таким образом, сумма кредитного договора составила 850 500 руб. по ставке 26,874 % годовых. В рамках присоединения к Правилам комплексного банковского обслуживания, ДД.ММ.ГГГГ. истице была выдана Карта VISA Classic Unembossed Instant с тарифным планом Карта Добра с открытием к.с №. К договору был приложен график погашения задолженности нему, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Петровская И.В. исполняла свои обязательства по кредитному договору до ДД.ММ.ГГГГ., однако, в связи с сокращением доходов, она ДД.ММ.ГГГГ. обратилась к ответчику с заявлением о реструктуризации долга, в чем ответчик ей отказал. После чего стали поступать уведомления о задолженности по кредиту, которая заметно превышала заимствованные денежные средства. В последующем, истица, проанализировав первую строку графика погашения задолженности от ДД.ММ.ГГГГ., обнаружила, что сумма процентов за пользование кредитом составила 20 003,02 руб., однако, если посчитать из расчета 26,874 %, эта сумма должна составлять - 19 046,95 руб., то есть уже за первый месяц ей было начислено и она переплатила ответчику 956,07 руб. Далее, за 60 месяцев, эта переплата идет нарастающим итогом. Таким образом, обратным пересчетом, годовая стоимость кредита составила – 28,22 %, что явно не соответствует заявленной стоимости кредита в процентах, либо истице в рамках договора были «навязаны» какие-то дополнительные услуги, о которых ей не было известно. ДД.ММ.ГГГГ. она направила претензию с требованием: предоставить копии документов, а именно: расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения настоящей претензии; произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов; денежные средства, незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика, в виде комиссий, страховых премий/взносов перечислить в счет погашения основной суммы долга; расторгнуть кредитный договор. Истица полагает, что на момент заключения кредитного договора она не имела возможности внести изменения в его условия в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены ответчиком в стандартных формах, и она, как заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание. Филиал «Ижевский» ОАО «СКБ-Банк», пользуясь юридической неграмотностью Петровской И.В. и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключила с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Истица полагает, что ее права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, также противоречит п.1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с приведенным графиком погашения задолженности по кредиту, процентная ставка составляет 26,874 %, однако, реальная стоимость кредита составила 28,22 % годовых, что нарушает права истицы. Также, истица полагает, что ответчик не довёл до нее до подписания кредитного договора, ни после его заключения информацию о полной стоимости кредита, что, в свою очередь, противоречит действующему законодательству РФ. Кроме того, Петровская И.В. указывает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, и пр. Тот факт, что с оплачиваемых истицей денежных средств по договору списывались на иные операции по счету, либо ее денежные средства шли на покрытие нужд ответчика, что причинило Петровской И.В. значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно.
Ссылаясь на данные обстоятельства, Петровская И.В. просила расторгнуть заключенный между ней и ответчиком кредитный Договор № с открытием корреспондентского счета №, изъять из оборота Карту <данные изъяты> с тарифным планом Карта Добра, закрыть к.с. №, признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения статьи 6 Закона N 353-ФЗ о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., вернуть незаконно начисленные денежные средства в сумме 64 277 руб. с учетом пени и неустоек.
Представитель истицы Мышенцев В.Е., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ., в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить их по основаниям, изложенным в иске. Также пояснил, что различаются пакеты документов, врученные истице и находящиеся у ответчика. С правилами обслуживания банковского счета истицу банк не знакомил.
Ответчик, извещенный надлежащим образом о дне и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.32-36).
Третье лицо – управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Самарской области, извещенное надлежащим образом о дне и времени слушания дела, в судебное заседание не явилось, причину неявки не сообщило, в связи с чем суд, на основании ст. 167 ГПК РФ, признал возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Выслушав объяснения представителя истицы, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Исходя из преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", возникшие между сторонами правоотношения в связи с заключением кредитного договора, регулируются Законом "О защите прав потребителей".
В соответствии с ч. 1 ст. 10 указанного Закона, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В силу п.п.1 и 2 статьи 16 того же Закона, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Статьёй 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с п.1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы ("Заем и кредит"), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
Согласно ст. 9 указанного федерального закона, процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. ПАО «СКБ-банк» и Петровская И.В. заключили кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил истице кредит на сумму 850 500 руб. со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. под 26,9 % годовых. Кредит был предоставлен посредством зачисления суммы кредита на счет истицы, открытый для расчетов с использованием банковских карт. В кредитном договоре указано, что общие условия договора являются составной частью кредитного договора, оформлены в виде приложения к правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «СКБ-банк». Экземпляр кредитного договора, включая общие условия, индивидуальные условия и график погашения задолженности по договору Петровская И.В. получила лично до подписания договора, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись. В правом верхнем углу договора указана полная стоимость кредита 26,874% годовых, а в п.4 индивидуальных условий договора - процентная ставка за пользование кредитом 26,9% годовых (л.д.10-17, 72-74).
Таким образом, вся необходимая информация для правильного выбора банковских услуг, все существенные условия договора о размере кредита, процентной ставке, сроке кредита и график погашения задолженности истице были предоставлены, доказательств обратного в материалы дела не представлено.
Кредитный договор полностью соответствует требованиям Закона «О потребительском кредите (займе)».
Истицей не представлено каких-либо доказательств того, что она в момент заключения кредитного договора предлагала внести свои условия кредитного договора, напротив, в кредитном договоре Петровская И.В. подтвердила своей подписью согласие со всеми условиями договора и общими положениями к нему (л.д.12,13).
Согласно письму Центрального Банка России от 19.09.2014 №41-2-2-8/1708, при расчете полной стоимости кредита учитываются все платежи по кредитному договору (договору займа) (в том числе предусмотренные договором платежи в пользу третьих лиц) по принципу сложных процентов, поэтому значение полной стоимости кредита может отличаться от процентной ставки по кредитному договору (договору займа).
В Кредитном договоре также указан порядок начисления процентов за пользование кредитом, который полностью совпадает с требованиями Банка России.
Задать вопрос юристу бесплатно
Задать вопросБесплатная горячая линия Москва и область
8 499 113 08 78Согласно п.6 условий Кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на задолженность по кредиту, которая учитывается на счете(ах) для учета ссудной задолженности на начало операционного дня. Проценты начисляются со дня, следующего за днем (датой) предоставления Кредита Заемщику, до дня (даты) полного погашения задолженности (включительно). Начисление процентов на задолженность по Кредиту производится исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).
Порядок определения процентов отражён в Кредитном договоре и принят истицей посредством подписания им кредитного договора.
Кроме того, полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, указана в графике погашения кредита, который является неотъемлемой частью кредитного договора.
Какой-либо иной порядок расчётов по кредитному договору не предусмотрен, в связи с чем доводы истицы об ином порядке расчетов процентов по кредиту не могут быть приняты судом во внимание, а требование о взыскании с ответчика суммы 64 277 руб. удовлетворению не подлежат.
17.03.2016г. между ответчиком и истцом заключен Договор комплексного банковского (Договор КБО), который устанавливает общие условия комплексного банковского обслуживания, включая общие правила и порядок заключения договоров банковских услуг, перечисленных в договоре, идентификации клиентов, документооборота. Договор КБО заключается путем подачи клиентом заявления о присоединении к правилам с подписью уполномоченного представителя Банка. Банковские услуги, общие условия предоставления которых установлены договором КБО, предоставляются клиентам на основании отдельно заключаемых договоров о предоставлении определенной банковской услуги.
В материалы дела представлены заключенные между истцом и ответчиком договоры: кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.; договор банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ., на основании которого истцу был открыт банковский счет №; договор банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ., на основании которого истцу был открыт банковский счет №, на основании заявления на эмиссию основной банковской карты в рамках договора КБО к счету № истице была выдана банковская карта (л.д.38-71).
В соответствии со ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.
Статьей 857 ГК РФ предусмотрено, что банк гарантирует <данные изъяты> банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую <данные изъяты>, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую <данные изъяты>, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.
Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют <данные изъяты> об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить <данные изъяты> об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону (ст.26 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).
Согласно абз.6 п.1.3 Инструкции ЦБ РФ № 153-И от 30.05.2014 «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) депозитных счетов», банк обязан располагать документальным подтверждением получения заявления клиента о закрытии счета, способы фиксирования которого определяются банком в банковских правилах и (или) договоре.
В соответствии с п.п.12.2 п.12 Приложения 1 к Правилам, счет закрывается Банком по заявлению Клиента, поданному в письменном виде, по утвержденной Банком форме. Срок закрытия Счета - не позднее рабочего дня, следующего за днем получения Банком заявления Клиента о закрытии Счета. Иной срок может быть предусмотрен заявлением Клиента. При этом Клиент (Уполномоченное лицо Клиента) обязан предъявить в Банк документ, удостоверяющий личность в соответствии с Приложением 1 к настоящим Правилам, а уполномоченное лицо Клиента, кроме того, документ, подтверждающий его полномочия, заявление на расторжение Договора банковского счета и закрытие банковского счета по форме Приложения 7 к настоящим Правилам.
Из указанной нормы следует, что Банк в целях сохранения банковской <данные изъяты> и в соответствии с заключенным между ним и клиентом договором для предоставления соответствующих сведений, должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.
Истица указывает, что она обратилась в банк с просьбой о закрытии банковского счета путем направления заявления, однако, банк не может в таком случае достоверно идентифицировать обратившееся лицо, а лично истица в Банк с предъявлением документа, удостоверяющего личность, не обращалась.
В силу п.1 ст. 11 ГК РФ, защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет в соответствии с подведомственностью дел, установленной процессуальным законодательством, суд.
Однако, истица не предоставила доказательства, свидетельствующие о нарушении её прав ответчиком в части отказа в изъятии из оборота Карты <данные изъяты> с тарифным планом Карта Добра, и закрытии к.с. № 4081 7810 3501 2358 924, поскольку она не обращалась лично или через представителя (с надлежащим образом оформленными полномочиями) с одновременным предъявлением документа, удостоверяющего личность с заявлением о закрытии счета и возврате банковской карты, следовательно, на момент обращения в суд с настоящим иском, её права ответчиком нарушены не были.
Согласно ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Следовательно, истица после заключение кредитного и получения денежных средств не может произвольно расторгнуть кредитный договор и отказаться от исполнения принятых на себя по договору обязательств.
При этом, трудное финансовое положение не может служить основанием для одностороннего отказа от исполнения принятых на себя по условиям кредитного договора обязательств.
В силу изложенного, исковые требования Петровской И.В. к филиалу «Ижевский» ОАО «СКБ-Банк» о расторжении кредитного договора, признании действий незаконными, взыскании денежных средств удовлетворению не подлежат.
Поскольку факт нарушения прав потребителя не нашел своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, не имеется также оснований для взыскания компенсации морального вреда.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ
Исковые требования Петровской И.В. к филиалу «Ижевский» ОАО «СКБ-Банк» о расторжении кредитного договора, признании действий незаконными, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Самара в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Председательствующий Авцина А.Е.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>: