РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 мая 2017 года г.Самара
Железнодорожный районный суд г.Самара в составе
председательствующего судьи Авциной А.Е.
при секретаре Мусатовой А.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Петровской И.В. к ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора, признании действий незаконными, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Петровская И.В. обратилась в суд с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что она обратилась к ответчику с просьбой о предоставлении ей кредита, в ответ на которую ей было предложено подписать индивидуальные условия договора потребительского кредита стандартного банковского договора № от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 36 месяцев, в сумме 169 237,63 руб., под 29,85% годовых, с открытием лицевого счета №. В индивидуальных условиях кредитного договора не было указано ни наименования Банка, с которым у истицы заключен договор, ни его реквизитов, ни юридического, ни фактического адреса, а это, в свою очередь, исключает возможность официальных отношений сторон, то есть в письменной форме. В соответствии с п.17 ИУКД: «Заемщик вправе по собственному желанию получать дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга является необходимой и обязательной для заключения Договора потребительского кредита....». Петровская И.В. запрашивала кредит в сумме 140 000 руб., то есть стоимость страховки составила 29 237,63 руб., однако, в данных ИУКД об этой сумме не сказано и договора о страховании ей предоставлено не было. К ИУКД приложен график погашения задолженности по договору, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Истица проанализировала только первую строку графика погашения задолженности от 08.01.2016г., сумма процентов за пользование Кредитом (по графику) составила 4 725,58 руб., однако, если посчитать из расчета 29,85 %, эта сумма должна составлять - 4 209,79 руб., то есть, уже за первый месяц истице было начислено и она переплатила ответчику 515,79 руб. Далее, за 36 месяцев, эта переплата идет нарастающим итогом. Таким образом, обратным пересчетом, годовая стоимость кредита составила – 33,5 % годовых, что явно не соответствует заявленной стоимости кредита в процентах, либо по мнению истицы в рамках Договора ей «навязали» незаявленные услуги. Также, при заключении указанного кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ., ей была навязана кредитная карта для исполнения финансовых отношений с ответчиком по Договору потребительского кредита №, по Договору № с открытием лицевого счета №, с лимитом для открытия 0,10 руб., с лимитом для кредитования со следующими значениями – 30 000, 45 000, 60 000 руб. Петровская И.В. исполняла свои обязательства по кредитному договору до декабря 2016г., после чего её доходы сократились. В целях определения состояния дел по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., она обратилась к ответчику с претензией с требованием: предоставить копии документов, а именно: расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения настоящей претензии; произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов; денежные средства, незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика, в виде комиссий, страховых премий/взносов перечислить в счет погашения основной суммы долга; расторгнуть кредитный договор. Ответ на данную претензию от ответчика не последовал, однако, истице пришло письмо о задолженности по кредитному договору № с требованием ее погасить. В абз.7 письма указано, что страховой компанией по страхованию кредита является ОАО «АльфаСтрахование». Истица полагает, что на момент заключения кредитного договора она не имела возможности внести изменения в его условия в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены ответчиком в стандартных формах, и она, как Заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью Петровской И.В. и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключила с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Истица полагает, что ее права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что, в свою очередь, также противоречит п.1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с приведенным графиком погашения задолженности по кредиту, процентная ставка составляет 29,85 %, однако, реальная стоимость кредита составила 33,5 % годовых, что нарушает её права. Также, истица полагает, что ответчик не довёл до нее ни до подписания кредитного договора, ни после его заключения информацию о полной стоимости кредита, что, в свою очередь, противоречит действующему законодательству РФ. Кроме того, Петровская И.В. указывает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, и пр. Тот факт, что с оплачиваемых истицей денежных средств по договору списывались на иные операции по счету, либо ее денежные средства шли на покрытие нужд ответчика, что причинило Петровской И.В. значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно.
Ссылаясь на данные обстоятельства, Петровская И.В. просила расторгнуть кредитный договор, заключенный между ней и ПАО «Совкомбанк», № с открытием лицевого счета № кредитную Карту изъять из обращения, признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения ст. 6 Закона N 353-ФЗ, о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного Договора, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.
Представитель истца Мышенцев В.Е., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ., в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить их по основаниям, изложенным в иске. Также пояснил, что различаются пакеты документов, врученные истцу и находящиеся у ответчика. С правилами обслуживания банковского счета истицу банк не знакомил.
Ответчик, извещенный надлежащим образом о дне и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.21-25).
Третье лицо – управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Самарской области, извещенное надлежащим образом о дне и времени слушания дела, в судебное заседание не явилось, причину неявки не сообщило, в связи с чем суд, на основании ст. 167 ГПК РФ, признал возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Исходя из преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", возникшие между сторонами правоотношения в связи с заключением кредитного договора, регулируются Законом "О защите прав потребителей".
В соответствии с ч. 1 ст. 10 указанного Закона, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В силу п.п.1 и 2 статьи 16 того же Закона, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Статьёй 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с п.1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы ("Заем и кредит"), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п.1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами предусмотренными законом или договором.
Из анализа указанных правовых норм следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.
В п.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013г., разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.
В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
Согласно ст. 9 указанного федерального закона, процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. ПАО «Совкомбанк» и Петровская И.В. заключили кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил истице кредит на сумму 169 237,63 руб., со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ., под 29,90 % годовых.
Пунктом 9 договора предусмотрено, что заемщик обязан заключить два договора банковского счета, которые открываются ему бесплатно. Общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора составляет 258 371,28 руб.
Обращаясь к ответчику с заявлением о предоставлении Кредита, Петровская И.В. указала, что она понимает и согласна с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного страхования, данная программа является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита. Просила открыть ей два банковских счета. Также в пункте 4.1. истица указала, что она уведомлена о том, что участие в программе добровольного страхования является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в этой программе (л.д.27-41).
ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» и Петровская И.В. заключили кредитный договор №, по условиям которого, ответчик предоставил Петровской И.В. кредитный лимит со следующими значениями 30 000, 45 000, 60 000 руб. путем совершения операций в безналичной (наличной) форме. Лимит расходования наличных денежных средств: 50% от лимита кредитования за месяц накопительным итогом. Срок кредита 36 месяцев под 29,90 % годовых. Комиссия за оформление и обслуживание расчётной карты за второй и последующие года пользования картой: согласно тарифов банка.
Обращаясь к ответчику с заявлением о предоставлении Кредита, истица также указала, что она понимает и согласна с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного страхования, данная программа является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита. Просила открыть ей два банковских счета. Также в пункте 4.1. истица указала, что она уведомлена о том, что участие в программе добровольного страхования является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в этой программе (л.д.60-67).
Таким образом, вся необходимая информация для правильного выбора банковских услуг, все существенные условия договора № о размере кредита, процентной ставке, сроке кредита и график погашения задолженности истцу были предоставлены, доказательств обратного в материалы дела не представлено.
Задать вопрос юристу бесплатно
Задать вопросБесплатная горячая линия Москва и область
8 499 113 08 78Кредитный договор полностью соответствует требованиям Закона «О потребительском кредите (займе)».
В верхнем правом углу первой страницы в квадратной рамке, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), размещена полная стоимость потребительского кредита (займа), проценты по кредиту.
Истицей не представлено каких-либо доказательств того, что она в момент заключения кредитных договоров предлагала внести свои условия в кредитные договоры, напротив, в кредитном договоре Петровская И.В. подтвердила своей подписью согласие со всеми условиями договора и общими положениями к нему.
Согласно письму Центрального Банка России от 19.09.2014 №41-2-2-8/1708, при расчете полной стоимости кредита учитываются все платежи по кредитному договору (договору займа) (в том числе предусмотренные договором платежи в пользу третьих лиц) по принципу сложных процентов, поэтому значение полной стоимости кредита может отличаться от процентной ставки по кредитному договору (договору займа).
В Кредитных договорах указан порядок начисления процентов за пользование кредитом, который полностью совпадает с требованиями Банка России.
Порядок определения процентов отражён в Кредитных договорах и принят истицей посредством подписания кредитных договоров №.
Какой-либо иной порядок расчётов по кредитному договору не предусмотрен, в связи с чем доводы истицы об ином порядке расчетов процентов по кредиту не могут быть приняты судом во внимание.
Также не может быть принят во внимание довод истицы о том, что ответчик незаконно производил списание по договору страхования, поскольку сама истица добровольно выразила желание быть застрахованной.
Согласно заявлению истицы, Банком были открыты банковские счета и выдана кредитная карта.
В соответствии со ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.
Статьей 857 ГК РФ предусмотрено, что банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.
Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить <данные изъяты> об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону (ст.26 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).
Согласно абз.6 п.1.3 Инструкции ЦБ РФ № 153-И от 30.05.2014 «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) депозитных счетов», банк обязан располагать документальным подтверждением получения заявления клиента о закрытии счета, способы фиксирования которого определяются банком в банковских правилах и (или) договоре.
Из указанной нормы следует, что Банк в целях сохранения банковской тайны и в соответствии с заключенным между ним и клиентом договором для предоставления соответствующих сведений, должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.
Истица указывает, что она обратилась в банк с просьбой о закрытии банковского счета путем направления заявления, однако, банк не может в таком случае достоверно идентифицировать обратившееся лицо, а лично истица в Банк с предъявлением документа, удостоверяющего личность, не обращалась.
В силу п.1 ст. 11 ГК РФ, защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет в соответствии с подведомственностью дел, установленной процессуальным законодательством, суд.
Однако, истица не предоставила доказательства, свидетельствующие о нарушении её прав ответчиком в части отказа в изъятии из оборота кредитной карты, поскольку она не обращалась лично или через представителя (с надлежащим образом оформленными полномочиями) с одновременным предъявлением документа, удостоверяющего личность с заявлением о закрытии счета и возврате банковской карты, следовательно, на момент обращения в суд с настоящим иском, её права ответчиком нарушены не были.
Согласно ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Следовательно, истица после заключение кредитных договоров № и получения денежных средств по ним не может произвольно расторгнуть данные кредитные договоры и отказаться от исполнения принятых на себя по договорам обязательств.
При этом, трудное финансовое положение не может служить основанием для одностороннего отказа от исполнения принятых на себя по условиям кредитного договора обязательств.
В силу изложенного, исковые требования Петровской И.В. к ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора, признании действий незаконными удовлетворению не подлежат.
Поскольку факт нарушения прав потребителя не нашел своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, не имеется также оснований для взыскания компенсации морального вреда.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ
Исковые требования Петровской И.В. к ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора, признании действий незаконными, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Самара в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Председательствующий Авцина А.Е.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
Председательствующий Авцина А.Е.
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>