РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 мая 2017 года г.Самара
Железнодорожный районный суд г.Самара в составе
председательствующего судьи Авциной А.Е.
при секретаре Мусатовой А.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Петровской И.В. к ООО «ХКФ Банк» о расторжении кредитного договора, признании действий незаконными, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Петровская И.В. обратилась в суд с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что она обратилась к ответчику с просьбой о предоставлении ей кредита в сумме 240 000 руб., в ответ на которую ей было предложено подписать стандартный банковский договор № от ДД.ММ.ГГГГ., со сроком на 48 месяцев, с открытием лицевого счета №. Обязательным условием ответчика было страхование жизни и здоровья. Согласно договору страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ., сумма страховой премии составила 38 016 руб. Таким образом, сумма кредитного договора составила 278 016 руб. по ставке 30,918 % годовых. Истица проанализировав только первую строку графика погашения задолженности от ДД.ММ.ГГГГ., сумма процентов за пользование кредитом составила 7 276,27 руб., однако, если посчитать из расчета 30,918 %, эта сумма должна составлять – 7 163,08 руб., то есть, уже за первый месяц истице было начислено и она переплатила ответчику 113,19 руб. Далее, за 48 месяцев, эта переплата идет нарастающим итогом. Таким образом, обратным пересчетом, годовая стоимость кредита составила – 31,4 % годовых, что явно не соответствует заявленной стоимости кредита в процентах, либо, по мнению истицы, ей в рамках договора «навязали» незаявленные услуги. Свои обязательства по кредитному договору истица исполняла до ДД.ММ.ГГГГ., после чего её доходы сократились. В целях определения состояния дел по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ. она обратилась к ответчику с претензией с требованием: предоставить копии документов, а именно: расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения настоящей претензии; произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов; денежные средства, незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика, в виде комиссий, страховых премий/взносов перечислить в счет погашения основной суммы долга; расторгнуть кредитный договор. Ответ на данную претензию от ответчика не последовал, однако, истице пришло письмо о задолженности по кредитному договору с требованием ее погасить. Истица полагает, что на момент заключения кредитного договора она не имела возможности внести изменения в его условия в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены ответчиком в стандартных формах, и она, как заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истицы, и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключила с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Истица полагает, что ее права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, также противоречит п.1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с приведенным графиком погашения задолженности по кредиту, процентная ставка составляет 30,918 %, однако, реальная стоимость кредита составила 31,4 % годовых, что нарушает её права. Также, истица полагает, что ответчик не довёл до нее до подписания кредитного договора, ни после его заключения информацию о полной стоимости кредита, что, в свою очередь, противоречит действующему законодательству РФ. Кроме того, Петровская И.В. указывает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, и пр. Тот факт, что с оплачиваемых истицей денежных средств по договору списывались на иные операции по счету, либо ее денежные средства шли на покрытие нужд ответчика, причинило ей значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно.
Ссылаясь на данные обстоятельства, Петровская И.В. просила расторгнуть кредитный договор, заключенный между ней и ООО «ХКФ Банк» № с открытием корреспондентского счета №, признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения ст. 6 Закона N 353-ФЗ, о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.
Представитель истицы Мышенцев В.Е., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить их по основаниям, изложенным в иске. Также пояснил, что различаются пакеты документов, врученные истцу и находящиеся у ответчика. С правилами обслуживания банковского счета истицу банк не знакомил.
Ответчик, извещенный надлежащим образом о дне и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.25-31).
Третье лицо – управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Самарской области, извещенное надлежащим образом о дне и времени слушания дела, в судебное заседание не явилось, причину неявки не сообщило, в связи с чем суд, на основании ст. 167 ГПК РФ, признал возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Исходя из преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", возникшие между сторонами правоотношения в связи с заключением кредитного договора, регулируются Законом "О защите прав потребителей".
В соответствии с ч. 1 ст. 10 указанного Закона, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В силу п.п.1 и 2 статьи 16 того же Закона, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Статьёй 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с п.1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы ("Заем и кредит"), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п.1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами предусмотренными законом или договором.
Из анализа указанных правовых норм следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.
В п.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013г., разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.
В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
Согласно ст. 9 указанного федерального закона, процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» и Петровская И.В. заключили кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил истице кредит на сумму 276 016 руб., из которых 240 000 руб. сумма к выдаче, 36 016 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, со сроком 48 месяцев под 30,90 % годовых. В целях погашения кредита, заемщик обязался ежемесячно погашать кредит равными платежами в размере 10 200,50 руб., количество платежей 48.
Петровская И.В. своей подписью подтвердила, что проинформирована о том, что активация дополнительных услуг не является обязательным условием для получения кредита, в том числе, решение Банка о предоставление кредита не зависит от наличия/отсутствия страхования (л.д.38-46).
Таким образом, вся необходимая информация для правильного выбора банковских услуг, все существенные условия договора о размере кредита, процентной ставке, сроке кредита и график погашения задолженности истцу были предоставлены, доказательств обратного в материалы дела не представлено.
Кредитный договор полностью соответствует требованиям Закона «О потребительском кредите (займе)». В верхнем правом углу первой страницы в квадратной рамке, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), размещена полная стоимость потребительского кредита (займа), проценты по кредиту.
Задать вопрос юристу бесплатно
Задать вопросБесплатная горячая линия Москва и область
8 499 113 08 78Истицей не представлено каких-либо доказательств того, что она в момент заключения кредитного договора предлагала внести свои условия в кредитный договор, напротив, в кредитном договоре Петровская И.В. подтвердила своей подписью согласие со всеми условиями договора и общими положениями к нему.
Также истица своей подписью подтвердила, что проинформирована, что заключение договора страхования не влияет на принятие банком решения о выдачи кредита (л.д.39).
Согласно письму Центрального Банка России от 19.09.2014 № при расчете полной стоимости кредита учитываются все платежи по кредитному договору (договору займа) (в том числе предусмотренные договором платежи в пользу третьих лиц) по принципу сложных процентов, поэтому значение полной стоимости кредита может отличаться от процентной ставки по кредитному договору (договору займа).
В кредитном договоре указан порядок начисления процентов за пользование кредитом, который полностью совпадает с требованиями Банка России.
Порядок определения процентов, отражён в кредитном договоре и принят истицей посредством его подписания.
Какой-либо иной порядок расчётов по кредитному договору не предусмотрен, в связи с чем доводы истицы об ином порядке расчетов процентов по кредиту не могут быть приняты судом во внимание.
Также не может быть принят во внимание довод истицы, о том, что ответчик незаконно производил списание по договору страхованию, поскольку сама истица добровольно выразила желание быть застрахованной.
Согласно заявлению истицы, Банком был открыт банковский счет и была выдана кредитная карта (л.д.39, 40).
В соответствии со ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.
Статьей 857 ГК РФ предусмотрено, что банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.
Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону (ст.26 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).
Согласно абз.6 п1.3 Инструкции ЦБ РФ № от 30.05.2014 «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) депозитных счетов», банк обязан располагать документальным подтверждением получения заявления клиента о закрытии счета, способы фиксирования которого определяются банком в банковских правилах и (или) договоре.
Из указанной нормы следует, что Банк в целях сохранения банковской тайны и в соответствии с заключенным между ним и клиентом договором для предоставления соответствующих сведений, должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.
Истица указывает, что она обратилась в банк с просьбой о закрытии банковского счета путем направления заявления, однако, банк не может в таком случае достоверно идентифицировать обратившееся лицо, а лично истица в Банк с предъявлением документа, удостоверяющего личность, не обращалась.
Согласно ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Следовательно, истица после заключение кредитного договора и получения денежных средств по нему, не может произвольно расторгнуть кредитный договор и отказаться от исполнения принятых на себя по договору обязательств.
При этом, трудное финансовое положение не может служить основанием для одностороннего отказа от исполнения принятых на себя по условиям кредитного договора обязательств.
В силу изложенного, исковые требования Петровской И.В. к ООО «ХКФ Банк» о расторжении кредитного договора, признании действий незаконными удовлетворению не подлежат.
Поскольку факт нарушения прав потребителя не нашел своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, не имеется также оснований и для взыскания компенсации морального вреда.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ
Исковые требования Петровской И.В. к ООО «ХКФ Банк» о расторжении кредитного договора, признании действий незаконными, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Самара в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Председательствующий Авцина А.Е.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
Председательствующий Авцина А.Е.
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>