Решение суда о расторжении кредитного договора, перерасчете процентов, прекращении начисления процентов, снижении процентной ставки по неустойке № 2-1829/2017 ~ М-1317/2017

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

****год года Ленинский районный суд г. Иркутска в составе судьи Хамди Е.В. при секретаре судебного заседания Ахмедзяновой А.Ш., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Зайцева Л.А. к АО «ОТП Банк» о расторжении кредитного договора, перерасчете процентов, прекращении начисления процентов, снижении процентной ставки по неустойке,

УСТАНОВИЛ:

Зайцева Л.А. обратилась в суд с иском к АО «ОТП Банк» о расторжении кредитного договора, обязании перерасчета процентов, обязании прекратить начисление процентов, снижении процентной ставки по неустойке.

В обоснование исковых требований указала, что между ней и АО «ОТП Банк» заключен кредитный договор № от ****год, на выпуск и обслуживание кредитной карты с лимитом кредитования <...> руб. сроком до полного выполнения обязательств по кредиту по ставке по операциям оплаты товаров-<...> % годовых и по оплате иных операций- <...> годовых. Процентная ставка за пользование кредитом по договору установлена в размере по операциям оплаты товаров- <...> % годовых и по оплате иных операций- <...> % годовых.

Считает, что такой размер процентов является незаконным, а договор в этой части - недействительным, поскольку полагает, что оспариваемый пункт договора является кабальным, так как указанный размер процентов является чрезмерно завышенным, не соответствующим темпам инфляции и превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ 11 % годовых. На момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и она как заемщик была лишена возможности повлиять на их содержание.

Ответчик, пользуясь ее юридической неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней кредитный договор на заведомо не выгодных для нее условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

С учетом признания пункта кредитного договора в части установления процентов по договору в размере по операциям оплаты товаров- <...> % годовых и по оплате иных операций- <...> % годовых, считает, что к кредитному договору следует применять порядок, установленный ст. 395 ГК РФ. Условиями договора установлена неустойка в размере <...> % за каждый день просрочки. ГК РФ запрещается злоупотреблять правом, а способы защиты должны быть соразмерными нарушению обязательства и не выходить за пределы действий, необходимых для его пресечения.

При решении вопроса о возможности снижения применяемой ставки процентов суду следует исходить из того, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой ЦБ РФ, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. Установление таких процентов является злоупотреблением права, что установленная кредитным договором № от ****год несоразмерны последствию нарушенного им обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ, полагает необходимым ее уменьшение. Она лично обращалась в АО «ОТП Банк» с просьбой пересмотреть указанный пункт договора и расторгнуть договор, однако получила отказ. Также ею была направлена претензия от ****год в АО «ОТП Банк» с просьбой о расторжении кредитного договора № от ****год по соглашению сторон.

Однако ответа на претензию до настоящего момента не получила.

Просила суд расторгнуть кредитный договор № от ****год по соглашению сторон, прекратить дальнейшее начисление процентов по кредиту, обязать АО «ОТП Банк» произвести перерасчет процентов по договору за пользование денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ, снизить процентную ставку по неустойке в порядке ст. 333 ГК РФ.

Истец Зайцева Л.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, обсудив неявку надлежаще извещенного истца, суд приходит к выводу о рассмотрении гражданского дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежаще, представил возражения на иск.

В возражении просил в удовлетворении исковых требований Зайцева Л.А. отказать, считает исковые требования незаконными, необоснованными, не подлежащими удовлетворению, поскольку на основании заявления (оферты) на выпуск банковской карты, истец просила банк заключить договор о предоставлении и использовании кредитной карты на условиях, действующих на момент предоставления карты. Банк совершил акцепт оферты полученной от истца, заключив договор №, выпустив кредитную карту № на имя Зайцева Л.А., установив кредитный лимит по карте в сумме <...> руб. и открыл счет № для отражения операций, совершаемых с использованием карты. Кредитная карта была направлена клиенту банком заказным письмом. Письменная форма заключения кредитного договора № от ****год соблюдена в строгом соответствии с действующим законодательством РФ. Из выписки по счету истца усматривается, что истец неоднократно допускала просрочку платежей, в связи с чем, у нее образовалась задолженность. Полагают, что требования истца направлено на одностороннее изменение договора с целью уклонения от взятых на себя обязательств. Истица была уведомлена, что данное заявление является предложением (офертой), которое выражает намерение клиента вступить с Банком в договорные отношения. В соответствии с п. 2.2. Правил выпуска и обслуживания банковских карт, настоящие Правила вместе с заявлением и Тарифами являются договором между Банком и клиентом, присоединившимся к настоящим Правилам. Присоединение к настоящим Правилам осуществляется путем подписания клиентом заявления. Заявление истца о заключении с ним кредитного договора является офертой, направленной Банку. В соответствии с пунктами подписанного истцом заявления, акцептом данной оферты признается открытие счета, выпуск банковской карты и предоставление кредитных денежных средств. Выполнив все условия необходимые для акцепта оферты, Банк подтвердил свое желание вступить с Клиентом в договорные отношения. При подписании заявления (оферты), истец была ознакомлена с ее содержанием, что подтверждается ее собственноручной подписью. Факт подписания заявления (оферты) истец признает в своем исковом заявлении. Требования истца об уменьшении неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ, так же не подлежат удовлетворению, так как в настоящее время Банк не заявлял о взыскании неустойки в судебном порядке. Согласно программному обеспечению Банка, письменная претензия в обработку центра по работе с претензиями АО «ОТП Банк» от истца не поступала. Просили отказать в удовлетворении исковых требований и рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Обсудив причину неявки ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, суд приходит к выводу о рассмотрении гражданского дела в отсутствие ответчика в заочном производстве по имеющимся в деле доказательствам в порядке ст. 233 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица), юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из п..1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п.3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п. 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Исходя из положений ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Положениями ст. 29 Федерального закона от ****год № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Как установлено ст. 30 указанного Федерального закона, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Судом установлено, ****год Зайцева Л.А. обратился в АО "ОПТ Банк " с заявлением на потребительского кредита с лимитом кредитования в размере <...> руб.

Срок действия договора, предусмотренный п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа): с момента его заключения и до полного выполнения своих обязательств клиентом и Банком по нему.

Срок возврата кредита: 1 год (с даты заключения кредитного договора) с неоднократным продлением на очередной год, в случае если Банком не было направлено Клиенту Уведомление об окончании срока возврата кредита в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк».

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора, процентная ставка в процентах годовых составляет: процентная ставка по операциям оплаты товаров и услуг: <...> % годовых; процентная ставка по иным операциям (в том числе, получения наличных денежных средств)- 43, 9 % годовых; льготная процентная ставка по операциям оплаты товаров и услуг: <...> % годовых (проценты, начисленные на сумму кредита по операциям оплаты товаров и услуг, отраженным на Банковском счете, в течение расчетного периода, взимаются по льготной процентной ставке при условии погашения полной задолженности, определенной на дату окончания прошедшего расчетного периода, не позднее дня окончания льготного периода кредитования, деятельность которого указана в п. 19 Индивидуальных условий.

До момента окончания срока возврата кредита клиент осуществляет оплату ежемесячных минимальных платежей в размере <...> % (мин. 300 руб.) от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности, но не более полной задолженности. Минимальный платеж рассчитывается по окончании расчетного периода и подлежит оплате в течение платежного периода.

К моменту окончания срока возврата кредита клиент осуществляет погашение полной задолженности по кредитному договору /п. 6 Индивидуальных условий).

В п.14 Индивидуальных условий указано: Клиент соглашается с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», которые являются общими условиями кредитного договора.

Кроме того, в Индивидуальных условиях содержится информация доведенная до истца о том, что активируя карту в порядке, предусмотренном Правилами, Клиент тем самым: просит Банк заключить с ним договор банковского счета и открыть Клиенту банковский счет № («Банковский счет») на условиях, определенных в Правилах и Тарифах Банка (в том числе, в тарифе, код которого указан в п. 17 Индивидуальных условий), с которыми Клиент предварительно ознакомился и согласен; подтверждает факт получения им в пользование банковской карты и ПИН-конверта, а также настоящих Индивидуальных условий и тарифов Банка по почтовому адресу (п. 8 раздела Данные о Клиенте»; выражает свое согласие Банку на получение кредита/установление Лимита кредитования (овердрафта) к Банковскому счету в соответствии с Индивидуальными условиями и Правилами, с которыми Клиент предварительно ознакомился; дает согласие на списание с Банковского счета денежных средств в пользу Банка (в целях исполнения Клиентом обязательств перед Банком), для чего предоставляет Банку право списывать (по распоряжению, оформленному в рамках действующих форм безналичных расчетов) денежные средства с банковского счета в размере обязательств клиента, в сроки, установленные для их исполнения в соответствии с Правилами и тарифами Банка.

С указанными условиями истец Зайцева Л.А. ознакомлена, о чем свидетельствует подпись в Анкете клиента физического лица.

Согласно выписке по счету за период с ****год по ****год, истец воспользовалась предоставленными ей денежными средствами.

С учетом изложенного, следует, что между сторонами заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ, который включает в себя заявление на получение кредитной карты, информацию о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора.

Истец просит расторгнуть кредитный договор № от ****год, обязать Банк прекратить начисление процентов по указанному кредитному договору, произвести перерасчет процентов по договору в соответствии со ст. 395 ГК РФ, снизить процентную ставку по неустойке в порядке ст. 333 ГК РФ, мотивируя свои требования кабальностью условий договора в части установления ставки процентов за пользование денежными средствами, отсутствием возможности внести изменения в условия договора, в виду того, что договор является типовым, условия договора заранее были определены банком в стандартных формах, а также в связи с юридической неграмотностью истца и отсутствие специальных знаний в области финансов и кредитов.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от ****год №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правилами, предоставленными потребителю Законом «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ****год № потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг), способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца) на государственных языках субъектов РФ и родных языках народов РФ.

В силу ч. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В кредитном договоре № от ****год Зайцева Л.А. своей подписью подтвердила, что она ознакомлена с Условиями, определенными в правилах и тарифах Банка (в том числе, в тарифе, код которого указан в п. 17 Индивидуальных условий), выразила согласие Банку на получение кредита/установление Лимита кредитования (овердрафта) к Банковскому счету в соответствии выпуска и обслуживания кредитной карты ПАГО Сбербанк», а также с Индивидуальными условиями и Правилами, с которыми Клиент предварительно ознакомился.

Согласно договору до истца, в том числе была доведена информация о номере кредитного договора, номере счета, процентная ставка по кредиту, минимальная сумма ежемесячного платежа, размер процентной ставки по кредиту- <...> % годовых, размер процентной ставки по иным операциям, в том числе: получение наличных денежных средств - <...> % годовых, а также полная стоимость кредита, размер которой составляет <...> % годовых, указанная в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Стороны могут заключать договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными нормативными актами.

С учетом принципа свободы договора, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией об условиях договора, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Зайцева Л.А. добровольно подписала кредитный договор с лимитом кредитования <...> руб., выразила согласие Банку на получение кредита/установление Лимита кредитования (овердрафта) к банковскому счету в соответствии с Индивидуальными условиями и Правилами, с которыми Клиент предварительно ознакомился Тарифами Банка, доказательств того, что истец подписала договор, находясь под чьим-либо влиянием, принуждением, не осознавая своих действий, суду не представлено. Доказательств того, что Банк каким-либо образом ограничил право заемщика на ознакомление со всеми документами, отказал истцу в заключении договора на предложенных условиях истцом не представлено.

Представленные суду доказательства позволяют сделать вывод о том, что Зайцева Л.А. добровольно согласилась с условиями, изложенными в договоре потребительского кредита. Размер процентов за пользование кредитом согласован сторонами до заключения оспариваемого кредитного договора. Согласие с Условиями договора истец подтвердила подписью в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, до истца доведен размер полной стоимости кредита, рассчитанный в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, а также размерной процентной ставки.

В силу абз. 6 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ****год № (в редакции действовавшей на момент заключения договора), кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком- физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику- физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика- физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Указанное положение Закона также соблюдено, сведения о полной стоимости кредита их перечень и размеры платежей определены и указаны в Информации о полной стоимости кредита.

Так, п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, содержит сведения о размере процентной ставки по операциям оплаты товаров и услуг -<...> % годовых, размере процентной ставки по иным операциям (в том числе, получения наличных денежных средств)-<...> % годовых, а также информацию о полной стоимости кредита в размере - <...> % годовых.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от ****год N 2300-1 "О защите прав потребителей" устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Статьей 16 указанного выше Закона определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей

Оспаривая п. 1 Основных условий договора в части установления размера процентной ставки за пользование денежными средствами в размере <...> % годовых, истец ссылается на то, что данный пункты является кабельным, поскольку указанный размер процентов является чрезмерно завышенным, не соответствующим темпам инфляции и превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ составляющую 11 % годовых.

В соответствии с п. 3 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Из смысла данной правовой нормы следует, что для кабальной сделки характерными являются следующие признаки: она совершена потерпевшим лицом на крайне невыгодных для него условиях и совершена вынужденно-вследствие стечения тяжелых обстоятельств, а другая сторона в сделке сознательно использовала эти обстоятельства. При наличии в совокупности указанных признаков сделка может быть признана недействительной по мотиву ее кабальности; самостоятельно каждый из признаков не является основанием для признания сделки недействительной по указанному мотиву.

При этом в п. 3 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации указано о стечении тяжелых обстоятельств, под воздействием которых лицо совершило сделку, и о крайне невыгодных условиях.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом Зайцева Л.А. не представлено доказательств, подтверждающих наличие указанных обстоятельств. Само по себе установление процентной ставки по условиям договора в размере, установленном в п. 4 Индивидуальных условий оговора потребительского кредита, а именно: по операциям оплаты товаров и услуг в размере <...> % годовых, по иным операциям (в том числе, получения наличных денежных средств в размере <...> % годовых, полной стоимости кредита в размере - <...> % годовых не свидетельствует о кабальности заключенной сделки.

Учитывая, что при заключении кредитного договора, в силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороны определили условие о размере процентной ставки за пользование денежными средствами, договор не признан недействительным, доводы истца со ссылкой на завышенный размер процентов по договору, являются несостоятельными.

С учетом законности и согласованности определенной сторонами в договоре потребительского кредита (займа) процентной ставки, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для перерасчета процентов по договору в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Перед принятием решения на заключение договора потребительского кредита (займа) на индивидуальных условиях с лимитом кредитования <...> руб. истец получила от ответчика полную информацию об условиях кредитования, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением займа и его обслуживанием (погашением).

С учетом изложенного, анализируя представленные доказательства с точки зрения относимости, допустимости, достаточности и достоверности, суд приходит к выводу, что до заключения оспариваемого договора истцу были разъяснены все существенные условия, на которых ответчик осуществляет кредитование, предоставлена вся информация о полной стоимости кредита, разъяснены порядок и сроки исполнения принятых обязательств.

Соответственно, в случае неприемлемости условий договора, в том числе в части оплаты полной стоимости кредита, размера процентной ставки, заемщик была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Между тем собственноручные подписи истца в анкете-заявлении, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя возложенные обязательства на определенных в Договоре условиях и обязана исполнить принятые обязательства в полном объеме.

Согласованное сторонами условие Договора, включающее проценты за пользование денежными средствами, не может расцениваться как противоречащее требованиям законодательства, с учетом положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе договора, доводы истца о том, что условия договора в части установления чрезмерно завышенного размера процентов за пользование денежными средствами, имеют кабальный характер, по мнению суда, носят субъективный характер и противоречат обстоятельствам по делу.

Доводы истца о том, что условия Договора были заранее определены ответчиком в стандартных формах, и она была лишена возможности повлиять на его содержание, что противоречит требованиям пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", не нашли своего подтверждения, поскольку заемщик Зайцева Л.А. надлежащим образом была ознакомлена с условиями Договора, Тарифами Банка и согласилась с ними, о чем свидетельствует её личная подпись в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа). Доказательств наличия у заемщика волеизъявления на внесение изменений в типовые условия Договора, суду не представлено.

Истец добровольно обратилась к ответчику за получением потребительского кредита с лимитом кредитования <...> руб., в случае несогласия с условиями Договора она могла обратиться в иную кредитную организацию.

Довод истца о нарушении прав при заключении договора стандартной формы, нарушении ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд считает несостоятельными, поскольку само по себе использование договора в стандартных формах не может быть признано нарушением закона. Довод заемщика о том, что она не имела возможности повлиять на содержание договора суд считает не обоснованным, не соответствующим фактическим обстоятельствам дела, поскольку заемщиком не представлены доказательства обращения к банку с требованием о включении в договор каких-либо иных условий.

С учетом изложенного, доказательств того, что банк ограничил право истца на ознакомление со всеми документами, отказ от заключения договора на предложенных условиях, отказ от услуги, истцом суду не представлено.

Рассматривая исковые требования в части снижения процентной ставки по неустойке в порядке ст. 333 ГК РФ, суд приходит к следующему.

Как следует из содержания п. 17 Индивидуальных условий, договор потребительского кредита (займа) заключен под кодом тарифа: KR_DSA_MG_R_1_4 тип карты: Mastercard.

В соответствии с 8.5. Тарифов по Банковским картам в рамках проекта «Direct Sales Agent», код тарифа: KR_DSA_MG_R_1_4 Клиент обязан уплатить неустойку с даты, следующей за датой окончания соответствующего Платежного периода, в котором был допущен пропуск минимального платежа. Размер неустойки за пропуск минимального платежа составляет 20 % годовых.

С данным условием Зайцева Л.А. согласилась, что подтверждается Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) в нижней части которого содержатся сведения о том, что активируя карту в порядке, предусмотренном Правилами, Клиент тем самым: просит Банк заключить с ним договор банковского счета и открыть Клиенту банковский счет № («Банковский счет») на условиях, определенных в Правилах и Тарифах Банка (в том числе, в тарифе, код которого указан в п. 17 Индивидуальных условий), с которыми Клиент предварительно ознакомился и согласен; подтверждает факт получения в пользование банковской карты и ПИН-конверта, а также Индивидуальных условий и тарифов Банка по почтовому адресу (п. 8 раздела Данные о Клиенте»; выражает свое согласие Банку на получение кредита/установление Лимита кредитования (овердрафта) к Банковскому счету в соответствии с Индивидуальными условиями и Правилами, с которыми Клиент предварительно ознакомился; дает согласие на списание с Банковского счета денежных средств в пользу Банка (в целях исполнения Клиентом обязательств перед Банком), для чего предоставляет Банку право списывать (по распоряжению, оформленному в рамках действующих форм безналичных расчетов) денежные средства с банковского счета в размере обязательств клиента, в сроки, установленные для их исполнения в соответствии с Правилами и тарифами Банка.

Учитывая, что установление неустойки является способом обеспечения исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору, носит компенсационный характер, не противоречит требованиям действующего гражданского законодательства, то основания для применения положений ст. 333 ГК РФ у суда не имеется.

Кроме того, каких-либо требований банка к Зайцева Л.А. о взыскании, в том числе неустойки не предъявлено, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований Зайцева Л.А. в данной части иска следует отказать.

Из содержания ст. ст. 450, 451 ГК РФ следует, что лицо, требующее расторжения или изменения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, и (или) существенного нарушения договора другой стороной.

В соответствии с п.1, п.2, п.4 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

(в ред. Федерального закона от ****год N 42-ФЗ)

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Действующее законодательство не предусматривает односторонний отказ заемщика от исполнения кредитного договора или одностороннее изменение заемщиком условий кредитного договора при наличии непогашенной кредитной задолженности.

Доказательств наличия законных оснований для расторжения кредитного договора истец в суд не представила.

Поскольку истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о существенных нарушениях со стороны банка условий договора при его заключении, суд не находит оснований для расторжения кредитного договора, обязании ответчика прекратить дальнейшее начисление суммы процентов по кредиту.

Кроме того, заключение кредитного договора между истцом и ответчиком совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению его условий, банку исполнил условия договора и представил истцу в пользование под проценты денежные средства, в связи с чем, ухудшение материального положения истца, не является тем обстоятельством, существенное изменение которого может служить основанием для расторжения кредитного договора применительно к статье 451 ГК РФ.

Доводы истца в части указания в иске на заключение кредитного договора заведомо на невыгодных для заемщика условиях, в связи с юридической неграмотностью истца суд находит несостоятельными, поскольку как следует из анкеты-заявления физического лица от ****год, в разделе «Данные о месте работы» истец указала, что состоит в трудовых отношениях с ООО Компания «ВостСибУголь» в должности юриста, в том числе, имея юридические познания, могла ознакомиться с условиями заключения договора потребительского кредитования на предложенных Банком условиях, и в случае их неприемлемости, отказаться от заключения договора на указанных в договоре условиях.

С учетом анализа представленных доказательств, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований Зайцева Л.А. о расторжении кредитного договора № от ****год по соглашению сторон, прекращении начисления процентов по кредиту, перерасчета процентов по договору в соответствии со ст. 395 ГК РФ, снижении процентной ставки по неустойке в порядке ст. 333 ГК РФ, в связи с чем в удовлетворении исковых требований Зайцева Л.А. следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198,233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Зайцева Л.А. к АО «ОТП Банк» о расторжении кредитного договора № от ****год, прекращении дальнейшего начисления процентов, обязании перерасчета процентов по договору за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ, снижении процентной ставки по неустойке в порядке ст. 333 ГК РФ, отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд Г. Иркутска в течение месяца.

Ответчик вправе подать заявление в Ленинский районный суд г.Иркутска об отмене заочного решения в течение семи дней с момента получения копии решения суда.

Срок изготовления мотивированного заочного решения ****год.

Судья: Е.В. Хамди