Решение суда о расторжении кредитного договора, компенсации морального вреда № 2-2117/2017

Дело № 2-2117/2017г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

[ДД.ММ.ГГГГ]                         [Адрес]

    Автозаводский районный суд г. Н. Новгорода в составе председательствующего судьи Дубовской О.М., при секретаре судебного заседания Милиной К.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сандалова Д.В. к АО «[Ф]» о расторжении кредитного договора, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о расторжении кредитного договора, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указал, что на основании договора кредитования [Номер], заключенного с АО «[Ф]» была получена кредитная карта по расчетному счету [Номер]. К пакету услуг «[Ф]» подключаются бесплатные Интернет-банк, Мобильный банк и Телефон-Банк для удобного и безопасного управлении финансами в режиме онлайн 24 часа в сутки 7 дней в неделю. Для подключения СМС – уведомления и своевременного получения уведомлений истцом в Банк была предоставлена вся информация. Кроме того 11.07.2015г. банком была взята комиссия за услугу Подписка, о чем истец получал соответствующие СМС – уведомления и об этом свидетельствует банковская выписка.

07.08.2016г. путем неоднократного получения денежных средств в размере 5 000 руб. на общую сумму 118 000 руб. через банкомат неизвестными лицами помимо воли истца с карты были украдены денежные средства. Вместе с тем истцом заявлено, что он никому не передавал кредитную карту и не сообщал пин-кода. 08.09.2016г. из телефонного разговора с сотрудником банка узнал о списании денежных средств, до указанной даты истцу не было известно о незаконном списании и хищении у него кредитной карты. [ДД.ММ.ГГГГ]. истец подал заявление в полицию о краже КУСП [Номер]. [ДД.ММ.ГГГГ]. истец обратился в банк с заявлением о блокировке кредитной карты и требованием прекратить кредитные платежи.

[ДД.ММ.ГГГГ] банк ответил на претензию отказом.

Вопреки принятым на себя обязательствам и требованиям указанного закона уведомления о произведенных по счету кредитной карты операциях в адрес истца банком не направлялось, что лишило истца возможности своевременно уведомить банк незамедлительно об использовании электронного средства платежа, без его согласия, в день снятия денежных средств [ДД.ММ.ГГГГ]

На основании изложенного, просит расторгнуть кредитный договор [Номер] между Сандаловым Д.В. и АО «[Ф]» в части снятия денежных средств в размере 118 000 руб., взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., судебные расходы: оплата услуг нотариуса – 1 200 руб., оплату услуг представителя 15 000 руб., а также взыскать штраф в размере 50% от присужденной суммы.

    Истец в судебное заседание не явился, о явке извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствии.

    Представитель истца Кузнецов Д.А., действующий на основании доверенности, заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, просила иск удовлетворить.

    Представитель АО «[Ф]» - Измайлов Т.Р. в судебном заседании исковые требования не признал, по существу спора представлено возражение, согласно тексту которого позиция Банка сводится к тому, что в соответствии с действующим законодательством он был обязан провести оспариваемые истцом операции.

Дело в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствии истца, с участием его представителя.

    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона «О защите прав потребителей» следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов, займов, открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Из содержания заявления о выдаче кредитной карты и условий выпуска и обслуживания кредитной карты следует, что между сторонами заключен смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Согласно ст. 850 ГК РФ 1. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

2. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно ст. 847 ГК РФ 1. Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

2. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

3. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п.1.5 Положения Центрального банка РФ «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) (ред. от 14.01.2015) Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п.1.11 Положения Внутрибанковские правила в зависимости от особенностей деятельности кредитной организации должны содержать:

систему управления рисками при осуществлении операций с использованием платежных карт, включая порядок оценки кредитного риска, а также предотвращения рисков при использовании кодов, паролей в качестве аналога собственноручной подписи (далее - АСП), в том числе при обработке и фиксировании результатов проверки таких кодов, паролей;

порядок действий кредитной организации в случае утраты держателем платежных карт;

описание документооборота и технологии обработки учетной информации по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;

порядок хранения платежных карт до процедуры персонализации (далее - неперсонализированные платежные карты), приобретенных кредитной организацией и содержащих реквизиты (наименование эмитента и др.), платежных карт после процедуры персонализации, а также утвержденный список должностных лиц, ответственных за их хранение; порядок перемещения неперсонализированных платежных карт в пределах кредитной организации и передачи их на персонализацию;

порядок рассмотрения кредитной организацией заявлений держателей, в том числе по операциям с использованием платежных карт, совершенным без согласия держателей.

Судом установлено, [ДД.ММ.ГГГГ], между Банком и Истцом был заключен Договор потребительского кредита [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ], включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия договора потребительского кредита и Условия кредитования счета [Ф]

Спорный договор представляет собой смешанный договор:

- Договор потребительского кредита (с целью предоставления кредита Заемщику в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на Счете для осуществления расходных операций, совершаемых с использованием Карты) – (п. 1 Заявления);

- Договор о предоставлении и обслуживании карты (с целью получения в пользование банковской карты, открытия банковского счета и возможности совершения операций по данному счету) – (п. 2 Заявления).

При этом договор о предоставлении и обслуживании карты также включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Условия по банковским картам [Ф] и Тарифы по банковским картам [Ф]

Приняв предложение (оферту) Клиента о заключении Договора о карте Банк открыл Клиенту банковский счет [Номер], предоставил в пользование платежную (банковскую) карту [Номер] платежной системы MasterCard.

Собственноручной подписью истец подтвердил, что ознакомлен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями кредитования счета «[Ф]», являющимися общими условиями договора потребительского кредита, их понимает и согласен с их содержанием при заключении Договора потребительского кредита, а также полностью согласен с редакциями Условий по карте и Тарифов по карте, и их содержание понимает. Экземпляры Условий по карте и Тарифов по карте истцом получены нарочно.

Истец оспаривает операции по снятию наличных денежных средств в банкоматах г. Н.Новгорода на сумму 118 000 руб., с использованием карты [Номер], выпущенной в рамках Договора о карте [Номер]

[ДД.ММ.ГГГГ] и [ДД.ММ.ГГГГ] по счету Сандалова Д. В. были совершены 24 расходных операции на общую сумму 118 000 руб.

[ДД.ММ.ГГГГ] и [ДД.ММ.ГГГГ] Истец обратился в Банк с заявлением об опротестовании операций по снятию наличных денежных средств в сумме 118000 руб., указав, что он карту потерял в августе, не осуществлял операций получения наличных денежных средств в указанном размере.

Согласно правовой позиции ответчика на основании данного заявления Банком было проведено расследование, в ходе которого установлено, что операции по снятию наличных денежных средств, оспариваемые Клиентом, осуществлены с использованием Карты [Номер], выпущенной на имя Истца, путем ввода ПИН-кода, в связи с чем, Банком было установлено, что операции произведены на основании распоряжений держателя Карты. Документального подтверждения факта совершения операций с использованием Карты [Номер] иными лицами с преступным умыслом, Банком в ходе расследования получено не было, в связи с чем, оснований расценивать операции, как мошеннические, не имелось. В этой связи Банк признал оспариваемые операции, операциями, совершенными самим Клиентом. Из расшифровки графы Код операции (Point Code) Журнала авторизации Банк установил, что оспариваемые операции были совершены при следующих обстоятельствах: операции были совершены с физическим присутствием карты, выпущенной на имя Истца, в устройстве было осуществлено считывания информации с карты, был осуществлен ввод ПИН-кода, информация была проверена эмитентом. Кроме того, согласно First Presentments (клиринговые сообщения), полученными от банков-эквайеров, так же подтверждается, что операции были осуществлены с присутствием карты, при введении ПИН-кода. При совершении операций подбор ПИН-кода (методом последовательного ввода случайных комбинаций цифр) не производился.

Совокупность предоставленной информации свидетельствовала, что операции совершается непосредственно владельцем Карты.

В подтверждение того, что Банком предприняты все меры по недопущению несанкционированного получения информации по карте [Номер], в материалы дела представлен Сертификат о соблюдении стандарта PCI DSS.

По общему правилу, установленному ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком с согласия/на основании распоряжения Клиента.

В соответствии с п. 2 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, статьи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с разделом 6 Условий по карте все расходные операции в течение срока действия Договора о карте могут совершаться Клиентом (на его усмотрение) на основании письменного заявления, электронного распоряжения и с использованием карты (ее реквизитов).

АО «[Ф]» заявлено, что карты платежной системы MasterCard оно выпускает на правах своего членства в международной платёжной системе MasterCard. Карты выпускаются Банком в соответствии с международными техническими стандартами, разработанным MasterCard и с Правилами платёжной системы MasterCard в России. Соответствие выпускаемых Банком карт утвержденным стандартам защиты информации подтверждается сертификатом PCI DSS.

Стандарт PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) — стандарт безопасности данных индустрии платёжных карт, разработанный Советом по стандартам безопасности индустрии платежных карт, учреждённым международными платёжными системами Visa, MasterCard, American Express, JCB и Discover. Стандарт представляет собой совокупность 12 детализированных требований по обеспечению безопасности данных о держателях платёжных карт, которые передаются, хранятся и обрабатываются в информационных инфраструктурах организаций. Принятие соответствующих мер по обеспечению соответствия требованиям стандарта подразумевает комплексный подход к обеспечению информационной безопасности данных платёжных карт.

На территории РФ порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами регулируется Положением ЦБ РФ от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

В силу пункта 1.4 вышеуказанного Положения, банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Банковская карта в соответствии с п.1.3 Положения является персонифицированной, т.е. нанесенная на нее закодированная информация позволяет идентифицировать ее держателя для допуска к денежным средствам.

Карта, держателем которой является Истец, персонифицирована путем нанесения сведений о ее держателе на магнитную полосу карты (фамилия, имя, отчество, номер карты, срок ее действия), соответствует требованиям Правил международной платежной системы MasterCard и обеспечена всеми необходимыми элементами защиты от подделки. Основными элементами защиты данной банковской карты от подделки являются: ПИН-код, сформированный в автоматизированном режиме через информационный центр Банка, код безопасности (CVC), зашифрованный на магнитной полосе, контрольное значение проверки ПИН-кода (PVV), а также иные элементы.

В соответствии с п.2.9. Положения, основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр платежей или электронный журнал.

При этом ответчиком в возражении на иск пояснено, что реестр платежей или электронный журнал по операциям с использованием платежных карт - это документ или совокупность документов, содержащих информацию об операциях, совершаемых с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку информации по операциям с платежными картами (процессинговый центр) и предоставляемых в соответствии с п.3.1. Положения в электронной форме и (или) на бумажном носителе.

В п. 2.10 Положения также указано, что операции с использованием платежной карты осуществляются посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналогов собственноручной подписи Клиента и установленных кредитными организациями в договорах с Клиентами.

Согласно п. 4.4. Условий по карте в качестве аналога собственноручной подписи Клиента при осуществлении им операций с помощью карты в банкоматах и электронных терминалах, используется ПИН-код (Персонофицированный идентификационный номер).

Использование ПИН-кода при проведении Операций с использованием Карты является для Банка подтверждением факта совершения Операции соответствующим Держателем (п. 4.4. Условий по карте).

При совершении операции Держателем через банкомат ПИН-код вводится с помощью специального криптографического модуля, входящего в состав терминального устройства (автоматизированного как банковского, так и небанковского терминала самообслуживания, POS терминала и т. п.), после чего информация о его значении передается на хост эмитента, где она проверяется, обеспечивая, таким образом, верификацию лица совершающего операцию (подтверждается факт владения лицом совершающим операцию секретной информацией, которая может быть известна только законному держателю карты, по которой производится транзакция).

По получении хостом Банка эмитента, информация об операции дешифруется и проверяется Банком (его компьютерной системой). После чего Банк эмитент карты по результатам проверки данных и с учетом наличия\отсутствия денежных средств на счете принимает соответствующе решение о возможности проведения операции.

В соответствии с условиями Договора о карте Клиент обязался предпринимать все разумные меры для предотвращения утраты Карты или ее несанкционированного использования, не сообщать информацию о ПИНе (в том числе, измененном Клиентом) и не передавать Карту третьему лицу, не являющемуся ее Держателем, а также не сообщать Коды доступа третьим лицам (п. 18.5. Условий по карте).

Клиент обязан направить уведомление в Банк об утрате (утере/краже/изъятии Карты) и/или уведомление о прекращении использования Карты в связи с ее утратой, одним из следующих способов (п. 4.8. Условий по карте):

4.8.1. обратившись по телефону Call-Центра Русский Стандарт, при этом Клиент обязан следовать полученным от сотрудника Банка инструкциям и подтвердить такое устное обращение в срок не позднее 3 (трех) рабочих дней после устного обращения по телефону Call-Центра Русский Стандарт путем подачи письменного заявления в Банк (в заявлении должны быть изложены обстоятельства утраты Карты), при этом указанное подтверждение не требуется в случае подачи Клиентом в Банк заявления о перевыпуске Карты в связи с утратой такой Карты, составленного по форме Банка с использованием Интернет-банка (при наличии Договора ДО) либо на бумажном носителе;

4.8.2. подав в [Ф] письменное заявление, составленное на бумажном носителе по форме, установленной Банком;

4.8.3. подав в Банк заявление, составленное по форме Банка, с использованием Интернет-банка (при наличии Договора ДО).

Клиент обязан направить уведомление об использовании Карты без согласия Клиента, а также уведомление о приостановлении использования Карты одним из следующих способов (п. 4.9. Условий по карте):

4.9.1. обратившись по телефону Call-Центра Русский Стандарт, при этом Клиент обязан следовать полученным от сотрудника Банка инструкциям и подтвердить такое устное обращение в срок не позднее 3 (трех) рабочих дней после устного обращения по телефону Call-Центра Русский Стандарт путем подачи письменного заявления в Банк;

4.9.2. подав в Банк письменное заявление, составленное на бумажном носителе по форме, установленной Банком.

Согласно п. 18.10 Условий по карте Клиент согласился с тем, что он будет нести финансовую ответственность все Операции, совершенные с использованием Карты (как Основной карты, так и Дополнительной карты) в течение ее срока действия и/или до дня возврата Карты в Банк включительно; все Операции, совершенные с использованием Карты третьими лицами, до дня, следующего за днем получения Банком письменного заявления Клиента об утрате Карты/Держателя Дополнительной карты об утрате выпущенной на его имя Дополнительной карты либо заявления Клиента о перевыпуске Карты в связи с утратой Карты, составленного по форме Банка с использованием Интернет-банка (при наличии Договора ДО) либо на бумажном носителе, включительно, а за Операции, совершенные без Авторизации, — в течение 14 календарных дней после получения Банком указанных заявлений включительно.

Таким образом, в случае наступления неблагоприятных для Истца обстоятельств в виду неосмотрительности, недобросовестности, нарушения им условий заключенной сделки и т.д., последствия названных нарушений не могут быть поставлены в вину Банка.

На момент совершения операций карта заблокирована не была, в связи с чем, оснований для отказа в проведении операций у Банка не имелось.

На момент совершения спорных операций, Клиент в Банк с заявлением или устным обращением по телефону Call-Центра о том, что карта выбыла из владения держателя карты, либо с заявлением о том, что сведения о ней стали известны иному лицу, не обращался.

Истец сообщил по телефону Call-Центра о том, что карту он потерял лишь [ДД.ММ.ГГГГ], т. е. после того, как спорные операции были уже совершены, что подтверждается аудиозаписью обращений Истца в Call-Центр Русский Стандарт и расшифровкой аудиозаписи. В заявлении от [ДД.ММ.ГГГГ], представленном в Банк, Истец указал, что он потерял Карту в августе.

При указанных обстоятельствах суд признает действия Банка законными, поскольку законных оснований для отказа в проведении спорных операций у Банка не имелось, поскольку все вышеуказанные обстоятельства свидетельствовали, что операции совершаются самим Клиентом.

Согласно журнала авторизации [ДД.ММ.ГГГГ] с использованием карты [Номер], в том числе совершена расходная операция получения наличных денежных средств в размере 6000 руб. в банкомате банка Уралсиб. Факт совершения указанной операции Истцом не оспаривается. Между тем, указанная операция совершена по времени в 22:18:51, т. е. гораздо позднее оспариваемых Истцом операций (с 18:13:34 по 20:01:55).

Относительно отображения оспариваемых операций по счету Клиента Банком разъяснено, следующее:

На основании правил взаиморасчетов между участниками платежной системы денежные средства Клиенту АО Банк «[Ф]», были выданы банком, обслуживающим банкомат, на основании полученного подтверждения о соответствии данных в электронном журнале и с учетом наличия\отсутствия денежных средств на счете Клиента открытом в Банке -эмитенте.

В следствие чего у Банка появились обязательства по возврату денежных средств Банкам-эквайерам. Согласно правилам платежной системы MasterCard в сети парных сообщений фаза авторизации выполняется отправкой сообщения банком эквайром через платежную систему (авторизационного запроса).

Далее этот запрос принимается хостом эмитента, который, по результатам проверки данных и в зависимости от наличия денежных средств на счете картодержателя, гарантирует оплату или выдает запрет. Эквайер информируется о соответствующих действиях сообщением ответа на авторизационный запрос (при положительном ответе).

После получения положительно ответа эмитента Банк-эквайер соответственно выдает денежные средства Клиенту (авторизация суммы транзакции). Но после авторизации сумма транзакции не списывается со счета картодержателя. Это откладывается до прихода отдельного финансового сообщения (клирингового сообщения), которое в соответствии с абз. 2 п.2.9. Положения, отправляется от эквайера эмитенту в подтверждение того, что денежные средства были действительно выданы.

При этом отмечено, что по Правилам платежной системы клиринговое сообщение должно быть направлено эквайером эмитенту в течение 7 дней после получения положительного ответа от эмитента о платежеспособности клиента, т. е. со дня совершения операции.

Вышеизложенным ответчиком обосновано, что отражение спорных операций в выписке по счету было произведено Ответчиком позднее – [ДД.ММ.ГГГГ] в соответствии с условиями заключенного с Истцом договора, порядка взаиморасчетов банка-эквайера, банка-эмитента и платежной системы, поскольку СОВЕРШЕНИЯ операции – это тот день, когда операция была совершена Клиентом, а дата ОТРАЖЕНИЯ операции по счету – это дата фактических взаиморасчетов между банками и платежной системой, прокредитовавшей конкретную операцию по счету клиента, в связи с чем, происходит именно отражение по счету, а не СОВЕРШЕНИЕ операции.

Относительно довода истца об отсутствии направленного Банком в его адрес уведомления о произведенных по его счету операциях суд так же соглашается с позицией ответчика.

В силу п. 4 ст. 9 Федерального закона «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

Согласно разъяснениям Центрального Банка Российской Федерации от 25.12.2013 «О требованиях статьи 9 Федерального закона «О национальной платежной системе» статья 9 Федерального закона «О национальной платежной системе» предусматривает направление кредитными организациями уведомлений клиентам о совершенных операциях с использованием электронных средств платежа, включая банковские карты, в порядке, предусмотренном договорами. В качестве условия возмещения кредитной организацией совершенной без согласия клиента суммы операции с использованием электронного средства платежа предусматривается направление клиентом уведомления об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента. Способы направления уведомлений законодательно не регулируются и определяются договорами.

В соответствии с указанной статьей банковская карта может быть блокирована по инициативе кредитной организации только при нарушении клиентом порядка использования банковской карты, определенного договором. В связи с этим блокировка банковской карты не может осуществляться по причине отсутствия в кредитной организации информации для связи с клиентом, в том числе по уже заключенным ранее договорам с клиентами, не учитывающим требования статьи 9 Федерального закона «О национальной платежной системе».

В целях реализации клиентом права на получение возмещения от кредитной организации суммы совершенной без согласия клиента операции клиенту следует предоставлять кредитной организации достоверную информацию для связи, а в случае ее изменения - предоставлять обновленную информацию.

Кроме того, Банк России дал разъяснения о порядке применения положений названного закона в «Ответах на вопросы, связанные с применением отдельных норм Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Согласно части 4 статьи 9 Закона N 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа, к которому относится в том числе способ, позволяющий клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения с использованием реквизитов электронного средства платежа в целях осуществления перевода денежных средств с использованием информационно-коммуникационных технологий, путем направления клиенту соответствующего уведомления.

Порядок (включая информирование об операциях, совершенных с использованием дополнительно эмитированных платежных карт) и способы доведения до сведения клиента указанной информации (например, посредством телефонной связи, СМС-сообщений, электронной почты), а также получения от клиента необходимых для выполнения требований Закона N 161-ФЗ сведений устанавливаются оператором по переводу денежных средств в договоре, заключаемом с клиентом.

При этом в договоре с клиентом может быть предусмотрено его информирование о совершенных операциях и (или) предоставление отчета о совершенных операциях при его личном обращении, а также информирование о совершении с использованием электронного средства платежа иных операций, в том числе не связанных с осуществлением перевода денежных средств (например, получение клиентом информации об остатке денежных средств на его банковском счете).

В Договоре о карте, заключенном между Банком и Истцом, стороны согласовали порядок информирования об операциях, совершенных с использованием электронного средства платежа.

Согласно п. 11.2. Условий по банковским картам «[Ф]» Банк информирует Клиента о совершении каждой Операции с использованием ЭСП путем направления Клиенту соответствующего уведомления в следующем порядке:

11.2.2. при наличии Договора ДО (Договор дистанционного обслуживания) Банк направляет Клиенту соответствующее уведомление путем размещения информации о совершенной Операции с использованием ЭСП в Интернет-банке. Ознакомиться с уведомлением (и информацией соответственно) Клиент может, последовательно выполнив следующие действия: 1) Клиент входит в Интернет-банк, на главной странице Интернет-банка нажимает кнопку «Информирование о совершенных операциях» и переходит в раздел «Карты и счета»7; 2) в разделе «Карты и счета» Клиент выбирает Карту из перечня платежных (банковских) карт, выпущенных в рамках договоров о карте, заключенных между Банком и Клиентом, после чего переходит на страницу, относящуюся к Договору о Карте (Карте); 3) на данной странице в графе «Последние операции по карте» размещается информация о совершенных в рамках Договора о Карте Операциях, в том числе Операциях совершенных с использованием ЭСП8. С момента размещения Банком информации об Операции, совершенной с использованием ЭСП, в Интернет-банке обязательство Банка по информированию Клиента о совершении такой Операции путем направления Клиенту соответствующего уведомления считается исполненным, а уведомление считается полученным Клиентом.

Банк вправе дополнительно по своему усмотрению проинформировать Клиента о совершении Операции с использованием ЭСП путем направления Клиенту соответствующего уведомления SMS-сообщением на номер мобильного телефона Клиента.

Вместе с тем при заключении Договора о карте Истец отказался от предоставления ему услуги SMS-сервис, что подтверждается анкетой от [ДД.ММ.ГГГГ], подписанной Истцом.

[ДД.ММ.ГГГГ] при обращении Истца в Call-Центр Банка, Истцу было предложено подключить услугу SMS-сервис, на что Истец ответил отказом, что подтверждается представленной в материалы дела аудиозаписью обращений Истца в Call-Центр Банка и расшифровкой аудиозаписи.

Относительно услуги «Подписка» ответчиком заявлено о том? что она не является способом информирования Клиента о совершенных операциях с использованием карты. В рамках услуги «Подписка», ООО «[Ф]» на условиях, установленных в Договоре об оказании услуги «Подписка», заключенном между Истцом и ООО «[Ф]», предоставляет Истцу кредитные отчеты, касающейся кредитной истории Клиента, путем их размещения в личном кабинете Клиента, находящемся на сайте ООО [Ф]». Таким образом Банк не является стороной договора об оказании услуги «Подписка».

[ДД.ММ.ГГГГ] между Банком и Истцом заключен Договор дистанционного обслуживания. Истец был зарегистрирован в системе дистанционного банковского обслуживания Интернет-банк, в связи с чем, основным способом извещения Клиента о совершенных операциях являлось размещение информации в Интернет-банке Клиента.

С использованием системы Интернет-банк Клиент, в своем личном кабинете, имеет возможность по Договору о карте узнать интересующую его информацию обо всех операциях, отраженных на счете Клиента, о чем свидетельствует прилагаемая обезличенная экранная форма из Интернет-банка.

Банк исполнил свою обязанность по извещению Клиента о совершенных операциях способом, согласованным сторонами. Указанная информация в режиме реального времени была размещена в Интернет-Банке Клиента – [ДД.ММ.ГГГГ] и [ДД.ММ.ГГГГ], что подтверждается служебной запиской Директора Департамента развития и сопровождения программного обеспечения (ДР и СПО) Павлова Е. Г. исх. [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ], представленной в материалы дела.

[ДД.ММ.ГГГГ] и [ДД.ММ.ГГГГ] при обращении Истца в Call-Центр Банка, сотрудник Банк информировал Истца о сумме полной задолженности Истца перед Банком по Договору о карте в размере 161005,79 руб. и 163375,70 руб., т. е. с учетом задолженности, образовавшейся в результате совершенных операций [ДД.ММ.ГГГГ] и [ДД.ММ.ГГГГ] Ни при одном из указанных обстоятельств, Истец не выражал своего несогласия с суммой задолженности по Договору о карте.

Кроме того, в замках заявления истца от [ДД.ММ.ГГГГ] информация о спорных операциях, совершенных [ДД.ММ.ГГГГ] и от [ДД.ММ.ГГГГ], содержалась в Счете-выписке [Номер], сформированной Банком [ДД.ММ.ГГГГ] за расчетный период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ], и размещенной в Интернет-банке Клиента.

Согласно п. 1.26. Условий по карте Счет-выписка – документ, формируемый по окончании Расчетного периода, содержащий кроме прочего информацию обо всех Операциях, отраженных на Счете в течение такого Расчетного периода, остатке денежных средств на Счете.

В соответствии с п. 12.1. Условий по карте по окончании каждого Расчетного периода Банк формирует Счет-выписку.

Согласно п. 12.1.2. Условий по карте Счет-выписка направляется Банком Клиенту в электронной форме путем ее размещения в Интернет-банке в разделе «Карты и счета».

Счета-выписки начинают направляться Банком в электронной форме с использованием Интернет-банка с даты окончания Расчетного периода, в котором между Банком и Клиентом был заключен Договор ДО, а в случае если Договор ДБО был заключен до даты заключения Договора о карте и действовал до даты окончания первого Расчетного периода — то с даты окончания первого Расчетного периода (п. 12.1.2.3. Условий по карте).

Счет-выписка также может быть передана Банком Клиенту на бумажном носителе, при личном обращении Клиента в Банк (п. 12.2. Условий по карте).

Пунктом 13.1. Условий по карте установлено, что в случае несогласия Клиента с информацией, содержащейся в Счете-выписке, или с какой-либо из совершенных Операций, Клиент обязан уведомить об этом Банк в письменной форме (предъявить претензию) с приложением подтверждающих обоснованность такой претензии документов (при их наличии) не позднее 25 (Двадцати пяти) календарных дней от даты формирования Счета-выписки или даты совершения Операции (в случае если Клиент узнал о совершении спорной Операции до даты получения от Банка Счета-выписки, сформированного за Расчетный период, в котором была совершена такая спорная Операция). Неполучение Банком такого уведомления от Клиента в течение указанного срока считается подтверждением правильности выставленного Банком Счета-выписки, совершенной Операции.

В соответствии с п. 18.13. Условий по карте Клиент обязан получать Счета-выписки одним из способов, указанным в п. п. 12.1.1, 12.1.2 Условий и знакомиться с ними. В течение 10 (Десяти) календарных дней от даты окончания Расчетного периода обратиться в Банк лично за получением Счета-выписки, сформированного по окончании такого Расчетного периода, либо обратиться в Банк по телефону Call-Центра Русский Стандарт за получением информации по такому Счету-выписке, при условии что Клиенту в течение 10 (Десяти) календарных дней от даты окончания такого Расчетного периода не поступил Счет-выписка, сформированный по окончании такого Расчетного периода, одним из способов, указанных в п. п. 12.1.1, 12.1.2 Условий, либо у Клиента отсутствовала возможность ознакомиться с таким Счетом-выпиской.

При вышеуказанных обстоятельствах у суда не имеется оснований для расторжения заключенного между сторонами кредитного договора, установленные судом обстоятельства позволяют сделать вывод о соответствии действий банка требованиям законодательства.

На основании положений пунктов 11,15 статьи 9 Федерального закона «О национальной платежной системе» в случае использования электронного средства платежа без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

В Письме от 13.03.2014 № 45-39/547 Банком России дано следующее разъяснение: предусмотренное частью 15 статьи 9 Закона N 161-ФЗ положение о доказывании оператором по переводу денежных средств нарушения клиентом порядка использования электронного средства платежа, повлекшего совершение операции без согласия клиента - физического лица, носит общий характер и не изменяет действующий в рамках законодательства порядок доказывания. Процедурные аспекты доказывания оператором по переводу денежных средств нарушения клиентом порядка использования электронного средства платежа могут быть предусмотрены в договоре.

Как уже указывалось выше, условиями Договора о карте обязанность по сохранности карты, а также реквизитов карты возложена на Клиента. В связи с чем, совершение операций с использованием карты и ПИН-кода возлагает финансовую ответственность на Клиента.

На основании вышеизложенного суд отказывает в удовлетворении требований истца в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

    В удовлетворении требований Сандалова Д.В. к АО «[Ф]» о расторжении кредитного договора, компенсации морального вреда, - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через районный суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья:               О.М.Дубовская