Решение суда о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств № 2-1833/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

****год года Ленинский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Хамди Е.В., при секретаре судебного заседания Ахмедзяновой А.Ш., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Усов А.А. к ОАО «ОТП Банк» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Усов А.А. обратился в суд с иском к ОАО «ОТП Банк» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств. В обоснование исковых требований указал, что между ним и ОАО «ОТП Банк» был заключен кредитный договор №ПО№ от ****год на сумму <...> руб. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ****год им была направлена претензия на почтовый адрес ответчика с требованием о расторжении договора с указанием ряда причин. Ссылаясь на Федеральный закон от ****год №15-ФЗ «О введении в действие части второй гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от ****год № «О защите прав потребителей», указывает о том, что в заключенном им договора, не была указана полная сумма подлежащая выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и он как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что в свою очередь, противоречит п. 1 ст. 16 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с п. 1 заявления-оферты процентная ставка годовых составляет <...> %, однако согласно п. 1 Информации ОАО «ОТП Банк» о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора полная стоимость кредита составляет <...> %. Однако при обращении в банк, ему не была предоставлена данная информация, что противоречит п. 7 Указаниям ЦБР №-У. Указывает о том, что ответчик списывал с лицевого счета истца денежные средства, поступающие на оплату кредита в счет погашения платы за пропуск минимального платежа. Тот факт, что обязательство должника по уплате неустойки было исполнено посредством безакцептного списания денежных средств с его расчетного счета, само по себе не означает, что должник не может потребовать возврата уплаченной неустойки. Считает, что денежные средства списанные в безакцептном порядке без распоряжения истца, которые были в дальнейшем зачислены как в счет погашения неустойки, несоразмерны последствию нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем, просит суд о возврате удержанной неустойки, которая согласно выписки по лицевому счету удержана в размере <...> руб., а также на указанную сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> руб. Считает, что с него незаконного удержана страховая премия в размере <...> рублей, поскольку ответчик обуславливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством, в связи с чем сумма удержанной страховой премии в размере <...> руб., а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> руб., подлежат взысканию в его пользу с ответчика.

Просил суд, расторгнуть кредитный договор №ПО№ от ****год.

Признать пункты заявления-оферты, Информации ОАО «ОТП-Банк» о полной стоимости кредита, перечне и размере платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора недействительными, а именно (п. 1 п.1) в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита. незаконно начисленных и удержанных страховых премий, завышенной неустойки.

Признать незаконными действия ответчика, в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У. о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора.

Взыскать с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные страховые премии в размере <...> руб.

Взыскать с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные штрафы в размере <...> руб., компенсацию морального вреда <...> рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере <...> % от суммы удовлетворенных исковых требований.

Истец Усов А.А. в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ОАО « ОТП Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени извещены надлежаще, об уважительных причинах неявки суду не сообщили. о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили.

Обсудив причину неявки сторон, извещенных надлежаще, учитывая положение ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело по существу.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой, влечет недействительность договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа. Подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной. Электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение. Которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В п. 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту. В срок. установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Положениями ст. 29 Федерального закона от ****год № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Как установлено ст. 30 вышеназванного Федерального закона, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Судом установлено, что ****год Усов А.А. обратился с заявлением в АО «ОТП Банк» о предоставлении кредита в размере <...> рублей, на срок <...> месяцев под <...> % годовых, с ежемесячной суммой оплаты в размере <...> руб.

На основании заявления истца Усов А.А. с последним АО «ОТП Банк» заключен договор по продукту кредит «Свои люди», по условиям которого ответчик открыл текущий рублевый счет, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить кредит. Истец же в свою очередь обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Истец, Усов А.А. просит признать пункты кредитного договора в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, мотивируя тем, что на момент заключения кредитного договора, ему не была предоставлена Банком информация об оказываемых услугах в рамках кредитного договора, со ссылкой на Закон «О защите прав потребителей».

В соответствии с нормами статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ****год N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" следует, что применительно к статьям 166 и 168 Гражданского кодекса Российской Федерации под публичными интересами, в частности, следует понимать интересы неопределенного круга лиц, обеспечение безопасности жизни и здоровья граждан, а также обороны и безопасности государства, охраны окружающей природной среды. Сделка, при совершении которой был нарушен явно выраженный запрет, установленный законом, является ничтожной как посягающая на публичные интересы, например, сделки о залоге или уступке требований, неразрывно связанных с личностью кредитора (пункт 1 статьи 336, статья 383 Гражданского кодекса Российской Федерации), сделки о страховании противоправных интересов (статья 928 Гражданского кодекса Российской Федерации). Само по себе несоответствие сделки законодательству или нарушение ею прав публично-правового образования не свидетельствует о том, что имеет место нарушение публичных интересов (пункт 75).

Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ****год N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от ****год N 395-I "О банках и банковской деятельности") (пункт 76).

В силу статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Недействительность части сделки, в соответствии со статьей 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от ****год №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правилами, предоставленными потребителю Законом «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ****год № потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг), способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца) на государственных языках субъектов РФ и родных языках народов РФ.

В силу ч. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В кредитном договоре №№ от ****год Усов А.А. своей подписью подтвердил, что он ознакомлена, понимает, полностью согласен и в случае акцепта ОАО «ОТП Банк» настоящего заявления-оферты обязуется неукоснительно соблюдать «Условия договора», а также ознакомлен и согласен с Тарифами ОАО «ОТП Банк» в том числе с платой за услугу выбора/изменения даты ежемесячного платежа.

Согласно кредитному договору № № от ****год до истца, в том числе была доведена информация о номере кредитного договора, номере счета, полной стоимости кредита, указанной в Приложении к заявлению-оферте №№ от ****год и Условиями Договоров о полной стоимости кредита, перечне и размере платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора, ежемесячном платеже, дате уплаты первого ежемесячного платежа, процентная ставка, данные обстоятельства подтверждаются личной подписью Усов А.А. в Приложениях к договору.

В соответствии с ч. 1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Стороны могут заключать договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными нормативными актами.

Согласно принципа свободы договора, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией об условиях договора, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Усов А.А. добровольно подписал кредитный договор №№ от ****год, указав, что с условиями предоставления кредита ознакомлен и согласен, доказательств того, что истец подписал кредитный договор, находясь под чьим-либо влиянием, принуждением, не осознавая своих действий, суду не представлено. Доказательств того, что Банк каким-либо образом ограничил право заемщика на ознакомление со всеми документами, отказал истцу в заключении договора на предложенных условиях истцом не представлено.

Представленные суду доказательства позволяют сделать вывод о том, что Усов А.А. добровольно согласился с условиями предоставления кредита. Размер кредита, размер процентов за пользование кредитом согласованы сторонами до заключения оспариваемого кредитного договора. Свое согласование условий истец подтвердил своей подписью в кредитном договоре, приложениях к кредитному договору, до истца доведен размер полной стоимости кредита, рассчитанный в полном соответствии с требованиями действующего законодательства.

В силу абз. 6 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ****год № (в редакции действовавшей на момент заключения договора) кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком- физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком. Влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику- физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика- физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Указанное положение закона также соблюдено, сведения о полной стоимости кредита их перечень и размеры платежей определены в Приложении к заявлению-оферте №№ от ****год и Условиям Договора (Информация ОАО «ОТП Банк о полной стоимости кредита, перечне и размере платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора », исходя из содержания которых размер полной стоимости кредита составляет <...> % годовых, доведение вышеуказанной информации до заемщика подтверждается имеющейся подписью Усов А.А. в нижней части Информации.

Информационное письмо ОАО «ОТП Банк», являющееся приложением к Кредитному договору №ПО№ от ****год содержит подробную информацию о том, что входит в полную стоимость кредита.

Так, Разделом 1 заявления-оферты от ****год определено, что годовая процентная ставка по кредиту с учетом всех расходов произведенных во время пользования кредитом по договору составляет <...> % годовых.

Согласно информации ОАО «ОТП Банк» полная стоимость кредита по кредитному договору на потребительские цели (заявление-оферта №№ от ****год и Условия Договоров) составляет 29, 19 процентов годовых.

Расчет полной стоимости кредита рассчитан согласно Указанию ЦБ РФ от 13.05.2008г. №-У.

На основании вышеизложенного, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований Усов А.А. о признании пунктов заявления-оферты от ****год в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признания незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У. о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора.

Рассматривая требования истца, о нарушении его прав при заключении стандартной формы, что нарушает ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», судом также не принимается, поскольку само по себе использование договора в стандартных формах не может быть признано нарушением закона. Довод истца, Усов А.А. о том, что он не имел возможности повлиять на содержание договора, суд считает несостоятельным, так как заемщик обратился в Банк с заявлением-офертой с указанием приемлемых для него условий на получение кредита, доказательств обращения Усов А.А. к банку о включении в договор каких-либо иных условий, материалы дела не содержат.

Рассматривая требования искового заявления о взыскании с банка незаконно завышенной неустойки в размере <...> рублей, удержанную с лицевого счета истца, а также проценты за пользование чужими денежными средствами, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Стороны могут заключать договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными нормативными актами.

Согласно принципа свободы договора, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией об условиях договора, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Из содержания Информации ОАО «ОТП Банк», являющейся приложением к заявлению-оферте №ПО№ от ****год и Условиям Договора установлено, что размер неустойки за просрочку возврата кредита (его части) и/или уплаты процентов по кредиту составляет <...> % от просроченной суммы за каждый день просрочки; неустойка за неисполнение (ненадлежащее исполнение) иных обязательств, обеспеченных ею составляет <...> % от непогашенной части кредита на день возникновения нарушения, за каждый день нарушения; плата за услугу выбора/изменения даты ежемесячного платежа <...> руб.

Пунктом 4.10 Общих условий, являющихся неотъемлемой частью заявления-оферты № № от ****год установлена очередность погашения требований:

- просроченная ежемесячная плата по кредиту (проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности);

-просроченный основной долг (кредит);

- ежемесячная плата по кредиту (проценты начисляемые на остаток ссудной задолженности);

- основной долг (кредит);

- плата за Услугу выбора/изменения даты ежемесячного платежа (при наличии);

- издержки по получению исполнения обязательств по кредитному договору;

- неустойка за просрочку уплаты ежемесячной платы по кредиту (процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности);

- неустойка за просрочку возврата основного долга (кредита).

Из представленной выписки по счету № открытого на имя Усов А.А. за период с ****год по ****год год следует, что последним ****год в счет погашения основного долга внесено <...> руб. на лицевой счет, из которых: <...> руб. - пошло на гашение процентов за кредит по договору номер ПО№ от ****год; <...> руб. в счет уплаты штрафа, пени, неустойки; <...> руб., в счет уплаты штрафа, пени, неустойки; <...> руб.- в счет погашения просроченной задолженности; <...> руб.- в счет погашения просроченных процентов; ****год истцом в счет исполнения обязательств по договору внесена сумма <...> руб., из которых <...> руб. списано в счет гашения процентов за кредит по договору; <...> руб., в счет гашения процентов за кредит по договору; <...> руб., в счет уплаты (штрафа, пени, неустойки) по кредитному договору; <...> руб., в счет уплаты (штрафа, пени, неустойки) по кредитному договору; <...> руб.- погашение просроченной задолженности по кредитному договору; <...> руб.- погашение просроченных процентов по кредитному договору; ****год внесена истцом на счет сумма в размере <...> руб., <...> руб., <...> руб., из которых <...> руб. пошло на гашение процентов за кредит по договору; <...> руб. в счет гашения процентов за кредит; <...> руб. - уплата (штрафа, пени, неустойки) по кредитному договору; <...> руб.- уплата (штрафа, пени, неустойки) по кредитному договору; <...> руб.- в счет погашения просроченной задолженности по кредитному договору; <...> руб.- в счет погашения просроченных процентов по договору; ****год истцом внесено <...> руб., из которых <...> руб., пошло в счет гашения процентов за кредит; <...> руб.- в счет гашения процентов по кредиту; <...> руб.- уплата (штрафа, пени, неустойки) по кредиту; <...> руб.- уплата (штрафа, пени, неустойки) по кредиту; <...> руб.- погашение просроченной задолженности по кредитному договору; <...> руб. - погашение просроченных процентов по кредитному договору; ****год внесено <...> руб., <...> руб., <...> руб., из которых <...> руб. списано в счет гашения процентов за кредит по договору; <...> руб. в счет гашения процентов по кредитному договору; <...> руб. в счет уплаты (штрафа, пени, неустойки) по кредитному договору; <...> руб., в счет уплаты (штрафа, пени, неустойки) по кредитному договору; <...> руб.- погашение просроченной задолженности по договору; <...> руб.- в счет погашения просроченных процентов по договору.

Условиями договора предусмотрена уплата ежемесячного платежа не позднее 23 числа текущего месяца (начиная с календарного месяца, следующего за календарным месяцем выдачи кредита).

Как установлено из представленной выписки, истцом допущено нарушение срока внесения ежемесячной суммы уплаты платежа ****год, вместо установленного не позднее 23 числа текущего месяца, в связи с чем, суд полагает обоснованным удержание неустойки в размере <...> руб., и <...> руб.

В обоснование исковых требований о признании пунктов кредитного договора недействительными в части незаконно начисленных и удержанных страховых премий, истец указывает о том, что исходя из условий договора, ответчик обуславливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время, как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством.

Пунктами 2, 4 ст. 935 ГК РФ установлено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Усов А.А. в обеспечение кредитных обязательств на основании заявления на страхование, в котором он дает согласие быть застрахованным по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № от ****год, заключенному между ОАО «ОТП Банк» и СОАО «ВСК».

Согласно п. 9 заявления на страхование, Усов А.А. просит включить его в Список застрахованных лиц по договору страхования. С Программой страхования ознакомлен, согласен, понимает полностью и обязуется неукоснительно соблюдать условия Программы страхования. Памятку застрахованного по Программе Страхования на руки получила.

Пункт 10 заявления на страхование содержит сведения о размере платы по Программе страхования, а именно:

- компенсация страховой премии- взимается единовременно за весь период страхования (в дату выдачи кредита по договору) в размере <...> % от суммы предоставленного Банком кредита за каждый месяц страхования; общий размер компенсации страховой премии составляет <...> руб.;

- плата за организацию страхования- взимается единовременно за весь период страхования (в дату выдачи кредита по кредитному договору) в размере <...> % от суммы предоставленного банком кредита за каждый месяц страхования (в том числе НДС <...> %) общий размер платы за организацию страхования составляет <...> рублей, в том числе НДСЧ 18 %.

Согласно Раздела 1 заявления -оферты №ПО№ от ****год, Усов А.А. дал согласие на страхование жизни и здоровья заемщика, поставив соответствующую галочку в графе «да».

При этом отказавшись от страхования заемщика на случай потери работы, услуги «Сохрани Дорогое»/ «Сохрани Дорогое Плюс».

Просил включить в сумму кредита сумму компенсации страховой премии и платы за организацию страхования, отметив графу «да».

Кроме того, из заявления-оферты №<...> от ****год следует, что Усов А.А. просит Банк открыть ему текущий рублевый счет, если валютой кредита является валюта РФ и/или в случае ее участия в программе (ах) страхования жизни и здоровья Заемщика и/или страхования заемщика на случай потери работы и/или в случае приобретения услуги «Сохрани Дорогое»/ «Сохрани Дорогое Плюс». Если валюта кредита является иностранная валюта, также просит открыть ей валютный счет в валюте кредита.

Содержатся сведения о том, что Усов А.А. уведомлен, что выдача кредита не обусловлена открытием счета, то есть кредит может быть получен наличными деньгами через кассу банка.

В соответствии с п. 4 заявления-оферты, Усов А.А. в целях исполнения им обязательств перед ОАО «ОТП Банк» дает согласие ОАО «ОТП Банк» на списание с его текущего рублевого счета в дату предоставления кредита компенсации страховой премии по программе (ах) страхования жизни и здоровья заемщика и /или страхования заемщика на случай потери работы в размере (ах), указанном (ых) в заявлении (ях) на страхование, для чего предоставляет право ОАО «ОТП Банк» списать (по распоряжению, оформленному в рамках действующих форм безналичных расчетов) денежные средства с ее текущего рублевого счета в размере (ах), соответствующих обязательств в сроки установленные для исполнения этих обязательств.

В целях исполнения его обязательств перед ОАО «ОТП Банк», дает согласие ОАО «ОТП Банк» на списание с его текущего рублевого счета в дату предоставления кредита плату за организацию страхования по программе (ах) страхования жизни и здоровья заемщика и/или страхования заемщика на случай потери работы в размере (ах), указанном в заявлении на страхование, для чего предоставляет право ОАО «ОТП Банк» списать (по распоряжению, оформленному в рамках действующих форм безналичных расчетом) денежные средства с ее текущего рублевого счета в размере(ах) соответствующих обязательств, в сроки, установленные для исполнения этих обязательств /п. 5 заявления-оферты/.

Раздел 8 заявления-анкеты содержит сведения о том, что Усов А.А. уведомлен о том, что принятие решения о выдаче кредита, а также условия кредитного договора не зависят от приобретения либо отказа от приобретения им услуг по страхованию и пакета услуги «Сохрани Дорогое»/ «Сохрани Дорогое Плюс». Ее участие в программе (ах) страхования допускается только с ее добровольного согласия, приобретение ею пакета услуги «Сохрани Дорогое»/Сохрани Дорогое Плюс» осуществляется по его добровольному решению. Приобретение им услуг по страхованию жизни и здоровья/страхования на случай потери работы, а также пакета услуги «Сохрани Дорогое»/ Сохрани Дорогое Плюс» не вытекает из условий кредитного договора и не влияет на принятие (акцепта) ОАО «ОТП Банк» настоящего заявления-оферты.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что договор не содержит обязанности заемщика заключить договор страхования в обеспечение исполнения обязательств по кредиту, а напротив, указывает на право заемщика заключить договор страхования по своему волеизъявлению, и как следствие выдача кредита не обусловлена обязательным заключением договора страхования.

Договор личного страхования в отношении истца был заключен на основании его письменного волеизъявления, выраженного в заявлении на получение кредита в Разделе 1 заявления от ****год, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из содержания указанной нормы следует, что включение в кредитный договор условий о страховании жизни и здоровья заемщика в качестве обеспечения обязательств положениями закона не запрещено, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, страхование на случай потери работы, в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случаев в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В пункте 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от ****год, разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Доказательств того, что участие в программе страхования истца носило вынужденный характер и отказ от участия в программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части страхования жизни и здоровья заемщика, последний был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручная подпись в заявлении о страховании подтверждает, что истец осознанно добровольно принял на себя обязательства, в том числе и распоряжение заемщика данного банку в части включения в сумму кредита сумму компенсации страховой премии и платы за организацию страхования.

Из представленной выписки по счету № за период с ****год по ****год следует, что ****год с текущего лицевого счета открытого на имя Усов А.А. списано-<...> руб.- плата за организацию страхования по кредитному договору №№ (счет-фактура); <...>- страховая премия (несчастный случай) по вышеуказанному кредитному договору; <...> руб.- плата за организацию страхования по кредитному договору №<...> от ****год.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что заемщик, действуя по своему усмотрению и в своих интересах, добровольно заключила с банком кредитный договор, а также в качестве обеспечения кредита заключила договор страхования со страховой компанией СОАО «ВСК». В связи с чем, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии в размере <...> руб., и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <...> руб., не имеется.

Кроме того, вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств, при том, что содержание кредитного договора и приложения к нему, собственноручно подписанных заемщиком, получившим экземпляры этих документов, позволяли определить размер возникшего у нее обязательства по кредитному договору, а также порядок и сроки его исполнения, размер ответственности за неисполнения взятых на себя обязательств.

Оспаривая условия кредитного договора в части незаконного безакцептного списания денежных средств без распоряжения истца в счет погашения неустойки, истец указывает на несоразмерность последствию нарушенного обязательства по кредиту.

В соответствии с положениями статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

На основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из содержания Информации ОАО «ОТП Банк» о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора установлено, что размер неустойки за просрочку возврата кредита (его части) и/или уплаты процентов по кредиту составляет <...> % от просроченной суммы за каждый день просрочки; неустойка за неисполнение (ненадлежащее исполнение) иных обязательств обеспеченных ею составляет -<...> % от непогашенной части кредита на день возникновения нарушения, за каждый день нарушения.

Исходя из вышеизложенного, суд признает доводы истца о том, что договорная неустойка является несоразмерной последствиям нарушенного обязательства, подлежит снижению, а удержанная неустойка подлежит возврату, несостоятельными, поскольку с условиями кредитного договора №№ от ****год истец Усов А.А. был ознакомлен и согласился, следовательно, он осознавал меру ответственности за неисполнение условий договора, и должен был осознавать размер подлежащей уплате неустойки.

Оснований ничтожности заключенного между сторонами кредитного договора не установлено, приведенные истцом Усов А.А. доводы не свидетельствуют о ничтожности кредитного договора, в связи с чем, исковые требования о расторжении кредитного договора №ПО№ от ****год, а также признания условий кредитного договора недействительными в части, удовлетворению не подлежат.

Поскольку заявленных истцом Усов А.А. нарушений прав потребителя не установлено, суд приходит к выводу, что оснований, предусмотренных ст. 15, п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере <...> руб., штрафа, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Усов А.А. к АО «ОТП «Банк» о расторжении кредитного договора №№ от ****год, признании пунктов заявления-оферты от ****год, а именно (п.1), Информации о полной стоимости кредита недействительными от ****год, а именно (п. 1) в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; незаконно начисленных и удержанных комиссий, страховых премий, завышенной неустойки; признании незаконными действия ответчика, в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У. о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании начисленных и удержанных штрафов в размере <...> рублей, взыскании начисленных и удержанных страховых премии в размере <...> руб., компенсации морального вреда <...> рублей, штрафа в размере 50 % от суммы удовлетворенных исковых требований, отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский Областной суд через Ленинский районный суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца.

Мотивированный текст решения суда изготовлен ****год.

Судья: Е.В. Хамди