Решение суда о расторжении кредитного договора № 02-1172/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 марта 2016 года

Хорошевский районный суд г.Москвы

в составе:

председательствующего судьи Лутохиной Р.А.,

при секретаре Ходаковской Я.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1172/16

по иску Привалова М.Е.к АО «Тинькофф банк» о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о расторжении кредитного договора.

В обоснование своих исковых требований истце ссылается на следующие обстоятельства.

Между истцом и ответчиком был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты ...

Истец считает, что ни одним нормативным документом не установлена обязанность банка взимать платы за обслуживанием кредитной карты, взимания платы за включене в программу страховой защиты. Взыскание с заемщика иных удержаний(комиссий), в том числе установленных в виде определенного процента помимо процентов на сумму предоставленного кредита законодательством не предусмотрено. Банк, вместе с кредитным договором присоединения, вынуждает истца как заемщика согласиться с тарифами банка, путем включения соответствующих условий в кредитный договор, на открытие и обслуживание ссудного счета, штрафы за просрочку минимального ежемесячного платежа, на комиссии получения наличных денежных средств, оплату программы страхования, тогда как ФЗ «О защите прав потребителей» запрещает обуславливать приобретение одних товаров(услуг) обязательным приобретением иных товаров(услуг), такие условия договора недействительны.

Истец просит суд расторгнуть договора, заключенный между сторонами. Взыскать с ответчика уплаченные истцом денежные средства за подключение в программу страховой защиты.

Истец в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела.

Представитель ответчика в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения заявленных исковых требований, по основаниям изложенным в письменном отзыве.

С учетом мнения представителя ответчика, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии истца.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено и следует из письменных материалов дела.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация(кредитор) обязуются предоставить денежные средства(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

.... между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты ...(далее - Договор). Составными частями заключенного договора являются Заявление – Анкета, подписанная Истцом, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении – Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО).

В соответствии с п.п. 2.3, 2.4. Условий комплексного банковского обслуживания для заключения договора Клиент предоставляет в Банк собственноручно подписанное Заявление-Анкету и документы, необходимые для проведения идентификации. Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Акцептом Банка для заключения договора кредитной карты является активация кредитной карты.

Из текста Заявления-Анкеты следует, что Истец, подписывая Заявление-Анкету, делает безотзывную и бессрочную оферту Банку о заключении Договора, на условиях, указанных в Заявлении – Анкете,Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным договором, включающим в себяусловия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, именно кредитного договора(договор кредитной линии) идоговора возмездного оказания услуг. При этом заключенный между сторонами Договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779-781, 819, 820 ГК РФ, а также основополагающему принципу гражданского права – принципу свободы договора(ст. 421 ГК РФ). Услуги, оказываемые в рамках заключенного Договора, являются возмездными в силу ст. 423 ГК РФ.

Истец, располагающий на момент заключения Договора полной информацией о предмете Договора, а также о предложенных Банком услугах, что подтверждается подписью Истца на Заявлении – Анкете (подпись Истца также подтверждает факт его ознакомления с Тарифами и Общими условиями, см. текст Заявления-Анкеты), добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанность по уплате предусмотренных Договором комиссий.

Таким образом, Истец ознакомился со всеми условиями Договора, обязался их соблюдать, в подтверждение чего заполнил и подписал Заявление – Анкету, сделал копию своего паспорта гражданина РФ, после чего направил заполненное и подписанное Заявление – Анкету и копию паспорта гражданина РФ в адрес Банка. Банк, получив копию паспорта Истца, заполненное и подписанное Заявление – Анкету выпустил и направил в адрес Истца неактивированную кредитную карту. После фактического получения кредитной карты от представителей Банка, Истец позвонил в Банк с намерением активировать кредитную карту(тем самым Истец выставил оферту), Банк, проведя регламентированную процедуру верификации позвонившего лица, активировал кредитную карту(тем самым Банк акцептовал оферту Истца) на условиях, предусмотренных Договором.

До заключения Договора Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил Истцу всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях.

Как было указано выше, при заключении Договора, Истец заполняет и подписывает Заявление-Анкету, являющуюся неотъемлемой частью Договора.

Так, из текста Заявления-Анкеты следует, что Истец дает свое согласие на заключение Договора наусловиях, указанных в Заявлении – Анкете, а также Тарифах по кредитным картам и Общих условияхвыпуска и обслуживания кредитных карт Банка, которые размещены в открытом доступе в сети Интернет на странице ***.

Истец также был проинформирован Банком о полной стоимости кредита(далее - ПСК) до заключенияДоговора, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. УказанияБанка России № 2008-У от 13.05.2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитномудоговору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора.

ПСК вытекающая из договора кредитной линии не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной линии не устанавливается, а погашения текущей задолженности зависит только от поведения заемщика(так, размер взимаемых комиссий, в частности, платы за подключение к Программе страховой защиты держателей кредитных карт рассчитывается в процентном соотношении к текущему размеру задолженности клиента).

Также размер задолженности Истца включает в себя не только размер фактически потраченных денежных средств, но и размер комиссий, взимаемых Банком за предоставление отдельных услуг, согласно Тарифам Банка.

Так, Истец пользовался услугами Банкапо подключению к Программе страховой защиты держателейкредитных карт, CMC- Банка, также с Истца взыскивались комиссии за обслуживание кредитной карты, за снятие наличных денежных средств, а также за использование денежных средств сверх лимита задолженности.

При этом, Банком не были нарушены права Истца поскольку, денежные средства, взимаемые Банкомза обслуживание кредитной карты, снятие наличных денежных средств, использование СМС-банка, а также за участие Истца в Программе страховой защиты держателей кредитных карт, являются законными, более того условие об их взимании было согласовано сторонами при заключении Договорана выдачу и обслуживание кредитных карт, не противоречит действующему законодательству и не может быть квалифицированно как неосновательное приобретение имущества.

Ежемесячно в соответствии с положениями п. 5.7. Общих условий, ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку. Согласно определению термина «Счет-выписки» используемое в рамках заключенного договора, под ней понимается документ, ежемесячно формируемый Банком и направляемый клиенту, содержащий информацию о совершенных операциях, начисленных Комиссиях, Платах, годовой плате, штрафах, о процентах по Кредиту, о Задолженности, Лимите задолженности, о сумме минимального платежа и иную информацию по Договору кредитной карты(по усмотрению Банка).

Таким образом, истец ежемесячно получал исчерпывающую и полную информацию по движению денежных средств по карте, однако с претензиями о неправомерности начисления каких-либо платежей и комиссий не обращался.

Так, согласно п. 7.2.3. Общих условий, Истец обязан контролировать все операции, совершаемые поКредитным картам и сверять свои данные со Счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке. Клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты формирования Счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии претензий от клиента информация в Счете-выписке считается подтвержденной клиентом.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Исходя из этого, по соглашению сторон очередность погашения в рамках задолженности может быть изменена. Данное право реализовано в п. 7.3.4. Общих Условий, являющихся неотъемлемой частью договора.

Более того, Истец имел возможность запрашивать у Банка любую информацию по Договору, включая информацию относительно текущего размера задолженности, размера процентов за пользованиекредитом и стоимости услуг, оказываемых Банком клиенту, а также по вопросам регистрации в интернетбанке и т.д., посредством звонка контакт центр(Call – центр) Банка.

Предоставленная Банком информация позволила Истцу осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения Договора с Банком. В Тарифах Банк предоставил Истцу всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги Банка, оказываемые в рамках Договора. Факт ознакомления Истца с Тарифами и Общими условиями, доведения информации до Истца(потребителя), как указано выше, подтверждается собственной подписью Истца в Заявлении – Анкете.

Поскольку истцом были нарушены условия договора в части пропусков 14 пропусков внесения минимального платежа, текущий размер задолженности истца составила 71 045,38руб.

Кредитование с использованием кредитных карт регулируется Положением Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»(далее – Положение Банка России № 266-П).

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии со ст. 29 названного Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках ибанковской деятельности» процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Заключив Договор, стороны установили размер комиссий по каждой осуществляемой Истцом операции с использованием кредитной карты, размер оплаты за оказываемыми Банком услуги и установили ответственность Истца за неисполнение/ненадлежащее исполнение взятых на себя в соответствии сДоговором обязательств.

Согласно п. 1.5 Положения Банка России № 266-П кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России № 266-П условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с Клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента. Предоставление кредитныхденежных средств для расчетов по операциям с использованием кредитных карт осуществляется только в безналичном порядке путем зачислением на банковский счет клиента или путем отражения задолженности на соответствующих внутренних счетах Банка по учету задолженности клиента(ссудные счета).

При осуществлении кредитования Истца, Банк по операциям, проводимым им с использованиемкредитной карты, Банк отражает сформировавшуюся задолженность на специальных счетах бухгалтерского учета Банка.

Согласно п. 1.15. Положения Банка России № 266-П конкретные условия начисления и уплаты процентов(размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредитудля расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом.

Таким образом, помимо процентов за пользование денежными средствами по Договору, заемщики могут уплачивать и иные, сопутствующие им платежи, установленные в Договоре.

Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений ГК РФ о кредитном договоре, изложенный в информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147, в п. 4 разъясняет, что Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Положение Банка России от 24 декабря 2004г. N 266-П, ст. 5, 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 дополняют нормы ст. 819 ГК РФ, которая не запрещает включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами. Платность осуществления банковских операций и сопутствующих услуг Банка является обязательным условием деятельности Банка, как коммерческой кредитной организации.

Довод Истца о том, что комиссия за обслуживание кредитной карты незаконна, основан на неправильном толковании норм материального права, ввиду чего, является незаконным и необоснованным.

В Договоре, заключенном между Истцом и Банком, предусмотрена комиссия за обслуживание кредитной карты.

Как уже было указано выше, Банк имеет право взимать комиссии за оказание клиенту самостоятельных услуг.

Так, плата за обслуживание предусмотрена за оказание Банком комплексной услуги по выпуску и обслуживанию кредитной карты, а также полной технической и информационной поддержке держателя кредитной карты. Оказываемые Банком услуги по выпуску и обслуживанию кредитных карт имеют самостоятельную потребительскую ценность для их держателей и заключаются в первую очередь в следующем:

При заключении Договора с клиентом, Банк выпускает, а также перевыпускает по истечении срока действия либо в случае кражи или утери персонифицированную(именную) кредитную карту. С этой целью Банк приобретает специальные материалы(пластиковые заготовки с наличием функциональной магнитной полосы), которые впоследствии кодируются с использованием специализированной техники. После этого Банк осуществляет процедуру «эмбоссинга» кредитной карты: оплачивает услуги организации, осуществляющей нанесение специальной разметки на кредитной карте в соответствии с установленными требованиями международной платежной системы, а также нанесение защитных кодов идентификации карты путем тиснения персональных данных клиента на кредитной карте.

После изготовления персонифицированной кредитной карты Банк осуществляет техническую поддержку использования/эксплуатации кредитной карты. По запросу Клиента Банком осуществляется активация, блокировка, разблокировка кредитной карты.

Банком реализуются механизмы криптографической защиты операций с использованием кредитной карты ее держателями.

Для держателей кредитных карт предоставляется возможность погашать сформировавшуюся задолженность в огромной сети партнеров Банка. По всей России насчитывается более двухсот тысяч точек приема платежей, в каждой из которых клиент может погасить кредит бесплатно(без дополнительных комиссий партнеров). Банк также предоставляет возможность бесплатно погашать задолженность через различные системы электронных денежных переводов(более двенадцати систем), отделения Почты России, терминалы моментальной оплаты ....

Держателям кредитной карты Банка предоставляется информационная услуга СМС – Инфо и «...». СМС – Инфо включает в себя сервисы по смс-оповещению держателей кредитных карт с кратким счетом – выпиской, заблаговременном напоминании о необходимости внесения минимального платежа, смс-информированию о поступлении денежных средств на кредитную карту, об активации и блокировке кредитной карты или о готовности кредитной карты в случае ее первичного получения или перевыпуска. Сервис «Мобильный Банк» позволяет держателю кредитной карты в любое время и в любой точке мира получать полную информацию по Договору, просматривать историю операций и транзакций, узнать реквизиты для погашения задолженности(в т.ч. индивидуальный QR-код) и т.д.

Всем держателям кредитной карты Банка предоставляется доступ к системе Интернет – Банк, в котором доступна информация о состоянии счетов, об операциях по банковским картам(в т.ч. кредитным), о дополнительных услугах Банка, с возможностью их подключения и отключения, а также о размере задолженности по Договору. В указанной системе предоставлена возможность анализа расходов клиента по категориям(рестораны, магазины, досуг, услуги и т.д.) с указанием суммы расходов в каждой из них. В системе Интернет – Банк клиент также может проводить платежи по более чем 1 500 провайдерам услуг(мобильная связь, Интернет, ЖКХ, телевидение и т.д.).

Все банковские карты, выпущенные Банком(в т.ч. кредитные), поддерживают технологию MasterCard SecureCode и Verified by VISA. При совершении покупки в Интернет-магазинах держатель кредитной карты будет получать на мобильный телефон sms-сообщение с одноразовым кодом для подтверждения платежа, что позволяет избежать несанкционированных действий с кредитной картой;

Держателям кредитной карты Банка предоставляется услуга Контакт – центра. Сотрудники Контакт – центра осуществляют обслуживание клиентов круглосуточно 365 дней в году 7 дней в неделю, при этом звонок для клиента является бесплатным по всей территории России. В любое время клиент может задать вопрос специалисту Центра обслуживания клиента по бесплатному телефону. В Банке также используется современная технология управления голосом, которая делает обслуживание клиентов еще более быстрым и удобным;

Лицам, заключающим договор на выдачу и обслуживание кредитной карты с Банком, предоставляется персонифицированные кредитные карты MasterCard PLATINUM или Visa PLATINUM, которые имеют ряд преимуществ по сравнению с кредитными картами других Банков. Так, при оплате покупок и услуг у партнеров программы с использованием кредитной карты Банка клиенты получают скидки и дополнительные бонусы.

Таким образом, выпуск кредитной карты и ее годовое обслуживание является комплексной услугой, оказываемой Банком и имеющей самостоятельную потребительскую ценность, включающей в себя полную техническую и информационную поддержку клиента.

Более того, взимаемая Банком комиссия за годовое обслуживание кредитной карты 590 рублей/год, согласно Тарифному плану не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание клиента.

Таким образом, Банк не взимает комиссию за обслуживание текущего или ссудного счета, поскольку текущего счета по заключаемому Договору клиенту не открывается, а открытие и ведение ссудного счета является обязанностью Банка. Банк не взимает комиссию за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание, поскольку для осуществления расчетного или расчетно-кассового обслуживание необходимо наличие открытого на имя клиента банковского счета, посредством заключения отдельного договора банковского счета(ст. 836 ГК РФ).

Довод Истца о том, что комиссия за оказание услуги подключения к Программе страховой защиты держателей кредитных карт незаконна, находит не обоснованным.

Довод истца о том, что комиссия а оказание услуг подключения к программе страхования защиты держателей кредитных карт является необоснованным.

Условиями заключенного между сторонами Договора, предусмотрена возможность Истца воспользоваться услугой Банка, связанной с подключением к Программе страховой защиты держателейкредитных карт. Банк не ставит возможность получения кредита в зависимость от подключения к Программе страхования защиты держателей кредитных карт, в соответствии с которой клиент при наступлении страхового случая получает страховую выплату в размере суммы задолженности перед Банком. То есть спорная услуга создает для заемщика отдельное имущественное благо. При этом истец вправе отказаться от участия в указанной Программе в любое время.

Данная услуга представляет собой вид личного страхования риска нанесения ущерба имущественным интересам заемщика/его наследников при наступлении нетрудоспособности/смерти заемщика в результате несчастного случая. Заёмщик/его наследники в этом случае смогут погасить задолженность перед Банком за счет страховой компанией.

Так, согласно ст. 934 ГК РФ договору личного страхования одна сторона(страховщик) обязуется за обусловленную договором плату(страховую премию), уплачиваемую другой стороной(страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму(страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина(застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события(страхового случая).

Все существенные условия, определенные ст. 942 ГК РФ для договора страхования были согласованы сторонами, о чем свидетельствуют их подпись.

В соответствии с договором коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 04.09.2013г., заключенным между Банком и с ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование»(далее - Страховщик, Страховая компания), Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию - сумма спорной комиссии) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю (заемщику) в порядке и на условиях, предусмотренных договором страхования и Условиями «Программы страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней».

Заемщик согласился быть застрахованным лицом при заключении Договора Истец подтвердил сотруднику Банка свое намерение стать участником Программы страховой защиты. При этом Истец не становится стороной договора страхования.

Согласно Программе страхования застрахованными по Программе страховой защиты являются клиенты Банка- держатели кредитных карт, которым на момент включения в Программу исполнилось не более 75 лет, которые не являются инвалидами I, II или III группы и которые в Заявлении-Анкете специально не указали о своем несогласии на участие в Программе страхования.

Таким образом, объектом страхования являются имущественные интересы застрахованных лиц(клиентов), связанные с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая.

Страховая сумма устанавливается ежемесячно в размере 100 % от суммы задолженности по кредитной карте, указанной в счете-выписке. Срок действия договора страхования в отношении каждого конкретного заемщика ограничен сроком действия Договора.

При этом действие договора страхования будет продлеваться ежемесячно, если страховая премия перечислена на счет Страховой компании. Фактически, это означает, что договор страхования действует, пока действует Договор и по нему имеется задолженность, так как при отсутствии задолженности страховая премия будет равна нулю(страховая премия рассчитывается путем умножения суммы задолженности на ставку, указанную в Тарифах).

В Заявлении - Анкете, заполненном и подписанном Истцом, последний не указал о своем несогласии на участие в Программе страховой защиты.

Согласно положениям ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор страхования между Банком и Страховой компанией заключен в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, в соответствии с требованиями ст. 940 ГК РФ. При этом Истец дал явно выраженное согласие быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты.

Так в тексте Заявления-Анкеты указано, что Истец доверяет и уполномочивает сделать ТКС Банку предложение-оферту на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитной карты. А также «... если в настоящем Заявлении-Анкете специально не указано мое несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка, то я согласен быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков Банка, а также поручаю Банку ежемесячно включать меня в Программу страховой защиты заемщиков Банка и удерживать с меня плату в соответствии с Тарифами...».

Факт ознакомления Истца с условиями Программы страховой защиты подтверждается подписью Истца в Заявлении-Анкете.

Согласно условиям Программы страховой защиты клиент может отказаться от участия в Программе в любое время, обратившись в Банк, при этом действие Программы в отношении данного клиента заканчивается в день формирования счета-выписки за период, в котором клиент отказался от участия в Программе.

Доказательств того, что Банк понуждал Истца к участию в Программе страховой защиты, а также доказательств факта отказа Банка прекратить оказание данной услуги Истец не представил.

Согласно п. 11 Тарифов плата за включение в Программу страховой защиты взимается в размере 0,89 % от суммы задолженности ежемесячно в дату формирования счета-выписки при наличии задолженности, и если услуга в эту дату действует. Ставка тарифа применяется к сумме задолженности за дату формирования счета-выписки. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой Банком Страховой компании. Банк полностью исполнил свои обязательства по перечислению сумм страховых премий Страховщику.

Таким образом, доводы Истца о том, что комиссия за оказание услуги подключения к Программе страховой защиты являются необоснованными. Услуга страхования имеет самостоятельную потребительскую ценность и осуществляется в интересах Истца, (именно Истец будет являться выгодоприобретателем при наступлении страхового случая). Истец выразил свое волеизъявление на подключение к указанным Программам страховой защиты, фактически пользовался предоставляемыми Банком услугами, ежемесячно получал счета-выписки с указанием спорных комиссий и вносил платежи, указанные в них.

В порядке, предусмотренном п. 7.2.3 Общих условий , списание данной комиссии не оспаривал.Договор страхования заключен в письменной форме. Все существенные условия, определенные ст. 942 ГК РФ для договора страхования(объект страхования, страховой случай, страховая сумма, срок действия договора), были согласованы сторонами.

Поскольку истец пропускал оплату минимальных платежей, нарушив условия заключения договора, Банк применил к нему предусмотренные договором санкции — штраф за несвоевременную оплату минимального платежа.

Согласно п. 5.6. Общих условий, Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счет-выписке. При неоплате минимального платежа Банком взимается штраф согласно п. 11 Тарифов, а также применяется процентная ставка 0,20 % в день согласно п. 12 Тарифов.

В соответствии с абз. 2 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам(депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Установленная в Тарифах Банка ответственность Истца за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей соответствует положениям законодательства Российской Федерации и не может нарушать права и законные интересы Истца.

Требования истца о расторжении кредитного договора без погашения задолженности по договору направлены на одностороннее изменение условий договора и уклонение от исполнения, взятых на себя в соответствии с договором обязательств по оплате задолженности по кредиту.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п. 8.3. Общих условий выпуска и обслуживании кредитных карт клиент(заемщик) вправе расторгнуть договор во время его действия, заявив об этом не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты расторжения письменно или через дистанционное обслуживание, полностью уплатив Банку всю задолженность по договору и вернув в Банк все кредитные карты.

В судебном заседании действий, нарушающих требования законодательства, условий заключенного договора со стороны Банка не установлено, истец не представил доказательств, которые бы в соответствии с нормами права давали основание для досрочного расторжения кредитного договора по инициативе заемщика, а равно для одностороннего изменения условий заключенного договора и прекращения начисления штрафных санкций, предусмотренных условиями договора.

С учетом изложенного, суд, оценивая доказательства собранные по делу в их совокупности, приходит к выводу, что заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В иске Привалова М.Е. к АО «Тинькофф банк» о расторжении кредитного договора, отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Хорошевский районный суд г.Москвы.

Судья Р.А. Лутохина