Решение суда о расторжении кредитного договора № 02-0376/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Москва 14.04.2016 года Симоновский районный суд г.Москвы в составе: председательствующего федерального судьи Захаровой О.Н., при секретаре Парулава И.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское

дело № 2-0376/2016

по иску Дерябиной П. Ю. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о расторжении кредитного договора, защите прав потребителей и по встречному иску КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) к Дерябиной П. Ю. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Дерябина П. Ю. обратилась с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о расторжении кредитного договора, защите прав потребителей, в котором просила: расторгнуть кредитный договор №****** от 25.06.2013г.; прекратить дальнейшее начисление процентов по кредитному договору №****** от 25.06.2013г.; рассчитать за истцом сумму долга перед ответчиком по кредитному договору №****** от 25.06.2013г. на дату вынесения решения; признать условия кредитного договора №****** от 25.06.2013г. в части оплаты дополнительной услуги по страхованию недействительным; взыскать с ответчика в пользу истца сумму в размере ******.; взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование денежными средствами в размере ******.; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ******.; взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы в размере ******.; взыскать с ответчика в пользу истца штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% от взысканной суммы.

Требования мотивированы тем, что 25.06.2013г. между Дерябиной П. Ю. и ответчиком был заключен кредитный договор №****** (сумма кредита ******., срок кредита 48 мес., % ставка по кредиту 36,9 % годовых). Истец в период действия кредитного договора своевременно исполняла обязательства по внесению ежемесячных платежей. Однако, в связи с существенными изменениями обстоятельств, а именно: в связи с ухудшением здоровья как истца, так и ее супруга (направление на госпитализацию); уменьшением дохода семьи истца; отсутствием работы, истица не может погашать задолженность по указанному договору. В связи с чем, просит расторгнуть кредитный договор №****** по основаниям ст. 451 ГК РФ. Кроме того, согласно условиям данного кредитного договора заемщику была навязана по страхованию жизни заемщика кредита, за которую заемщик оплатил ******. Данные условия кредитного договора являются недействительными и противоречат закону, поскольку, предоставление кредита на эти цели является невыгодным для заемщика, не относящимся к предмету договора, не имеющим под собой правовой основы, что ущемляет слова потребителя и не соответствует требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». В связи с недействительностью указанного условия кредитного договора истец требует взыскать с банка страховую премию в размере ******., а также проценты за пользование данной суммой в порядке ст. 395 ГК РФ в сумме ******. Претензия истца о возврате страховой премии не была удовлетворена банком, в связи с чем, он просит взыскать штраф в размере 50 % от суммы удовлетворенных судом требований в соответствии со п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей». По основаниям ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» в связи с нарушением его прав банком истец просит взыскать моральный вред в сумме ******. также истица просит взыскать расходы, понесенные ею на оплату нотариальной доверенности в сумме ******.

В судебном заседании 10.03.2016г. КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в лице представителя по доверенности Киселевой А.А. было заявлено встречное исковое заявление к Дерябиной П.Ю. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № ******. Мотивируя тем, что 25.06.2013г. между Банком и Дерябиной П.Ю. был заключен договор № ******, в рамках которого Банк открыл на имя Истца счет № ****** и зачислил на него запрошенную сумму кредита ******. Ответчик перечислял средства в счет оплаты по кредиту несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на 09.03.2016г. составляет ******., из них: ******. – срочная задолженность по основному долгу, ******. – просроченная задолженность по основному долгу, ******. – задолженность по процентам, ******. – задолженность по неустойке. Заявляя встречные исковые требования банк просит взыскать ******, снизив тем самым неустойку до ****** Истец (ответчик по встречному иску) Дерябина П.Ю. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства была извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) – К. А.А. возражала против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на то, что Дерябина П.Ю.

не вправе отказаться от исполнения договора в связи с наличием у нее задолженности. Также К. А.А. указала, что ухудшение финансового положения клиента не влечет одновременного наступления всех необходимых для изменения договора условий на основании ст. 451 ГК РФ. Риск изменения обстоятельств, на которые ссылается клиент, как заинтересованная сторона, лежит на нем.

Уменьшение доходов клиента не может быть признано существенным изменением обстоятельств и рассматриваться как изменение обстоятельств, которые могут быть основанием для изменения договора о карте на основании статьи 451 ГК РФ. Каких-либо условий по страхованию кредитным договором № ****** предусмотрено, истец не оплачивал какие-либо услуги банка на сумму ******., в связи с чем требования о взыскании данной суммы заявлены необоснованно.

Также необоснованно заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами. Банк не причинял истцу нравственных страданий, не нарушал его права, как потребителя, в связи с чем требования о компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению. Встречные исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору просила удовлетворить в полном объеме.

Суд, с учетом мнения представителя КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) настаивавшего на рассмотрении дела, считает возможным рассмотреть

дело в

отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав представителя ответчика (истца по встречному иску), исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Так, статьями 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями

делового оборота,

применимыми к отношениям сторон.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями

делового оборота или иными обычно предъявляемыми

требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Судом установлено, что между Дерябиной П. Ю. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен договор предоставления кредита на неотложные нужды № ****** от 25.06.2013г., в рамках которого Банк открыл на имя клиента счет № ****** и зачислил на него запрошенную сумму кредита ****** Кредитный договор был заключен в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 и п. 3 ст. 438 ГК РФ: путем направления Банком предложения (оферты) о заключении договора потенциальному клиенту и акцепта потенциальным клиентом оферты Банка.

При подписании договора истец был ознакомлен, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью договора, а именно: Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее по тексту – «Условия»), Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по Кредитам физических лиц (далее по тексту – «Тарифы»), Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по картам.

Согласно ст. 451 ГК РФ изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Дерябина П.Ю. должна была и могла перед заключением кредитного договора оценить все риски, в т.ч.предвидеть возможность изменения своего финансового положения.

В соответствии с п. 2 ст. 451 ГК РФ если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев

делового оборота или существа договора не вытекает, что

риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Однако Дерябина П.Ю. должна была и могла при заключении кредитного договора предвидеть возможность уменьшения своего дохода.

Дерябина П.Ю. воспользовалась кредитными средствами, полученными от Банка. Исполнение кредитного договора не нарушает интересов истца, не причиняет ему ущерб. Клиент, уже получив денежные средства, не лишается того, на что был вправе рассчитывать, поскольку все обязанности по кредитному договору Банком были выполнены в полном объеме.

Ухудшение финансового положения Дерябиной П.Ю. не может быть признано существенным изменением обстоятельств и рассматриваться как изменение обстоятельств, которые могут быть основанием для расторжения кредитного договора на основании статьи 451 ГК РФ.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Истцом не представлено каких-либо убедительных доказательств о существенном изменении обстоятельств, поскольку на момент заключения кредитного договора данные обстоятельства были известны сторонам кредитного договора.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании вышеизложенного, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца в части расторжения кредитного договора № ****** от 25.06.2013г., обязании банка прекратить начислять проценты и установить сумму долга.

Доказательств навязывания банком истцу услуг по страхованию жизни заемщика истцом не представлено. Оспариваемый кредитный договор № ****** от 25.06.2013г. условий по страхованию жизни/перечислению денежных средств в сумме ******. в счет оплаты страховой премии, ровно как и иной другой сумме, не содержит. В выписке по счету истца содержится операция по переводу денежных средств в сумме ******., однако это не подтверждает именно оплату услуг по страхованию. Вместе с тем, в материалах дела имеется заявление Дерябиной П.Ю. от 05.06.2013г. о переводе денежных средств в сумме ******. на счет № ******в счет погашения задолженности по договору №****** Таким образом, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании денежных средств в сумме ******., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме ******. не имеется.

Ввиду отказа в удовлетворении основных требований о расторжении кредитного договора, фиксировании суммы долга, прекращении начисления процентов, взыскании денежных средств оснований для компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов в размере ****** суд не усматривает.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 25.06.2013г. между истцом и банком был заключен договор № ******. Ответчик перечислял средства в счет оплаты по кредиту несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию просроченной задолженности.

Ввиду несвоевременного исполнения обязательств по договору, у Дерябиной П.Ю. образовалась задолженность. По состоянию на 09.03.2016г. составляет 520794,91 руб., из них: ******. – срочная задолженность по основному долгу, ******. – просроченная задолженность по основному долгу, ******– задолженность по процентам, ******. – задолженность по неустойке. Заявляя встречные исковые требования банк просит взыскать ******, снизив тем самым неустойку до ****** Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК обязательства должны исполняться сторонами договора надлежащим образом в соответствии с условиями данного договора.

Поскольку до настоящего времени обязательства по договору истцом не исполнены, задолженность по кредитному договору подлежит взысканию в судебном порядке.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение, другая сторона должна возместить все расходы, связанные с судебным разбирательством, сумму госпошлины при подаче встречного иска, пропорционально размеру удовлетворенных требований – ******.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В исковых требованиях Дерябиной П.Ю. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о расторжении кредитного договора – отказать.

Исковые требования КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) к Дерябиной П.Ю. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с Дерябиной П. Ю. в пользу КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в счет погашения задолженности по кредитному договору ******, расходы по оплате госпошлины в размере ******.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца.

Федеральный судья.