Решение суда о расторжении договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов № 2-6079/2017 ~ М-5487/2017

                            Мотивированное решение изготовлено 25.09.2017

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    ДД.ММ.ГГГГ

Верх-Исетский районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Нецветаевой Н.А.,

при секретаре <ФИО>3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению <ФИО>1 к ООО «СК « Ренессанс Жизнь» о расторжении договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец <ФИО>1 обратилась с иском к ООО «СК « Ренессанс Жизнь» о расторжении договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между <ФИО>1 и обществом с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № сумма кредита 399 000 рублей, сроккредита 60 месяцев.

При заключении означенного кредитного договора сотрудник Банка указал Истцу о необходимости обязательного заключения договора страхования жизни и здоровья, в противном случае кредит не будет одобрен.

Таким образом, в обеспечение исполнения кредитного договора Банк обусловил Истцу страхование жизни и здоровья в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на весь срок действия кредитного договора с оплатой страховой премии за счет кредитных средств.

Согласно Договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ сумма страховой премии составила 99 000 рублей, страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истцом досрочно погашен кредитный договор, правоотношенияпо кредитованию между Истцом и Банком прекращены. Соответственно,Истец, полагает, что основания страхования в целях обеспечения исполнения кредитногодоговора отпали.

ДД.ММ.ГГГГ истец для урегулирования взаимоотношений в досудебном порядке направила в адрес Ответчика претензию о расторжении договорастрахования и возврате страховой премии.

Вместе с тем, до настоящего времени письменного ответа от ответчика в адрес истца не поступало.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Аналогичное основание прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, содержится в п.11.1 Правил страхования.

Согласно абзацу 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из приведенных правовых норм и п.11.1 Правил страхования следует, что часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие, подлежит возврату страхователю, поскольку страховщик право на получение страховой премии в этой части не имеет.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 с. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии п. 11.1 Правил страхования жизни заемщиков кредитов <адрес>, 2015 год 21, утвержденных приказом генерального директора Ответчика №Д/15 (далее - Правила страхования), на основании которых заключены договоры страхования, действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Согласно п. 11.3 Правил страхования, в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов Страховщика.

Административные расходы страховщика составляют до 98 % от оплаченной страховой премии (п. 11.5 Правил страхования).

Между тем, пункт 11.5 Правил страхования в сочетании с положениями п. 11.3 указанных Правил, фактически предусматривающих возможность невозвращения страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие, противоречит требованиям п. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ, пункта 11.1 Правил страхования и нарушает права истца как потребителя, поскольку лишает его возможности возвратить часть страховой премии за период, копа договор страхования не действовал и исполнение обязательств по данному договору страховщиком не осуществлялось.

В отношении услуг по страхованию клиентов Банков Правительством Российской Федерации предусмотрены соответствующие гарантии прав потребителей банковских услуг и услуг страхования, в том числе и в части доведения до клиентов всей необходимой информации.

Так, в соответствии с пунктом 2 Постановления Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» указано, что условие данных соглашений о страховании признается допустимым, если оно устанавливает исчерпывающий перечень требований к условиям предоставления страховой услуги, при этом указанные требования не содержат явно обременительных для заемщика условий, и не предусматривают обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше одного года.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Обязанности заемщика по кредитному договору определены в ст. 810 ГК РФ, из положений которой не следует обязанности страховать жизнь, здоровье и финансовые риски.

Банк, обязывая заемщиков заключать договоры страхования в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, фактически страхует свой риск невозврата денежных средств, при том, что риск - ключевое условие, входящее в понятие любой предпринимательской деятельности (абз. 3 п. 1 ст. 1 ГК РФ).

Будучи коммерческой организацией, Банк осуществляет специфический вид деятельности - размещение в кредит под проценты денежных средств, привлеченных им во вклады от физических и юридических лиц (ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). Выдача кредита совершается Банком, прежде всего, в своих интересах (в целях извлечения прибыли от размещения денежных средств в виде кредита).

Условия договора о личном страховании, в силу которых предусмотрено обязательное страхование в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с уплатой за счет кредитных средств страховых премий, составляющих существенную часть кредита, ущемляют интересы Истца, поскольку условиями договора подтверждается, что Истцу не была предоставлена возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия.

Исходя из приведенных выше норм права и Правил страхования, разъясняющих порядок возврата страховой премии при досрочном погашении кредита ответчик должен возвратить истцу страховую премию за неиспользованный период страхования.

Определяя размер страховой премии, подлежащей возврату, следует исходить из следующего: сумма страховой премии, уплаченной страховщику, составляла 99 000 руб., не истекший срок действия договора составляет 37 полных месяца (60 месяцев страхования - 23 месяца фактического пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Таким образом, размер страховой премии, подлежащей возврату, за этот период составляет: 99 000 руб. (общая сумма страховой премии) - (99 000 / 60 * 37) = 61 050 руб.

Ссылаясь на изложенное, истец просила суд

расторгнуть договор страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между <ФИО>1 и OOO «CK «Ренессанс Жизнь»;

взыскать с OOO «CK «Ренессанс Жизнь» в пользу <ФИО>1 сумму страховой премии по договору страхования жизни и здоровья в размере 61 050 руб., денежную сумму, уплаченную за юридическую помощь, в размере 18 000 руб., компенсацию морального вреда денежную в размере 50 000 руб., штраф.

    В судебном заседании представитель истца требования искового заявления поддержала.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о причинах неявки сведений в суд не поступало.

С согласия представителя истца дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Заслушав представителя истца исследовав письменные материалы дела, суд считает необходимым указать следующее.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между <ФИО>1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил кредит в сумме сумма кредита 399 000 руб., на срок 60 месяцев.

В тот же день истцом обеспечение исполнения кредитного договора был заключен Договору страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО СК «Ренессанс Жизнь».

По условиям договора, истец застрахована по рискам: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группа. По перечисленным страховым случаям страховая выплата составляет 100% страховой суммы в 300 000 руб.. Страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности на дату наступления страхового случая. Страховая премия составляет 99 000 рублей, оплачивается единовременно за весь срок страхования.

Согласно справке ООО КБ «Ренессанс Кредит» от ДД.ММ.ГГГГ, истцом досрочно ДД.ММ.ГГГГ погашена задолженность по кредитному договору.

В связи с чем, по доводам истца, основания страхования в целях обеспечения исполнения кредитного договора отпали.

Согласно ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

По смыслу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пунктов 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при прекращении договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В данном случае изменились условия, при которых страхование ответственности было для истца необходимо вследствие действия кредитного договора. Исполнив обязательства по кредитному договору, для него риск ответственности или риск наступления страхового случая не имеет правового значения, поскольку отпала актуальность наступления страхового случая.

Следовательно, требования о признании договора страхования расторгнутым и возврате уплаченной суммы страховой премии за период прекращения действия договора страхования суд считает возможным удовлетворить.

На основании изложенного, суд находит требования истца о взыскании в ее пользу части уплаченной страховой премии за вычетом части страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование, подлежащими удовлетворению.

Поскольку в судебном заседании установлено нарушение ответчиком прав истца как потребителя услуг, установлены основания для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда.

На основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" с учетом фактических обстоятельств дела, принципа разумности с ответчика в пользу истца надлежит взыскать в счет компенсации морального вреда 1000 руб.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчик не исполнил в добровольном порядке требования истца о выплате части страховой премии, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 30525 руб.

В соответствии с положениями ст.ст.98, 100 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы, понесенные в связи с обращением в суд на оплату услуг представителя в размере 18 000 руб.

Согласно ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2331 руб. 50 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 13, 56, 194-199, 233-236 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу <ФИО>1 в счет уплаченной страховой премии 61050 руб., 1000 руб. в счет компенсации морального вреда, 18 000 руб. в счет расходов на оплату услуг представителя, 30525 руб. в счет штрафа.

Взыскать с ООО «СК « Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета 2331 руб. 50 коп. в счет государственной пошлины

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в суд, вынесший решение, заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии решения.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд через Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга в течение одного месяца со дня истечения срока для подачи заявления об отмене заочного решения, в случае подачи такого заявления в течение месяца со дня вынесения определения об отказе в отмене заочного решения.