Решение суда о расторжении договора, взыскании денежных средств № 2-2544/2017 ~ М-2108/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июля 2017 г.          <...>

Дзержинский районный суд <...> в составе председательствующего судьи Копыловой В.И.,

при секретаре Косточкиной А.С.,

с участием истца Алёшина С.А., его представителя Прошина А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алёшина <ФИО>1 к Публичному акционерному обществу Коммерческий банк «Уральский Банк Реконструкции и Развития» о расторжении договора, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Алёшин С.А. обратился в суд с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу Коммерческий банк «Уральский Банк Реконструкции и Развития» (далее – ПАО КБ «УБРР»), в котором указано, что между ним и банком был заключён договор потребительского кредита № <данные изъяты> от <Дата обезличена> По условиям заключённого договора банк предоставил ему кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком на 84 месяца под 26,3 % годовых. При обращении в банк за кредитом сотрудник банка объяснили, что кредит выдаётся только тем лицам, кто одновременно приобретает пакет банковских услуг «Забота о близких». Считает, что банк поставил его в такие условия, при которых он был вынужден заключить договор на оформление дополнительных услуг, а именно пакета банковских услуг «Забота о близких». В этот же день ответчик перевел ему денежные средства по кредитному договору и одновременно истцом на счёт ответчика внесена денежная сумма в размере <данные изъяты> в качестве комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальная забота о близких», которая также включена в сумму кредита и на которую начисляются проценты. Считает, что данными действиями банк нарушил его права потребителя на получение полной и достоверной информации. Поскольку условия подключения к данной программе определены банком в стандартных формах, он был лишён возможности повлиять на их содержание, у него отсутствовала полная и достоверная информация о сумме удерживаемого банком вознаграждения за оказание соответствующих услуг, о существе данных услуг, о тарифах, определяющих размер такой платы, условиях её формирования, кроме того, данные услуги не были ему оказаны. Полагает, что действия банка, условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заёмщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству. Общие условия на получение кредита были предоставлены ему для подписания в типовой форме. Заключая договор, он не мог изменить предложенные условия, поскольку указанный договор является договором присоединения. Просит суд признать договор комплексного банковского обслуживания <Номер обезличен>.4 в части дополнительных услуг «Пакет банковских услуг «Забота о близких» расторгнутым, взыскать с ответчика денежные средства в сумме <данные изъяты>., уплаченные за пакет услуг «Пакет банковских услуг «Забота о близких», компенсацию морального вреда – <данные изъяты> руб.

В судебном заседании истец Алёшин С.А. и его представитель по устному заявлению Прошин А. С. исковые требования поддержали в полном объёме на указанных выше основаниях.

Представитель ответчика ПАО КБ «УБРР», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в своё отсутствие. В представленном суду отзыве исковые требования не признал и пояснил, что предоставление «Пакета банковских услуг «Забота о близких» осуществляется не автоматически, а исключительно на основании подписания заемщиком заявления, в котором он выражает свое согласие на оказание ему данной услуги. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным присоединением к программе пакета банковских услуг «Забота о близких» и, соответственно, не нарушил требования ст. 10, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». С согласия и по просьбе заемщика банк предоставил пакет «Пакет банковских услуг «Забота о близких», включающий в себя перечень услуг, выбранных заемщиком самостоятельно и перечисленных отдельно как в анкете-заявлении, так и в заявлении о предоставлении кредита от <Дата обезличена> До подписания кредитного соглашения Алёшин С.А. был ознакомлен со всеми кредитными продуктами, в том числе, с условием, что предоставление пакета услуг не является обязательным для получения кредита. Считает, что Алёшиным С.А. не представлено доказательств нарушения банком положений Закона «О защите прав потребителей», в частности права на информирование истца о полной стоимости кредита, возможности выбора им кредитного продукта, стоимости услуг за пакет «Забота о близких». Просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

    Выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств, суд приходит к следующему.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 2 статье 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со статьей 12 Закона о защите прав потребителей потребителю должна быть предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о приобретении пакета банковских услуг «Забота о близких» не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, а само по себе страхование жизни и здоровья заемщика может быть отнесено к мерам по снижению риска невозврата кредита, если при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования. Таким образом, добровольное страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Из материалов дела следует, что между ПАО КБ «УБРР» и Алёшиным С.А. заключён кредитный договор № KD56996000024571 от <Дата обезличена>, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 26,3 % годовых на срок 84 месяца.

Свои обязательства перед ответчиком Алёшиным С.А. ПАО КБ «УБРР» выполнил в полном объёме, перечислив денежные средства на счёт истца, открытый в банке.

Согласно заявлению Алёшина С.А. о предоставлении кредита в адрес ПАО КБ «УБРР», истец выразил согласие на оформление дополнительных услуг - пакета банковских услуг «Забота о близких». Стоимость данного пакета, включая стоимость каждой услуги, входящей в пакет, составила <данные изъяты>. Заемщик имеет право изменить перечень дополнительных услуг в день оформления кредита. Одновременно с оформлением пакета банковских услуг «Забота о близких» заемщик становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании настоящего заявления о предоставлении кредита. Алёшин С.А. был проинформирован о том, что вправе застраховаться в любой страховой компании по своему усмотрению, плата за участие в программе добровольного коллективного страхования не взимается. Данная услуга не является обязательной для заключения договора потребительского кредита.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч. 1 ст. 329 ГК РФ).

Главой 48 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст. 927 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1).

В силу положений статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации <Дата обезличена>, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно пункту 15 кредитного договора № <Номер обезличен> от <Дата обезличена> услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок её определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг не является обязательным условием заключения указанного кредитного договора.

Из анкеты-заявления Алёшина С.А. <Номер обезличен>.4 усматривается, что он также просит предоставить пакет банковских услуг «Забота о близких», стоимость которого определена в размере <данные изъяты>. Истец был проинформирован о том, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

С учетом положения заключенного между банком и истцом кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что данный договор не содержит условий о том, что в выдаче кредита заемщику без его присоединения к пакету банковских услуг «Забота о близких» будет отказано. Кредитный договор не содержит условий об обязательности страхования заемщика.

Таким образом, приобретение заемщиком к пакета банковских услуг «Забота о близких» не являлось обязательным для получения кредита, банк не мог отказать заемщику в выдаче кредита в случае отказа заемщика от приобретения дополнительных услуг. У истца имелось право выбора заключать или не заключать такой договор.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе нежелания быть подключенным к дополнительным услугам, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручная подпись о заключении договора кредитования подтверждает, что истец осознанно и добровольно заключил кредитный договор.

Каких-либо доказательств навязывания банком при заключении кредитного договора дополнительных услуг истцом в судебное заседание не представлено.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что истец добровольно выразил свое желание приобрести пакет банковских услуг «Забота о близких». Наличие такого письменного добровольного согласия истца подтверждается его подписью в Заявлении – оферте, собственноручно подписанного истцом.

Приобретение истцом вышеуказанного пакета осуществлено вследствие его свободного волеизъявления, при этом предоставление указанного пакета банковских услуг «Забота о близких» не являлось условием заключения кредитного договора.

Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что, нарушений прав Алёшина С.А. как потребителя со стороны Банка не допущено.

В соответствии с пунктом 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что со стороны ответчика не усматривается существенных нарушений условий договора, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Алёшина С.А. о признании договора комплексного банковского обслуживания <Номер обезличен>.4 в части дополнительных услуг «Пакет банковских услуг «Забота о близких» расторгнутым и взыскании стоимости указанных услуг в размере <данные изъяты>.

Учитывая, что судом не установлено нарушений прав истца как потребителя со стороны ответчика, в удовлетворении исковых требований в части компенсации морального вреда суд полагает необходимым также отказать, согласно положениям ст.ст. 13, 15 Закона РФ "О защите прав потребителей".

    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Алёшина <ФИО>1 к Публичному акционерному обществу Коммерческий банк «Уральский Банк Реконструкции и Развития» о расторжении договора, взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Дзержинский районный суд <...> в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья                            

Мотивированное решение составлено 02.08.2017 г.