Решение суда о расторжении договора страхования, взыскания страховой премии и иных выплат № 2-1475/2017 ~ М-1137/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 июня 2017 года г.о. Самара

Советский районный суд г. Самара в составе:

председательствующего судьи Мироновой С.В..

при секретаре Сундыревой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Богдановой Л.В. к ООО «СК Сбербанк страхование» о расторжении договора страхования, взыскания страховой премии и иных выплат,

УСТАНОВИЛ:

Богданова Л.В. обратилась в суд с иском к ООО СК Сбербанк страхование жизни», в котором просит расторгнуть договор страхования, взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» часть от суммы страховой премии за неиспользуемый период страхования в размере 15697 рублей 45 копеек, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 114 рублей 46 копеек, неустойку по закону о защите прав потребителя в размере 11773 рубля 18 копеек, штраф в размере 50% от присужденной суммы, расходы на оказание юридических услуг в размере 8000 рублей, компенсацию морального вреда 8000 рублей, судебные издержки на изготовление доверенности в сумме 1000 рублей.

В обосновании исковых требований истец указывает, что между ней и ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму 109 000 рублей. В обеспечение кредитного договора Богданова Л.В. заключила с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования жизни, здоровья и в связи с недобросовестной потерей работы №. Плата за подключение к программе страхования составила 16295,50 рублей. Заемщик досрочно погасил задолженность перед Банком ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования был заключен в целях обеспечения своих обязательств перед банком по кредитному договору, кредит был погашен досрочно, после чего истец обратилась за возвратом части страховой премии за оставшийся срок страхования. По всем страховым событиям в качестве выгодоприобретателя указан банк, страховая сумма выплачивается в размере задолженности по кредиту. Страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес. Заключение истцом договора страхования было обусловлено заключением ей кредитного договора с банком, поскольку до этого момента намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней она не имела. Руководствуясь разделом 5 условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика истец обратилась ДД.ММ.ГГГГ с письменным заявлением-претензией в отделение банка с целью перерасчета и возвращения части страховой премии, обращение оставлено без ответа. Истец считает, что при заключении кредитного договора она была поставлена в условия затрудняющие согласование иного содержания отдельных условий договора и условие о заключении договора страхования нарушает ее права. Поскольку злоупотребление правом повлекло нарушение ее прав в силу ст. 10 ГК РФ она вправе требовать возмещения убытков. Срок кредитования составил 1826 дней, она досрочно погасила обязательства ДД.ММ.ГГГГ, то есть на 67 день. Согласно договора страхования страховая премия составила 16295,50 рублей, срок страхования 1826 дней, неиспользованные дни страхования - 1759, следовательно, подлежит возмещению сумма в размере 15697,58 рублей ( 16295,50/1826х1759). В соответствии со ст. 395 ГК РФ сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 114,46 рублей ( 15697,58*10,5%/100/360*25д). В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 11773,18 рублей ( 15697,58/100*3*125д). Также истцу пришлось обратиться за юридической помощью, расходы составили 8000 рублей. В силу ст. 151 ГК РФ ответчик обязан возместить истцу моральный вред, который она оценивает в 10 000 рублей. Согласно п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей с ответчика подлежит взысканию штраф.

Истец Богданова Л.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, направила для участия в судебном заседании представителя, выдав доверенность.

Представитель истца Кузьмин П.А. в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме, просил удовлетворить исковые требования, дал пояснения аналогичные, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, направил в адрес суда ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, а также отзыв по заявленным требованиям, согласно которого исковые требования считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Согласно соглашения об условиях и порядке страхования <данные изъяты>, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование» общество и банк заключают договора личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании их письменного обращения, которое заемщики подают непосредственно в Банк. В отношении истца на основании письменного заявления на страхование, подтверждающего согласие на подключение к программе страхования и в рамках действия соглашения был заключен договор страхования. По условиям соглашения право заявлять страховщику о включении/исключении из списка застрахованных, а также требовать возврата страховой премии имеет только Банк, являющийся страхователем по договору страхования. Следовательно, правом на обращение в суд с иском о взыскании страховой премии обладает только ПАО Сбербанк, тем самым у истца отсутствует право требования исполнения обязательств по договору, в рамках которого он стороной не является. Участие в программе страхования является добровольным и отказ не влечет отказа в предоставлении банковских услуг, доказательств, подтверждающих что предоставление кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги как и доказательств навязывания клиенту этой услуги истцом не представлено. Условиями участия в программе страхования предусмотрено несколько случаев, при которых плата за подключение может быть возвращена исходя из статуса договора в отношении застрахованного лица. Досрочное погашение кредита не является основанием для возврата кредита, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания установленного в нем срока. Следовательно, требования истца о возврате страховой премии и расторжении договора, а также остальные заявленные требования, производные от первоначального удовлетворению не подлежат.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк», действующий на основании доверенности Черников А.Е., пояснил, что требования не обоснованным, удовлетворению не подлежат, досрочное погашение кредитных обязательств не является основанием для возврата части страховой премии, договором также не предусмотрен возврат части премии, договором страхования предусмотрена возможность отказа от страхования в течение 14 дней, только в этом случае возвращается страховая премия.

Выслушав представителя истца, представителя третьего лица, исследовав письменные материалы дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности суд приходит к выводу, что в удовлетворении заявленных исковых требований необходимо отказать по следующим основаниям.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 3 ст. 3 ФЗ «Об организации страхового дела», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Соответственно договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования.

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Соответственно договор страхования жизни и здоровья заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между ПАО Сбербанк (далее Банк, Кредитор) и Богдановой Л.В. (далее Заемщик) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк обязался предоставить истцу кредит в сумме 109 000 рублей, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и в сроки, предусмотренные условиями договора.

Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив Богдановой Л.В. кредит в указанном размере.

При заключении кредитного договора Богдановой Л.В. ДД.ММ.ГГГГ также написано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в котором она выразила согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни", в связи с чем, наделила ОАО "Сбербанк России" полномочиями по заключению в отношении истца договора страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями участия в программе. Срок действия договора страхования - 60 дней с даты его подписания.

При подписании настоящего заявления истец была ознакомлена с Условиями участия в программе и была согласна с ними, в том числе с тем, что отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении ей банковских услуг, согласилась с порядком расчета платы за подключение к программе страхования.

Сумма платы за подключение к программе составила 16295,50 руб. за весь срок кредитования и была перечислена в ПАО «Сбербанк» по поручению Богдановой Л.В. ДД.ММ.ГГГГ в размере 16295,50 и затем перечислена страховщику ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

Согласно справки банка от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, заявления от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном погашении задолженности кредитные обязательства были выполнены истцом досрочно.

ДД.ММ.ГГГГ Богданова Л.В. обратилась в Банк с претензией, указывая, что кредитные обязательства исполнены, риски по невыплате кредита исчерпаны, просила отключить программу страхования в связи с п. 5.2 и вернуть денежные средства в причитающемся размере. Банк ответа на претензию не направил.

Ссылаясь на то обстоятельство, что кредит погашен досрочно и основания для дальнейшего страхования жизни и здоровья истца отпали, истец просила возвратить сумму страховой премии, рассчитав ее пропорционально сроку фактического действия кредитного договора. Сумма страховой премии, подлежащая возврату по расчету истца, составила 15697,45 руб.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключить, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать вступать в договор или нет, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора.

При предоставлении кредитов банк не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банку заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Во время обращения клиента за предоставлением кредита работник банка предлагает ему дополнительную услугу в виде подключения к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков. В случае согласия на предоставление банком указанной услуги, клиент подписывает соответствующее заявление на страхование.

Таким образом, предоставление дополнительной услуги было осуществлено банком исключительно на основании подписанного лично Богдановой Л.В. заявления на присоединение к программе коллективного страхования, с условиями участия в программе была ознакомлена, также они были ей вручены Банком, о чем свидетельствует подпись в заявлении.

В заявлении (п. 5.2) содержится условие о том, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе не является основанием для отказа в выдаче кредита.

Из перечисленных выше документов видно, что на момент предоставления Богдановой Л.В. услуги по подключению к программе страхования, она знала условия предоставляемой ей услуги, у нее было право выбора давать или не давать поручение банку на подключение к программе страхования, подписывать или нет заявление на подключение к программе коллективного страхования, поскольку в случае отказа от этого ни кредитный договор, ни условия страхования, ни гражданское законодательство не предусматривало применение к ней каких-либо санкций. Это повлекло бы только то, что договор страхования оказался бы не заключенным.

Выразив желание на подключение к программе страхования в соответствующем заявлении, Богданова Л.В. письменно акцептовала публичную оферту банка о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья, и тем самым заключила договор возмездного оказания услуги. Заключая в интересах истца договор страхования с ООО «СК Сбербанк страхование жизни», ОАО «Сбербанк России» действовал по поручению Богдановой Л.В. Услуга по подключению к программе страхования, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 ГК РФ и п.3 ст. 423 ГК РФ возмездной и была оказана на основании, собственноручно подписанного заявления истца.

Утверждения истца, что сделка по страхованию была осуществлена с нарушением норм Гражданского Кодекса РФ и является недействительной, являются необоснованными.

Статьей 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Судом установлено, что услуга по подключению к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при получении кредита не является обязательной и осуществляется только с добровольного согласия заемщика, который неоднократно мог отказаться от данной услуги. Следовательно, при заключение кредитного договора не является обязательным присоединения к программе страхования жизни и здоровья.

Согласно Условиям программы страхования Страхователем является ПАО Сбербанк. Договор страхования заключается между Страхователем (ПАО Сбербанк) и Страховщиком (ООО «СК Сбербанк страхование жизни»). Богданова Л.В. является Застрахованным лицом - клиентом, в отношении жизни и здоровья которого заключен договор страхования.

Исходя из положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

-гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

-прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями, на основании которых истец была подключена к программе страхования, предусмотрено досрочное прекращение участия физического лица в Программе страхования, на основании его письменного заявления. Разделом 5 декларируется право Застрахованного лица на отказ от указанной программы страхования в любое время. При этом, в Условиях предусмотрено несколько случаев, при которых плата за подключение к Программе может быть возвращена исходя из статуса договора в отношении застрахованного лица:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2. 2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен;

При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

- если застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от программы страхования после того, как в отношении данного застрахованного лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемых застрахованному лицу облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом – ПАО Сбербанк в момент их возврата.

Истец обратилась с заявлением об отключении от программы страхования по истечении 14 дней с момента заключения договора.

Ссылка истца в обоснование своих требований на абз.1 п.3 ст. 958 ГПК РФ не состоятельна. Договор страхования заключен на случай наступления смерти и инвалидности, погашение кредитных обязательств не может повлиять на наступление смерти или установления инвалидности, соответственно не может относится к обстоятельствам, в результате которых возможность наступления страхового случая отпадает, а существование страхового риска прекращается.

Страховой случай может наступить независимо от того погасил застрахованный свои обязательства перед банком или нет.

Доводы истца о том, что кредитный договор был заключен при условии заключения договора страхования жизни и то, что договор страхования является гарантией возврата денежных средств, являются несостоятельными и не подтверждены документально.

Кредитный договор и договор страхования являются разными гражданско-правовыми договорами и между собой не связаны.

В связи с чем, нельзя связывать основания к возврату страховой премии с основанием - «возможность наступления страхового случая отпала», поскольку договор страхования свое действие не прекращает после оплаты суммы кредита.

Согласно абз.2 п.3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку условиями договора не предусмотрен возврат уплаченной премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, оснований для взыскания уплаченной страховой премии не усматривается, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Поскольку в удовлетворении требований о взыскании страховой премии отказано, также не подлежат удовлетворению требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, как производных требований.

Так как истец в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.36 НК РФ при подаче искового заявления был освобожден от уплаты государственной пошлины, то распределение судебных расходов в данном случае должно осуществляться в порядке, предусмотренном ст. 103 ГПК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ

Исковые требования Богдановой Л.В. к ООО «СК Сбербанк страхование» о расторжении договора страхования, взыскания страховой премии и иных выплат оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Советский районный суд в порядке ст. 321 ГПК РФ в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

     Решение в окончательном виде изготовлено 09.06.2017 года.

Судья: С.В. Миронова