Решение суда о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда № 2-6246/2017 ~ М-5842/2017

Дело №2-6246/2017    

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Центральный районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи Мягковой Е.А.,

при секретаре Григоренко К.А.,

с участием представителя истца Кривоспицкой Н.А. – Коноваленко Т.В., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании 24 октября 2017 года в городе Волгограде гражданское дело по иску Кривоспицкой Н. А. к Обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Кривоспицкая Н.А. обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа. Требования мотивированы тем, что 15.04.2016 года между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №..., согласно которому Кривоспицкой Н.А. был предоставлен кредит в размере 130 998 руб. 81 коп. на срок 48 месяцев, с процентной ставкой 24,50 % годовых. В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Кривоспицкой Н.А. был заключен договор страхования №... от 15.04.2016 года на срок 48 месяцев по программе страхования жизни и здоровья заемщиков, согласно которому сумма страховой премии составила 32 945 руб. 81 коп. Страховая премия оплачена истцом единовременно за весь срок страхования. Обязательства, вытекающие из договора кредитования, исполнены им в полном объеме досрочно, а именно 31.03.2017 года, в результате чего необходимость страхования жизни отпала. Истец обращался к ответчику с заявлением произвести возврат денежных средств, уплаченных в счет страхового взноса и проценты за пользование денежными средствами. Однако денежные средства возвращены не были. Поскольку необходимость в сохранении страховых обязательств отпала, договор страхования прекратил свое действие, истец полагал, что страховая премия за неиспользованный период подлежит возврату в размере 24 709 руб. 36 коп.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, Кривоспицкая Н.А. просила расторгнуть договор страхования №... от 15.04.2016 года, взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» невыплаченную страховую премию в размере 24 709 руб. 36 коп., неустойку в размере 25 944 руб. 83 коп. с перерасчетом на дату рассмотрения дела, штраф в размере 50% от взысканной суммы, расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 руб. 00 коп., расходы на оформление нотариальной доверенности на представителя в размере 1 200 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп.

Истец Кривоспицкая Н.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, доверила представлять свои интересы Коноваленко Т.В.

Представитель истца Кривоспицкой Н.А. по доверенности Коноваленко Т.В. в судебном заседании уточнила исковые требования, просила суд исключить из просительной части искового заявления требование о расторжении договора страхования, в связи с отказом от требований в данной части. Просила взыскать с ответчика в пользу истца сумму страховой премии в размере 24 243 руб. 47 коп., неустойку за период с 03.08.2017 года по 24.10.2017 года в размере 60 841 руб. 45 коп. В остальной части исковые требования поддержала, настаивала на их удовлетворении.

Определением Центрального районного суда г. Волгограда от 24.10.2017 года производство по делу в части требований о расторжении договора страхования №... от 15.04.2016 года прекращено, в связи с отказом истца от исковых требований в данной части.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причине неявки суд не уведомил.

Представитель третьего лица ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется отзыв на исковое заявление, согласно которому просил отказать в удовлетворении требований истца в полном объеме, дело рассмотреть в его отсутствие.

С учетом изложенного, мнения представителя истца, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав представителя истца, проверив и исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.ст. 421, 422 ГК РФ).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 3 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Законом РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность исполнителя за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было (п. 5 ст. 28 Закона).

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что 15.04.2016 года между Кривоспицкой Н.А. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №..., согласно которому Кривоспицкой Н.А. был предоставлен кредит в размере 130 998 руб. 81 коп. на срок 48 месяцев, с процентной ставкой 24.50 % годовых.

При заключении кредитного договора 15.04.2016 года истцом также был заключен договор страхования жизни с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» сроком на 48 месяцев. Страховая премия в размере 32 945 руб. 81 коп. была включена в сумму кредита, уплачена ответчику в полном объеме единовременно.

Согласно пункту 5 договора страховыми рисками являются «смерть застрахованного по любой причине» и «инвалидность застрахованного 1 группы».

По условиям договора страхования страховая сумма установлена в размере 98 053 руб. 00 коп. и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

31.03.2017 года Кривоспицкой Н.А. досрочно выплачена сумма по кредитному договору с ООО КБ «Ренессанс Кредит», в связи с чем действие кредитного договора прекращено.

29.06.2017 года, 17.07.2017 года, 01.08.2017 года истцом были поданы страховой компании заявления о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии.

Требование истца было исполнено частично, 05.09.2017 года ответчиком возвращена часть премии в размере 465 руб. 89 коп.

Указанные обстоятельства подтверждены материалами дела.

В силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 2).

Как следует из подписанного сторонами 15.04.2016 года договора страхования, он заключен на основании полисных условий по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита (далее - Полисные условия).

Во взаимосвязи положения п. п. 11.1 и 11.3 полисных условий предусматривают, что в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору договор страхования досрочно прекращается, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии (п. 11.4 Условий).

Таким образом, установив, что кредитное обязательство Кривоспицкой Н.А. было исполнено досрочно, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, и возможность выплаты страховой суммы утрачена, действие договора страхования, исходя из положений п. п. 1, 2 ст. 958 ГК РФ, п. п. 11.1, 11.3 полисных условий, также прекратилось, что предполагает право истца на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика в его пользу страховой выплаты в размере 24 243 руб. 47 коп., приняв во внимание расчет истца.

Суд находит верным расчет истца, который учитывает действие договора страхования, досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору и соответственно прекращения договора страхования, в связи с чем размер части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования составил: 32 945 руб. 81 коп. (страховая премия)/48 месяцев х 36 месяцев – 24 709 руб. 36 коп., причитающейся страховой компании за период действия договора, а также за вычетом суммы частичной выплаты страховщиком в добровольном порядке в размере 465 руб. 89 коп., в размере 24 243 руб. 47 коп.

В силу пунктов 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при прекращении договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, в случае досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование.

Действительно, пунктами 11.3, 11.4 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, на которых был заключен между сторонами договор страхования, предусмотрен возврат страховой премии в указанном выше случае за вычетом административных расходов страховщика.

Вместе с тем, указанные условия договора страхования о том, что часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, не соответствует положениям пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, тогда как пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При таких обстоятельствах, условия договора страхования в части удержания из страховой премии административных расходов страховщика, предусмотренные пунктами 11.3 и 11.4 названных выше Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, не соответствуют требованиям закона, являются ничтожными и вследствие этого не подлежат применению при разрешении настоящего спора судом.

При этом, делая такой вывод, суд учитывает, что в данном случае вознаграждение по агентскому договору получено самим кредитором КБ «Ренессанс Кредит», являющимся агентом по агентскому договору, заключенному с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», выдавшим указанные выше кредитные денежные средства Кривоспицкой Н.А., право на возврат которых от кредитора страхователь имеет в силу вышеприведенных норм права.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд приходит к выводу, что действиями ответчика были нарушены права истца, причинен моральный вред в виде нравственных страданий, который подлежит компенсации.

С учетом всех обстоятельств, степени нравственных страданий истца, и отсутствием каких-либо серьезных последствий от нарушения его прав, суд определяет размер компенсации морального вреда в сумме 500 рублей. Данный размер компенсации морального вреда не нарушает баланс интересов сторон, соответствует требованиям разумности и справедливости.

Пунктом 5 статьи 28 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена – общей цены заказа.

По страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года №20 цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

Согласно материалам дела претензию истца ответчик получил 24.07.2017 года.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за период с 03.08.2017 года (истечение 10-дневного срока) по 05.09.2017 года (частичная выплата страховой премии в размере 465 руб. 89 коп.) в размере 25 203 руб. 55 коп., из расчета: 24 709 руб. 36 коп. (невыплаченная часть страховой премии) х 3% х 34 (дни просрочки); за период с 06.09.2017 года по 24.10.2017 года (дата вынесения решения) в размере 35 637 руб. 90 коп., из расчета: 24 243 руб. 47 коп. (невыплаченная часть страховой премии) х 3% х 49 (дни просрочки), а всего 60 841 руб. 45 коп.

В соответствии с п. 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу статьи 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении (п. 1).

С учетом конкретных обстоятельств дела, суд полагает, что, исчисленная в соответствии со ст. 28 Закона о защите прав потребителей неустойка, явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиком своих обязательств, руководствуясь ст. 333 ГК РФ полагает возможным снизить сумму неустойки до 20 000 руб. 00 коп.

В силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

    В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителя» № 17 от 28 июня 2012 года при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Поскольку надлежащим образом, требование истца о выплате страховой премии в добровольном порядке ответчик удовлетворить отказался, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% от присужденной суммы, что соответствует следующему расчету: 24 243 руб. 47 коп. (страховая премия) + 20 000 руб. 00 коп. (неустойка) + 500 руб. 00 коп. (компенсация морального вреда)/2= 22 371 руб. 73 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оформление нотариальной доверенности на представителя в размере 1 200 руб. 00 коп. связанной с рассмотрение конкретного дела, несение которых истцом подтверждено документально.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Из материалов дела следует, что стоимость юридических услуг по представлению интересов истца составляет 15 000 руб. 00 коп., которая оплачена истцом в полном объёме.

Принимая во внимание, что полномочия представителя истца оформлены в соответствии с п.2 ст. 53 ГПК РФ, учитывая требования ст. 100 ГПК РФ, конкретные обстоятельства дела, объём помощи, категорию и сложность дела, время оказания помощи, продолжительность судебного заседания, суд находит требования о взыскании расходов на услуги представителя подлежащими частичному удовлетворению в размере 3 000 руб. 00 коп.

В связи с тем, что истец при подаче иска о защите прав потребителей освобожден об уплаты государственной пошлины, с ответчика в силу ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета муниципального образования городской округ город-герой Волгоград в размере 1 827 руб. 30 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Кривоспицкой Н. А. к Обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда – удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Кривоспицкой Н. А. страховую премию по договору страхования №... от 15.04.2016 года в размере 24 243 руб. 47 коп., неустойку за период с 03.08.2017 года по 24.10.2017 года в размере 20 000 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 500 руб. 00 коп., штраф в размере 22 371 руб. 73 коп., расходы на оформление нотариальной доверенности в размере 500 руб. 00 коп., расходы на оплату услуг представителя в размере 3000 руб. 00 коп.

В удовлетворении требований Кривоспицкой Н. А. к Обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании неустойки свыше 20 000 руб. 00 коп., компенсации морального вреда свыше 500 руб. 00 коп., расходов на оплату услуг представителя свыше 3000 руб. 00 коп. – отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования городской округ город-герой Волгоград в размере 1 827 руб. 30 коп.

    Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Центральный районный суд г. Волгограда.

Мотивированное решение изготовлено 30.10.2017 года.

Судья    ...                                    Е.А. Мягкова