Решение суда о расторжении договора страхования № 02-1518/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Москва 17 марта 2016 года Симоновский районный суд г.Москвы в составе: председательствующего федерального судьи Захаровой О.Н., при секретаре Парулавой И.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское

дело № 2-1518/16

по иску Островской М. П. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО СК «Согласие- Вита» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, штрафа, судебных расходов и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Островская М.П. обратилась в уд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО СК «Согласие-Вита» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, штрафа, судебных расходов и компенсации морального вреда, в котором просит суд: 1. Расторгнуть договор страхования жизни заемщиков кредита № от 13 сентября 2014 года; 2. Взыскать с ответчиков в пользу истца денежную сумму ******., уплаченную по кредитному договору № от 13 сентября 2014 года; 3. взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда ******.; 4. Взыскать с ответчиков штраф в пользу государства в размере 50% от суммы удовлетворенных исковых требований; 5. Взыскать с ответчиков расходы на оплату услуг представителя – ****** Заявленные исковые требования мотивированы тем, что между Островской М.П. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор № от 13 сентября 2014 года. В соответствии с п. 1.2 договора, банк возложил на нее обязанность по оплате страховых взносов на личное страхование в сумме ******., с включением указанной сумму в сумму кредита и начисление процент на указанную сумму. Таким образом, выдача кредита была обусловлена оплатой дополнительных услуг по страхованию. В то же время с условиями страхования она не была ознакомлена.

Поскольку в досудебном порядке урегулировать спор не удалось, она была вынуждена обратиться в суд.

Истец и представитель истца в судебное заседание не явились. Просят рассмотреть

дело в их отсутствии.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное

заедание явилась, возражала против удовлетворении исковых требований.

Ответчик ООО СК «Согласие-Вита» в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворении исковых требований.

Суд, выслушав представителя ответчиков, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Судом установлено, что 13 сентября 2014 года между Островской М.П. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор №.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В договоре содержится подпись Островской М.П. о том, что она ознакомлена, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью предложения: Общие условия предоставления потребительских кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО); тарифы КБ «Ренессанс Кредит» по кредитам физических лиц; тарифы комиссионного вознаграждения банка по операциями с физическими лицами, а также Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании, с учетом Договора страхования между страховой компанией и банком (Правила страхования).

До заключения указанного Договора истец предоставил в Банк копию собственноручно подписанного договора страхования жизни заемщика № от 13 сентября 2014 года, заключенного с ООО СК «Согласие-Вита», и заявления о добровольном страховании от 13 сентября 2014 года.

Данный договор был заключен на добровольных основаниях. Клиент был согласен с условиями договора, о чем свидетельствует его подпись в договоре.

Из представленных суду документов (в том числе заявления подписанного Островской М.П.), не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено страхованием заемщика, и соответственно уплатой заемщиком спорной комиссии за подключение к программе страхования.

Заявление о страховании было оформлено истцом отдельно от кредитного договора, и не является его неотъемлемой частью.

При этом, каких-либо доказательств того, что отказ Островской М.П. от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат.

В заявлении о добровольном страховании истца банк предоставил ей право выбора оплаты страховой премии, и истец выразил желание на перечисление страховой премии с его счета в Банке за счет кредитных средств, указав, что с полисными условиями страхования она ознакомлена и возражений не имеет.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 Федерального закона РФ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Принцип свободы договора не предполагает возможность одностороннего отказа от исполнения обязательств, принятых на себя стороной в добровольном порядке в отсутствие порока воли при совершении сделки.

Кроме того, способ заключения договора – акцепт оферты лишает акцептующую сторону возможности включения в договор условий, не соответствующих закону.

Комиссия за подключение к программе страхования, согласно гл.7 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования. Свои обязательства по подключению к программе страхования банк выполнил в полном объеме.

Ни в одном банковском документе не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у банка есть право или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента подключиться к программе страхования.

Согласно п. 2.1.1 Кредитного договора, банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере ******. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования. В силу п. 5 Договора страхования страховая премия составляет ******.

С суммой страховой премии Островская М.П. была ознакомлена до заключения оспариваемого договора и, поставив свою подпись в договорных документах, согласилась с условиями договора.

Истец направила в Банк заявление о добровольном страховании, в котором изъявила желание и просьбу к ООО СК «Согласие-Вита» заключить с истцом договор страхования жизни заемщиков кредита. Истец указала, что с полисными условиями страхования жизни заемщиков ознакомлена, возражений не имеет.

Из содержания вышеуказанного заявления о добровольном страховании, подписанного Островской М.П., не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено таким страхованием, и соответственно уплатой истцом страховой премии за счет предоставленного кредита, поскольку в этом заявлении она вправе была отказаться от заключения договора страхования с учетом того, что истец не была ограничена в своем волеизъявлении.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Принцип свободы договора не предполагает возможность одностороннего отказа от исполнения обязательств, принятых на себя стороной в добровольном порядке в отсутствие порока воли при совершении сделки.

Ни в одном банковском документе не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность заключить договор страхования, а у банка есть право или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента заключить договор страхования.

Действующее законодательство РФ не предусматривает каких-либо правовых оснований, обязывающих страховщика возвратить уплаченную ему Истцом страховую премию, за исключением положений ст. 958 ГК РФ, устанавливающих последствия досрочного расторжения договора страхования, как то: если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Заключенным между Истцом и Страхователем договором условия о возврате страховой премии не предусмотрены (п. 8.4 Договора страхования).

Договор страхования был подписан Истцом 13 сентября 2014 года. В Договоре страхования определены все существенные условия: срок действия договора, страховые риски, выгодоприобретатель (Истец и его наследники), страховая сумма, страховая премия.

Страховая премия определяется по формуле, указанной в Договоре страхования. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, оспорима, за исключением случаев, предусмотренных законом. В силу абз. 2 п. 1 ст. 167 ГК РФ лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

Помимо изложенного нельзя не отметить содержащийся в Законе запрет требовать признания оспоримой сделки недействительной тем лицам, которые ранее ее одобрили или своими действиями подтвердили намерение ее исполнить (п. п. 2 и 5 ст. 166 ГК РФ). Это правило направлено на защиту добросовестной стороны по оспоримой сделке, если эта сторона положилась на заверения контрагента и действовала с намерением исполнить данную сделку.

В абз. 4 п. 2 ст. 166 ГК РФ установлено, что сторона, подтвердившая оспоримую сделку, не вправе ее оспаривать по основанию, о котором она знала или должна была знать при проявлении воли, под которой понимается поведение стороны, совершившей сделку, из которого очевидна ее воля сохранить сделку.

Для этой стороны такая юридически упречная сделка более не является оспоримой по тому основанию, о котором этой стороне известно (или должно быть известно).

В п. 3 ст. 173.1 ГК РФ в редакции Закона также предусмотрен механизм, позволяющий не допустить недобросовестного поведения лица, давшего согласие на оспоримую сделку (ст.157.1 в редакции Закона). Установлено, что такое лицо не вправе оспаривать эту сделку по основанию, о котором оно знало или должно было знать в момент выражения согласия. Таким образом, конвалидация оспоримой сделки не может быть повернута вспять единственно по желанию одобрившего ее лица.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Истцом не представлено каких-либо убедительных доказательств о навязывании услуги страхования, а также кредита на оплату данной услуги.

Доводы ответчика о том, что данная услуга осуществляется исключительно на добровольной основе и кредит на оплату данной услуги выдается по желанию клиента, не опровергнуты.

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований о расторжении договора страхования жизни надлежит отказать.

Поскольку исковые требования о взыскании суммы в размере ******., компенсации морального вреда, расходов на представителя и штрафа, вытекают из исковых требований о расторжении кредитного договора, в удовлетворении указанных требований также необходимо отказать.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Островской М. П. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО СК «Согласие-Вита» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, штрафа, судебных расходов и компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяц.

Федеральный судья.