Решение суда о расторжении договора банковского счета и взыскании компенсации морального вреда № 2-1334/2017 ~ М-920/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 мая 2017 года город Самара

Железнодорожный районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Нягу В.В.,

при секретаре Кузьминой Ю.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Ненашевой М.А. к публичному акционерному обществу «Росгосстрах Банк» о расторжении договора банковского счета и взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Ненашева И.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Росгосстрах Банк» о расторжении договора банковского счета и взыскании компенсации морального вреда, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Росгосстрах Банк» был заключен смешанный кредитный договор №, в рамках которого, на ее имя был открыт банковский счет, для удобства погашения кредита. В адрес ответчика было направлено заявление с требованием о расторжении договора банковского счета и закрытии его в течении 2-х дней с момента получения заявления, которое до настоящего времени банком не исполнено. Считает, что открытие банковского счета в рамках кредитного договора не что иное, как дополнительная услуга, от которой заемщик вправе отказаться в порядке закона «О защите прав потребителя». Отказывая в закрытии счета, банк, тем самым, нарушает права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст. 859 ГК РФ. На основании изложенного, просит суд признать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договор банковского счета, открытый в рамках договора кредитной карты № и обязать ПАО «Росгосстрах Банк» закрыть банковский счет, взыскать с ПАО «Росгосстрах Банк» компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, взыскать расходы на оказание юридических услуг в размере 14 000 рублей, взыскать штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за неудовлетворение требований потребителя в установленный срок.

В судебное заседание истец и представитель истца – Какуберия Н.Д., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, не явились, о месте и времени проведения судебного заседания извещены надлежащим образом, в исковом заявлении просили о рассмотрении дела в их отсутствие /л.д. 9/.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Росгосстрах Банк» не явился, о месте и времени проведения судебного заседания извещены надлежащим образом, в письменном отзыве на имя суда, просили отказать в удовлетворении заявленных требований, рассмотреть дело в их отсутствие /л.д. 42-48/.

Изучив и оценив представленные доказательства, проверив юридически значимые обстоятельства по делу, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, и самостоятельно определяют все его условия.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ Ненашева М.А. в ПАО «Росгосстрах Банк» направила оферту, путем подачи заявления на получение кредитной карты по программе «Кредит доверия», в рамках которого просила открыть специальный карточный счет, выпустить карту и осуществить обслуживание банковской карты /л.д. 50/.

ДД.ММ.ГГГГ данная карта, вместе с тарифом, была передана истцу, что подтверждается распиской в получении карты и документов /л.д. 51/.

ДД.ММ.ГГГГ истец активировала кредитную карту, заключив, тем самым, кредитный договор с ПАО «Росгосстрах Банк» №, на основании которого ей был предоставлен платежный лимит в размере 100 000 рублей, с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 26% процентов годовых.

Ненашева М.А. своей подписью в анкете-заявлении от ДД.ММ.ГГГГ подтвердила, что она ознакомлена, понимает и полностью согласна с Правилами, Параметрами и Тарифом и обязуется их неукоснительно выполнять. Своей подписью она также подтверждает получение ею на руки экземпляра Уведомления о полной стоимости кредита и Тарифа.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как следует из материалов дела, существенные условия договора о карте содержатся в Анкете-заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, в Правилах выпуска и обслуживании банковских карт VISA и MASTERCARD, Условиях кредитования специального карточного счета Карты с льготным периодом кредитования, Сборнике Тарифов по выпуску и обслуживанию банковских карт VISA и MASTERCARD /л.д. 56-67/.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что ДД.ММ.ГГГГ банк заключил с Ненашевой М.А. кредитный договор о выпуске карты путем акцепта сделанной истцом оферты в соответствии с п. 3 ст. 434 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно, открыв истцу счет №, и, предоставив ей кредитную карту.

В предмет кредитного договора, заключенного между сторонами, помимо действий банка по открытию специального карточного счета, выпуску карты, осуществления обслуживания банковской карты, входили также условия по кредитованию специального карточного счета, то есть, в порядке ст. 850 ГК РФ, заключенный между сторонами договор является смешанным, содержащим в себе соответственно элементы не только договора карточного счета, но и кредитного договора.

Таким образом, в указанном договоре истец и ответчик соединили условия разных гражданско-правовых договоров (кредитного договора и договора банковского счета), а также связали осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором.

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

По условиям договора счет карты используется клиентом как для совершения расходных операций по нему за счет кредитных средств, так и для операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на счет для погашения долга. Именно режим открытого счета с учетом соглашения сторон позволяет банку получать исполнение в соответствии с условиями обязательства.

При этом данный порядок погашения задолженности, установленный договором с клиентом полностью соответствует требованиям нормативных актов Банка России, носящих обязательный характер для всех кредитных организаций на территории РФ.

В соответствии с условиями договора, держатель карты вправе досрочно прекратить действие карты, предоставив соответствующее заявление и возвратив карту, при закрытии карты также может быть закрыт специальный карточный счет.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2008 года № 321-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ. В соответствии со ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств, в соответствии с условиями договора.

В соответствии с п. 2.1. Положения, предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем списания денежных средств, с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению; путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента - заемщика (обсуживающегося в другом банке ) на основании платежного требования банка - кредитора (в поле «Условия оплаты» платежного требования указывается «без акцепта») при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент - заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на без акцептное списание средств в соответствии с заключенным договором/соглашением в порядке, установленном статьей 847 Гражданского кодекса Российской Федерации ); путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиком - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Согласно Письму Центрального Банка Российской Федерации от 15.01.2009 № 18-1-2-5/33 «О погашении ссудной задолженности» в Положении № 54-П, определяющем порядок совершения операций, операции по предоставлению и возврату денежных средств кредитными организациями проводятся только через счета клиентов. Проведение указанных операций, минуя банковские счета клиентов, Положением № 54-П не предусмотрено.

Таким образом, в данном случае следует учитывать, что возможность исполнения истцом обязательств по погашению суммы долга в рамках кредитного договора неразрывно связаны с наличием открытого на ее имя специального карточного счета.

Согласно положениям ст. 450, 451 ГК РФ основаниями для расторжения договора по решению суда являются существенное нарушение договора другой стороной и существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Истцом не доказано наличие оснований для расторжения договора в судебном порядке, а именно наличие существенных нарушений со стороны банка в период исполнения договора или существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

В силу п. 4 ст. 450 ГК РФ сторона, которой гражданским кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором.

В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 450.1. ГК РФ предоставленное право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

ДД.ММ.ГГГГ Ненашевой М.А. в адрес ПАО «Росгосстрах Банк» было направлено заявление, с требованием о расторжении договора банковского счета и его закрытии /л.д. 14-16/.

В соответствии с п. 1, 4 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Данный кредитный договор является смешанным, в связи с чем, в соответствии с п. 2 ст. 450.1 ГК РФ, в случае, когда на основании ст. 859 клиент обращается с требованием о закрытии счета, то договор банковского счета с условием его кредитования (ст. 850 ГК РФ) считается измененным, а не расторгнутым в силу природы договора. При этом обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиент в соответствии с условиями договора обязан возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование им.

Таким образом, факт обращения истца с заявлением о закрытии счета, не является основанием для его расторжения. С момента обращения клиента договор считается измененным, а не расторгнутым.

Таким образом, действующее законодательство исходит из того, что отказ от исполнения договора частично влечет изменение договора.

В связи с вышеизложенным, учитывая смешанную правовую природу договора, заключенного между сторонами, принимая во внимание, что согласно ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время, в то время как односторонний отказ от исполнения кредитного договора действующим законодательством не предусмотрен, требование клиента о закрытии счета следует рассматривать как основание для изменения договора в силу п. 2 ст. 450.1 ГК РФ.

При этом с момента получения ответчиком вышеуказанного заявления истца в данном случае обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование.

Указанная позиция подтверждена разъяснениями, содержащимися в п. 15 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 19.04.1999 № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета», в соответствии с которым, согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК РФ). Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование.

Согласно расчету, представленному ПАО «Росгосстрах Банк», задолженность Ненашевой М.А. по кредитному договору, составляет 148 790,76 рублей /л.д. 68-91/.

Таким образом, при наличии кредитной задолженности, расторжение договора банковского счета и закрытие счета клиента не возможно. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания договора банковского счета расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ, и закрытия банковского счета, поскольку указанный договор не может быть расторгнут в порядке, предусмотренном п. 1 ст. 859 ГК РФ, поскольку истцом до настоящего времени кредит не погашен, правоотношения сторон в рамках кредитного договора не прекращены, а расторжение договора банковского счета и закрытие счета клиента исключает возможность исполнения условий кредитного договора.

Довод истца о возможности банка получать денежные средства по кредитному договору и при закрытии лицевого банковского счета, поскольку в обязанность банка входит открытие и ведение ссудного счета, является несостоятельным, поскольку ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Поскольку на банковском счете ведется учет и осуществляются операции по погашению имеющейся у истца задолженности по кредиту, лицевой счет клиента не может быть закрыт.

Поскольку нарушения прав и законных интересов истца со стороны ответчика отсутствуют, то законные основания для удовлетворения заявленных Ненашевой И.В. требований о возмещении ей морального вреда, штрафа, а также расходов на юридические услуги также отсутствуют.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В иске Ненашевой М.А. к публичному акционерному обществу «Росгосстрах Банк» о расторжении договора банковского счета и взыскании компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья:                    <данные изъяты>                Нягу В.В.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>