Решение суда о расторжении договора банковского счета № 02-2545/2016

№ 2-2545/16 РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 мая 2016 года город Москва Басманный районный суд город Москвы в составе председательствующего судьи Гусевой И.В., при секретаре Кушовой Е.Ю., с участием представителя ответчика ***., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское

дело №

2-2545/16 по иску Крымской КА к Банку «Т***» о расторжении договора банковского счета, обязании закрыть банковский счет, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Крымская К.А. обратилась в суд с иском к «Т***» о расторжении договора банковского счета, обязании закрыть банковский счет, компенсации морального вреда в размере *** руб., взыскании расходов на услуги представителя и возмещение затрат на юридические услуги по составлению искового заявления в размере *** руб., штрафа за нарушение прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что истцу в рамках кредитного договора №*** от *** года был открыт банковский счет № ***; в адрес ответчика истцом было направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета, однако ответчик в добровольном порядке не исполнил требование истца о закрытии счета.

Истец Крымская К.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба истца о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель ответчика Банка «Т**» по доверенности *** в судебное заседание явился, против удовлетворения исковых требований возражал по доводам, изложенным в письменных возражения на иск.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть

дело в

отсутствие истца.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

Согласно ч. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, Крымская К.А. *** года обратилась в «Т**» ПАО с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды. В заявлении Крымская К.А. указала, что просит заключить с нею договор об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ей текущий счет, номер которого указан в п. 1.11 заявления, а именно: № ***, и предоставить кредитный договор (л.д. 29.

На основании заявления истца о предоставлении кредита на неотложные нужды Банк «Т***» *** года заключил с истцом договор № *** путем акцепта Банком оферты клиента, изложенной в заявлении Крымской К.А. Банк акцептовал сделанную Крымской К.А. оферту, открыв счет № ***, предоставив возможность получения кредита в размере *** руб.

Согласно условиям договора, Банк «Т***» заключил с Крымской К.А.

смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого истцу открывается текущий счет № ***, кредитного договора, в рамках которого предоставляется кредит.

Договор был заключен путем принятия (акцепта) Банка «Т***» согласно ст.ст.434, 438 ГК РФ предложений клиента (оферты), изложенных в заявлении, что соответствует нормам ст. 820 ГК РФ.

В соответствии с условиями договора № *** от *** года Банк предоставил истцу денежные средства в размере *** руб. со сроком на *** месяцев (поле 1.4), с уплатой процентов за пользование кредитом *** % годовых.

Со стороны банка условия договора выполнены в полном объеме, истцу открыт банковский счет и осуществлено кредитование, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

*** года истец в адрес ответчика посредством почтовой связи направил заявление о расторжении договора банковского счета и закрытии счета, что подтверждается почтовой квитанцией (л.д. 16-19); в добровольном порядке требования истца исполнены не были.

Оценивая собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Крымской К.А. о расторжении договора банковского счета и его закрытии в силу следующего.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или правовыми актами. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для заключения с

делок, если законом для договоров

данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ст. 161 ГК РФ должны совершаться в письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

При этом в абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке предусмотренным п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Полученная сумма займа возвращается заемщиком в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Заключенный между сторонами договор, в рамках которого осуществляется обслуживание банковского счета, является смешанным, условия договора в отношении открытия и обслуживания счета сопряжены с наличием у истца кредитных обязательств, что исключает возможность применения к возникшим правоотношениям положений ст. 859 ГК РФ, исходя из правовой природы договора.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Представитель ответчика в судебном заседании, ссылаясь на наличие у истца задолженности по кредитному договору, указал на то, что Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды предусмотрено, что закрытие текущего счета возможно при условии полного погашения задолженности по кредиту.

В исковом заявлении истец не оспаривал факт использования денежных средств, предоставленных в порядке кредитования, а также факт наличия задолженности по возврату предоставленной в порядке кредитования суммы.

Согласно условиям договора, которые были согласованы сторонами, и с которыми истец согласился, погашение задолженности должно осуществляться клиентом путем внесения денежных средств на счет, открытый на его имя в рамках договора.

Таким образом, из существа обязательства и соглашения сторон следует, что счет используется Крымской К.А. не только для размещения собственных денежных средств, но и для получения кредита, а также операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на указанный счет.

Согласно п. 3.1 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем списания с банковского счета клиента денежных средств - заемщика по его платежному поручению; путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента-заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка-кредитора (в поле «Условия оплаты» платежного требования указывается «без акцепта») при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент-заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором/соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ); путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

После внесения клиентом денежных средств в пользу банка любым из вышеперечисленных способов, суммы платежей должны быть зачислены на банковский счет клиента для оперативного корректного учета суммы платежа в соответствии с его назначением, и лишь затем денежные средства распределяются на внутрибанковские корреспондирующие счета, в соответствии с требованиями Инструкции ЦБ РФ № 385-П «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», для чего законодателем разработан план счетов.

Таким образом, в любом случае денежные средства, прежде всего, должны зачисляться на банковский счет заемщика, открытый на его имя в банке кредитора в рамках договора, по которому заемщик соответственно несет обязательства.

Согласно Письму ЦБ РФ от 15.01.2009 г. 18.1-2-5/33 «О погашении ссудной задолженности» в Положении № 54-П, определяющем порядок совершения операций, операции по предоставлению и возврату денежных средств кредитными организациями проводятся только через счета клиентов. Проведение указанных операций, минуя банковские счета клиентов, Положением № 54-П не предусмотрено.

Таким образом, действия клиента по погашению суммы долга в рамках договора неразрывно связаны с банковским счетом, что согласуется с положениями ст. 846 ГК РФ о том, что при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет на условиях, предложенных банком с учетом специфики правоотношений, возникающих в рамках договорных обязательств.

На основании изложенного, в данном случае нормы, предусмотренные ст. 859 ГК РФ, на которые ссылается истец, как на правовое основание иска, не применимы, поскольку заключенный между сторонами договор не является договором банковского счета, при заключении которого клиент размещает и пользуется только собственными денежными средствами.

Наличия оснований, установленных ст. 450 ГК РФ, для изменения договора со стороны истца не доказано.

Доводы истца о том, что погашение задолженности может осуществляться через ссудные счета, несостоятельны, поскольку согласно Положения ЦБ РФ от 26.03.2007 г. № 302-П «О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» и Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов по вкладам (депозитам)» ссудные счета, являются счетами внутреннего учета, предназначенными исключительно для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по договорам, но не для расчетных операций клиента.

Проведение операций клиентов как расходных, так и приходных по таким счетам невозможно.

Следует также отметить, что обращение истца с заявлением о расторжении банковского счета, открытого и используемого именно в рамках кредитного договора, условиями которого предусмотрено его закрытие только в случае отсутствия задолженности по кредиту, не является основанием для его закрытия, так как задолженность по счету истцом не погашена.

Предоставление банковского счета обусловлено необходимостью погашения задолженностей по кредитному договору посредством внесения денежных средств на указанный счет, иного порядка погашения задолженности условиями предоставления кредита не предусмотрено, в связи с чем доводы истца о возможности погашения задолженности по кредиту посредством внесения денежных средств через кассу суд находит несостоятельными.

Учитывая, что при указанных обстоятельствах права истца как потребителя банком нарушены не были, оснований для расторжения договора банковского счета и его закрытии судом не установлено, требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с требованиями Закона РФ «О защите прав потребителей» также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Крымской КА к Банку «Т**» (ПАО) о расторжении договора банковского счета, обязании закрыть банковский счет, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца после изготовления решения в окончательной форме.

Апелляционная жалоба подается через канцелярию Басманного районного суда города Москвы.

Судья И.В. Гусева Решение суда в окончательной форме изготовлено 16 мая 2016 года.