Решение суда о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа № 2-742/2017 ~ М-92/2017

Дело №2-742/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 марта 2017 года                                                                г. Казань

Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Шарифуллина В.Р.

    при секретаре                                               Харисове Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шабакаевой Л.П. к публичному акционерному обществу «БИНБАНК» о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Шабакаева Л.П. обратилась в суд с иском к ПАО «БИНБАНК» о признании условия кредитного договора по подключению к программе страхования «Защита кредита» недействительным, взыскании суммы страховой премии в размере 73500 рублей, компенсации морального вреда в размере 15000 рублей, судебных расходов на представителя в размере 30000 рублей и штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Шабакаевой Л.П. и ПАО «БИНБАНК» был заключен кредитный договор № на сумму 423500 рублей, сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 20% годовых. Пунктом 9 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика подключения к программе страхования «Защита кредита». ДД.ММ.ГГГГ между Шабакаевой Л.П. и ООО «БИН Страхование» был заключен договор страхования жизни и здоровья, сроком на 60 месяцев, с уплатой страховой премии в размере 73500 рублей. При получении кредита заемщику не было разъяснено и не предоставлено право на получение кредита без личного страхования, но на иных условиях, а также право на получении услуги в любой страховой организации, что является нарушением положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». По мнению истца, текст кредитного договора является типовым, содержит заранее определенные условия, соответственно истец была лишена возможности влиять на его содержание. Указание в кредитном договоре на то, что кредит предоставляется, в том числе, для оплаты страховой премии, предполагает, что соответствующие договоры страхования должны быть заключены, а страховая премия оплачена. Кредитный договор и заявление на получение кредита не содержат условия о возможности отказа потребителя от услуги по страхованию и условия возможности выбора других страховых компаний. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ПАО «БИНБАНК» с претензией об отказе от участия в Программе страхования и возврате денежных средств, уплаченных в счет страховой премии. Однако денежные средства возвращены не были, претензия осталась без ответа. По изложенным основаниям Шабакаева Л.П. обратилась в суд с настоящим иском.

Представитель истца Хабиров И.М. в судебном заседании исковые требования и доводы в их обоснование подержал в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «БИНБАНК» своего представителя в суд не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, направив возражения по исковым требованиям, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, поскольку при заключении кредитного договора у истца имелась возможность заключить договор по пониженной процентной ставке, но при этом застраховать свою жизнь и здоровье на весь срок кредита с единовременной уплатой страховой премии, одновременно с заключением кредитного договора, либо по повышенной процентной ставке без страхования жизни и здоровья. Заемщик осознанно и добровольно избрал вариант кредитования с условием страхования жизни и здоровья по пониженной процентной ставке по кредиту. Выбрав наиболее выгодный для себя вариант условий кредитования, Шабакаева Л.П. была проинформирована обо всех условиях кредитования, включая условия страхования жизни и здоровья, Между тем, подписи истца в кредитном договоре подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по заключению договора страхования, о чем расписалась в кредитном договоре, в заявлении о подключении к программе страхования.

Представитель третьего лица ООО «Бин Страхование» в суд не явился, извещен надлежащим образом, о причине неявки суду не сообщил.

Выслушав представителя истца, исследовав представленные доказательства и оценив их по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает установленными следующие обстоятельства.

В соответствии с пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» возникшие между сторонами правоотношения в связи с заключением кредитного договора регулируются Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Согласно пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статьям 160, 161 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами. Сделки юридических лиц с гражданами должны быть совершены в письменной форме.

Статьей 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

В соответствии с частью 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.

В соответствии с частью 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из статей 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

На основании статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Такая обязанность может также возникнуть в силу договора, поскольку статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из части 18 статьи 5 и частей 2 и 10 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Шабакаевой Л.П. и ПАО «БИНБАНК» был заключен договор о потребительском кредите № на сумму 423500 рублей, сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 20% годовых.

Пункт 9 договора о потребительском кредите № от ДД.ММ.ГГГГ содержит условие о том, что клиент добровольно подключается к Программе страхования «Защита кредита» уплачивает компенсацию страховой премии по договору комплексного страхования заемщиков потребительских кредитов и вознаграждение, причитающие банку за подключение к Программе страхования.

Как следует из договора о потребительском кредите, до заключения договора заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены вопросы заключения и исполнения договора; с информацией о полной стоимости кредита, с Общими условиями, Графиком платежей Шабакаева Л.П. была ознакомлена, указанные документы ей были предоставлены, что подтверждается ее подписью в договоре о потребительском кредите № от ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении договора о потребительском кредите истцом также подписано заявление о подключении к программе коллективного страхования «Защита кредита», в котором Шабакаева Л.П. выразила добровольное согласие быть застрахованной, и просила банк подключить ее к участию в Программе коллективного страхования.

Как следует из пункта 1 заявления, страховая премия по договору коллективного страхования составляет 10500 рублей, вознаграждение банку за оказание услугу по подключению к программе коллективного страхования 63000 рублей. Также из указанного заявления следует, что истцу предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах, расходах по получаемой услуге, а также иным вопросам, связанным с подключением к программе страхования.

Истец самостоятельно выбрала условия предоставления кредита, выразив свое желание застраховать жизнь и здоровье в заявлении о подключении к участию в Программе коллективного страхования. Добровольность заключения договора представителем истца не оспаривалась.

С учетом сформированных истцом условий кредитования был заключен кредитный договор. Тарифами банка было предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка.

С учетом волеизъявления истца по страхованию жизни и здоровья размер процентной ставки по кредиту составил 20% годовых. В случае выбора заемщиком условия без страхования жизни размер процентной ставки для него составил бы в соответствии с кредитным договором 22% годовых.

При заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ банк довел до истца информацию о праве заемщика осуществлять страхование в любой страховой организации, отвечающей требованиям банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги. Перечень страховых организаций, отвечающих требованиям банка, требования банка к страховым организациям и условия представления страховой услуги, перечень документов и сведений, которые страховая организация должна предоставить в подтверждение соответствия этим требованиям, размещаются на официальном сайте банка в сети Интернет, на информационных стендах в местах обслуживания клиентов, а также доводятся до сведения заемщика при обращении в Банк.

Согласно пункту 2 срок страхования, указанный в заявлении о подключении к программе коллективного страхования «Защита кредита», равен первоначальному сроку действия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. Указанное условие было выбрано сторонами кредитного договора, с данным условием Шабакаева Л.П. была ознакомлена и согласилась. Довод представителя истца, о том, что Шабакаевой Л.П. со стороны ПАО «БИНБАНК» было навязано условие о страховании, опровергается письменными доказательствами, в частности пунктом 9 кредитного договора, заявлением о подключении к программе коллективного страхования «Защита кредита».

В день предоставления кредита страховая премия по условиям кредитного договора распоряжением истицы переведена на счет страховщика единовременно в день заключения договора.

Как следует из пункта 6 заявления о подключении к программе коллективного страхования «Защита кредита», Шабакаева Л.П. была осведомлена, что вправе отозвать согласие на подключение к программе страхования не позднее трех дней с момента получения указанного заявления, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении.

ДД.ММ.ГГГГ Шабакаева Л.П. обратилась к ответчику с претензией, в которой просила произвести возврат комиссии за подключение к программе добровольного коллективного страхования в размере 73500 рублей. Однако денежные средства возвращены не были, претензия осталась без ответа.

В соответствии с частями 1, 2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения, хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Суд принимает во внимание, что в соответствии с законодательством о защите прав потребителей бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности перед потребителем за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в данном случае лежит на банке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что такие доказательства ответчиком были представлены.

Представленные ответчиком доказательства подтверждают, что Шабакаевой Л.П. при заключении кредитного договора была предоставлена реальная возможность согласиться или отказаться от личного страхования, а также предоставлен альтернативный вариант кредитования на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования, кроме того, условия страхования, в том числе сумма страховой премии и период страхования, были доведены до потребителя, в том числе возможность об отключении от программы коллективного страхования «Защита кредита», путем направления соответствующего письменного документа в адрес страховщика, который вправе рассмотреть заявление и застрахованный будет снят со страхования по договору не позднее трех дней с момента получения указанного заявления.

Таким образом, личное страхование не было навязано истице банком в качестве обязательного условия для предоставления кредита, а также период страхования (60 месяцев). Подпись истицы в заявлении о предоставлении кредита подтверждает то, что она осознанно и добровольно приняла на себя указанные обязательства, в том числе и по уплате страховщику страховой премии за весь период страхования.

Шабакаева Л.П. собственноручно дала банку поручение на списание с ее счета указанной суммы страховой премии, а потому доводы ответчика о невозможности неисполнения указанного поручения клиента, суд находит обоснованными.

Довод Шабакаевой Л.П. о навязывании банком услуги по страхованию жизни не может являться основанием для удовлетворения иска, поскольку указанный довод был проверен судом и не нашел своего подтверждения материалами дела.

Суд отмечает, что банк не пользуется денежными средствами (страховой премией), полученными от заемщика, поэтому это не может расцениваться как убытки, причиненные потребителю. Банк не оказывает услуги по страхованию, сумма страховой премии перечислена банком страховой компании на основании распоряжения истца, в связи с чем, права истца, как потребителя, не были нарушены.

По изложенным причинам, требованияШабакаевой Л.П. о взыскании с ответчика в счет возврата списанных денежных средств за «навязанную» услугу по страхованию жизни - удовлетворению не подлежат.

Таким образом, суд приходит к выводу, что заявление о страховании по Программе коллективного страхования «Защита кредита» Шабакаевой Л.П. подписано добровольно. Банк, заключая договор о подключении к Программе коллективного страхования с ООО «Бин Страхование» и перечисляя страховую премию на счет страховщика, действовал по ее поручению. Кроме того, положение договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к программе страхования.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что включение в договор о потребительском кредитовании условия о подключении заемщика к программе страхования не противоречит положениям действующего законодательства, посколькуШабакаева Л.П. имела возможность заключить с банком договор потребительского кредитования без подключения к Программе коллективного страхования.

Шабакаевой Л.П., в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлены доказательства, свидетельствующие о понуждении истца со стороны ответчика воспользоваться услугой страхования, поскольку она имела возможность заключить с банком договор о потребительском кредитовании и без названного условия, проставив отметку в графе о нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по договору в заявлении на подключение дополнительных услуг. Шабакаевой Л.П. также не представлено доказательств, подтверждающих вероятный отказ банка в выдаче кредита без участия в программе страхования, и того, что истец в установленном порядке не была проинформирован относительно условий страхования и размера комиссии.

Поскольку доказательств, свидетельствующих о том, что услуга по подключению к Программе коллективного страхованию была навязана заемщику банком и участие заемщика в указанной Программе являлось условием предоставления кредита, не установлено, суд не находит правовых оснований для удовлетворения искаШабакаевой Л.П.

Требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных издержек являются производными от основных требований, в удовлетворении которых отказано, суд не находит правовых оснований для удовлетворения также и указанных требований.

         На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194 - 198, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Шабакаевой Л.П. к публичному акционерному обществу «БИНБАНК» о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Московский районный суд <адрес>.

Судья:        В.Р. Шарифуллин