Решение суда о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда № 2-4153/2017 ~ М-3660/2017

Дело №2-4153/2017

Изг. 10.10.2017 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Ярославль                                29 сентября 2017 года

Кировский районный суд г.Ярославля в составе:

председательствующего судьи Петухова Р.В.,

при секретаре Потаповой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Розовой Татьяны Геннадьевны к Обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Розова Т.Г. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» (далее-Банк) о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда.

Требования мотивирует тем, что 12.07.2017 года между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автомобиля. Истцом была получена сумма кредита в размере 674 643,26 руб. под 7,23% годовых. При заключении договора заемщику была предоставлена услуга по страхованию жизни в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», стоимость которой составила 78 933,26 руб.

Впоследствии по заявлению страхователя договор страхования был расторгнут, а страховщиком была возвращена истцу страховая премия.

После расторжения договора страхования Банк в соответствии с п.4 договора в одностороннем порядке изменил процентную ставку по кредиту с 7,23% до 10,80% годовых.

Истец полагает, что данное условие договора, предусматривающее изменение процентной ставки противоречит требованиям действующего законодательства и нарушает права заемщика, поскольку увеличение процентной ставки отразится на размере ежемесячных платежей.

Розова Т.Г. просила признать недействительным п.4 договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства (индивидуальные условия договора потребительского кредита) от 12.07.2017 года, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 3 000 руб.

В судебном заседании Розова Т.Г. требования поддержала, пояснения дала согласно тексту заявления.

В судебное заседание представитель Банка не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил заявление рассмотреть в его отсутствие, в иске отказать.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что заявленные требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 4 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Судом установлено, что между Банком и Розовой Т.Г. был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства (автомобиля Skoda Rapid) <данные изъяты> (индивидуальные условия договора потребительского кредита) от 12.07.2017 года, в соответствии с п.1 которого кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 674 643,26 рублей под 7,23% сроком на 36 платежных периодов, дата последнего платежа 17.07.2020 года.

Кредитный продукт называется «<данные изъяты>».

Обязательства заемщика по договору обеспечиваются залогом автомобиля, а также добровольным личным страхованием на условиях, указанных в п.9 Индивидуальных условий.

В п.9 данных условий отражено, что заемщик обязан застраховать/обеспечить страхование рисков причинения вреда жизни, здоровью и/или потери трудоспособности путем заключения договора со страховой компанией соответствующей требованиям кредитора к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, либо подключения к программе страхования, организованной кредитором совместно со страховой компанией, на срок не менее года. Страхование рисков должно поддерживаться в течение всего срока договора на сумму не менее общей суммы долга по договору (за исключением платежей, связанных с неисполнением заемщиком условий договора), уменьшенной на сумму стоимости услуги добровольного личного страхования в каждую конкретную дату срока действия договора. Заемщик обязан предоставлять кредитору доказательства исполнения обязанности по страхованию и сообщать кредитору не позднее 7 календарных дней о любых обстоятельствах, которые могут повлиять на исполнение им обязанности по страхованию.

Судом установлено, что при заключении договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, заемщику была предоставлена услуга по страхованию жизни в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», стоимость которой составила 78 933,26 руб.

В заявлении на перечисление денежных средств, истец дала поручение кредитору перечислить указанную сумму на счет страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни». 12.07.2017 года кредитором была перечислена на счет страховщика сумма в размере 78 933,26 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Впоследствии по заявлению Розовой Т.Г. договор страхования был расторгнут, а страховщиком была возвращена истцу страховая премия.

Согласно п.4 Индивидуальных условий договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, процентная ставка по кредиту составляет 7,23% годовых (определяется как величина 10,80%, уменьшенная на 3,57 пункта).

За неисполнение обязанности по страхованию, предусмотренных в п.9 Индивидуальных условий, свыше 30 календарных дней, годовая процентная ставка может быть изменена кредитором и составит величину 10,80% при условии не превышения уровня ставок, действующих у кредитора по аналогичным продуктам без обязательного страхования на момент принятия решения об изменении ставки, а в случае превышения процентная ставка устанавливается на уровне, соответствующем действующей у кредитора на момент изменения. Увеличение процентной ставки производится с первого дня ближайшего процентного периода после истечения периода продолжительностью 30 календарных дней, в течение которого заемщик не исполнил обязанности по страхованию.

Исходя из анализа условий договора следует, что сторонами была согласована переменная процентная ставка по кредитному договору, которая зависит от выполнения заемщиком определенных условий. Так, при выполнении заемщиком обязанности по страхованию процентная ставка составляет 7,23% годовых, при не выполнении заемщиком обязанности по страхованию процентная ставка составляет 10,80% годовых.

Для выдачи потребительских кредитов Банком разработаны Тарифы, которые устанавливают размер и порядок взимания Банком платы за услуги (в том числе проценты за пользование кредитом), а также иных плат, взимаемых кредитором в связи с кредитными договорами.

Согласно Тарифам Банка по программе целевого потребительского кредитования на приобретение автотранспортного средства «<данные изъяты>», действующему с 05.07.2017 года, по кредитному продукту «<данные изъяты>» установлена процентная ставка в размере 10,80% годовых.

При этом в рамках кредитного продукта «<данные изъяты>» на покупку новых автомобилей Skoda Rapid при оформлении к дате заключения кредитного договора клиентом услуги добровольного личного страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, процентная ставка устанавливается в размере, сниженном на 3,57 процентных пункта от процентной ставки, установленной Тарифами.

В заявлении на кредит, заемщик просил Банк предоставить ему потребительский кредит на условиях, предусматривающих снижение процентной ставки, установленной Тарифами Банка, на 3,57 процентных пункта при условии его подключения к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков или заключения им договора добровольного личного страхования.

Таким образом, истец выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой.

Банк при выдаче кредита истцу применял разработанные им Тарифы выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. В связи с чем кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка.

При этом разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования является разумной и не дискриминационной.

Учитывая, что сторонами была согласована переменная процентная ставка по кредитному договору, которая зависит от выполнения заемщиком обязанности по страхованию, принимая во внимание, что заемщик в рамках заключенного договора не застраховал/обеспечил страхование рисков причинения вреда жизни, здоровью и/или потери трудоспособности, предусмотренных п.9 Индивидуальных условий, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания недействительным п.4 договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства.

В связи с тем, что суд отказывает истцу в удовлетворении основного требования, не подлежит удовлетворению и производное требование о взыскании компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Розовой Татьяны Геннадьевны оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме в Ярославский областной суд через Кировский районный суд г.Ярославля.

Судья                                 Р.В.Петухов