Решение суда о признании условий кредитных договоров недействительными, взыскании суммы страховых платежей, судебных расходов № 2-945/2017 ~ М-223/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

****год года Ленинский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего Хамди Е.А., при секретаре судебного заседания Ахмедзяновой А.Ш., с участием представителя ответчика Загоскиной А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Подзорова Г.А. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании условий кредитных договоров недействительными, взыскании суммы страховых платежей, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Подзорова Г.А. обратился в суд с иском к ПАО Сбербанк о признании условий кредитного договора недействительным, взыскании суммы страховых платежей, судебных расходов.

В обоснование исковых требований указала, что между ней и ПАО Сбербанк, был заключен кредитный договор № от ****год на сумму <...> руб. В рамках оформления указанного договора при его заключении были нарушены ее права. Против ее воли была удержана сумма страховки в размере <...> руб. В соответствии с условиями договора, заключенного с кредитным учреждением, заявитель обязан оплатить страховой взнос (комиссию) на личное страхование. В противном случае кредитное учреждение отказывает в выдаче кредитных денежных средств. При заключении договора, ей не была предоставлена информация о действительной структуре и стоимости подключения к программе страхования. Не была обеспечена возможность правильного выбора услуги. По факту, договор страхования ей был навязан. Положительное решение кредитного учреждения о предоставлении кредита полностью зависело от наличия согласия истца о подключении к программе страхования. Более того, кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования при заключении кредитного договора. Также она была лишена возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку типовым бланком кредитного договора не предусмотрена иная страховая компания. Типовыми условиями кредитного договора устанавливаются такие условия заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков, которые являются невыгодными для истца.

Просила суд, признать условия кредитного договора между ней и ответчиком по вопросу оплаты за присоединение к программе страхования недействительными.

Взыскать с ПАО Сбербанк в ее пользу незаконно удержанные суммы страховых платежей в размере полной стоимости удержанных ответчиком страховых платежей, в размере <...> руб., расходы на оплату услуг представителя в размере <...> руб.

Истец Подзорова Г.А. в судебное заседание не явилась, будучи извещенной надлежаще, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк Загоскина А.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что ****год на основании кредитного договора №, заключенного между Подзорова Г.А. и ПАО Сбербанк, заемщик получила потребительский кредит в сумме <...> руб. Так же, на основании заявления страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика Подзорова Г.А. была подключена к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Подключение истца к программе страхования является самостоятельной финансовой услугой, оказываемой Банком. Кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. В исковом заявлении истец указывает, что банк вынудил подписать заявление на подключение к программе страхования, однако данный выводы не подтверждены, поскольку в пунктах договора нет условий, которые бы принуждали и обязывали заемщика к заключению договора страхования. При одобрении кредитной заявки банку не было известно о намерениях заемщика заключить договор страхования, что подтверждает тот факт, что отказ заемщика от заключения договора страхования не мог повлиять на условия заключения кредитного договора, так и в период обслуживания уже действующего кредитного договора. Кроме того, согласно заявлению на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика Подзорова Г.А. была ознакомлена ПАО Сбербанк с Условиями участия в программе страхования, в том числе о том, что ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Согласно Заявлению на страхование Подзорова Г.А. выразила согласие оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере <...> руб. Принятие банком заявления клиента на страхование и внесение клиентом платы влечет за собой заключение между клиентом и банком договора о подключении к программе страхования. Банк по этому договору обязуется заключить договор страхования со страховой компанией. По договору страхования банк является страхователем, страховая компания является страховщиком, а клиент является застрахованным лицом. Договор страхования является договором между банком и страховой компанией, заключаемым в пользу третьего лица. Таким образом, оказываемая в рамках договора о подключении к программе страхования услуга по организации страхования заемщика представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка. Кредитный договор не содержит условий, ущемляющих права потребителя и свидетельствующих о навязывании услуги подключения к программе страхования. Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежаще, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела без участия представителя не просил.

Обсудив неявку истца, третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенных надлежаще, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело по существу.

Заслушав представителя ПАО Сбербанк, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своих интересах. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами (статья 9 Федерального закона от ****год №15-ФЗ «о введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 1, 2 статьи 16 Закона РФ от ****год № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 ГК РФ).

Как предусмотрено ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Как установлено судом, а также подтверждается материалами дела, ****год между Подзорова Г.А. и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор N № на сумму <...> руб. на срок <...> месяцев под <...>% годовых.

Согласно п. 9 Кредитного договора заемщик обязан заключить договор об открытии счета для зачисления и погашения кредита - счета кредитования/счета (при его отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита).

В соответствии с п. 14 Договора заемщик с содержанием общих условий кредитования ознакомлен и согласен. Общие условия кредитования выдаются кредитором по требованию заемщика.

Общие условия кредитования являются неотъемлемой частью Кредитного договора и размещены на официальном сайте кредитора и в его подразделения.

Из графиков платежей следует, что возврат кредита производится погашением основного долга по кредиту и погашением процентов, уплата каких-либо комиссий графиком платежей не установлена.

Условия кредитного договора не содержат обязанности заемщика заключать иные договоры, кроме договора открытия счета.

Из материалов дела следует, что ****год Подзорова Г.А. было написано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», в котором истец собственноручной подписью выразила свое согласие быть застрахованным лицом, а также оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <...> руб. за весь срок страхования в соответствии с "Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России". При этом Подзорова Г.А. была ознакомлена с тарифами банка, о чем также имеется её собственноручная подпись в заявлении. Из заявления также следует, что истец просила банк включить сумму платы за подключение к программе страхования за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита.

Исходя из содержания выписки по счету № дата открытия ****год за период с ****год год по ****год год открытого на имя Подзорова Г.А. следует, что ****год Банком во исполнение обязательств по кредитному договору на счет истца зачислена сумма предоставленного кредита в размере <...> руб., из которой ****год списана сумма в размере <...> руб. с указанием в качестве назначения «оплата со вклада за добровольное страхование жизни с риском»; ****год списана сумма в размере <...> руб. с назначением «оплата со вклада за добровольное страхование жизни с риском» и ****год год списание суммы в размере <...> руб. с указанием назначения платежа «Оплата со вклада за добровольное страхование жизни с риском».

В соответствии с пунктом 1 статьи 12 Закона РФ от ****год № «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В этой связи, суд обращает внимание, что с требованием о возврате платы за подключение к программе добровольного страхования истец обратился в суд по настоящему делу ****год, то есть спустя один год и четыре месяца с момента перечисления платы за подключение к программе добровольного страхования (****год.).

Данный срок в обстоятельствах дела судом не может быть признан разумным.

В заявлении № от ****год на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика истец своей подписью подтвердил получение второго экземпляра данного заявления, Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, а также ознакомление с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В материалы дела представлены Индивидуальные условия «Потребительского кредита» от ****год, полученного истцом, содержащие существенные условия кредитного договора, в пункте 15 которых содержатся сведения о том, что договор не содержит условий об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора, их цену или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг.

Согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (Условия) (приложение № к Соглашению об условиях и порядке страхования №№ от ****год между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни), которые определяют порядок участия физического лица в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия в программе не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг (п. 2.1 Условий).

В соответствии с пунктом 3.1. Условий в рамках программы страхования банк в качестве страхователя организовывает страхование клиента путем заключения в отношении него в качестве страхователя со страховщиком договора страхования. Банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии- платы за оказание последним страховых услуг. Сторонами договора страхования являются: страхователь- банк; страховщик- ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо (истец) не является стороной договора страхования.

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (пункт 3.2.3 Условий).

Раздел 5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика предусматривает случаи прекращения участия в программе страхования.

В соответствии с пунктом 5.1. Условий участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: при подаче физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14-ти календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; в случае подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14-ти календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100 % платы за подключение к программе страхования.

В судебном заседании установлено, что договор страхования в отношении истца был заключен на основании собственноручно подписанного заявления Подзорова Г.А. о подключении к программе страхования, а также добровольного внесения платы за подключение к данной программе.

Согласно пункту 2 заявления от ****год № на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, срок действия страхования составляет 24 месяцев с даты подписания заявления об участии в программе страхования при условии внесения платы за подключение к программе страхования.

Как предусмотрено пунктами 2. 3 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено, Условиями участия в программе страхования не предусмотрена возможность возврата застрахованному лицу платы за подключение к программе добровольного страхования в случае, если договор страхования в отношении физического лица был заключен, а заявление о досрочном прекращении участия в программе страхования и возврате платы, внесенной за подключение к программе страхования, последовало в срок свыше 14-ти дней со дня подачи гражданином заявления о подключении к программе страхования.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статья 421 ГК РФ). Приведенные положения условий участия в программе страхования о невозможности возврата платы, внесенной за подключение к программе страхования, не противоречат статьям 421, 958 ГК РФ.

Суд приходит к выводу об отсутствии по делу доказательств нарушения прав истца, как гражданина потребителя на получение полной и достоверной информации об услуге, а также доказательств нарушения статьи 16 Закона РФ от ****год № «О защите прав потребителей» о запрете обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Представленное в материалы дела заявление на страхование № от ****год подтверждает, что истцу при заключении договора было разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена одним из следующих способов: путем списания со счета вклада, счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада, счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанием счетов; а также за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

Включение платы за подключение к программе страхования в сумму кредита, закону либо договору в данном случае не противоречит, при том, что соглашение между банком и истцом о подключении к программе страхования представляет собой договор возмездного оказания услуг.

Деятельность, по подключению заемщика к программе страхования не относится к запрещенным банкам видам деятельности. Отношения по подключению к программе страхования не тождественны отношениям, вытекающим непосредственно из договора страхования. В результате подключения к программе страхования заемщик не становится стороной договора страхования, а выступает в качестве застрахованного лица, в этой связи, вручение застрахованному лицу экземпляра договора страхования (страхового полиса) не является обязательным, поскольку правила участия в программе изложены в условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, с которыми истец ознакомлен.

Как предусмотрено пунктами 1, 2 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Подключившись к программе страхования, истец фактически выразил свое намерение присоединиться к договору страхования жизни и здоровья заемщика, выступая в нем в качестве застрахованного лица, но не являясь стороной договора страхования.

При несогласии на подключение к программе страхования на предложенных условиях, истец не была лишена возможности отказаться от участия в программе, подключение к которой является добровольным.

При предоставлении кредита банк не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банку заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В заявлении на страхование истец была ознакомлена и согласна с тем, что за участие в программе страхования банк вправе взимать с неё плату в соответствии с тарифами банка.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Бесспорных доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду по делу не представлено.

Разрешая спор, суд учитывает, что не будучи стороной Соглашения об условиях и порядке страхования №№ от ****год между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» истец не вправе ставить вопрос о признании данного договора недействительным по основаниям, указанным в иске, а вправе оспаривать по существу лишь законность подключения его к программе страхования на условиях, предложенных ПАО Сбербанк, а также требовать возврата внесенной платы за подключение к программе страхования.

Вместе с тем, доказательств наличия оснований для признания незаконным подключения истца к программе страхования и возврата платы за участие в ней, в ходе рассмотрения дела судом не получено.

В остальной части доводы истца в иске и судебных заседаниях об обоснованности требований не свидетельствует.

Поскольку в ходе рассмотрения дела не установлено оснований для признания условий кредитного договора недействительным в части подключения истца к программе добровольного страхования, нарушении прав заявителя, как гражданина-потребителя, исковые требования в части взыскания суммы страховых платежей в размере <...> руб., расходов на оплату услуг представителя в размере <...> руб., штрафа, являющимися производными от основного требования, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Подзорова Г.А. к ПАО Сбербанк о признании условий кредитного договора № от ****год заключенного между Подзорова Г.А. и ПАО Сбербанк за присоединение к программе страхования недействительными, взыскании страховых платежей в размере <...> руб., взыскании судебных расходов на услуги представителя в размере <...> руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение месяца.

Мотивированный текст решения суда изготовлен ****год 18-00 час.

Судья Е.В. Хамди