Решение суда о признании условий кредитного договора ничтожными № 02-7421/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Хорошевский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Аганиной В.В., при секретаре Жучковой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-7421/16 по иску Пинюгина М И к АО «Тинькофф Банк» о признании условий кредитного договора ничтожными, расторжении договора,

УСТАНОВИЛ:

Пинюгин М.И. обратился в суд к АО «Тинькофф Банк» о признании условия договора кредитной карты недействительным, расторжении кредитного договра. В обоснование своих требований указал, что между ним и Банком заключен кредитный договор на потребительские нужды. Заключенным договором предусмотрена плата за годовое обслуживание кредитной карты, комиссия за выдачу наличных денежных средств, штрафы за пропуск оплаты минимального платежа. По мнению Истца взимание указанных плат и комиссий нарушает его права как потребителя, оказанные услуги не несут самостоятельной потребительской ценности и являются навязанными. На основании этого Истец просит признать условия заключенного договора кредитной карты о взимании платы за годовое обслуживание недействительными, комиссии за выдачу наличных, штрафы за пропуск оплаты минимального платежа, изменении размера лимита, недействительными ( ничтожными), расторгнуть договор.

В судебное заседание явились Истец и представитель по доверенности Хафизов Р.А., которые иск поддержали в полном объеме.

Представитель Ответчика Морозова Е.В., действующая на основании доверенности, в судебное заседание явилась, представила возражения на иск, в соответствии с которыми просила в иске отказать в полном объеме.

Суд, выслушав мнение сторон, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ч. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Согласно п. 1.15. Положения Банка России № 266-П конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом.

Судом установлено, что 25.06.2013 г. между Истцом и Банком был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № (далее - Договор). Его составными частями являются Заявление – Анкета, Тарифы по тарифному плану (далее – Тарифы), указанному в Заявлении – Анкете, Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО) (далее – Общие условия).

При заключении Договора вместе с неактивированной кредитной картой Истцу был передан конверт, содержащий Общие условия и Тарифы, где также указывалось, что всю дополнительную информацию можно получить, зайдя на сайт Банка в сети Интернет или позвонив в Контакт-центр Банка. Соответственно, Истец располагал полной информацией о предмете Договора и оказываемых Банком услугах. Данный факт подтверждается подписью Истца на Заявлении–Анкете.

До заключения Договора Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил Истцу всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях.

Как было указано выше, при заключении Договора, Истец заполняет и подписывает Заявление-Анкету, являющуюся неотъемлемой частью Договора.

Так, из текста Заявления-Анкеты следует, что Истец дает свое согласие на заключение Договора на условиях, указанных в Заявлении – Анкете, а также Тарифах по кредитным картам и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт Банка, которые размещены в открытом доступе в сети Интернет на странице ***.

Истец также был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее – ПСК) до заключения Договора, путем указания ПСК в тексте Заявления – Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора.

ПСК вытекающая из договора кредитной линии не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной линии не устанавливается, а погашения текущей задолженности зависит только от поведения заемщика (так, размер взимаемых комиссий, в частности, платы за подключение к Программе страховой защиты держателей кредитных карт рассчитывается в процентном соотношении к текущему размеру задолженности клиента).

Таким образом, Истец ознакомился со всеми условиями Договора, обязался их соблюдать, в подтверждение чего заполнил и подписал Заявление – Анкету, сделал копию своего паспорта гражданина РФ, после чего направил указанные документы в адрес Банка. Банк, получив и проверив документы, выпустил и направил в адрес Истца неактивированную кредитную карту. После фактического получения кредитной карты Истец позвонил в Банк с целью активации карты (тем самым Истец выставил оферту), Банк, проведя регламентированную процедуру верификации клиента, активировал кредитную карту (тем самым Банк акцептовал оферту Истца) на условиях, предусмотренных Договором. Договор заключен в момент активации кредитной карты (п. 3 ст. 434 ГК РФ, п. 2.3. Общих условий).

Заключенным договором кредитной карты предусмотрено условие о взимании Банком годовой платы за обслуживание. Согласно п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147, Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Взимание Банком платы за годовое обслуживание производится за целый комплекс услуг, которые оказывались истцу на протяжении всего срока действия кредитной карты. Банк предоставляет Истцу электронное средство платежа, в виде кредитной карты, которое служит ключом к кредитному лимиту, а также позволяет получать определенные привилегии при оплате товаров и услуг. Изготовление и техническое обслуживание данного электронного средства платежа связано с использования специальных технологий, обеспечивающих безопасность совершения операций и влечет дополнительные расходы Банка, связанные как с закупкой материалов, так и оплатой услуг по изготовлению персонифицированных карт. Кредитная карта бесплатно доставляется Банком по всей России курьерской службой, либо по Почте РФ.

Кроме того, клиенту предоставляется возможность получать информацию о своей кредитной карте, о совершенных операциях, размере долга в непрерывном режиме при помощи Интернет-банка, Мобильного банка, Центра обслуживания клиентов. Также Истцу ежемесячно направляются счета-выписки посредством ФГУП «Почта России» или по электронной почте, содержащие полную информации о балансе карты, размере минимального платежа, расходных операциях. Краткая информация о состоянии кредита дополнительно направляется посредством СМС сообщений. Вышеуказанные сервисы предоставляются Банком без взимания дополнительной платы. Кроме информационной составляющей такие сервисы как Интернет-банк, Мобильный банк, позволяют клиенту совершать платежи и переводы в пользу определенных контрагентов (оплата мобильной связи, коммунальных услуг и т.д.) и по свободным реквизитам. Клиенту предоставляется возможность дать Банку распоряжение на автоматическое совершение платежей с определенной периодичностью.

Помимо вышесказанного, Банком предоставляется возможность погашения кредита в широкой сети партнеров без дополнительных комиссий, как со стороны Банка, так и со стороны платежного агента.

Таким образом, плата за обслуживание кредитной карты не является платой за обслуживание ссудного или текущего счета. Взимание спорной комиссии производилось Банком за оказание самостоятельных услуг, имеющих отдельную ценность для потребителя.

Доводы истца о том, что ответчиком незаконно была удержана комиссии за выдачу денежных средств являются ошибочными.

Из содержания статьи 811 ГК РФ не следует запрета на предоставление займа и на других дополнительных условиях, предусмотренных договором. Истец согласился получить кредитную карту именно на условиях, указанных в заявлении на оформление кредитной карты.

Положение Банка России № 266-П устанавливает, что кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

Договором, заключенным между сторонами, а также п. 2.3. Положения Банка России № 266-П предусмотрен перечень операций, которые заемщик может совершать с использованием кредитной карты, как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих к оплате кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств; оплата услуг в банкоматах; иные операции, перечень которых устанавливается Банком.

Из условий договора кредитной карты следует, что использование кредитной карты Банка рассчитано на безналичные расчеты, поскольку банковская кредитная карта является видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, и получивший кредитную карту Истец - физическое лицо правомочен использовать ее для совершения операций, предусмотренных Договором.

Таким образом, совершение безналичных расчетов путем оплаты товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) либо получение наличных денежных средств - это самостоятельные операции, осуществляемые Истцом - держателем кредитной карты, реализующим право выбора предусмотренных Договором операций по использованию предоставляемых Банком для расчетных операций кредитных денежных средств.

Данный вывод соответствует позиции Конституционного суда Российской Федерации (далее – Конституционный Суд РФ). Так, согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ: «ГК РФ предусмотрено, что платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов (ч. 1 ст. 140 ГК РФ); безналичные расчеты в Российской Федерации производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета (ч. 3 ст. 861 ГК РФ). Ч. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусматривает возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций. При этом само по себе требование об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств еще не свидетельствует о том, что гражданин полностью лишен возможности распоряжения денежными средствами. Так, он может их использовать, в том числе, в безналичных расчетах (Определение Конституционного Суда РФ от 18.01.2011 N 7-0-0).

Также действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссии за выдачу наличных денежных средств в рамках исполнения кредитного договора. Следовательно, квалификация упомянутых условий кредитного договора как ничтожных по причине отсутствия в законе нормы, разрешающей включение в договор подобного рода условий, является ошибочной (вывод Президиума ВАС РФ абз. 4 п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ № 147).

Следовательно, поскольку Банк кассовых операций по выдаче наличных денежных средств не осуществляет, своих банкоматов не имеет, выдачу кредита осуществляет в безналичной форме, о чем Истцу было известно при заключении договора, комиссия за выдачу наличных денежных средств, установленная Банком за совершение действий, которые создают для заемщика отдельное имущественное благо (получение наличных денежных), является платой за оказанную Банком услугу.

Согласно п. 5.6. Общих условий, Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счет-выписке. При неоплате минимального платежа Банком взимается штраф согласно п. 11 Тарифов, а также применяется процентная ставка 0,20 % в день согласно п. 12 Тарифов. Данные штрафные санкции применяются не за одно и то же нарушение, так как каждая допущенная Истцом просрочка внесения минимального платежа является отдельным нарушением условий Договора.

В соответствии с абз. 2 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Установленная в Тарифах Банка ответственность Истца за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей соответствует положениям законодательства Российской Федерации и не может нарушать права и законные интересы Истца.

Согласно п. 7.3.2. Общих условий Банк имеет право в любой момент изменить Лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента.

При этом Банк не принуждает заемщика использовать весь лимит задолженности, а лишь предоставляет такую возможность. Заемщик самостоятельно решает, воспользоваться данными денежными средствами или нет.

Кроме того, изменение лимита задолженности не влечет изменение минимального платежа и процентной ставке по кредиту. Процентная ставка, указанная в Тарифах применяется в течение всего срока действия Договора (что подтверждается расчетом задолженности) и не может быть изменена Банком в одностороннем порядке.

Размер минимального платежа так же указан в Тарифах и рассчитывается в процентном отношении от суммы задолженности. Увеличение или уменьшение кредитного лимита не влияет на размер минимального платежа.

Таким образом, изменение Банком доступного лимита задолженности осуществлялось в полном соответствии с положениями законодательства и Договора. Указанные средства использовались Истцом исключительно по его собственной воле.

Банком не нарушены права Истца, он был своевременно информирован обо всех условиях кредитования.

Так же оснований для расторжения кредитного договора не имеется, так ка договор расторгнут 17.08.2016г., путем выставления Истцу заключительного счета на сумму 227 694, 92 руб.

Изучив представленные в материалах дела доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу, что требования истца не являются обоснованными, в связи с чем удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Пинюгина М И к АО «Тинькофф Банк» о признании условий кредитного договора ничтожными, расторжении договора, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через районный суд г. Москвы в течение месяца, со дня принятия решения в окончательной форме.