Решение суда о признании условий кредитного договора недействительными, возложении обязанности произвести перерасчет № 2-4336/2017 ~ М-3661/2017

№2-4336/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 июля 2017 года г. Оренбург

Ленинский районный суд г. Оренбурга

в составе: председательствующего судьи Устабаев Е.Т.,

при секретаре Гриценко К.В.,

с участием истца Пархоменко А.С.,

истца Пархоменко А.Р. и его представителя Петрова А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пархоменко А. Р., Пархоменко А. С. к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» в лице ООО «Самарский» Приволжского филиала о признании условий кредитного договора недействительными, возложении обязанности произвести перерасчет,

УСТАНОВИЛ:

Пархоменко А.Р., Пархоменко А.С. обратились в суд с вышеназванным иском, в обоснование которого ссылались на то, что 31 августа 2012 года между ними (истцами) и ПАО «Промсвязьбанк» заключены кредитный договор, договор страхования при ипотечном кредитовании.

В связи с наступлением страхового случая, ... поступления суммы страховой выплаты, Банком произведено погашение задолженности по кредиту и процентов с уменьшением срока кредитования.

В соответствии с пунктом 1.1.2 кредитного договора при осуществлении досрочного частичного погашения текущей задолженности по кредиту по инициативе Заемщика, а также в случаях, предусмотренных пунктами 5.2,5.3 договора с уменьшением срока кредитования, дата окончания срока кредитования определяется в соответствии с пунктом 1.1.5 договора.

Истцы указывают на то, что пункт 1.1.2 кредитного договора противоречит пункту 5.1.4 кредитного договора, в соответствии с которым при досрочном частичном погашении заемщиком кредитной задолженности по кредиту по желанию заемщика производится либо перерасчет платежа по формуле указанного в пункте 3.2 договора, ... либо уменьшение срока кредитования, при этом размер ежемесячных платежей не изменяется.

Поскольку заявление о выборе способа частичного погашения не было представлено в банк, истцы считают, что ответчиком самостоятельно выбран способ частичного погашения задолженности в форме уменьшения срока кредитования тогда, как наиболее выгодным способом досрочного погашения кредита является перерасчет ежемесячного платежа по формуле указанного в пункте 3.2 договора....

Ответ на заявление об изменение способа досрочного погашения кредита не получен.

Истцы просили суд признать условия, изложенные в пункте 1.1.2 кредитного договора N от 31 августа 2012 года недействительными; изменить способ досрочного погашения ипотечного кредита в связи с зачислением денежных средств по страховому случаю путем перерасчета ежемесячного платежа по формуле указанного в пункте 3.2 кредитного договора, ...; обязать ответчика произвести перерасчет задолженности по кредитному договору и выдать новый график погашения кредитного обязательства.

Уточнив исковые требования Пархоменко А.Р., Пархоменко А.С. указали, что положения части 4 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» запрещают кредитной организации в одностороннем порядке сокращать срок действия кредитного договора в отношениях с заемщиком-гражданином. Наделение банка правом требовать досрочного возврата кредита по основанию, не предусмотренному положениями главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации, противоречат части 4 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с пунктом 6.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного погашения задолженности по договору и обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора при наступлении одного из следующих случаев: просрочка З. осуществления ежемесячного платежа по кредиту более чем на ..., допущение просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей ..., даже если просрочка незначительная.

Истцы считают, что условия кредитного договора о сокращении срока кредитования и неизменности размера ежемесячных платежей автоматически приводит к возникновению у кредитора права досрочного исполнения обязательств. Права потребителей, по мнению истцов, нарушены включением в типовой кредитный договор, условия которого определены в стандартных формах, оснований, не предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, влекущих возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком.

Просят суд признать недействительными пункты 1.1.2, 5.1, 5.1.1, 5.3 кредитного договора кредитного договора N от 31 августа 2012 года в части уменьшения срока кредитования и неизменности размера ежемесячных платежей; обязать ответчика произвести перерасчет задолженности по кредитному договору в соответствии с пунктом 3.2 указанного договора и выдать новый график платежей с уменьшенным размером ежемесячного платежа с учетом поступивших от страховой компании в счет частичного досрочного погашения денежных средств.

В судебное заседание представитель ПАО «Промсвязьбанк» в лице ООО «Самарский» Приволжского филиала не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения гражданского дела.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом вынесено определение о рассмотрении гражданского дела в отсутствие неявившихся лиц при имеющихся сведениях об извещении.

В судебном заседании истец Пархоменко А.С., истец Пархоменко А.Р. и его представитель Петрова А.Е. уточненные исковые требования поддержали в полном объеме, просили удовлетворить.

Изучив и исследовав материалы гражданского дела, заслушав объяснения явившихся участников процесса, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) З. в размере и на условиях, предусмотренных договором, а З. обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов гражданского дела следует, что 31 августа 2012 года между Пархоменко А.С., Пархоменко А.Р. заключен кредитный договор N ипотечное кредитование.

Исполнение обязательств Заемщика по вышеуказанному кредитному договору обеспечивается, в том числе страхованием, в связи с чем 31 августа 2012 года между ОАО «...» и П. А.С. заключен договор страхования при ипотечном кредитовании, предметом которого является страхование Пархоменко А.Р., Пархоменко А.С. ....

В связи с наступлением страхового случая, ... ПАО «Промсвязьбанк» после поступления суммы страхового возмещения произведено погашение задолженности по кредиту и процентов с уменьшением срока кредитования.

Обращаясь в суд с иском, истцы указали, что условия кредитного договора о сокращении срока кредитования и неизменности размера ежемесячных платежей автоматически приводит к возникновению у кредитора права досрочного исполнения обязательств, что нарушает права потребителей, положения части 4 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности».

Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со статей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных п. 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 1).

Согласно части 4 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Согласно пункту 1.1.2 кредитного договора дата окончания срока кредитования, под которой в целях договора понимается дата окончания срока, на который предоставлен кредит, за исключением случаев, указанных в настоящем пункте договора – ....

При осуществлении досрочного частичного погашения текущей задолженности по кредиту по инициативе заемщика, а также в случаях, предусмотренных пунктами 5.2,5.3 договора, с уменьшением срока кредитования, дата окончания срока кредитования определяется в соответствии с пунктом 5.1.5 договора. Заемщик вправе по собственной инициативе осуществить досрочное исполнение обязательств по договору в соответствии с разделом 5 договора (пункт 4.4.1 кредитного договора).

В соответствии с пунктом 5.1 кредитного договора досрочное полное погашение Заемщиком задолженности по договору или частичное погашение Заемщиком текущей задолженности по кредиту осуществляется на основании письменного заявления заемщика, ..., составленного по форме кредитора, за исключением случаев, указанных в пункте 5.2 и 5.3 договора, в следующем порядке: при досрочном погашении Заемщиком текущей задолженности по кредиту по желанию Заемщика производится либо перерасчет ежемесячного платежа по формуле, указанной в пункте 3.2 договора, ..., либо уменьшение срока кредитования (уменьшение количества ежемесячных платежей), при этом размер ежемесячных платежей не изменяется (выбранный Заемщиком вариант указывается в заявлении на досрочное погашение) (пункт 5.1.4 кредитного договора.

Досрочное полное погашение Заемщиком задолженности по кредитному договору или частичное погашение заемщиком текущей задолженности по кредиту осуществляется на основании письменного заявления Заемщика, ..., ..., за исключением случаев погашения задолженности по кредитному договору за счет перечисленных Кредитору Продавцом денежных средств в соответствии с подразделом 4 Закладной, а также в случаях досрочного погашения задолженности по кредитному договору за счет денежных средств, перечисленных кредитором, в соответствии с пунктом 8 раздела 6 З. на счет (абзац 3 пункта 2 раздела «Раздел ежемесячного платежа рубли РФ» закладной N от ...).

Из материалов гражданского дела, а именно пункта 5.3 кредитного договора и абзаца 12 пункта 2 раздела «Размер ежемесячного платежа рубли РФ» Закладной Заемщик Пархоменко А.Р. поручает Креджитору все денежные средства, перечисленные Кредитором в соответствии с пунктом 10.14 кредитного договора/пункта 8 раздела 6 З. на счет в качестве разницы между суммой страховой выплаты (страхового возмещения), полученной Кредитором, как выгодоприобретателем по договору личного страхования и/или договору имущественного страхования и /или договору титульного страхования, заключенному (-ым) Заемщиком в соответствии с договором, размером задолженности, срок погашения которой наступил, направить в дату их зачисления Кредитором на счет Заемщика на досрочное полное погашение задолженности по договору, а в случае недостаточности денежных средств для досрочного полного погашения задолженности по договору, направить указанные денежные средства по договору в следующей очередности: в первую очередь на досрочное погашение текущей задолженности по кредиту ....

В соответствии с пунктом 8 раздела 6 З. и пунктом 10.14 кредитного договора страховые выплаты (страховое возмещение) по рискам, выгодоприобретателем по которым является Кредитор, перечисляются страховой организацией на счет Кредитора.

Платежи, поступающие в качестве страховых выплат (страховое возмещение) по договору имущественного страхования, договору личного страхования и договору титульного страхования направляются кредитором на погашение задолженности по кредитному договору, срок уплаты которой наступил, в соответствии с подразделом «сроки уплаты ежемесячного платежа, очередность погашения обязательств» раздела 4 З. и пунктом 3.10 кредитного договора. В случае если страховая выплата превышает размер задолженности по кредитному договору, срок уплаты которой наступил, то разница между страховой выплатой и размером указанной задолженности по кредитному договору возвращается Кредитором на счет.

Подписанием Закладной Залогодатель подтверждает, что ему хорошо известны все условия кредитного договора и З. (пункт 11 раздела 6 З.).

Таким образом, частичное погашение задолженности по кредитному договору с сокращением срока кредитования осуществлено не в одностороннем порядке ответчиком, а по поручению истца – Пархоменко А.Р., следовательно, кредитный договор не содержит условий о сокращении срока действия кредитного договора в одностороннем порядке Кредитором, не нарушает права потребителя – гражданина, являющегося Заемщиком по кредитному договору, а также положения части 4 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности».

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Пархоменко А. Р., Пархоменко А. С. к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» в лице ООО «Самарский» Приволжского филиала о признании условий кредитного договора недействительными, возложении обязанности произвести перерасчет отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд города Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: Е.Т. Устабаев

Решение в окончательной форме принято: 11.08.2017 года.

Судья: Е.Т. Устабаев