Решение суда о признании условий кредитного договора недействительными № 02-1248/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 марта 2016 года

Хорошевский районный суд г.Москвы

в составе:

председательствующего судьи Лутохиной Р.А.,

при секретаре Ходаковской Я.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1248/16

по иску Шершовой А.Д. к АО «Тинькофф банк» о признании условий кредитного договора недействительными,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании условий кредитного договора недействительными.

В обоснование своих исковых требований истце ссылается на следующие обстоятельства.

Между истцом и ответчиком был заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитной карты № на основании заявления-анкеты, направленной в адрес банка в июле 2011г., тарифов(тарифного плана 1.0 и 6.5) и общих условий выпуска и обслуживании кредитных карт.

15.08.2011г. истцом получена кредитная карта.

Согласно условий договора, банком истцу были предоставлены денежные средства в размере 12 000руб. под 12,9 % годовых.

За период с 15.08.2011г. по 29.12.2011г. истцом сняты денежные средства в размере 11 000руб., и уплачено 14 795руб., в том числе:

-за обслуживание карты(счета) — 590руб.;

-комиссия за выдачу денежных средств — 2,9 % - 1 489руб.;

-ежемесячная плата за подключение в программу страховой защиты — 0,89 % от задолженности — 314,34руб.;

-плата по предоставлению услуги «смс-банк» - 156руб.;

-проценты - 1 245,45руб.

Всего ответчиком незаконно удержано 2 549,55руб.

Впоследствии договор был продлен и истцу банком были предоставлены денежные средства в размере 30 000руб., под 12,9 % годовых.

01.04.2012г. истцом были сняты денежные средства в размере 11 000руб., 23.04.2012г. - 19 000руб.

18.10.2012г. лимит кредита увеличен до 50 000руб. с уплатой 12,9 % годовых.

03.11.2012г. истцом были сняты денежные средства в размере 23 000руб.

В период с 17.04.2012г. по 10.12.2013г. истцом были сняты денежные средства в размере 53 000руб., и уплачено 61 280,90руб. в том числе:

-комиссия за выдачу денежных средств — 2,9 % - 1 371руб.;

-ежемесячная плата за подключение в программу страховой защиты — 0,89 % от задолженности — 1 909,39руб.;

-проценты — 5 000,51руб.

Всего ответчиком незаконно удержано 3 280,39руб.

Затем договор был продлен и истцу банком были предоставлены денежные средства в размере 60 000руб., под 12,9 % годовых, данные денежные средства были сняты истцом в период с 18.08.2014г. по 26.01.2015г.

Всего за период с 18.08.2014г. по настоящее время истцом были сняты денежные средства в размере 65 300руб., и уплачено 25 250руб. в том числе:

-комиссия за использование денежных средств сверх лимита — 1 170руб.;

-комиссия за выдачу денежных средств — 2,9 % - 395,70руб.;

-проценты — 11 081,77руб.

Всего ответчиком незаконно удержано 1 565,71руб.

Истец считает, что ни одним нормативным документом не установлена обязанность банка взимать за выдачу наличных денежных средств, взимания платы за обслуживанием кредитной карты, взимания платы за предоставление услуги «смс-банк», взимания платы за включене в программу страховой защиты, за использование денежных средств сверх лимитной задолженности, начисления и взимания годовых процентов по процентной ставке более 12,9 %. Взыскание с заемщика иных удержаний(комиссий), в том числе установленных в виде определенного процента помимо процентов на сумму предоставленного кредита законодательством не предусмотрено. Банк, вместе с кредитным договором присоединения, вынуждает истца как заемщика согласиться с тарифами банка, путем включения соответствующих условий в кредитный договор, на открытие и обслуживание ссудного счета, штрафы за просрочку минимального ежемесячного платежа, на комиссии получения наличных денежных средств, оплату программы страхования, тогда как ФЗ «О защите прав потребителей» запрещает обуславливать приобретение одних товаров(услуг) обязательным приобретением иных товаров(услуг), такие условия договора недействительны.

Истец просит суд признать недействительными условие договора в части, а именно: взимания комиссии за выдачу наличных денежных средств, взимания платы за обслуживанием кредитной карты, взимания платы за предоставление услуги «смс-банк», взимания платы за включене в программу страховой защиты, установления платы за использование денежных средств сверх лимита задолженности, начисления и взимания годовых процентов по процентной ставке более 12,9 %, применив последствия недействительности ничтожной сделки. Взыскать с ответчика уплаченные истцом денежные средства: за обслуживание кредитной карты в размере 590руб., за выдачу наличных денежных средств в размере 3 255,70руб.; за предоставление услуги «смс-банк» в размере 156руб., за подключение в программу страховой защиты в размере 2 223,73руб., неустойку за невыполнение услуг в размере 7 395,43руб., в счет компенсации морального вреда 5 000руб. и штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом. Обязать ответчика произвести перерасчет суммы кредита с учетом выплаченного долга и процентов по кредиту.

Истец в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие(л.д.7)

Ответчик в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела.

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты №(далее - Договор). Составными частями заключенного договора являются Заявление – Анкета, подписанная Истцом, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении – Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО).

Заключенный между сторонами Договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации(далее - ГК РФ), а именно: кредитного договора(договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. При этом заключенный между сторонами Договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779 – 781, 819, 820 ГК РФ, а также основополагающему принципу гражданского права – принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ, а также п. 2.3 Общих условий договор считается заключенным в письменной форме. Услуги, оказываемые в рамках заключенного договора, являются возмездными в силу ст. 423 ГК РФ. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная истцом, тарифы по тарифному плану ТП 1.0, 6.5 RUB(л.д. 8,9), общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ответчика. Истец, располагающий на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах, что подтверждается его подписью на заявлении–анкете, которая также подтверждает факт ознакомления истца с тарифами и общими условиями обслуживания кредитной карты, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, процентов, штрафов и комиссий.

Таким образом, Истец ознакомился со всеми условиями Договора, обязался их соблюдать, в подтверждение чего сделал копию своего паспорта гражданина РФ, после чего направил заполненное и подписанное Заявление – Анкету в адрес Банка. Банк, получив копию паспорта Истца, заполненное и подписанное Заявление – Анкету выпустил и направил в адрес Истца неактивированную кредитную карту №. После фактического получения кредитной карты от сотрудников Почты России, Истец позвонил в Банк с намерением активировать кредитную карту(тем самым Истец выставил оферту), Банк, проведя регламентированную процедуру верификации позвонившего лица, активировал кредитную карту(тем самым Банк акцептовал оферту Истца) на условиях, предусмотренных Договором.

Договор заключен в момент активации кредитной карты и согласно ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ, а также п. 2.3. Общих условий считается заключенным в письменной форме.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация(кредитор) обязуются предоставить денежные средства(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Порядок погашения задолженности при недостаточности платежа, установленный ст. 319 ГК РФ не является императивным и может быть изменен соглашением сторон, что и было сделано истцом и ответчиком при заключении кредитного договора.

До заключения Договора Банк, согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», предоставил Истцу всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях. Предоставленная Банком информация позволила Истцу осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения Договора с Банком. В Тарифах Банк предоставил Истцу всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги Банка, оказываемые в рамках Договора. Факт ознакомления Истца с Тарифами и Общими условиями, доведения информации до Истца, подтверждается собственной подписью Истца в Заявлении – Анкете.

Истец также был проинформирован Банком о полной стоимости кредита(далее – ПСК) до заключения Договора, путем указания ПСК в тексте Заявления – Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора. ПСК вытекающая из договора кредитной линии не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной линии не устанавливается, а погашения текущей задолженности зависит только от поведения заемщика.

Истец при исполнении Договора был ознакомлен и согласен с Общими условиями и Тарифами, оплачивал и принимал фактически оказанные Банком услуги, что подтверждается расчетом задолженности Истца по Договору, ежемесячно направляемыми Истцу счетами-выписками.

Кредитование с использованием кредитных карт регулируется Положением Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее – Положение Банка России № 266-П).

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии со ст. 29 названного Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Заключив Договор, стороны установили размер комиссий по каждой осуществляемой Истцом операции с использованием кредитной карты, размер оплаты за оказываемыми Банком услуги и установили ответственность Истца за неисполнение/ненадлежащее исполнение взятых на себя в соответствии с Договором обязательств.

Согласно п. 1.5 Положения Банка России № 266-П кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России № 266-П условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с Клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента. Предоставление кредитных денежных средств для расчетов по операциям с использованием кредитных карт осуществляется только в безналичном порядке путем зачислением на банковский счет клиента или путем отражения задолженности на соответствующих внутренних счетах Банка по учету задолженности клиента(ссудные счета).

При осуществлении кредитования Истца, по операциям, проводимым им с использованием кредитной карты, Банк отражает сформировавшуюся задолженность на специальных счетах бухгалтерского учета Банка.

Согласно п. 1.15. Положения Банка России № 266-П конкретные условия начисления и уплаты процентов(размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом.

Таким образом, помимо процентов за пользование денежными средствами по Договору, заемщики могут уплачивать и иные, сопутствующие им платежи, установленные в Договоре.

в информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147, в п. 4 разъясняет, что Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения(комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Положение Банка России от 24 декабря 2004г. N 266-П, ст. 5, 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 дополняют нормы ст. 819 ГК РФ, которая не запрещает включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами. Платность осуществления банковских операций и сопутствующих услуг Банка является обязательным условием деятельности Банка, как коммерческой кредитной организации.

Довод Истца о том, что комиссия за обслуживание кредитной карты незаконна, основан на неправильном толковании норм материального права, ввиду чего, является незаконным и необоснованным.

В Договоре, заключенном между Истцом и Банком, предусмотрена комиссия за обслуживание кредитной карты.

Как уже было указано выше, Банк имеет право взимать комиссии за оказание клиенту самостоятельных услуг.

Так, плата за обслуживание предусмотрена за оказание Банком комплексной услуги по выпуску и обслуживанию кредитной карты, а также полной технической и информационной поддержке держателя кредитной карты. Оказываемые Банком услуги по выпуску и обслуживанию кредитных карт имеют самостоятельную потребительскую ценность для их держателей и заключаются в первую очередь в следующем:

При заключении Договора с клиентом, Банк выпускает, а также перевыпускает по истечении срока действия либо в случае кражи или утери персонифицированную(именную) кредитную карту. С этой целью Банк приобретает специальные материалы(пластиковые заготовки с наличием функциональной магнитной полосы), которые впоследствии кодируются с использованием специализированной техники. После этого Банк осуществляет процедуру «эмбоссинга» кредитной карты: оплачивает услуги организации, осуществляющей нанесение специальной разметки на кредитной карте в соответствии с установленными требованиями международной платежной системы, а также нанесение защитных кодов идентификации карты путем тиснения персональных данных клиента на кредитной карте.

После изготовления персонифицированной кредитной карты Банк осуществляет техническую поддержку использования/эксплуатации кредитной карты. По запросу Клиента Банком осуществляется активация, блокировка, разблокировка кредитной карты.

Банком реализуются механизмы криптографической защиты операций с использованием кредитной карты ее держателями.

Для держателей кредитных карт предоставляется возможность погашать сформировавшуюся задолженность в огромной сети партнеров Банка. По всей России насчитывается более двухсот тысяч точек приема платежей, в каждой из которых клиент может погасить кредит бесплатно(без дополнительных комиссий партнеров). Банк также предоставляет возможность бесплатно погашать задолженность через различные системы электронных денежных переводов(более двенадцати систем), отделения Почты России, терминалы моментальной оплаты QIWI, Cyber Plat, Лидер, Плат-Форма, Amigo, Contact, Город, Sprint Net и др.

Держателям кредитной карты Банка предоставляется информационная услуга СМС – Инфо и «Мобильный Банк». СМС – Инфо включает в себя сервисы по смс-оповещению держателей кредитных карт с кратким счетом – выпиской, заблаговременном напоминании о необходимости внесения минимального платежа, смс-информированию о поступлении денежных средств на кредитную карту, об активации и блокировке кредитной карты или о готовности кредитной карты в случае ее первичного получения или перевыпуска. Сервис «Мобильный Банк» позволяет держателю кредитной карты в любое время и в любой точке мира получать полную информацию по Договору, просматривать историю операций и транзакций, узнать реквизиты для погашения задолженности(в т.ч. индивидуальный QR-код) и т.д.

Всем держателям кредитной карты Банка предоставляется доступ к системе Интернет – Банк, в котором доступна информация о состоянии счетов, об операциях по банковским картам(в т.ч. кредитным), о дополнительных услугах Банка, с возможностью их подключения и отключения, а также о размере задолженности по Договору. В указанной системе предоставлена возможность анализа расходов клиента по категориям(рестораны, магазины, досуг, услуги и т.д.) с указанием суммы расходов в каждой из них. В системе Интернет – Банк клиент также может проводить платежи по более чем 1 500 провайдерам услуг(мобильная связь, Интернет, ЖКХ, телевидение и т.д.).

Все банковские карты, выпущенные Банком(в т.ч. кредитные), поддерживают технологию MasterCard SecureCode и Verified by VISA. При совершении покупки в Интернет-магазинах держатель кредитной карты будет получать на мобильный телефон sms-сообщение с одноразовым кодом для подтверждения платежа, что позволяет избежать несанкционированных действий с кредитной картой;

Держателям кредитной карты Банка предоставляется услуга Контакт – центра. Сотрудники Контакт – центра осуществляют обслуживание клиентов круглосуточно 365 дней в году 7 дней в неделю, при этом звонок для клиента является бесплатным по всей территории России. В любое время клиент может задать вопрос специалисту Центра обслуживания клиента по бесплатному телефону. В Банке также используется современная технология управления голосом, которая делает обслуживание клиентов еще более быстрым и удобным;

Лицам, заключающим договор на выдачу и обслуживание кредитной карты с Банком, предоставляется персонифицированные кредитные карты MasterCard PLATINUM или Visa PLATINUM, которые имеют ряд преимуществ по сравнению с кредитными картами других Банков. Так, при оплате покупок и услуг у партнеров программы с использованием кредитной карты Банка клиенты получают скидки и дополнительные бонусы.

Таким образом, выпуск кредитной карты и ее годовое обслуживание является комплексной услугой, оказываемой Банком и имеющей самостоятельную потребительскую ценность, включающей в себя полную техническую и информационную поддержку клиента.

Более того, взимаемая Банком комиссия за годовое обслуживание кредитной карты 590 рублей/год, согласно Тарифному плану не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание клиента.

Таким образом, Банк не взимает комиссию за обслуживание текущего или ссудного счета, поскольку текущего счета по заключаемому Договору клиенту не открывается, а открытие и ведение ссудного счета является обязанностью Банка. Банк не взимает комиссию за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание, поскольку для осуществления расчетного или расчетно-кассового обслуживание необходимо наличие открытого на имя клиента банковского счета, посредством заключения отдельного договора банковского счета(ст. 836 ГК РФ).

Требования истца и довод о том, что комиссия за снятие наличных денежных средств незаконна, суд находит не состоятельными по ниже следующему:

Положение Банка России № 266-П устанавливает, что кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

Договором, заключенным между сторонами, а также п. 2.3. Положения Банка России № 266-П предусмотрен перечень операций, которые заемщик может совершать с использованием кредитной карты, как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами: оплата товаров(работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих к оплате кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств; оплата услуг в банкоматах; иные операции, перечень которых устанавливается Банком.

Из условий договора кредитной карты следует, что использование кредитной карты Банка преимущественно рассчитано на безналичные расчеты, поскольку банковская кредитная карта является видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, и получивший кредитную карту Истец - физическое лицо правомочен использовать ее для совершения операций, предусмотренных Договором.

Таким образом, совершение безналичных расчетов путем оплаты товаров(работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) либо получение наличных денежных средств - это самостоятельные операции, осуществляемые Истцом - держателем кредитной карты, реализующим право выбора предусмотренных Договором операций по использованию предоставляемых Банком для расчетных операций кредитных денежных средств.

ГК РФ предусмотрено, что платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов(ч. 1 ст. 140 ГК РФ); безналичные расчеты в Российской Федерации производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета(ч. 3 ст. 861 ГК РФ). Ч. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусматривает возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций. При этом само по себе требование об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств еще не свидетельствует о том, что гражданин полностью лишен возможности распоряжения денежными средствами. Так, он может их использовать, в том числе, в безналичных расчетах.

Операции по выдаче наличных денежных средств осуществляются Банком посредством использования механизма определенной Платежной системы(в зависимости от кредитной карты), через стороннюю кредитную организацию – собственника конкретного банкомата. Взимаемая Банком комиссия за выдачу наличных денежных средств является компенсацией затрат конкретной Платежной системы, связанных с расчетами со сторонней кредитной организацией(собственником банкомата), в которую обратился держатель кредитной карты, и предусмотрена в первую очередь с целью компенсации издержек Банка.

Комиссия за выдачу наличных денежных средств установлена Банком за совершение действий, которые создают для заемщика отдельное имущественное благо(получение наличных денежных), поэтому являются услугой в смысле ст. 779 ГК РФ.

Поскольку воля сторон договора кредитной карты была направлена на то, чтобы заключить договор с такой формулировкой условия о комиссии за выдачу наличных денежных средств, а закон, запрещающий включение подобных условий в договор кредитный карты, отсутствует, данное условие договора не может быть признано ущемляющим права потребителей.

Также действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссии за выдачу наличных денежных средств в рамках исполнения кредитного договора. Следовательно, квалификация истцом упомянутых условий кредитного договора как ничтожных по причине отсутствия в законе нормы, разрешающей включение в договор подобного рода условий, является ошибочной.

Суд довод Истца о том, что комиссия за оказание услуги подключения к Программе страховой защиты держателей кредитных карт незаконна, находит не обоснованным.

В силу положений ст.ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Действующее законодательство РФ не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином своей жизни и здоровья, равно как и рисков утраты или ограничения права собственности на недвижимое имущество.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства(кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником дохода заемщиков для погашения кредита является их заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщиков, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России « о порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п.2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам(т.е.потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что обязанность истца застраховать свою жизнь и потерю трудоспособности, предусмотренная оспариваемыми пунктами кредитного договора, не противоречит требованиям ст. 935 ГК РФ, а также ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя», поэтому ссылки стороны истца на то обстоятельство, что Банк в кредитном договоре определяет условия страхования, чем ограничивает свободу сторон в выборе условий договора страхования, установленную ст. 421, 927 ГК РФ суд находится несостоятельными.

Банк не ставит возможность получения кредита в зависимость от подключения к программе страхования защиты держателей кредитных карт, Клиент вправе отказаться от участия в Программе страхования держателей кредитных карт, в соответствии с которой, Истец, в случае наступления страхового случая освобождается от обязанности оплаты задолженности по Договору.

Условиями заключенного между сторонами Договора, предусмотрена возможность Истца воспользоваться услугой Банка, связанной с подключением к Программе страховой защиты держателей кредитных карт, в соответствии с которой, Истец, в случае наступления страхового случая(утрата трудоспособности, смерти) освобождается от обязанности оплаты задолженности по Договору.

Согласно Условиям страхования по Программе страховой защиты держателей кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк(закрытое акционерное общество) застрахованными по Программе страховой защиты являются Клиенты Банка – держатели кредитных карт, которым на момент включения в Программу исполнилось не более 75 лет, которые не являются инвалидами I, II или III группы и которые в Заявлении-Анкете специально не указали о своем несогласии на участие в Программе страховой защиты.

Факт ознакомления Истца с условиями Программы страхования держателей кредитных карт подтверждается подписью Истца в Заявлении-Анкете.

Также, согласно Условиям страхования, Клиент может отказаться от участия в Программе в любое время, обратившись в Банк по бесплатному телефону, при этом, действие Программы в отношении данного Клиента заканчивается в день формирования Счета-выписки за период, в котором Клиент отказался от участия в Программе.

Клиент Банка самостоятелен в выборе и заключении договоров страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков Банка в целях обеспечения обязательств по кредитному договору в страховых компаниях на свое усмотрение.

Условия Кредитного договора не могут быть истолкованы как условия, обязывающие Банк прямо или косвенно навязывать своим Клиентам страховые услуги.

Таким образом, участие Истца в Программе страховой защиты осуществляется только по желанию самого Истца на основании Договора. В силу этого, комиссия, взимаемая на основании Договора за оказание конкретной услуги, не ущемляет права Истца как потребителя.

Выше было указано, что Истец вправе выбрать любую страховую компанию и заключить с ней соответствующий договор страхования на свое усмотрение. Доказательств того, что Банк понуждал Истца к участию в Программе страховой защиты, Истец не представил.

Истец ежемесячно получал счета-выписки по Договору, в которых была указана плата за оказание услуги подключения к Программе страховой защиты держателей кредитных карт.

Кроме того, согласно п. 13 Тарифов плата за включение в Программу страховой защиты взимается ежемесячно в дату формирования Счета-выписки при наличии Задолженности и если услуга в эту дату действует. Ставка тарифа применяется к сумме Задолженности за дату формирования Счета-выписки. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой Банком страховой компании. Взимаемая комиссия за оказание услуги подключения к Программе страхования держателей кредитных карт перечисляется на счет страховой компании в качестве страховой премии.

Таким образом, доводы Истца о том, что комиссия за оказание услуги подключения к Программе страховой защиты держателей кредитных карт незаконны и являются не обоснованными.

Довод истца о том, что Комиссия за использование денежных средств сверх лимита задолженности незаконна, является неоснованым на законе, поскольку, при заключении договора Банк и его Клиенты самостоятельно определяют услуги, осуществляемые кредитной организацией в соответствии со ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", за которые взимаются отдельная плата, стоимость и необходимые условия их осуществления.

До заключения Договора о выдаче и обслуживании кредитной карты, Банк, согласно ст.ст. 8, 10 Закона «О защите прав потребителей», предоставил Истцу всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях, информацию о размере установленного лимита задолженности по кредитной карт(далее - кредитный лимит). Предоставляемая Банком информация позволяет потенциальным клиентам осуществить выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора. В Тарифах Банк предоставил информацию о платности оказываемых Банком услуг, размере комиссий за каждую конкретную.

Предоставление заемщику возможности использовать денежные средства Банка сверх лимита задолженности, т.е. суммы, превышающей ранее одобренную Банком при заключении договора, является отдельной и самостоятельной услугой, поскольку не охватывается предметом договора и создает для заемщика дополнительные блага. Таким образом, установление в договоре возможности овердрафта являются правомернымт, поскольку являются отдельной услугой, которая заключается в предоставлении банком возможности совершать платеж, несмотря на недостаточность или отсутствие денежных средств на счете.

Согласно п. 5.6. Общих условий, Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счет-выписке. При неоплате минимального платежа Банком взимается штраф согласно п. 9 Тарифов, а также применяется процентная ставка 0,20 % в день согласно п. 10 Тарифов.

В соответствии с абз. 2 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам(депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Установленная в Тарифах Банка ответственность Истца за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей соответствует положениям законодательства Российской Федерации и не может нарушать права и законные интересы Истца.

Требования истца о взыскании с ответчика неустойки незаконны, необоснованны и не подлежит удовлетворению, поскольку в соответствии с пунктами 1, 5 статьи 28 Закона РФ “О защите прав потребителей” если исполнитель нарушил сроки выполнения работы(оказания услуги) - сроки начала и(или) окончания выполнения работы(оказания услуги) и(или) промежуточные сроки выполнения работы(оказания услуги) или во время выполнения работы(оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе: назначить исполнителю новый срок; - поручить выполнение работы(оказание услуги) третьим лицам за разумную цену или выполнить ее своими силами и потребовать от исполнителя возмещения понесенных расходов; - потребовать уменьшения цены за выполнение работы(оказание услуги); - отказаться от исполнения договора о выполнении работы(оказании услуги). Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с нарушением сроков выполнения работы(оказания услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

В случае нарушения установленных сроков выполнения работы(оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день(час, если срок определен в часах) просрочки неустойку(пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы(оказания услуги), а если цена выполнения работы(оказания услуги) договором о выполнении работ(оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ(оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки(пени).

Неустойка(пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы(оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день(час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы(оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Истцом суду не представлено доводов и доказательств того, что банк, являясь исполнителем по оказанию услуг предоставления истцу, являющимся потребителям, кредита совершил какие-либо из перечисленных в ст. 28 указанного закона действия(бездействия).

В силу п.1, 3 статьи 31 Закона РФ “О защите прав потребителей” требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу(оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы(оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу(услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку(пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В случае нарушения сроков, указанных в пунктах 1 и 2 настоящей статьи, потребитель вправе предъявить исполнителю иные требования, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона.

Доводы истца о том, что с исполнителя подлежит взысканию неустойка, предусмотренная ст. 28 Закона РФ “О защите прав потребителей” судом не могут быть приняты как основание для взыскания с ответчика требуемой неустойки, поскольку из условий кредитного договора не следует обязанность банка возвратить истцам уплаченную ими денежную сумму в счет открытия и ведения ссудного счета, иных оснований, свидетельствующих о неисполнении, ненадлежащем исполнении, нарушении сроков исполнения условий кредитного договора со стороны исполнителя, что являлось бы основанием для признания требований истца подлежащими удовлетворению, не установлено. Таким образом, оснований для применения санкции к ответчику за неисполнение требований потребителя не имеется.

Доводы истца с ссылкой на незаконность действий Банка, выразившихся в неправомерном начислении процентов по кредиту в размере более 53,8 % являются не состоятельными, поскольку они противоречат приведенным выше положениям Договора о карте. Расчет, на котором основан иск, произведен истцом в нарушение условий договора, без учета комиссии за выдачу наличных денежных средств, взимания платы за обслуживанием кредитной карты, взимания платы за предоставление услуги «смс-банк», взимания платы за включение в программу страховой защиты, установления платы за использование денежных средств сверх лимита задолженности, начисления и взимания годовых процентов. Указанные условия договора не признаны недействительными, а потому сторонам при исполнении обязательств по договору необходимо ими руководствоваться.

Не может суд признать обоснованным и утверждение стороны истца о наличии излишне уплаченный денежных средств по кредиту, поскольку данные доводы так же противоречат условиям заключенного между сторонами Договора о Карте, изложенным выше, и опровергаются материалами гражданского дела.

Суд, оценивая доказательства собранные по делу в их совокупности приходит к выводу, что заявленные исковые требования о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании с ответчика денежных средств оплаченных комиссий и об обязании ответчика произвести перерасчет по кредитному договору надлежит отказать.

Кроме того, исковые требования о компенсации морального вреда и взыскании штрафа удовлетворению также не подлежат, т.к. являются производными от основного требования.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Шершовой А.Д. к АО «Тинькофф банк» о признании условий кредитного договора недействительными, отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через районный суд г.Москвы.

Судья Р.А. Лутохина