Решение суда о признании условий кредитного договора недействительным, взыскании комиссии, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа № 2-3667/2017 ~ М-3348/2017

Дело № 2-3667/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«12» сентября 2017 года г. Челябинск

Советский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего Хабиной И.С.

при секретаре Самохиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тюменской региональной общественной организации потребителей «Центр по Защите Прав» в интересах Нуртдиновой Екатерины Дамировны к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании условий кредитного договора недействительным, взыскании комиссии, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Тюменская региональная общественная организация потребителей «Центр по Защите Прав» обратилась в суд в интересах Нуртдиновой Е.Д. с иском к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», в котором просит признать условия кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Нуртдиновой Е.Д. и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в части взимания комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» недействительным, взыскать с ответчика комиссии в размере 19 456 руб. 65 коп., убытки в размере 27 207 руб. 11 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 287 руб. 48 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной истцу.

В обоснование требований истец указал, что при заключении с ответчиком договора комплексного банковского обслуживания ему были навязаны дополнительные услуги, в частности пакет банковских услуг «Универсальный», размер платы за который составил 19456 руб. 65 коп., оплаченных истцом в день выдачи кредита. Настаивает на том, что до нее не были доведены сведения о цене каждой из услуг, а также информация о возможности выбора или отказа от каждой услуги или всех дополнительных услуг. Проценты, выплаченные с суммы, включенной в кредитный договор комиссии составили 19 456 руб. 65 коп., убытки в виде процентов начисленных банком и уплаченных заемщиком на сумму комиссии в сумме 27 207 руб. 11 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами составили 6 287 руб. 48 коп., незаконными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который она оценивает в 5 000 руб.

Истец Нуртдинова Е.Д. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена (л.д. 41). Сведений об уважительности причины неявки и заявлений о рассмотрении дела в ее отсутствие суду не представила.

Представитель истца Тюменская региональная общественная организация потребителей «Центр по Защите Прав» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 40). Сведений об уважительности причины неявки и заявлений о рассмотрении дела в его отсутствие суду не представил.

Представитель ответчика ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 39). Сведений об уважительности причины неявки и заявлений о рассмотрении дела в его отсутствие суду не представил. Представил отзыв на исковое заявление, в котором исковые требования не признал, просил в удовлетворении исковых требований отказать. Заявил ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности на обращение в суд с исковым заявлением (л.д. 42-44).

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, считает, что требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части 1 ГК РФ и о признании утратившим силу отдельных положений законодательных актов РФ» № 99-ФЗ от 05.05.2014 года о приведении в соответствие с нормами данного закона ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» изменил организационно-правовую форму с ОАО на ПАО.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Нуртдиновой Е.Д. заключено кредитное соглашение № № о предоставлении Нуртдиновой Е.Д. кредита в размере 137 456 руб. 65 коп. сроком на 60 месяцев под 47 % годовых. В соответствии с условиями кредитного соглашения Нуртдинова Е.Д. обязалась ежемесячно погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом.

Из анкеты-заявления на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ г., следует, что Нуртдинова Е.Д. просила предоставить ей пакет банковских услуг «Универсальный». Данный пункт также содержит указание на то, что истец ознакомлена и согласна с тем, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным, что стоимость пакета банковских услуг и перечень входящих в него услуг определяются Тарифами ОАО «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт. Также Нуртдинова Е.Д. указала, что она ознакомлена и согласна с Тарифами ОАО «УБРиР».

Исходя из положений ст.ст. 307, 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе РФ, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Суд полагает, что требования истца о признании части условий кредитного соглашения недействительными не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 ФЗ от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии с ч. 1 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе), договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу ч. 18 ст. 5 указанного закона, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе условия об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно ч. 18 ст. 5 данного закона, условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно анкете-заявлению о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ г. Нуртдинова Е.Д. просила предоставить ей кредит к сумме 137 456 руб. 65 коп. на срок 60 месяца, а также выразила согласие на оформление дополнительных услуг в виде пакета «Универсальный», стоимостью 19 456 руб. 65 коп., проставив в заявлении соответствующую отметку (л.д. 12).

Своей подписью Нуртдинова Е.Д. Великих П.Я. подтвердила, что проинформирована о возможности получения каждой из услуг, указанной в пакете по отдельности, а также о ее стоимости. С учетом заявления о предоставлении кредита ответчиком были подготовлены индивидуальные условия для кредитования Нуртдиновой Е.Д., которая их подписала, при этом в анкете-заявлении условия о предоставлении дополнительных услуг были включены с ранее полученного согласия истца. При заключении кредитного договора, истец не просила изменить перечень дополнительных услуг, соответственно согласовав индивидуальные условия договора.

В анкете-заявлении до заемщика была доведена информация о том, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию, о праве получить каждую услугу по отдельности, а также об определении стоимости услуг согласно тарифам ОАО «УБРиР», о возможности платы за пакет услуг как наличным, так и безналичным способом.

Истец подписала индивидуальные условия в день их вручения, что свидетельствует о ее согласии со всеми условиями договора. Более того, в заявлении была предусмотрена возможность проставить отметку, как о согласии, так и несогласии на получение пакета дополнительных услуг.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе) в анкете-заявлении до заемщика доведена информация о стоимости комплекса дополнительных банковских услуг «Универсальный» в размере 19 456 руб. 65 коп., в связи с чем суд приходит к выводу о том, что истец была ознакомлена с условиями предоставления кредита, добровольно приняла решение о заключении кредитного соглашения на соответствующих условиях, выбрала способ получения и погашения предоставленного кредита, до нее была доведена информация о возможности предоставления дополнительных услуг, а также о стоимости дополнительно оказываемых услуг.

В силу ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности, указанные в рамках пакета «Универсальный» услуги не относятся к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении договора потребительского кредита, могут предоставляться клиенту исключительно по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, в связи с чем за оказание таких услуг условиями заключенного с заемщиком договора предусмотрена согласованная с ним плата, а потому указанное применительно к положениям п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» прав заемщика Нуртдиновой Е.Д. не нарушает.

Услуги, которые заемщик был обязан оплатить в связи с договором потребительского кредита, необходимые для его заключения, о чем имеется запрет в п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ответчик истцу не предлагал.

Более того, истец был вправе отказаться от предоставления дополнительных услуг, выбрать предоставление актуальных для него услуг по отдельности, согласно стоимости, установленной Тарифами банка

Также истец не был лишен возможности выбрать взаимоотношения и договорные обязательства с иным кредитным учреждением, в случае наличия в договоре, предложенном ОАО «УБРиР» условий, которые по ее мнению, ущемляли какие-либо права заемщика, либо ставили в неравное положение с кредитором.

Таким образом, требования о признании недействительным условий кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между Нуртдиновой Е.Д. и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в части взимания комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный», удовлетворению не подлежит.

Поскольку судом не установлено нарушение прав истца включением в кредитное соглашение оспариваемых условий договора, то требования о взыскании комиссии, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворению не подлежат.

Ответчиком ПАО КБ «УБРиР» заявлено ходатайство о применении трехгодичного срока исковой давности по требованию истца Нуртдиновой Е.Д. о признании условия кредитного договора в части взимания платы за предоставление услуг по пакету «Универсальный» недействительным (л.д. 42).

В соответствии со ст. 195 ГК РФ судебная защита нарушенных гражданских прав гарантируется в пределах срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

В п. 26 Постановления Пленума ВС РФ от 12.11.2001 № 15 и Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

П. 2 ст. 181 ГК РФ установлено, что срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Кредитный договор, включая оспариваемую его часть, был заключен между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ года.

Истец является стороной указанной сделки и, следовательно, исчисление срока исковой давности по заявленным требованиям следует начинать с ДД.ММ.ГГГГ года.

Поскольку истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ года, указанный срок истцом Нуртдиновой Е.Д. пропущен.

В соответствии со ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Истцом Нуртдиновой Е.Д. не представлено суду доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности по заявленным требованиям.

С учётом изложенного, учитывая, что Нуртдиновой Е.Д. пропущен срок исковой давности для обращения в суд с заявленными требованиями, это обстоятельство является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Руководствуясь ст. ст. 12, 194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Тюменской региональной общественной организации потребителей «Центр по Защите Прав» в интересах Нуртдиновой Екатерины Дамировны к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании условий кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ г. недействительным, взыскании комиссии, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Советский районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: