Решение суда о признании условий кредитного договора недействительным, расторжении договора страхования, взыскании уплаченной страховой премии, защите прав потребителей № 2-4525/2017 ~ М-1511/2017

Дело №2-4525\17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

[ 00.00.0000 ] . Нижегородский районный суд г.Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Спириной И.В. при секретаре Ростовщиковой     А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Данчева Ю. С. к ООО СК «РГС-Жизнь», ПАО «Плюс Банк», АО «Банк Союз» о признании условий кредитного договора недействительным, расторжении договора страхования, взыскании уплаченной страховой премии, защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ:

Истец Данчев Ю.С. обратился в суд с указанными исковыми требованиями, обосновав их тем, что [ 00.00.0000 ] , истцом и ПАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор [ № ], согласно условиям которого Банк предоставляет заемщику кредит в размере 321529 руб.75 коп. на 60 месяцев.

Неотъемлемым условием кредитования является заключение договора личного страхования заемщика кредита (п.9 условий кредитования).

Указанные условия, а также заполненное поле кредитного договора с указанием наименования страховой компании и суммы (лимита) кредитования с учетом данной страховой премии, согласие на подключение услуги и прочие условия, связанные со страхованием, являются стандартной и неизменной частью типового кредитного договора Банка, в связи с чем истец не мог отказаться от навязанной услуги страхования.

Также, Банк не предоставил права выбора страховой организации.

[ 00.00.0000 ] . истцом и ООО СК «РГС-Жизнь» был заключен договор страхования от несчастных случаев [ № ], страховая сумма по договору составила 321529 руб.75 коп., размер страховой премии – 94529 руб.75 коп.

Сумма страховой премии была включена в сумму кредита, несмотря на то, что истец своего согласия на увеличение суммы кредита не давал.

Увеличение суммы кредита повлекло для истца дополнительные финансовые обязательства.

[ 00.00.0000 ] ПАО «Плюс Банк» уведомил истца о переуступке прав по кредитному договору [ № ] от [ 00.00.0000 ] . АО «Банк Союз».

Обязывая заемщика-потребителя заключить договор страхования жизни и здоровья в указанной банком страховой компании, устанавливая размер страховой суммы, срок действия договора страхования, банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, т.е. навязал услугу в нарушение требований ст. 16 Закона РФ о защите прав потребителей.

Указанные обстоятельства являются основанием для признания условий данного договора в части обязанности заемщика по страхованию жизни и здоровья ничтожным, не порождают каких-либо последствий.

В связи с чем истец обратился в суд и просит признать условия кредитного договора о страховании жизни и здоровья в ООО СК «РГС-Жизнь» недействительным, расторжении договора страхования, взыскании уплаченной страховой премии, взыскании с ПАО «Банк Плюс» и АО «Банк Союз» неустойки в сумме 94529 руб. 79 коп. и пересчитать их на день вынесения решения судом, взыскать с ООО СК «РГС-Жизнь» неустойку в размере 70897 руб. 31 коп. и пересчитать ее на день вынесения решения, взыскать компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., штраф в размере 50% от удовлетворенной судом суммы, а также возместить понесенные судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме 12000 руб.

В судебное заседание истец Данчев Ю.С. не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, его представитель Ковригин А.А. (по доверенности) заявленные исковые требования поддержал по основаниям, указанным в исковом заявлении.

В судебное заседание представители ПАО «Банк Плюс» и АО «Банк Союз» не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены, представили суду письменные возражения на иск, заявили о пропуске истцом срока исковой давности

Представитель ООО СК «РГС-Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен.

Суд посчитал возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело при данной явке.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, установив юридически значимые по делу обстоятельства, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, находит исковые требования Данчева Ю.С. не подлежащими удовлетворению.

К данному выводу суд приходит на основании следующего.

В соответствии со ст. 45 Конституции РФ «1. Государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется.

2. Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом»

Согласно ст. 46 Конституции РФ «1. Каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод».

В соответствии со ст. 819 ГК РФ «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора».

Судом установлено, что [ 00.00.0000 ] . истцом и ПАО «Банк Плюс» был заключен кредитный договор [ № ], согласно условиям которого Банк предоставляет заемщику кредит в размере 321529 руб.75 коп. на 60 месяцев.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

Судом установлено, что существенные условия договора страхования согласованы сторонами.

Пункт 2 ст. 1 ГК РФ устанавливает, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как утверждает истец, неотъемлемым условием кредитования является заключение договора личного страхования заемщика кредита (п.9 условий кредитования), указанные условия, а также заполненное поле кредитного договора с указанием наименования страховой компании и суммы (лимита) кредитования с учетом данной страховой премии, согласие на подключение услуги и прочие условия, связанные со страхованием, являются стандартной и неизменной частью типового кредитного договора Банка, в связи с чем истец не мог отказаться от навязанной услуги страхования, также, Банк не предоставил права выбора страховой организации.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме».

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, имущественных прав, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Судом установлено, что указанный кредитный договор был заключен в следующем порядке: до заключения кредитного договора Заемщику была предоставлена информация об Условиях предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «АвтоПлюс» (далее - «Условия»), по результатам ознакомления с Условиями Истец направляет Банку заявление о предоставлении кредита. По результатам рассмотрения указанного заявления Банк оформляет и предоставляет Заемщику на согласование индивидуальные условия.

При этом настоящие индивидуальные условия являются офертой Банка на заключение кредитного договора.

После подписания индивидуальных условий Заемщик принимает Условия предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «АвтоПлюс» в целом в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса РФ.

При этом договор по кредитной программе «АвтоПлюс» считается заключенным, если между Банком и Заемщиком достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям. Таким образом, датой заключения указанного выше договора является дата акцепта (подписания) Заемщиком индивидуальных условий договора.

Указанный Порядок заключения кредитного договора установлен Федеральным законом от 21.12.2013 N2 353-ФЗ «О потребительском кредите», при этом согласно части 12 статьи 5 Федерального закона индивидуальные условия договора потребительского кредита отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России (Указанию Банка России от 23 апреля 2014 года N 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)"). Заключение кредитного договора в ином порядке и в другой форме невозможно.

Таким образом, довод истца о том, что договор был заключен путем подписания типовой формы Банка, и Истец не мог влиять, на его содержание не состоятельны.

Судом установлено, что в соответствии с п. 7.25 Условий предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «АвтоПлюс» личное страхование Заемщика не является обязательным условием предоставления кредита по программе «АвтоПлюс».

При этом в соответствии с кредитной программой «АвтоПлюс» осуществляется финансирование физических лиц на приобретение автотранспортного средства со страхованием и без него, а непосредственный выбор условий кредитования со страхованием или без него производится потенциальным заемщиком до заключения кредитного договора и определяет размер процентной ставки по кредиту, который варьируется в сторону уменьшения/увеличения в зависимости от наличия/отсутствия страхования, при этом разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования, а равно разница размера ежемесячного платежа, является разумной и не дискриминационной.

Так, согласно тарифам по кредитной программе «АвтоПлюс» процентная ставка при первоначальном взносе в размере более 40% от стоимости ТС и выше (у нас 45,69%) устанавливается в размере 20,9%, при отсутствии страхования транспортного средства и личного страхования процентная ставка устанавливается в размере 33,9%.

При этом, согласно общих правил личное страхование возможно только по желанию заемщика (п. 8.13. Условий предоставления кредита). В тарифах (приложение №1) в графе «Страхование жизни и здоровья Заемщика» также указано, что оно производится «По желанию. С возможностью оплаты страховой премии за счет кредита».

В пункте 4 Кредитного договора указано, что в течение всего срока кредита (кроме первого процентного периода) Проценты за пользование кредитом начисляются по ставке 20,9% годовых. «Размер процентной ставки за пользование кредитом определен, исходя из сделанного заемщиком выбора относительно заключения им договора личного страхования.. . » (абз. 3). В случае выполнения заемщиком обязанностей по заключению договора личного страхования.. . размер процентной ставки увеличивается до 33,9%.. . » (абз. 4).

При выборе финансирования с условием о страховании по кредиту устанавливается более низкая процентная ставка, по сравнению с процентной ставкой при финансировании без страхования, а потенциальный заемщик по своему усмотрению заключает договор страхования со страховой организацией, в котором выгодоприобретателем должен быть указан Банк, с оплатой страховой премии, как за счет собственных средств заемщика, так и за счет предоставленных Банком целевых кредитных средств; в случае выбора заемщиком (страхователем) оплаты страховой премии за счет кредитных средств Банка - сумма страховой премии, подлежащая оплате страхователем по договору страхования со страховщиком, включается в сумму кредита, а сведения о выбранной потенциальным заемщиком страховой организации и заключенном между страхователем и страховой организацией договоре страхования вносятся в кредитный договор.

Кроме того, нормами ФЗ «О потребительском кредите (займе)» прямо закреплено право кредитора устанавливать, помимо залога, дополнительные способы обеспечения кредита в виде личного страхования и/или страхования заложенного имущества с предоставлением соответствующего выбора потенциальному заемщику, который подлежит фиксированию в заявлении о предоставлении потребительского кредита путем проставления последним отметки о своем согласии или несогласии, и увеличением процентной ставки по кредиту в случае неисполнения заемщиков принятой на себя обязанности по страхованию.

В данном случае, как установлено судом, до заключения кредитного договора Истцу была предоставлена информация об Условиях предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «АвтоПлюс» (т.е. общие условия) и исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг по кредитному договору, в том числе о размерах процентной ставки в зависимости от наличия/отсутствия страхования (Приложение к Условиям), о чем свидетельствует собственноручная подпись заемщика в заявлении на предоставление кредита, кредитном договоре (п. п. 4, 9, 11, 19 Индивидуальных условий кредитного договора), в заявлении на перечисление с банковского счета в счет оплаты страховой премии по договору личного страхования.

По результатам ознакомления с Условиями предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «АвтоПлюс» и размерами процентных ставок в зависимости от наличия/отсутствия страхования Истец сделал выбор условий кредитования со страхованием его жизни и после чего направил в Банк заявление о предоставлении кредита. Заявление заполняется Заемщиком или в текстовом редакторе уполномоченным сотрудником, со слов Клиента вносятся все озвученные им данные и в том числе проставляется отметка о наличии договора страхования.

Судом установлено, что в представленном заявлении Заемщик выразил свое согласие на участие в программе по добровольному страхованию (о чем говорит наличие в заявлении галочки, поставленной собственноручно Заемщиком. напротив слов «согласие на заключение договора личного страхования по программе 2» и напротив слов «отказ от заключения договора страхования транспортного средства»), в то время как у него имелась возможность отказаться от него (в анкете существует пункты со словами «отказ от заключения договора личного страхования», где Заемщик может собственноручно поставить галочку).

Рассмотрев указанное заявление, Банк направил Заемщику индивидуальные условия кредитного договора (оферту), включив обязанность Заемщика по заключению договора личного страхования. Заемщик, рассмотрев данные индивидуальные условия, акцептовал (подписал) их.

Судом установлено, что заключенный Заемщиком со страховой организацией в добровольном порядке договор страхования предусматривает страхование жизни и здоровья заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения им обязательств, утрате обеспечения, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Судом установлено, что согласно условиям кредитной программе «АвтоПлюс», оплата страховой премии возможна как за счет кредитных средств, так из личных средств Заемщика(п. 7.25 Условий предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «АвтоПлюс»). Истцом была направлено заявление о выдаче кредита, в котором в сумму кредитных средств содержит сумму страховой премии. В последствии заемщиком также подписаны индивидуальные условия, в которых указывалось. что одной из целей предоставления кредита являлась выплата страховой премии (п. 11 Индивидуальных условий)

Таким образом, Истец сам выбрал порядок выплаты страховой премии, доказательств обратного истцом не представлено.

Судом также установлено, что Заемщик не был ограничен в выборе Страховщика, поскольку перечень страховых компаний, соответствующих требованиям Банка, указан на официальном сайте Банка

Изложенное подтверждает, что заключив кредитный договор с Банком, Истец сделал свой выбор условий кредитования как наиболее удовлетворяющих его целям и финансовым возможностям и добровольно принял на себя обязательства перед Банком на условиях и в объеме, определенных кредитным договором, а за счет предоставленных Банком целевых кредитных средств приобрел в собственность автомобиль и произвел оплату страховой премии по договору страхования, заключенному им по своему усмотрению со страховой организацией, в связи, с чем доводы Истца о навязывании ему услуги страхования не подтверждаются материалами дела.

Как установлено судом, страховая премия в размере 94529,75 руб. была включена в общую сумму кредита с согласия Истца и по его просьбе согласно заявлению о предоставлении кредита, Истцом не представлено доказательств о навязывании Банком дополнительных платных услуг.

Судом установлено, что заемщик предоставил распоряжение на перечисление с банковского счета денежных средств в счет оплаты автомобиля, а также в счет оплаты страховой премии по договору личного страхования, что, по мнению суда, также свидетельствует о законности действий бака и необоснованности требований истца.

Ответчиками заявлено о пропуске истцом срока на обращение в суд с требованиями о признании условий договора недействительным и применении последствий в виде взыскания денежных средств, оплаченных в качестве страховой премии.

Согласно статье 168 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора) сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с частью 1 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Судом установлено, что кредитный договор [ № ] заключен между Банком и Данчевым Ю.С. [ 00.00.0000 ]

Таким образом, срок исковой давности в данном случае начался [ 00.00.0000 ] . и истек [ 00.00.0000 ]

Истец обратился с иском в [ 00.00.0000 ] , что свидетельствует о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

Таким образом, суд полагает, что правовых оснований для удовлетворения исковых требований Данчева Ю.С. о признании условий кредитного договора о заключении договора страхования жизни и здоровья недействительным, а также о взыскании оплаченной страховой премии в размере 94529 руб.75 коп. не имеется.

Истец просит взыскать с ответчиков неустойку, компенсацию морального вреда и штраф в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».

Судом не установлено, что ответчиками нарушены права истца как потребителя, в связи с чем требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа не подлежат удовлетворению.

Истец просит расторгнуть договор страхования, заключенный [ 00.00.0000 ] . с ООО СК «РГС-Жизнь», ссылаясь на то, что услуга по страхованию была истцу навязана.

Данное обстоятельство по делу судом не установлено, в связи с чем данное требование также не подлежит удовлетворению.

В силу положений ст. 98 ГПК РФ отсутствуют основания для возмещения истцу понесенных судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Данчева Ю. С. к ООО СК «РГС-Жизнь», ПАО «Плюс Банк», АО «Банк Союз» о признании условий кредитного договора недействительным, расторжении договора страхования, взыскании уплаченной страховой премии, защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Нижегородский районный суд г. Нижнего Новгорода

Судья И.В.Спирина