Решение суда о признании условий кредитного договора частично недействительными № 02-4338/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Москва 19.05.2016 года Симоновский районный суд г.Москвы в составе: председательствующего федерального судьи Захаровой О.Н., при секретаре Тулуповой Л.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское

дело № 2-4338/16

по иску Ахсянова А. Х. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО «Восток финанс» о признании условий кредитного договора частично недействительными, признание начисление задолженности незаконной, обязании выдать справку об отсутствии задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Ахсянов А.Х. обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО «Восток финанс» о признании условий кредитного договора частично недействительными, признание начисление задолженности незаконной, обязании выдать справку об отсутствии задолженности, в котором просит суд: 1. Признать условия кредитного договора от 30.11.2012г. в части (п.3.2.1) об определении порядка погашения задолженности ничтожным, применить последствия недействительности сделки, изменив порядок погашения задолженности в соответствии со ст. 319 ГК РФ; 2. Признать начисленную задолженность по кредиту после 30.11.2015г. незаконной; 3. Признать начисленную задолженность по неустойке незаконной; 4. Обязать КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предоставить Ахсянову А.

Х. справку об отсутствии долга по кредитному договору № от 30.11.2012г. ; 5. Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Ахсянова А.Х.

расходы по оплате услуг представителя в размере *****.

Заявленные исковые требования мотивированы тем, что 30.11.2012г. между Ахсяновым А.Х. и КБ «Ренессанс кредит» (ООО) был заключен кредитный договор № ***** на сумму ***** сроком на 36 месяцев, под 22.90 % годовых. Переплата по кредиту составила 13,08% в год.

Общая сумма по кредиту, включая проценты, составила *****.

Истец не мог своевременно производить выплаты по кредиту, поскольку попал в аварию. При этом платежи он производит ежемесячно в основанном без задержек и в большем размере.

По окончании графика платежей он обратился к ответчику с просьбой разобраться с оплатами, и выяснением причины передачи дела коллекторскому агентству.

16.12.2015г. им от ООО Восток финанс» было получено сообщение о размере задолженности по кредиту по состоянию на 16.12.2015г. в размере *****.

По состоянию на 21.12.2015г. истцом по кредиту была оплачена сумма в размере *****. Истец считает, что задолженность по кредиту у него отсутствует, при этом считает, что размер начисленной ответчиком неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств. Предусмотренный ответчиком график погашения задолженности противоречит нормам ст. 319 ГК РФ.

Истец в судебное заседание не явился, обеспечил явку в суд в суд своего представителя, которая заявленные исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО0 в судебном заседании возражала против заявленных исковых требований, и применить сток исковой давности.

Ответчик ООО «Восток финанс» в судебное заседание не явился, извещался о явке в суд надлежащим образом.

Суд, выслушав частников процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Так, статьями 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями

делового оборота,

применимыми к отношениям сторон.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями

делового оборота или иными обычно предъявляемыми

требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Судом установлено, что между Ахсяновым А.Х. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор № ***** от 30.11.2012г., на сумму *****сроком на 36 месяцев, под 22.90 % годовых. Переплата по кредиту составила 13,08% в год.

Данный договор был заключен на добровольных основаниях. Клиент был согласен с условиями договора, о чем свидетельствует его подпись.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банками были исполнены обязательства перед Ахсяновым А.Х. по кредитному договору в полном объеме.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Истец ссылается на возникновение у него обстоятельств препятствующих своевременное погашение кредита.

Согласно ст. 451 ГК РФ изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Однако Ахсянов А.Х. должен был и мог перед заключением кредитного договора оценить все риски, в т.ч.предвидеть возможность изменения своего финансового положения.

В соответствии с п. 2 ст. 451 ГК РФ если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев

делового оборота или существа договора не вытекает, что

риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Однако Ахсянов А.Х. должен был и мог при заключении кредитного договора предвидеть возможность изменения его материального положения.

Истец воспользовался кредитными средствами, полученными от Банков Исполнение кредитного договоров не нарушает интересов Ахсянова А.Х., не причиняет ему ущерб. Клиент, уже получив денежные средства, не лишается того, на что был вправе рассчитывать, поскольку все обязанности по кредитному договору Банками были выполнены в полном объеме.

Риск изменения обстоятельств, на которые ссылается истец, как заинтересованной стороны, лежит на нём.

Изменение материального положения Ахсянова А.Х. не может быть признано существенным изменением обстоятельств и рассматриваться как изменение обстоятельств, которые могут быть основанием для расторжения кредитного договора на основании статьи 451 ГК РФ.

Истцом не представлено каких-либо убедительных доказательств о существенном изменении обстоятельств, поскольку на момент заключения кредитного договора данные обстоятельства были известны сторонам кредитного договора.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. При этом под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами – проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст.809 ГК РФ).

Истец просит суд признать условия кредитного договора от 30.11.2012г. в части (п.3.2.1) об определении порядка погашения задолженности ничтожным, применить последствия недействительности сделки, изменив порядок погашения задолженности в соответствии со ст. 319 ГК РФ.

Как усматривается из Условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), действовавшим на момент подписания истцом кредитного договора, п.3.2.1 не предусматривает порядок погашения задолженности.

Также представитель ответчика просит суд применить срок исковой давности к заявленным требованиям.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст.168 ГК РФ). Из анализа положений параграфа 2 главы 9 ГК РФ, представленных документов следует, что данная сделка является оспоримой.

Срок исковой давности, установленный п. 2 ст. 181 ГК РФ, для применения последствий недействительности оспоримой сделки составляет 1 год.

Поскольку оспариваемый договор был заключен 30.11.2012г., о чем истец как сторона договора не мог не знать, срок исковой давности для признания данной сделки недействительной истек 30.11.2012г., исковое подано в суд 11.04.2016г., следовательно, срок исковой давности пропущен.

В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С учетом изложенного в удовлетворении исковых требований о признании п.3.2.1. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, являющихся неотъемлемой частью оспариваемого договоров в части определения порядка погашения задолженности ничтожными, применении последствия недействительности ничтожной сделки, изменив порядок погашения задолженности в соответствии со ст. 319 ГК РФ, необходимо отказать.

Истец в обосновании исковых требований указал, что задолженность погашена им в полном объеме, и просит суд признать начисленную задолженность по кредиту после 30.11.2015г. незаконной, приизнать начисленную задолженность по неустойке незаконной, и обязать КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предоставить Ахсянову А. Х. справку об отсутствии долга по кредитному договору № от 30.11.2012г.

С указанными доводами истца суд согласиться не может, поскольку из представленной представителем ответчика справки по счету усматривается, что у истца по состоянию на 29.04.2016г. имеется задолженность по кредиту в размере *****. С учетом изложено, суд находит действия ООО «Восток финанс» по направлению истцу уведомления о размере образовавшейся задолженности и необходимости её погашения правомерными.

Из приведенного истцом расчета следует, что им не принято во внимание наличие длительного периода просрочки в оплате по кредиту – с 08.09.2014г., и не рассчитаны начисленные банком проценты за просрочку платежей, в результате чего его расчет является не верным.

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности суд находит необходимым отказать в удовлетворении исковых требований о признании начисленной задолженность по кредиту после 30.11.2015г. незаконной, признании начисленной задолженность по неустойке незаконной, и обязании КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предоставить Ахсянову А.Х. справку об отсутствии долга по кредитному договору №.от 30.11.2012г.

В соответствии со ст. 98 и ст. 100 ГПК РФ, оснований для взыскания в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) расходов на представителей не имеется.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Ахсянова А. Х. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО «Восток финанс» о признании условий кредитного договора частично недействительными, признание начисление задолженности незаконной, обязании выдать справку об отсутствии задолженности– отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца.

Федеральный судья.