Решение суда о признании условий кредитного договора частично недействительными № 02-4337/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Москва 19.05.2016 года

Симоновский районный суд г.Москвы в составе: председательствующего федерального судьи Захаровой О.Н.,

при секретаре Тулуповой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4337/16 по иску Захарова А. Ю. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании условий кредитного договора частично недействительными, уменьшении неустойки,

УСТАНОВИЛ:

Захарова А.Ю, обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании условий кредитного договора частично недействительными, уменьшении неустойки, в котором просит суд:

Признать условия кредитного договора от 15.02.2014г. в части (п.3.2.1) об определении порядка погашения задолженности ничтожным, применить последствия недействительности сделки, изменив порядок погашения задолженности в соответствии со ст. 319 ГК РФ и ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»;

Уменьшить неустойку по кредитным договорам от 21.03.2012г. и от 15.02.2014г., заключенным между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Захаровой А. Ю. за весь период с *****.

Заявленные исковые требования мотивированы тем, что 21.03.2012г. между Захаровой А. Ю. и КБ «Ренессанс кредит» (ООО) был заключен кредитный договор № ***** на сумму *****., сроком на 1099 дней, под 27,79 % годовых. Общая сумма по кредиту, включая проценты, составила *****.

Истец не могла своевременно производить выплаты по кредиту, в виду наличия тяжелых материальных затруднений, ввиду того, что у неё родился ребенок инвалид, и она попала в реанимацию. В настоящее время она не имеет возможности работать.

В течение полутора лет она вносила платежи без задержек. Сумма займа бралась ею на покупку жилья в Московской области, однако по независящим от неё причинам в настоящее время она не может вселиться в него.

Предвидеть все возможные риски она, при заключении договора, не могла.

По состоянию на 27.01.2014г. долг составлял *****.

15.02.2014г. ею был заключен новый кредитный договор № ***** с рефинансированием долга. По данному кредитному договору деньги она не брала, и ссылки в нем на прежний кредитный договор не было. Был предоставлен кредит на сумму *****., разница с первым договором составила *****. Увеличение долга на указанную сумму считает необоснованным.

По новому договору за период до 15.10.2014г. Захарова выплатила *****.

Считает, что размер начисленной ответчиком неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств. Предусмотренный ответчиком график погашения задолженности противоречит нормам ст. 319 ГК РФ.

Истец в судебное заседание не явилась, обеспечила явку в суд в суд своего представителя, которая заявленные исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО0 в судебном заседании возражала против заявленных исковых требований, и применить сток исковой давности.

Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Так, статьями 420, ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским , законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Судом установлено, что между Захаровой А.Ю. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор № *****от 21.03.2012г., на сумму *****, сроком на 1099 дней, под 21,79 % годовых.

Также судом установлено, что 15.02.2014г. между сторонами был заключен кредитный договор № *****с рефинансированием долга на общую сумму *****.

Данные договора были заключены на добровольных основаниях. Клиент была согласна с их условиями, о чем свидетельствуют её подписи.

В соответствии со ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банками были исполнены обязательства перед Захаровой по кредитным договорам в полном объеме.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Истец ссылается на возникновение у него обстоятельств препятствующих своевременное погашение кредита.

Согласно ст. 451 ГК РФ изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Однако Захарова А.Ю. должна была и могла перед заключением кредитного договора оценить все риски, в т.ч. предвидеть возможность изменения своего финансового положения.

В соответствии с п. 2 ст. 451 ГК РФ если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Однако Захарова А.Ю. должна была и могла при заключении кредитных договоров предвидеть возможность изменения её материального положения.

Истец воспользовался кредитными средствами, полученными от Банка. Исполнение спорных кредитных договоров не нарушает интересов Захаровой А.Ю., не причиняет ей ущерб. Клиент, уже получив денежные средства, не лишается того, на что был вправе рассчитывать, поскольку все обязанности по кредитному договору Банками были выполнены в полном объеме.

Риск изменения обстоятельств, на которые ссылается истец, как заинтересованной стороны, лежит на ней.

Изменение материального положения Захаровой А.Ю. не может быть признано существенным изменением обстоятельств и рассматриваться как изменение обстоятельств, которые могут быть основанием для расторжения кредитного договора на основании статьи 451 ГК РФ.

Истцом не представлено каких-либо убедительных доказательств о существенном изменении обстоятельств, поскольку на момент заключения кредитных договоров данные обстоятельства были известны сторонам кредитного договора.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. При этом под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами – проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ).

Истец просит суд признать условия кредитного договора от 15.02.2014г. в части (п.3.2.1) об определении порядка погашения задолженности ничтожным, применить последствия недействительности сделки, изменив порядок погашения задолженности в соответствии со ст. 319 ГК РФ и ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Как усматривается из Условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), действовавшим на момент подписания истцом кредитного договора, п.3.2.1 не предусматривает порядок погашения задолженности.

Также представитель ответчика просит суд применить срок исковой давности к заявленным требованиям.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ). Из анализа положений параграфа 2 главы 9 ГК РФ, представленных документов следует, что данная сделка является оспоримой.

Срок исковой давности, установленный п. 2 ст. 181 ГК РФ, для применения последствий недействительности оспоримой сделки составляет 1 год.

Поскольку оспариваемый договор был заключен 15.02.2014г., о чем истец как сторона договора не мог не знать, срок исковой давности для признания данной сделки недействительной истек 15.02.2015г., исковое подано в суд 11.04.2016г., следовательно, срок исковой давности пропущен.

В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С учетом изложенного в удовлетворении исковых требований о признании п.3.2.1. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, являющихся неотъемлемой частью оспариваемого договоров в части определения порядка погашения задолженности ничтожными, применении последствия недействительности ничтожной сделки, изменив порядок погашения задолженности в соответствии со ст. 319 ГК РФ и ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», необходимо отказать.

Истец просит суд уменьшить неустойку по кредитным договорам от 21.03.2012г. и от 15.02.2014г., заключенным между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Захаровой А.Ю. за весь период с *****Из представленной представителем ответчика справки по счету следует, что по состоянию на 18.05.2016г. у ответчика имеется задолженность по реструктуризированному кредитному договору № в размере *****, из которых размер задолженности по неустойки составляет *****, и которая с учетом условий кредитного договора постоянно изменяется.

В соответствии с ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд не находит оснований для удовлетворения указанного требования, поскольку они заявлены преждевременно, т.к. согласно ст. 333 ГК РФ суду предоставляется право снизить размер неустойки подлежащий взысканию с ответчика, однако в настоящем деле требование о взыскании задолженности по кредитному договору баком не заявлены.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Захарова А. Ю.к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании условий кредитного договора частично недействительными, уменьшении неустойки – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца.

Федеральный судья