Решение суда о признании условий договора страхования недействительными, взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда № 2-2862/2017 ~ М-2254/2017

Дело № 2-2862/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 июля 2017 года                                г.Челябинск

Калининский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего        Вардугиной М.Е.,

при секретаре                 Гавриловой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Райффайзен Лайф» о признании условий договора страхования недействительными, взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Кабулов С.Х. обратился в суд с иском к ООО «СК Райффайзен Лайф» о признании размера выкупной суммы указанной в Приложении № к страховому сертификату «Таблица выкупных сумм» недействительным, взыскании уплаченной страховой премии в размере 500 000 руб., неустойки в соответствии со ст. 22, п. 1 ст. 23 Закона о защите прав потребителя в размере 220 000 руб., компенсации морального вреда в размере 200 000 руб., штрафа.

В обоснование иска указал, что в момент заключения договора страхования он не был ознакомлен с порядком формирования и методикой расчета выкупной цены. При заключении договора ему был выдан только страховой сертификат №от (дата) и Полисные условия программы смешанного страхования «Райффайзен Перспектива. Программ «3», являющихся неотъемлемым приложением к договору страхования. Полагает, что ему как потребителю не была предоставлена полная информация по оказываемым услугам, в связи с чем просит взыскать с ответчика в соответствии о ст. 22, 23 Закона о защите прав потребителя неустойку, штраф. Кроме того, на момент расторжения договора, ответчиком был неправильно произведен расчет выкупной суммы, который не мог быть равен нулю. Незаконными действиями ответчика, выразившиеся в необоснованным отказом от выполнения требований, истцу был причинен моральный вред, который он просил компенсировать в свою пользу.

    Истец Кабулов С.Х. о времени и месте судебного заседания извещен, в суд не явился.

В судебном заседании представитель истца Генералова Е.И., действующая на основании доверенности, требования о признании размера выкупной суммы недействительным не поддерживала, на удовлетворении остальной части требования настаивала.

В судебном заседании представитель ответчика ООО «СК «Райффайзен Лайф» Маркова А.И., действующая на основании доверенности исковые требования не признала, представила отзыв на иск.

Представитель третьего лица - Уральский филиал АО "Райффайзенбанк" о времени и месте судебного заседания извещен, в суд не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствии.

Заслушав представителей сторон, изучив материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска, по следующим основаниям.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1 ст. 958 ГК РФ).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.З указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.З ст. 958 ГК РФ).

Судом установлено, что (дата) между Кабуловым С.Х. и ООО «СК Райффайзен Лайф» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья №, во исполнении которого Кабуловым С.Х. была уплачена страховая премия в размере 500 000 руб. Оформление указанного договора происходило при посредничестве ЗАО «Райффайзенбанк», действующего в качестве страхового агента на основании полномочий, содержащихся в договоре поручения № от (дата).

Деятельность страхового агента определена в пункте 1 статьи 8 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон №4015-1) и представляет собой комплекс мероприятий, связанных с оформлением, заключением и сопровождением договора страхования, которые осуществляются страховым агентом от имени и за счет страховщика в объеме, предусмотренном гражданско-правовым договором.

Действующим законодательством не установлено запрета относительно возможности участия кредитной организации в оформлении договора страхования в качестве страхового агента.

В соответствии с гражданским законодательством граждане и юридические лица свободны в заключении договора, принуждение к заключению любого договора не допускается. Стороны могут, как заключить договор, так и отказаться от его заключения (ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно тексту Договора страхования его условия помимо страхового сертификата изложены в Полисных условиях программы смешанного страхования «Райффайзен Перспектива. Программа №» (далее - Полисные условия). Положения Договора страхования и Полисных условий содержат, в том числе информацию о порядке расторжения договора страхования и размере выкупной суммы. Копия Полисных условий была вручена Кабулову С.Х. одновременно со страховым сертификатом, что подтверждается распиской о получении документов от (дата).

Исходя из положений ст. 940, 957 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая страховой полис и оплачивая страховую премию, страхователь совершает действия, направленные на заключение и исполнение договора в соответствии с изложенными в договоре условиями.

Договор страхования принят Страхователем, по договору Кабуловым С.Х. оплачена страховая премия.

Таким образом, Кабулову С.Х. были предоставлены данные об особенностях заключаемого договора, с условиями Кабулов С.Х. был ознакомлен и согласен.

Условиями Договора страхования предусмотрена оплата страховой премии в рассрочку: ежегодно не позднее 06.02. в размере 500 000 руб. Пункт 9.5.1 Полисных условий предусматривает льготный период в 60 дней, начиная с даты, следующей за установленной в договоре датой оплаты очередного взноса, во время которого Договор страхования продолжает действовать.

В случае неуплаты Страхователем очередного страхового взноса в установленные договором страхования сроки и размере договор прекращается по инициативе Страховщика. При этом Страховщик' обязан письменно уведомить Страхователя о причине и дате досрочного расторжения договора (п. 12.1.2 Полисных условий).

В связи неуплатой очередного страхового взноса Страховщиком в адрес Страхователя направлено уведомление о расторжении Договора страхования с (дата) в одностороннем порядке. Уведомление направлено (дата) посредством почтовой связи.

При расторжении Договора страхования по указанному основанию страховщик выплачивает выкупную сумму согласно таблице выкупных сумм, являющейся приложением к страховому сертификату (п. 13.1. 13.2 Полисных условий).

При этом п. 13.4.1 Полисных условий установлено, что выкупная сумма рассчитывается на последний год действия договора страхования, за который был оплачен страховой взнос, увеличенном на текущую величину начисленного дополнительного инвестиционного дохода.

Исходя из содержания вышеприведенных положений Полисных условий, выкупная сумма рассчитывается только за период, в котором страхователем надлежащем образом исполнены обязанности по внесению страхового взноса.

Договор страхования, заключенный с Кабуловым С.Х., действовал с (дата) по (дата), т.е. 1 год 2 месяца. Учитывая, что страховой взнос был оплачен только (дата) за первый полисный год, страховой взнос за второй год страхования оплачен не был, выкупная сумма подлежит расчету за первый оплаченный год. Размер выкупной суммы указан в Приложении № к Договору страхования «Таблица выкупных сумм», согласно которому данная сумма за действие договора сроком 1 год равна нулю.

С указанным условием договора страхования Кабулов С.Х. был ознакомлен и согласен, что подтверждается его собственноручной подписью.

Кроме того, согласно п. 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Из отзыва ответчика следует, что размер дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования на дату расторжения договора равен нулю. Расчет величины выкупной суммы по договорам страхования жизни производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «Райффайзен Лайф», разработанным в соответствии с 11орядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, утв. Приказом Министерства финансов Российской Федерации №32н от 09.04.2009.

На основании указанного положения в течение первого и второго годов страхования выкупная сумма полагается равной нулю, если и договоре не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Исходя из содержания п. 12.1.2 Полисных условий, причины и дата досрочного расторжения сообщается Страховщиком в уведомлении о прекращении договора. Соответственно, дата расторжения Договора страхования может определяться Страховщиком. Согласно позиции Страховщика дата расторжения договора определения как день, следующий за днем истечения 60-дневного льготного периода, то есть (дата).

Договор страхования должен быть расторгнут по аналогии с пунктом 12.1.4 Полисных условий - с даты, указанной в заявлении Страхователя, но не ранее даты получения Страховщиком заявления о расторжении договора.

Рассматривая требования истца о возврате уплаченной страховой премии, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ договор страхования является возмездным договором.

В период действия договора страхования страховщиком добросовестно предоставлялась услуга по страхованию жизни и здоровья клиента, страховая защита действовала, и страховщик нес риск по выплате страховой суммы при наступлении страхового случая, выполнял свои обязательства по созданию страховых резервов. При наступлении страхового события страховщик обязан был осуществить страховую выплату в пределах установленной по договору страхования страховой суммы.

В силу ст.ст. 309, 301 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и полном объеме, односторонний отказ от исполнения обязательств не правомерен.

Исходя из изложенного, уплата страховой премии за период страхования является прямой обязанностью страхователя. В связи с чем, платеж произведенный Кабуловым С.Х. (дата) в размере 500 000 руб., был учтен в счет оплаты страховой премии по заключенному договору страхования.

Договор страхования расторгнут по инициативе страхователя на основании п. 12.1.2 Полисных условий: в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные договором страхования сроки и размере, либо в случае нарушения страхователем иных обязанностей, предусмотренных настоящими Полисными условиями.

В силу ст. 958 ГК РФ, случаи, при которых страхователь вправе требовать возврата уплаченной страховой премии или ее части устанавливаются законом или договором. При этом, каких- либо оснований требовать возврата страховой премии у истца отсутствуют как в силу закона, так и в силу договорных условий.

При этом, доводы истца о том, что при заключении договора страхования ему была дана не полная информация о продукте страхования без предоставления сведений о выкупных суммах, опровергается имеющейся в материалах дела квитанцией (распиской) от 05.02.2014г. о получении истцом Приложения к договору страхования с Таблицей выкупных сумм.

Кроме того, суд соглашается с доводами ответчика о том, что срок исковой давности для предъявления требований о признании договора страхования от (дата). недействительным, истек, поскольку в силу п.1 ст. 181 ГК РФ, общий срок для признания ничтожной сделки недействительной составляет 3 года с момента ее исполнения, т.е. с (дата) при том, что с настоящим иском в суд истец обратился в суд только (дата)

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием к вынесению решения об отказе в иске.

Поскольку истцом не представлено доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности и суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска, в том числе по причине недоказанности нарушения прав Кабулова С.Х. как потребителя действиями ответчика, суд не находит оснований для удовлетворения производных исковых требований о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ

В удовлетворении иска ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Райффайзен Лайф» о признании условий договора страхования недействительными, взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения через Калининский районный суд (адрес) путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий:                  М.Е. Вардугина