Решение суда о признании условий договора недействительными, взыскании убытков, неустойки и компенсации морального вреда № 2-1247/2017 ~ М-1057/2017

Дело № .....

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 июля 2017 года Железнодорожный районный суд г. Воронеж в составе:

председательствующего судьи Скулковой Л.И.,

при секретаре Коротковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Шалимова О. В. к ПАО «Банк ВТБ 24» о признании условий договора недействительными, взыскании убытков, неустойки и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Шалимов О.В. обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ 24» о признании условий договора недействительными, взыскании убытков, неустойки и компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил кредитный договор № ....., состоящий из Правил кредитования (общих условий), текст которых размещён на сайте ***. и Согласия на кредит (индивидуальных условий), подписанных обеими сторонами с Публичным акционерным обществом Банк ВТБ-24. Согласно Индивидуальных условий банк, предоставил Заёмщику потребительский кредит в размере 198 630 рублей. Согласно пункту 11 Индивидуальных условий одной из целей предоставления заёмщику кредита является оплата страховой премии. Размер страховой премии определён банком и отражён в Заявлении на подключение к программе комплексного страхования, составленном банком и представленном истцу на подпись непосредственно перед подписанием Согласия на кредит. Плата в размере 53 630 рублей 00 коп., были списаны с лицевого счёта № .....4007592 в качестве страховой премии по кредитному договору № ..... от ДД.ММ.ГГГГ. Данное обстоятельство подтверждается выпиской по лицевому счёту, копия которой прилагается к данному заявлению. Отношения, возникшие между Заёмщиком и Банком, регулируются положениями Закона «О защите прав потребителей», Гражданского законодательства и иными федеральными законами. Как следует из заявления, страховой компанией является ООО СК «ВТБ Страхование». При этом право выбора страховой компании истцу предоставлено не было. В свою очередь, как усматривается из выписки по лицевому счету, денежных средств на момент списания страховой премии было недостаточно (сальдо на начало периода выписки 108,7 руб.). Из содержания операций (правый столбец выписки по лицевому счету) видно, что данное действие было произведено перед предоставлением кредита и относится к платежам по этому кредитному договору. К тому же текст заявления и кредитного договора не содержит положений, предоставляющих истцу право выбора способа оплаты страховой премии, а именно произвести оплату за счёт личных или кредитных средств. Банк в одностороннем порядке определил оплату страховой премии одной из целей получения кредита и включил её размер в сумму кредита. О том, что сумма страховой премии будет списана со счёта единовременно, а не будет распределена на весь период кредитования и включена в ежемесячные платежи, как указано на сайте банка (копия скрин прилагается), банк так же не поставил истца в известность. При этом, на эту сумму так же начисляются проценты, что влечет дополнительные расходы для Заемщика. Статья 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О потребительском кредите (займе)" обязывает кредитора раскрывать полную стоимость кредита, что и было сделано банком. Так из частей 3 и 4 вышеуказанной статьи следует, что в состав ПСК включаются все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, в том числе и все платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита. Как уже было сказано выше, пункт 11 Индивидуальных требований, предусматривает использование кредита для оплаты страховой премии. Уведомление о ПСК отражено в индивидуальных условиях, однако не содержит сведений о включении рассматриваемого платежа в расчёт. Следовательно, банк не довёл всех условий договора до заёмщика. Итак, исходя из наличия определённых обстоятельств, а именно: отсутствие возможности у истца выбрать страховую компанию; отсутствие права выбора способа оплаты (за счёт кредита или личных средств); не включение страховой премии в расчет полной стоимости по кредиту; позволяет сделать вывод, что подключение к программе коллективного страхования было навязано заёмщику и являлось условием заключения кредитного договора, несмотря на наличие обратного в тексте заявления. При этом свободу договора, предусмотренную статьёй 421 ГК, в данном случае не следует считать абсолютной, так как гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и принципа соразмерности. Данная позиция выражена в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. N 4-П. Согласно положениям ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные расходы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Таким образом, предоставление кредита при условии обязательного оказания услуги страхования ущемляет права потребителя (заемщика) и не соответствует требованиям Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". В результате вышеуказанных действий истцом понесены убытки в размере 53 630 рублей 00 коп. Как только заёмщиком была недополучена сумма в размере списанной страховой премии, в ВТБ 24 ПАО была представлена претензия с требованиями о возврате этой суммы. В ответном письме на которую, ДД.ММ.ГГГГ (копия письма прилагается), истцу было отказано в удовлетворении требований. Свой отказ ответчик мотивировал тем, что истец якобы добровольно выразил своё согласие на подключение к данной программе коллективного страхования. При этом возможность заёмщика, отказаться от участия в данной программе, отсутствовала. К тому же такое поведение истца противоречит принципам разумности гражданского процесса, а поведение ответчика принципам добросовестности. С трудом можно предположить, что заёмщик, будучи в полном объёме проинформирован, о том, что он недополучит более 1/4 суммы кредита, при этом будет обязан эту сумму вернуть и уплатить проценты, добровольно согласится на такие условия. Тем более, что заёмщик является военнослужащим и его жизнь и здоровье уже застрахованы. Необходимости страховать их ещё раз, для защиты от долговой нагрузки, у него не было. Ответчик же, вряд ли руководствовался принципами добросовестности, навязывая Заёмщику подобные условия. К тому же ст. 935 ГК РФ гласит, что: обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Итак, банком было отказано в прекращении договора и возврате страховой премии. При этом в тексте письма ответчик указывает на такое условие страхования, как не возврат страховой премии в случае досрочного отказа Заёмщика от договора страхования. Однако, это условие относится к страховому продукту «Единовременный взнос», условия которого размещены на сайте static. *** rules onepayment.pdf однако Истец был застрахован по программе «Финансовый резерв Лайф+», условия которого не содержат отказа в возврате страховой премии, в случае досрочного прекращения договора страхования по инициативе заёмщика (копия прилагается). Итак, требования заёмщика об устранении вышеописанных недостатков и возмещении убытков, в установленный законом срок, удовлетворено не было. Просит признать недействительным индивидуальное условие кредитного договора под пунктом 11 о включении оплаты страховой премии в цели получения кредита, расторгнуть договор страхования в отношении конкретного застрахованного Заёмщика, взыскать с ВТБ-24 ПАО убытки в размере 53 630 руб. 00 коп. (плата за подключение к программе коллективного страхования), неустойку за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 53 630 рублей 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей 00 копеек.

В судебном заседании истец Шалимов О.В., представитель истца ФИО1 в силу п. 6 ст. 53 Гражданского процессуального кодекса РФ полностью поддержали исковые требования, просили их удовлетворить, представили ответ на возражения ответчика (л.д.69-71).

Представитель ПАО «Банк ВТБ 24» по доверенности ФИО2 (л.д.68) исковые требования не признала, представила письменные возражения на иск (л.д.44-47), просила в удовлетворении иска отказать по основаниям, изложенным в возражениях.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ года в протокольной форме к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.64).

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.67).

Выслушав пояснения лиц, участвующих в рассмотрении дела, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу требований ст.ст. 12, 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, доказательства представляется сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Обязанность доказывания, предусмотренная ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, участникам процесса судом разъяснялась в ходе рассмотрения дела.

В силу ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица) при наступлении предусмотренного договором события.

Пункт 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ч. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Исходя из требований п.2 ст. 935, ст. 421 и ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность страхования жизни и здоровья заемщика, а также других рисков в качестве способа обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, однако, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет реальную возможность отказаться от страхования и без такого страхования имеет возможность получить кредит на условиях, не носящих дискриминационный характер.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

На основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом. застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

ДД.ММ.ГГГГ истцом заполнено анкета-заявление на предоставление потребительского кредита (л.д.53-55).

Согласно п. 16 указанного заявления истцом дано согласие на заключение договора страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+ (ВТБ страхование)», просил увеличить указанную выше сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования. Отсутствие страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита. Выбирая заключение договора страхования, истец подтвердил, что с условиями программы страхования ознакомлен. Понимает, что конкретные условия страхования, в том числе, о возврате страховой премии в случае досрочного расторжения договора и срок страхования, устанавливается истцом и страховой компанией в договоре страхования (л.д.55).

Судом установлено и никем не оспорено, что анкета-заявление подписано истцом.

ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор № ..... по предоставлению потребительского кредита в размере 198630 рублей 00 копеек на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 17% годовых, с уплатой ежемесячно аннуитетного платежа в размере 4936 рублей 47 копеек (л.д.48-52).

Согласно п. 11 кредитного договора цели использования заемщиком потребительского кредита: на потребительские нужды, на оплату страховой премии.

В п.18 договора указан банковский счет № ..... для предоставления кредита № ......

Банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет № ..... (счет для расчетов с использованием банковской карты (п.21 договора).

Судом установлено и никем не оспорено, что взятые на себя обязательства Банк выполнил своевременно и в полном объеме, перечислив сумму кредита в размере 198630 рублей 00 копеек на счет № .....( п.18 договора).

Судом установлено и никем не оспорено, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток ссудной задолженности по кредитному договору № ..... от 01.02.2017г. составляет в размере 187692 рубля 39 копеек.

Данный факт также подтверждается расчетом задолженности (л.д.60-61).

Заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен (л.д.50).

Согласно ст. 5. ФЗ «О потребительском кредитовании» № 353-ФЗ от 21.12.2013г., договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В кредитном договоре, помимо общих условий, изложенных в Правилах кредитования, обозначены и индивидуальные условия кредитования для истца, изложенные в Согласии на кредит в. п.п. 1-25.

Судом установлено и никем не оспорено, что кредитный договор подписан истцом на каждой странице, то есть истец согласился со всеми условиями договора, доказательств направления ответчику предложения со стороны истца заключить договор на иных условиях, в материалах дела не имеется.

Истец, действуя по своей воле и в своих интересах подписал кредитный договор, содержащий в том числе, и оспариваемые им условия. Каких-либо понуждений со стороны Банка к подписанию истцом данного договора не имеется, так как у истца имелось право отказаться от подписания договора в случае, если какие-либо его условия тем или иным образом ущемляют права Шалимова О.В. как потребителя.

Однако данным правом истец не воспользовался. Предложений относительно иной страховой компании в адрес Банка также не поступило.

Одновременно с этим клиент пожелал быть застрахованным и включить его в число участников программы страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», подписав соответствующее заявление, где в п. 1 предусмотрено, что программы страхования предоставляются по желанию клиента и не являются условием для заключения договора о предоставлении кредита (л.д.56-57).

Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования 53630 рублей 00 копеек, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 10726 рублей и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 42904 рубля (л.д.56).

В указанном заявлении был обозначен размер стоимости услуг Банка по обеспечению страхования.

Согласно п. 3 заявления:

- срок страхования устанавливается с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

-страховая сумма составила 198 630 руб.;

В соответствии с п. 6 заявления истец ознакомлен и согласен с условиями страхования и участия в программах страхования, а также о том, что условия страхования и условия участия в программах страхования размешены на официальном сайте ВТБ 24 (ЗАО), *** (л.д.57).

Таким образом, на стадии заключения договора истец, подписывая заявление, располагал всей информацией о предложенной ему услуге, и вправе добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принять на себя все права и обязанности, определенные договором или отказаться от его заключения.

При заключении договоров истец принял на себя дополнительные обязательства, в частности по оплате услуг Банка по обеспечению страхования, но не лишен был права выбрать вариант кредитования, при котором Заемщик не участвует в программе страхования / отказаться от участия.

Указанное волеизъявление было сформировано еще на стадии оформления анкеты- заявления на получение кредита, где в п. 16 «Согласие на подключение программы коллективного страхования «финансовый резерв» им была проставлена соответствующая отметка «V» (л.д.55).

Согласно ст. 7 ФЗ «О потребительском кредитовании» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как следует, из документов, Банк полностью исполнил указанную обязанность, предусмотрев в анкете-заявлении раздел «Положения о договоре страхования».

Кроме того, в заявлении истца на подключении к Программе страхования обозначил сумму за обеспечение страхования.

Согласно статье 29 Закона о банках и банковской деятельности, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение прямо предусмотрено законом, в частности ст.ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Указанное право Банка не противоречит п. 3 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», поскольку, подписав договор, Заемщик согласился на оплату суммы комиссии.

Таким образом, комиссии банка на включение в число участников программы страхования включаются в группу платежей, информирование о которых было произведено до заключения кредитного договора (анкета-заявление и Заявление включение в число участников программы страхования, подписывается до подписания договора). Поэтому банк исполнил в полном объеме требования ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности», уведомив заемщика о наличии такой комиссии до заключения кредитного договора и отразив ее в рамках кредитного договора (включая дополнительное соглашение к нему).

Учитывая, что в анкете-заявлении на кредит на каждой странице имеется подпись истца, принадлежность которой последним не оспорена, суд приходит к выводу о том, что заемщик ознакомлен с условиями кредитования, уведомлен о полной стоимости кредита, обратное истцом не доказано.

Суд также учитывает, что в вышеуказанном кредитном договоре отсутствуют сведения о том, что кредит не может быть выдан заемщику в отсутствие договора страхования, при этом решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя. Истец в добровольном порядке выразил согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья для обеспечения исполнения кредитного обязательства, что подтверждается личной подписью истца в заявлении о страховании. Истцу предоставлялась информация о полной стоимости кредита, истец при заключении договора был ознакомлен со всеми условиями страхования, что подтверждается его подписью.

Кроме того, кредитный договор не предусматривает обязанность заемщика застраховать свою жизнь и трудоспособность, то есть страхование жизни заемщика не является условием предоставления кредита.

Таким образом, истец добровольно принял на себя обязательства в частности по оплате услуг страхования жизни и включению в сумму кредита средств, необходимых для оплаты страховой премии в размере 53630рублей 00 копеек.

Следовательно, принцип свободы договора, права и законные интересы истца нарушены не были, поскольку истец имел реальную возможность отказаться от заключения кредитного договора на данных условиях.

Заявление на страхование является офертой, которую Шалимов О.В. акцептовал путём совершения действий по выполнению указанных в оферте условий договора (согласно статье 438 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, услуга по подключению к Программе страхования является самостоятельной, независящей от условий кредитного договора.

Основополагающим принципом реализации Программы является добровольность участия в ней, т.е. полная свобода в принятии клиентом решения относительно предлагаемой банком услуги по подключению к Программе страхования. При этом установлено, что отказ клиента от услуги не является основанием для отказа в выдаче кредита.

Подтверждающим документом получения клиентом услуги является подписанное заявление на страхование и факт оплаты услуги.

Только при наличии такого заявления банк инициирует заключение договора страхования в отношении заемщика, который выразил намерение воспользоваться услугой страхователя по подключению к Программе добровольного страхования его жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, что соответствует требованиям п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ.

В банке отсутствуют кредитные продукты со страхованием, а предлагаемая клиентам возможность участия в Программе является отдельной самостоятельной услугой, позволяющей заемщику снизить риски не возврата кредита.

Таким образом, на стороне банка отсутствует какое-либо нарушение договорных обязательств по выдаче кредита Шалимову О.В.

Программа страхования заемщиков реализована путем заключения соглашений ПАО «ВТБ 24» со страховыми организациями об условиях и порядке страхования, в соответствии с которыми Банк (страхователь) заключает со страховщиком (страховой организацией) договоры страхования в отношении жизни и здоровья заемщиков Банка (застрахованные лица).

При обращении граждан за получением кредита Банк информирует потенциального заемщика о возможности подключения к Программе страхования, а также о том, что предлагаемая Программа страхования является добровольной и не поставлена во взаимосвязь с принятием решения о выдаче кредита.

Поскольку присоединение к программе добровольного коллективного страхования является добровольным, то заемщик может, как воспользоваться услугами партнеров Банка на условиях программы непосредственно в банке, так и приобрести услуги любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию, вне банка.

Судом установлено и никем не оспорено, что кредитный договор, заключенный между Банком и клиентом, не содержит условия об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, не определяет существенных условий страхования и не является договором страхования либо его частью.

До момента заполнения заявления-анкеты, кредитным инспектором доводится до клиента информация о возможности и об основных принципах и условиях участия в Программе добровольного страхования. Предусмотренные соглашением со страховщиком Условия участия в программе страхования, а также памятка, предоставляются клиенту в момент подключения к Программе.

Также основные условия оказания услуги, в том числе ее стоимость содержатся и в заявлении о страховании.

Банк в Условиях Программы страхования предоставляет все существенные условия, в том числе договора страхования, который будет заключен им в случае подключения заемщика к Программе страхования.

Истец был ознакомлен с Программой страхования.

Таким образом, заключение договора страхования не является необходимым для заключения кредитного договора, не является условием кредитного договора, у заемщиков отсутствует обязанность заключить договор страхования, в связи с договором потребительского кредита, страховая премия, по договору страхования не является платежом заемщика по кредитному договору, заключенному с Банком.

При этом кредитный договор, который Банк заключает со своими заемщиками, не предусматривает в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заемщика.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (ст. 940 Гражданского кодекса РФ). Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (ст. 957 Гражданского кодекса РФ).

Судом установлено и никем не оспорено, что истец ДД.ММ.ГГГГ дал распоряжение Банку на перечисление платы за подключение к программе страхования.

Таким образом, учитывая положения законодательства, истец выразил свою волю быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО СК «ВТБ Страхование».

Доказательств, подтверждающих, что предоставление истцу кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги, как и доказательств навязывания ему этой услуги, либо введения в заблуждение, также непредставлении банком полной информации при заключении кредитного договора, в порядке ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ истцом не представлено, а в судебном заседании не добыто.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, договора страхования, в материалах дела не имеется.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истец ознакомлен с условиями кредитования, уведомлен о полной стоимости кредита, обратное истцом не доказано, в анкете-заявлении на кредит на каждой странице имеется подпись истца, принадлежность которой последним не оспорена.

Также, суд принимает во внимание, что в вышеуказанном кредитном договоре отсутствуют сведения о том, что кредит не может быть выдан заемщику в отсутствие договора страхования, при этом решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя. Истец в добровольном порядке выразил согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья для обеспечения исполнения кредитного обязательства, что подтверждается личной подписью истца в заявлении о страховании. Истцу предоставлялась информация о полной стоимости кредита, истец при заключении договора был ознакомлен со всеми условиями страхования, что подтверждается ее подписью.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что требования истца о признании условий договора недействительными, взыскании убытков, являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению, поскольку, суд пришел к выводу, что Банком не было нарушено положение ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей».

На основании выше изложенного, руководствуясь ст.ст. ст.ст. 56, 167, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Шалимова О. В. к ПАО «Банк ВТБ 24» о признании условий договора недействительными, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский Областной суд г. Воронеж в течение месяца через районный суд со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Л.И. Скулкова

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.