Решение суда о признании условий договора недействительными, взыскании суммы комиссии, убытков, компенсации морального вреда № 2-3073/2017 ~ М-58/2017

Дело № 2-3073/2017 (4)

Мотивированное решение изготовлено 13.03.2017 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06.03.2017 года г. Екатеринбург

Ленинский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Торжевской М.О. при секретаре судебного заседания Калашниковой И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Черных Т. Н. к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании условий договора недействительными, взыскании суммы комиссии, убытков, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

истец обратился в Ленинский районный суд г. Екатеринбурга с иском к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя. Просил признать недействительными условия кредитного договора от № о взимании комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный», взыскать с банка сумму единовременной комиссии в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, признать недействительными условия кредитного договора от № о взимании комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный», взыскать с банка проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, убытки в виде переплаченных процентов в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф, судебные расходы.

В обоснование иска указано, что истец заключил с банком кредитные договоры от № на сумму <данные изъяты> и от № на сумму <данные изъяты> Истцу было навязано предоставление дополнительных платных услуг в виде пакета банковских услуг, у истца не имелось возможности отказа от этих услуг, в момент заключения договора истцу не была предоставлена необходимая информация о цене дополнительных услуг. За предоставление дополнительных услуг истцом оплачено <данные изъяты> по кредитному договору от № и <данные изъяты> по кредитному договору от №. Условия договоров о предоставлении дополнительных платных услуг определены банком в одностороннем порядке, в разработанной банком форме, что не предполагает возможности отказа от услуги. Услуги являются навязанными, условия договора - недействительными в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Ответчиком не представлено доказательств фактического оказания всех услуг, информация об услугах не была доведена до заемщика. банку была направлена претензия, по которой ответчик возвратил сумму пакета банковских услуг по кредитному договору от № в полном объеме, тем самым признал факт навязывания услуги, однако, уклонился от уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами и убытков в виде уплаченных процентов за пользование кредитом на сумму комиссии.

Представитель истца по доверенности от Манукян К.Л. на исковых требованиях настаивал, просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика по доверенности от Кваснина Н.А., возражала против удовлетворения иска по доводам, изложенным в отзыве.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, между Черных Т.Н. и ОАО «Убрир» (в настоящее время ПАО) был заключен кредитный договор №, согласно которому банк обязался предоставить истцу кредит в размере <данные изъяты>, срок возврата кредита 36 мес., под 12% годовых.

Из содержания анкеты-заявления, приходного кассового ордера следует, что заемщику предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный» (подключение системы Телебанк, СМС-банк, страхование по Программе коллективного страхования, предоставление справки о кредитной истории), за который заемщиком оплачена комиссия в размере <данные изъяты> (ПКО № от ).

Истец обратился с иском о признании условий данного договора в части взимания комиссии недействительным, ответчиком указано на пропуск истцом срока обращения в суд.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суд принимает решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации в своих решениях, установление в законе общего срока исковой давности, т.е. срока для защиты интересов лица, право которого нарушено (статьи 195 и 196 ГК Российской Федерации), последствий пропуска такого срока (статья 199 ГК Российской Федерации) обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота и не может рассматриваться как нарушающее какие-либо конституционные права (определения от 3 октября 2006 года N 439-О, от 18 декабря 2007 года N 890-О-О, от 20 ноября 2008 года N 823-О-О, от 25 февраля 2010 года N 266-О-О, от 25 февраля 2010 года N 267-О-О и др.).

По общему правилу, в соответствии со ст. 196, 200 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В Гражданском кодексе Российской Федерации в порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, предусмотрена специальная норма (пункт 1 статьи 181ГК РФ), в соответствии с которой течение трехлетнего срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (пункт 1 статьи 166ГК РФ), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Следовательно, поскольку право на предъявление материальных исковых требований в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности (определение Конституционного Суда Российской Федерации от 08.04.2010 №456-О-О, "Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г.).

Исполнение сделки началось с даты подписания соглашения сторонами и выдачи кредитных средств (с 15.10.2013 г.), комиссия за предоставление пакета услуг также была оплачена 15.10.2013 г. С учетом того, что истец обратился с иском в суд 11.01.2017 г. (штамп на иске), срок исковой давности им пропущен, этот срок истек 15.10.2016 г. Ходатайств о восстановлении срока истцом не заявлено.

В соответствии со ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям. В связи с этим не подлежат удовлетворению требования о взыскании с ответчика суммы комиссии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа.

В отношении кредитного договора от № суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Черных Т.Н. обратилась с заявлением о предоставлении кредита в ПАО «Убрир», просила предоставить ей кредит на сумму <данные изъяты> на 36 мес. для целей ремонта. В заявлении истец выразила свое согласие на оформление дополнительных услуг – пакета банковских услуг «Универсальный» (подключение системы Телебанк, СМС-банк, перевыпуск карты в связи с утратой) стоимостью <данные изъяты>. Заявление содержит подпись истца, предполагает возможность отказа от услуги (графы «согласен», «не согласен»). Подписание заявления о предоставлении кредита, проставление галочки в графе «согласен» истцом не оспаривалось.

на основании анкеты-заявления №.4, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита, между истцом и банком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> на срок 36 мес. под 20% годовых. В анкете-заявлении заемщик также просил предоставить ему дополнительные услуги в виде пакета банковских услуг «Универсальный» (предоставление услуги Телебанк, СМС-банк, перевыпуск карты в случае утраты, присоединение к Программе страхования, выдачу справки о кредитной задолженности), стоимостью <данные изъяты>. Свою подпись в заявлении истец не оспаривал.

Кредит истцу предоставлен, также истцом оплачен пакет банковских услуг «Универсальный» в размере <данные изъяты> (приходный кассовый ордер от №).

истец обратился к ПАО «Убрир» с заявлением, где просил вернуть ему стоимость пакета услуг со ссылкой на положения ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

В ответ на претензию банк добровольно возвратил сумму комиссии по кредитному договору от № в размере <данные изъяты>, перечислив на счет истца.

Оценивая заявленные истцом требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков в виде переплаченных, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, суд приходит к следующему.

Из обстоятельств дела следует, что между сторонами заключен кредитный договор.

Истец полагает, что все оплаченные им дополнительно денежные средства внесены за навязанные банком услуги при предоставлении кредита, ссылается на недействительность условий договора, необоснованное пользование банком этими средствами, необходимость оплачивать проценты по кредиту на сумму навязанной комиссии.

Договор заключен с банком истцом как физическим лицом для личных нужд.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса РФ, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

Согласно ст.ст. 807, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Договоры, стороной по которым выступает физическое лицо, не являющееся предпринимателем без образования юридического лица, заключаемый в личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности также регулируются законодательством о защите прав потребителей (преамбула Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", п. 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «Орассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Более того, к кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014 г., применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)".

В силу ч. 1, 4 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу ч. 9, 11 данной статьи индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия в том числе по услугам, оказываемым кредитором заемщику за отдельную плату и необходимым для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В соответствии с ч. 18-19 данной статьи условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В соответствии со ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, по общему правилу является оспоримой (пункт 1 статьи 168 ГК РФ).

В силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности") (п. 73, 76 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

При взыскании банками дополнительных платежей с заемщиков-граждан при предоставлении им кредитов, открытии вкладов, суду в каждом конкретном деле следует выяснять, имелось ли добровольное волеизъявление потребителя на предоставление ему конкретной услуги, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, не создают для истца самостоятельного блага.

Условия о предоставлении пакета банковских услуг «Универсальный» включены в индивидуальные условия кредитного договора, волеизъявление заемщика на предоставления такой услуги выражено в самостоятельном заявлении о предоставлении кредита и в индивидуальных условиях кредита в письменной форме, которые содержали полную информацию о характеристике услуги и его стоимости, заявление предполагало возможность отказа от услуги (графа «не согласен»), а также указание на то, что клиент проинформирован банком о том, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию, а также о ее стоимости, о возможности оплаты комиссии банка в наличной или безналичной форме. Факт собственноручной подписи в заявлениях истец не отрицал.

Указанные услуги (смс-информирование, возможность дистанционного управления счетом, перевыпуск банковской карты) не относятся к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитных договоров, могут предоставляться клиенту исключительно по его волеизъявлению, являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями договора предусмотрена плата.

Таким образом, оснований полагать, что истец не выразил волеизъявление на предоставление дополнительных платных услуг, у суда нет, его волеизъявление явствует из документов, исходящих от его имени. Следовательно, оснований признавать недействительным договор в части предоставления пакета банковских услуг в силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» у суда не имеется, ссылки истца на недействительность данных условий несостоятельны. В связи с тем, что взимание комиссии основано на действующих и согласованных условиях договора, неосновательного обогащения на стороне банка, убытков на стороне истца не возникло.

Доводы о непредоставлении достоверной информации об услуге (ст. 10 ГК РФ) также несостоятельны. Из заявления, договора следует, что услуги, входящие в пакет платных услуг, подробно расписаны, их существо понятно, более того, истец подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, Тарифами ПАО «Убрир», стоимость платных услуг указана в твердой сумме.

До настоящего времени дополнительные услуги в полном объеме предоставляются истцу, фактическое пользование ими является усмотрением заемщика. Доказательств некачественности услуг истцом не приведено, данные обстоятельства в обоснование иска не указаны, к заявленному предмету спора отношения не имеют.

Таким образом, предоставление платных услуг и их оплата за счет кредитных денежных средств были произведены с согласия истца, данное условие является действительным, заемщик обязан вносить предусмотренную договором плату на всю сумму кредита, неосновательного пользования банком данными денежными средствами нет, оснований для удовлетворения требований истца не имеется. В связи с этим не подлежат удовлетворению требования о взыскании с ответчика убытков, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

исковые требования Черных Т. Н. к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о взыскании суммы комиссии, убытков, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через суд, вынесший решение.

Судья Торжевская М.О.