Решение суда о признании условий договора недействительными № 2-1335/2017 ~ М-1000/2017

Дело № 2-1335/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 мая 2017 года г. Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Бромберг Ю.В.,

при секретаре Федоровой Р.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вакиловой З.З. к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании условий договора недействительными,

УСТАНОВИЛ:

Истец Вакилова З.З. обратилась в суд с исковым заявлением с учетом уточнения исковых требований к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» (далее – ПАО КБ «УБРиР», Банк), просит признать недействительными условия кредитного соглашения от 14.07.2016г., возлагающего на заемщика обязанность по оплате комиссии за предоставление банковских услуг в рамках пакета «Забота о близких», применении последствий недействительности ничтожной сделки; взыскании денежных средств, выплаченных в качестве платы за пакет услуг «Забота о близких», в размере 56 700 руб., процентов за предоставление пакета «Забота о близких» в размере 6 586 руб. 74 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4 504 руб. 67 коп., компенсации морального вреда в сумме 5 000 руб., судебных расходов в размере 10 000 руб., штрафа, предусмотренного Законом РФ «О защите прав потребителей»; возложении на ПАО «УБРиР» обязанности в течение 10 дней с даты вступления решения суда в законную силу выдать Вакиловой З.З. новый график погашения кредита по договору потребительского кредитования, с учетом суммы кредита без стоимости комиссии за пакет банковских услуг «Забота о близких».

В обоснование исковых требований истец указала, что между истцом и ответчиком 14.07.2016г. заключен договор потребительского кредитования №, по условиям которого банк выдал заемщику кредит в размере 372 000 руб. под 34,9% годовых. При оформлении кредитного договора истцу был предоставлен пакет банковских услуг «Забота о близких», за получение которого истец оплатила комиссию в размере 56 700 руб. Истец указывает, что получение ею кредита было обусловлено оформлением пакета банковских услуг «Забота о близких», что противоречит положениям Закона РФ «О защите прав потребителей» (л.д. 3-8, 18).

Истец Вакилова З.З. в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель истца, действующий на основании доверенности, Неустроев А.В. в судебном заседании на исковых требованиях, с учетом уточнений настаивал по основаниям, указанным в иске.

Представитель ответчика ПАО КБ «УБРиР» в судебное заседание суда не явился, о рассмотрении дела извещен, представил возражения на исковое заявление, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статей 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре, в частности, должны быть указаны стоимость банковских услуг и сроки их выполнения. Комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании пункта 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу пункта 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Из положений статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно статье 10 Закона «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах, услуг, цену в рублях и условия приобретения услуг.

Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг (пункт 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей»).

Из содержания приведенных выше норм права в их системной связи следует, что кредитная организация (исполнитель) вправе взимать с клиента (потребителя) плату в виде вознаграждения (комиссии) за оказание банковских и (или) иных услуг, при условии, что каждая предоставляемая потребителю на возмездной основе услуга четко определена условиями договора, имеет реальный характер, обладает полезными свойствами (направлена на удовлетворение нужд потребителя), а взимаемая с клиента плата обусловлена оказанием ему конкретной услуги, цена которой установлена, поставлена в прямую зависимость от характера и объема услуги и доведена до сведения потребителя.

В судебном заседании установлено, что хх.хх.хх Вакилова З.З. обратилась в ПАО КБ «УБРиР» с анкетой-заявлением №, на основании которой стороны заключили кредитное соглашение № на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита – 372 000 руб., срок кредитования - 36 месяцев, процентная ставка – 34,9% годовых, дата ежемесячного платежа - 14 число каждого месяца, размер ежемесячного платежа 13 263 руб. (последний платеж – 13 337 руб. 81 коп.) (л.д. 21-24).

При оформлении анкеты-заявления Вакилова З.З. просила банк предоставить ей пакет банковских услуг «Забота о близких», включающий в себя следующие услуги: подключение и обслуживание системы «Интернет-банк» (стоимость услуги - 1 рубль); перевыпуск основной карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода (стоимость услуги - 420 руб.), «CMC-Банк» (информирование и управлением карточным счетом) (стоимость услуги - 479 руб.); предоставление услуги «РКО_Плюс» (стоимостью 55 800 руб.): выпуск дополнительной персонализированной банковской карты Visa Classic к счету сроком действия 2 года (услуги по банковской карте оказываются в соответствии с Тарифами на обслуживание банковских карт Visa Classic в рамках услуги «РКО_Плюс» (ТП 61-3) Тарифов ПАО КБ «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт, за исключением нижеуказанных операций): вознаграждение в размере 1% от суммы операции, уплачиваемое банком на счет, за проведение операций по оплате товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, в т.ч. через сеть Интернет (в момент обработки операции), дополнительное вознаграждение в размере 4% от суммы операции, но не более чем от суммы 5 000 руб. в месяц, уплачиваемое банком на счет, за проведение операций по оплате товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, в т.ч. через сеть Интернет (ежемесячно, в первый рабочий день месяца, следующего за расчетным); выдача наличных денежных средств через банкоматы объединенной сети, без комиссий; установление индивидуального курса конвертации при совершении операций по покупке клиентом от 30 000 долларов США/ 30 000 Евро; перевод денежных средств в рублях (по распоряжением, оформленным заемщиком в отделениях банка): уточнение и/или изменение реквизитов, возврат переводов, запрос об исполнении платежного поручения, розыск не поступивших сумм (услуга не предоставляется по переводам в бюджетную систему Российской Федерации и при передаче данных по переводу получателю средств в режиме реального времени); размер банкнот и монет в валюте Российской Федерации; замена поврежденного денежного знака (денежных знаков) иностранного государства (группы государств) на неповрежденный денежный знак (денежные знаки) того же иностранного государства (группы государств); прием денежных знаков иностранных государств (группы государств) и денежных знаков Банка России, вызывающих сомнение в их подлинности, для направления на экспертизу.

Подписывая индивидуальные условия договора потребительского кредита № от хх.хх.хх, истец выразила свое согласие с тем, что общая (итоговая) стоимость пакета банковских услуг «Забота о близких» составляет 56 700 руб.

хх.хх.хх денежные средства в размере 372 000 руб. были зачислены на счет Вакиловой З.З., что подтверждается выпиской по счету. За предоставление пакета услуг «Забота о близких» Вакилова З.З. уплатила банку плату в размере 56 700 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером № от хх.хх.хх (л.д. 13).

Поскольку пакет банковских услуг «Забота о близких» представляет собой не единую услугу, а набор нескольких самостоятельных услуг, приведенные выше требования закона должны быть соблюдены как в отношении каждой из них, так и в отношении всего пакета в целом.

Проанализировав оформленную истцом анкету-заявление на получение потребительского кредита, суд приходит к выводу о том, что до заемщика, как потребителя банковских услуг, ПАО КБ «УБРиР» не была доведена достоверная информация, то есть цена и содержание обо всех услугах, входящих в пакет «Забота о близких» и обеспечивающая возможность правильного выбора тех или иных услуг, в том числе сведения об основных потребительских свойствах услуг, их цене в рублях, условиях приобретения таких услуг, в том числе каждой по отдельности, что противоречит статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» и свидетельствует о нарушении прав истца как потребителя. С истцом была согласована только общая стоимость услуги в рамках пакета «Забота о близких» в размере 56 700 руб., а также стоимость услуги «подключение и обслуживание Системы «Интернет-банк» (1руб.), «СМС-банк» (479руб.), «перевыпуск основной карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода» (420руб.). Факт оказания банком истцу услуги «CMC-банк» подтверждено представителем истца в судебном заседании.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Доказательств того, что Вакилова З.З. обладала на момент заключения договора реальной возможностью получить каждую из услуг, включенных в пакет «Забота о близких», в отдельности; в чем именно заключается каждая услуга, каковы ее полезные свойства, индивидуальная стоимость, ответчиком не представлено.

То обстоятельство, что истец была ознакомлена с услугами и тарифами по их оказанию, не свидетельствует о том, что истец могла отказаться от поименованной услуги.

Более того, анкета-заявление, подписанное истцом, имеет типовой характер, с заранее оговоренными условиями, при этом информация об оплате за предоставление пакета всех банковских услуг не представляет возможным определить конкретную стоимость отдельно взятой банковской услуги «РКО-Плюс», разделить эту услугу, в связи с чем, потребитель лишен возможности воспользоваться правом отказа от исполнения какой-либо одной из услуг.

Таким образом, банком в нарушение требований статьи 10 Закона Российской Федерации №2300-1 «О защите прав потребителей» до клиента не была доведена информация о стоимости каждого вида дополнительных услуг, включенных в услугу «РКО_Плюс» в рамках пакета «Забота о близких», равно как произведено взимание платы за перевыпуск основной карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода (то есть за услугу, относительно которой не известно, будет ли данная услуга востребована клиентом или нет при исполнении кредитного договора).

Следовательно, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора в части уплаты комиссии за предоставление услуги «РКО_Плюс», «перевыпуск основной карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода» пакета «Забота о близких было заключено на условиях, ущемляющих права потребителя и противоречат части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о недействительности выше указанных условий кредитного договора в части предоставления услуги «РКО_Плюс», «перевыпуск основной карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода» пакета банковских услуг «Забота о близких», как несоответствующих требованиям закона, с применением последствий недействительности сделки.

Поскольку фактически истцу были предоставлены услуги «подключение и обслуживание Системы «Интернет-банк» (1 руб.), «СМС-банк» (479 руб.), стоимость данных услуг конкретизирована, у истца имелась реальная возможность пользования данными услугами, в отличие от услуги «перевыпуск основной карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода», относительно которой не известно на дату подписания кредитного соглашения, будет ли пользоваться данной услугой заемщик или нет, при применении последствий недействительности сделки размер комиссии, взыскиваемой с ответчика в пользу истца, составит 56 220 руб. (56700 руб. – 1 руб. – 479 руб.).

В соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции от 03.07.2016г.) в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Расчет процентов производить за период с 01 июня 2015 года по 31 июля 2016 года - по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц в Уральском федеральном округе, с 01 августа 2016 года - по ключевой ставке Банка России.

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 14 июля 2016 года по 29 марта 2017 года:

- с 14.07.2016 по 14.07.2016 (1 дн.): 56 220 x 1 x 7,89% / 366 = 12,12 руб.- с 15.07.2016 по 31.07.2016 (17 дн.): 56 220 x 17 x 7,15% / 366 = 186,71 руб.- с 01.08.2016 по 18.09.2016 (49 дн.): 56 220 x 49 x 10,50% / 366 = 790,31 руб.- с 19.09.2016 по 31.12.2016 (104 дн.): 56 220 x 104 x 10% / 366 = 1 597,51 руб.- с 01.01.2017 по 26.03.2017 (85 дн.): 56 220 x 85 x 10% / 365 = 1 309,23 руб.- с 27.03.2017 по 29.03.2017 (3 дн.): 56 220 x 3 x 9,75% / 365 = 45,05 руб.Общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составит 3 940,93 руб.

Таким образом, исковые требования Вакиловой З.З. к ПАО КБ «УБРиР» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат частичному удовлетворению в размере 3 940 руб. 93 коп.

Требования о взыскании убытков в виде процентов, начисляемых на сумму комиссии, в размере 6 586 руб. 74 коп. удовлетворению не подлежат.

Признание недействительной услуги по предоставлению пакета банковских услуг «Забота о близких» не влечет недействительной выдачу истцу кредита в размере 372 000 руб., при том, что денежные средства в счет уплаты комиссии, признанной незаконной, были внесены заемщиком в кассу банка по приходному кассовому ордеру. В связи с изложенным, отсутствуют основания полагать, что банк производил начисление процентов по кредиту именно на сумму кредита с учетом названной выше комиссии, тем самым истцом не доказан факт наличия убытков в виде процентов, начисленных на сумму единовременной комиссии за предоставление пакета банковских услуг «Забота о близких».

Кроме того, признание недействительной услуги по предоставлению пакета банковских услуг «Забота о близких» не влечет перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору, соответственно, в удовлетворении исковых требований Вакиловой З.З. о возложении на ПАО КБ «УБРиР» обязанности в течение 10 дней с даты вступления решения суда в законную силу выдать Вакиловой З.З. новый график погашения кредита по договору № от хх.хх.хх следует отказать.

Поскольку судом установлено нарушение прав Вакиловой З.З. как потребителя, то имеются основания для частичного удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда.

Согласно статье 15 Федерального закона от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией), прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно приведённой норме закона установленный факт нарушения прав потребителя является достаточным условием для удовлетворения требования о компенсации морального вреда.

С учетом фактических обстоятельств дела, исходя из принципа разумности и справедливости, с ПАО КБ «УБРиР» в пользу Вакиловой З.З. в счёт компенсации морального вреда следует взыскать 1 000 руб.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с учетом указанных норм права, исходя из размера взыскиваемых сумм (56220 руб. (комиссия) + 3940,93 руб. (процент за пользование чужими денежными средствами) + 1 000 руб. (компенсация морального вреда) х 50 %), с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу потребителя в размере 30 580 руб. 46 коп.

В силу статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая оказанный представителем истца объем юридических услуг по данному спору, категорию дела, с учетом принципа разумности суд полагает необходимым взыскать расходы по оплате услуг представителя в сумме 8 000 руб.

Кроме того, в соответствии с требованиями части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета следует взыскать государственную пошлину в размере 2 304 руб. 82 коп. (2004,82 руб. по требованиям имущественного характера + 300 руб. по требованиям неимущественного характера).

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Вакиловой З.З. удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № от хх.хх.хх, заключенного между публичным акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» и Вакиловой З.З. в части взимания платы за предоставление пакета банковских услуг «Забота о близких» - «РКО_Плюс», «Перевыпуск основной карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН кода».

Взыскать с публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» (зарегистрировано 23 августа 2002 года, ИНН 6608008004) в пользу Вакиловой З.З. (...) комиссию в размере 56 220 рублей 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с хх.хх.хх по хх.хх.хх в размере 3 940 рублей 93 коп., компенсацию морального вреда 1 000 рублей, штраф 30 580 рублей 46 коп., расходы по оплате услуг представителя 8 000 рублей, в удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 304 рубля 82 коп.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Металлургический районный суд г.Челябинска в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий Ю.В. Бромберг