Решение суда о признании сделки по подключению к программе страхования недействительной, исключении условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожных условий договора, обязании возвратить неосновательно полученные денежные с

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 июня 2017 года Советский районный суд г Самары в составе:

Председательствующий судьи Туляковой О.А.

при секретаре Поповой Я.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Груздевой Е.А. к ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития», АО «Д2 Страхование» о признании сделки по подключению к программе страхования недействительной, исключении условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожных условий договора, обязании возвратить неосновательно полученные денежные средства, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Груздева Е.А. обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития», АО «Д2 Страхование» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании комиссии, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, указав, что между ней и ПАО КБ «УБРиР» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ При оформлении договора сотрудниками банка были вписаны условия о предоставлении пакета банковских услуг «универсальный», с условиями которого она не была ознакомлена. Ею были получены общие условия программы коллективного добровольного страхования, однако в комплекте документов для участника программы подразумевается также выдача договора страхования, с которым она ознакомлена не была и его копию не получала. Стоимость пакета составила <данные изъяты> руб., однако в день выдачи кредита была списана сумма <данные изъяты> руб. Условия кредитования ущемляют законные права истца, считает, что они были навязаны банком

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просит суд признать сделку по подключению к программе страхования недействительной и исключить условия кредитного договора в части предусматривающие взимание дополнительных комиссий и платежей за страхование; обязать ответчиков предоставить договор страхования, общие условия ДПК тарифы; обязать ПАО КБ «УБРиР» предоставить обоснования списания ДД.ММ.ГГГГ с кредитного счета суммы <данные изъяты> руб.; применить последствия недействительности ничтожных условий договора по присоединению к пакету банковских услуг, обязав ПАО КБ «УБРиР» возвратить истцу неосновательно полученные денежные средства; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в пользу истца в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Истец Груздева Е.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте проведения судебного заседания извещалась надлежащим образом по адресу, указанному в иске, просила рассмотреть дело в свое отсутствие и в отсутствие своего представителя.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, представил возражение на исковое заявление.

В судебное заседание представитель ответчика АО «Д2 Страхование» не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, представил возражение на исковое заявление.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Груздевой Е.А. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. На основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п.2 ст. 434, договор в письменной форме может быть заключен путем оставления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Кредитный договор является соглашением сторон, которые по своему усмотрению определяют его условия.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается незаключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме не достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными условиями любого договора являются следующие условия: условие о предмете договора; условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также - все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Для всех видов договоров существенным условием договора является его предмет. Предметом кредитного договора будут денежные средства в определенной валюте и их сумма.

Исходя из положений ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации существенными условиями кредитного договора являются размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках договора комплексного банковского обслуживания №.4 от ДД.ММ.ГГГГ, в форме Анкеты-заявления, на имя истца был открыт счет № и выдана карта.

По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, согласно которому Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> руб. на 60 месяцев под <данные изъяты> % годовых.

В Анкете-Заявлении имеется собственноручная подпись заемщика о согласии с указанными условиями, что дает основания полагать, что клиент с условиями предоставления кредита был полностью согласен.

Доводы истца о признании недействительным условий кредитного договора об оплате пакета услуг «Универсальный» и возврате уплаченной за пакет суммы истец обосновывает тем, что данная услуга является навязанной, оплата данной услуги является возложением на него со стороны банка дополнительных расходов, услугами предоставленного ему пакета «Универсальный» истец не пользовался, при заключении кредитного договора он не был надлежащим образом информирован об условиях заключаемого соглашения, не состоятельны.

При заключении кредитного договора нарушений прав истца как потребителя не наступило, так как истец был ознакомлен с условиями договора, стоимость кредита, процентной ставкой, размеры платы за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный», с которыми истец согласилась и поставила подпись.

В судебном заседании установлено, что в соответствии с требованиями действующего законодательства до заключения кредитного договора истцу была предоставлена полная информация об условиях кредита и дополнительных услугах, предоставляемых в рамках кредитного договора (соглашения). При подписании документов, посредством которых был оформлен кредитный договор, кого-либо несогласия с условиями предоставляемого банком кредита истец не выразил. Истец самостоятельно выбрал пакет банковских услуг «Универсальный», на момент заключения кредитного договора ему была предоставлена верная, точная и полная информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к условиям кредитного договора.

Предоставление пакета «Универсальный» является самостоятельной финансовой услугой, в состав которой входят: подключение доступа к системе «Телебанк»; «СМС-банк» - информирование и управление карточным счетом; перевыпуск карты в случае ее утраты, повреждения, утраты ПИН-кода; предоставление справки о кредитной задолженности по кредиту; подключение и обслуживание системы «Интернет-банк» и ряд других опций. При этом в состав услуг, включенных в пакет, входят как услуги, оказываемые Банком в беззаявительном порядке (например, «CMC-банк»), так и услуги, имеющие заявительный характер (например, перевыпуск карты в случае ее утраты, повреждения, утраты ПИН-кода и другие).

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п. 3.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ) судам в каждом конкретном деле следует выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

Данный вид услуги следует отнести к дополнительной услуге банка, востребованной клиентом, за которую банк обоснованно списал плату в соответствии с установленными тарифами, которые являлись общедоступными и едиными для клиентов. Указанные услуги в соответствии со ст. 819 ГК РФ не относятся к числу обязательных услуг Банка, оказываемых последним при заключении кредитного договора, могут предоставляться клиенту исключительно по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту, имеющей реальный характер и добровольно выбранной клиентом. Своей подписью в анкете - заявлении Истец подтвердила, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию.

Довод истца о том, что ему автоматически был подключен пакет «Универсальный» является несостоятельным, так как истцом не представлено доказательств, подтверждающих совершение им действий, направленных на отказ от подключения пакета «Универсальный».

В соответствии с п. 1. ст. 619 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обязательства по предоставлению кредита Банком были исполнены надлежащим образом.

При получении кредита на основании волеизъявления Истца ему был предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный».

После получения кредитных денежных средств Истец добровольно оплатил стоимость комиссии за предоставление пакета услуг «Универсальный», что подтверждается его подписями в заявлении-анкете, а также приходным кассовым ордером. Так как стоимость пакета была оплачена Истцом за счет кредитных денежных средств, а не своими личными деньгами, то истец обязан уплачивать проценты за пользование кредитом, в том числе, начисленные и на данную сумму. После внесения Истцом денежных средств в качестве оплаты указанного пакета услуг либо дополнительные проценты на данную сумму не начислялись.

Истец вправе был отказаться от соответствующих услуг, но отметок, надписей об отказе от указанных услуг не поставил, то есть не отказался от предоставления указанных дополнительных услуг, выразил согласие на их получение.

Доказательств того, что отказ Истца от услуги «СМС-банк», от включения в программу страховой защиты заемщиков банка, мог повлечь отказ в предоставлении кредита, не имеется.

Также Истец не только подписал указанные условия договора, но и исполнял их, получал дополнительные услуги банка, как «CMC-банк», так и по программе страховой защиты заемщиков банка. В случае неприемлемости условий договора, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания указанных услуг при выдаче истцу кредитных денежных средств не произошло, истец по своему добровольному выбору подписал заявление о предоставлении кредита с условиями предоставления указанных услуг, что исключает признание таковых условий кредитного соглашения недействительными, и начисление и взимание платы за их предоставление являются обоснованными.

Доводы истца о том, что кредитный договор был заключен на заведомо невыгодных для заемщика условиях, поскольку договор представляет собой типовую форму, судом не может быть принято во внимание, в связи с тем, что кредитный договор составлен в виде отдельного документа, содержащего все существенные условия, в связи с чем, истец не заблуждался относительно природы сделки, осознавал, что берет денежные средства взаймы на условиях возвратности и платности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Статьями 450-452 ГК РФ установлены основания для изменения и расторжений договора, регламентированы процедуры, соблюдение которых обязательно при изменении и расторжений договора

Фактически указанное требование Истца является требованием об изменений условий заключенного между ней и Банком договора, что возможно лишь при наличии обстоятельств и соблюдении процедур, указанных в ст. 450-452 ГК РФ. Такие обстоятельства для изменения условий договора в настоящее время отсутствуют.

Доводы Истца о неиспользовании им предоставленных банковских услуг несостоятельны, поскольку использование услуг, входящих в состав пакета «Универсальный» является правом истца и то обстоятельство, что он данным правом не воспользовался в течение срока кредитования, основанием для освобождения его от исполнения принятых на себя обязательств не является.

Доводы о том, что истцу спорные услуги не оказывались, судом не принимаются во внимание, поскольку истцом в нарушении требований ст. 56 ГПК РФ в суд не было представлено тому доказательств, а само по себе не представление услуг, которые носят заявительный характер, не влечет недействительность договора в оспариваемой истцом части».

В день выдачи кредита Истцом был заключен договор страхования со страховой компанией АО «Д2 Страхование», при этом условия кредитного договора не содержат обязанности истца заключать дополнительные договоры страхования.

Истцом не представлено доказательств того, что предоставление кредита было невозможно без заключения договора страхования и что заключение договора личного страхования являлось обязательным условием предоставления кредита.

Доводы истца о незаконном списании ДД.ММ.ГГГГ с кредитного счета суммы в размере <данные изъяты> руб., не обоснованны по следующим основаниям.

Судом установлено, что при предоставлении истцу потребительского кредита в размере <данные изъяты> руб., истец выразила согласие на оформление дополнительных услуг: пакет банковских услуг «Универсальный», в который входит подключение доступа к системе «Интернет-Банк» с выдачей конверта ПИН-кодом и обслуживание системы «Интернет-Банк»; перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода; «СМС-банк».

В соответствии с собственноручно написанным заявлением Груздевой Е.А. о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» истец была ознакомлена о стоимости пакета банковских услуг «Универсальный» в размере <данные изъяты> руб.

Также из материалов дела следует, что на основании договора страхования домашнего имущества и гражданской ответственности физических лиц № ДИ№ (страховщик АО «<адрес> Страхование»), истец была ознакомлена и согласна с размером страховой премии в сумме <данные изъяты> руб., что подтверждается договором (полисом) страхования домашнего имущества и гражданской ответственности физических лиц № ДИ№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, обстоятельств, свидетельствующих о незаконном списании денежных средств в сумме <данные изъяты> судом не установлено.

Страховая премия (плата за страхование) была оплачена Истцом в пользу страховой компании за счет кредитных денежных средств. Данный способ оплаты страховой премии не противоречит действующему законодательству. Банк при уплате страховой премии Истцом в пользу страховщика выступал в качестве агента, осуществившего прием платежа от Истца в пользу страховой компании.

Страховщиком по указанному Истцом договору страхования выступает ООО СК «ВТБ Страхование», в пользу которой были перечислены денежные средства в счёт уплаченной Истцом страховой премии, что прямо указано в имеющихся у Истца документах (договор страхования/страховой полис), то Банк является ненадлежащим ответчиком в данной части исковых требований.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В данной ситуации к такому случаю можно отнести только досрочное погашение кредита Истцом.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии Пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, даже при отказе от услуги страхования вследствие добровольного волеизъявления потребителя в силу закона возврат уплаченных денежных средств, уплаченных в счет страховой премии не производится.

Договор заключен по письменному заявлению Груздевой Е.А. о присоединении к Коллективному договору страхования по Программе страхования от НС (несчастных случаев). Данный договор коллективного страхования заключен между Страховщиком - АО «Д2 Страхование» и ПАО КБ «УБРиР» (Страхователь) согласно которому, лица, обратившиеся к ПАО КБ «УБРиР» имеют возможность присоединения к Договору страхования в качестве застрахованного лица, подключения к Программе коллективного добровольного страхования, предоставив Страхователю соответствующее заявление.

На основании письменного заявления Груздевой Е.А. она была включена Страхователем ПАО КБ «УБРиР» в список застрахованных лиц, который является неотъемлемой частью Договора страхования. Груздева Е.А. на основании своего письменного заявления о присоединении к Программе коллективного добровольного страхования оплатила ПАО КБ «УБРиР» комиссию за подключение к пакету банковских услуг. Программа коллективного добровольного страхования (далее - Программа страхования) является частью указанного пакета.

Страхователем по Программе страхования является кредитная организация, которая на основании письменного заявления Груздевой Е.А. включила ее в список застрахованных лиц и уплатила страховую премию в страховую компанию.

Таким образом, Груздева Е.А. не является стороной договора коллективного страхования, поскольку договор заключен между ПАО КБ «УБРиР» и АО «Д2 Страхование», а является застрахованным лицом. Никаких средств от Истца Груздевой Е.А. страховая компания не получала, в связи с чем, нет оснований для взыскания в ее пользу суммы страховой премии.

В соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1).

Таким образом, Законом РФ "О защите прав потребителей" установлена обязанность банка до заключения договора предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности правильного выбора услуги.

В силу п. 2 ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Аналогичные положения содержатся и в ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности", согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Из представленных в материалы дела документов усматривается, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация о договоре, соответствующая положениям ст. 10 Закона о защите прав потребителей.

Судом установлено, что по кредитному договору истцу Банком предоставлена полная информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита. К кредитному договору прилагается график погашения кредита, являющийся неотъемлемой частью кредитного договора, в котором указаны полная сумма кредита, подлежащая выплате, а также проценты по кредиту, подлежащие выплате, сумма ежемесячных платежей и дата их внесения в счет погашения долга.

Судом установлено, истцом условия кредитного договора подписаны, с графиком он ознакомлен, что подтверждается его подписью.

Таким образом, суд приходит к выводу, что доводы истца о том, что до него не была доведена информация при заключении договора несостоятельны.

Положениями статьи 421 ГК РФ определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Истец добровольно, ознакомившись с текстом кредитного договора, согласился заключить его на предложенных ответчиком условиях. При этом утверждение о том, что займодавцем была представлена типовая форма договора, в связи с чем у истца отсутствовала возможность внесения каких-либо изменений, несостоятельны, так как каких-либо доказательств наличия у истицы стремления внести изменения в типовые условия договора, материалы дела не содержат. Также истец не была лишена возможности отказаться от заключения кредитного договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.

Доказательств того, что Истец обращался в банк на иных условиях, чем условия заключенного Договора или был не согласен с его условиями при заключении, размером и сроками погашения по кредиту в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено.

В силу ст. 425 ч. 1 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.    

Согласно п. 2 ст. 821 ГК РФ, «заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока -его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором».

Из п. 1 ст. 408 ГК РФ следует, что «обязательство прекращается надлежащим исполнением».

Кредитный договор в настоящее время является действующим, был заключен на срок 60 месяцев, и оснований для его расторжения и изменения не имеется.

Кроме того, в отзыве ответчиком АО «Д2 Страхование» заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности истцом для обращения в суд по оспариванию сделки.

Учитывая, что в договорные отношения истец с ответчиком вступил ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности по признанию сделки недействительной (оспоримой) составляет 1 год и заканчивается ДД.ММ.ГГГГ Истец же обратился в суд с исковым заявлением ДД.ММ.ГГГГ.

Оценив совокупность представленных суду доказательств, суд приходит к выводу, что исковые требования Груздевой Е.А. не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Поскольку в судебном заседании не установлено нарушение прав Груздевой Е.А. как потребителя, то отсутствуют основания и для удовлетворения требований в части компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковое заявление Груздевой Е.А. к ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития», АО «Д2 Страхование» о признании сделки по подключению к программе страхования недействительной, исключении условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожных условий договора, обязании возвратить неосновательно полученные денежные средства, компенсации морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Советский районный суд г. Самары в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательном виде.

Решение в окончательном виде изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: О.А. Тулякова