Решение суда о признании расторгнутым договора банковского счета, закрытии банковского счета и взыскании компенсации морального вреда № 2-562/2017 ~ М-98/2017

ДЛЯ РАЗМЕЩЕНИЯ В СЕТИ ИНТЕРНЕТ Н.Г. ИЛЬИНА

Дело № 2-562/17 02 марта 2017 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Колпинский районный суд Санкт-Петербурга

В составе председательствующего судьи Ильиной

При секретаре Пиотковской

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Новопавловской к ПАО «Сбербанк России» о признании расторгнутым договора банковского счета, закрытии банковского счета и взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Новопавловская обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании договора расторгнутым и взыскании компенсации морального вреда, указывая, что ДАТА года заключила с ответчиком кредитный договор № НОМЕР, в рамках которого на имя истца был открыт банковский счет. Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. Банковский счет, в рамках кредитного договора, открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не является составной частью предмета кредитного договора. Истец полагает, что между истцом и ответчиком был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете, следовательно, в соответствии с п. 1, ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета может быть расторгнут в любое время по заявлению клиента. Истец отправил в адрес ответчика требование о расторжении и закрытии договора банковского счета в течение * дней с момента получения заявления. Требование о расторжении и закрытии договора банковского счета было вручено ответчику ДАТА года, однако ответчик в добровольном порядке закрыть счет отказался. Открытие банковского счета в рамках кредитного договора, по мнению истца, не что иное, как дополнительная услуга, от которой заемщик также вправе отказаться в порядке ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Наличие задолженности по кредитному договору не может являться основанием для отказа в закрытии банковского счета. Поскольку банком были допущены нарушения прав истца, как потребителя услуг, он обязан выплатить компенсацию морального вреда в сумме СУММА рублей, а также штраф в размере ** % от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет. Истец просит признать расторгнутым с ДАТА года договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора № НОМЕР от ДАТА года, обязать ответчика закрыть банковский счет, а также взыскать с ответчика судебные расходы в размере СУММА рублей, понесенные им за составление искового заявления.

В судебное заседание истец не явился, о дате и времени судебного разбирательства извещен, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства ответчик извещен, представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что между сторонами на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности исполнения обязательств заемщика был заключен кредитный договор № НОМЕР от ДАТА года о предоставлении потребительского кредита на сумму СУММА рублей под **,* % годовых. Истец согласился с условиями кредитного договора путем его подписания, а также путем подписания заявления-анкеты на получение потребительского кредита. П. 1.1. указанного выше кредитного договора предусмотрено перечисление кредитных денежных средств заемщика на счет дебетовой банковской карты № НОМЕР открытый в филиале ПАО Сбербанк (далее – счет банковской карты). П. 3.5., 3.5.1. кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита, уплата процентов, неустойки производится с указанного счета банковской карты. П. 4.3.7 кредитного договора предусматривает, что в случае закрытия счета заемщик обязуется оформить письменное поручение о списании кредитором с иного счета текущих, просроченных платежей и неустойки по кредитному договору. Однако, в нарушение исполнения указанных пунктов кредитного договора заемщик обратился с требованием о расторжении договора банковского счета и закрытии счета, каких-либо поручений заемщик не оформлял и не предоставил банку. При этом, какой именно счет клиент просит закрыть (счет дебетовой банковской карты, или ссудный счет кредитного договора), в заявлении клиента не указано. Очевидно, что счет дебетовой банковской карты открыт не в рамках кредитного договора, а является самостоятельной услугой. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. Открытие банковского счета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка РФ и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от 26.03.2007 г. № 302-П и от 31.08.1998 г. № 54-П, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенным кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счет – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Поэтому действия банка по открытию и ведению ссудного счета (обслуживанию кредита) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Об этом свидетельствует и многочисленная судебная практика. Ознакомление истца с условиями заключенного кредитного договора подтверждено его личной подписью, экземпляр договора вручен истцу, о чем свидетельствует приложенная к иску копия кредитного договора. Поскольку между банком истцом не достигнуто соглашение о расторжении договора, а доказательств существенного нарушения условий договора со стороны Банка истцом не представлено, ответчик, полагает, что оснований для расторжения договора не имеется. Требования истца о компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению, поскольку доказательства причинения истцу морального вреда виновными действиями банка истцом не представлены.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Судом установлено, что ДАТА. Новопавловская обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита, в которой просила рассмотреть возможность заключения с ней кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита путем безналичного перечисления суммы кредита на банковский счет истца.

ДАТА между сторонами был заключен кредитный договор № НОМЕР предусматривающий выдачу кредита путем безналичного перечисления суммы кредита на банковский счет истца.

ДАТА года истцом было написано заявление на зачисление суммы кредита на счет по вкладу/счет дебетовой банковской карты № НОМЕР, в счет предоставления кредита по кредитному договору № НОМЕР от ДАТА года в сумме СУММА рублей.

Согласно кредитному договору Новопавловской предоставлен кредит в размере СУММА рублей на срок до ДАТА года с уплатой процентов по ставке **,* % годовых.

По графику - платежей № 1 сумма ежемесячного платежа с ДАТА года по ДАТА. составила СУММА рублей, с ДАТА года по ДАТА года – СУММА рублей, последний платеж ДАТА года в сумме СУММА рублей.

Новопавловская была согласна с данными условиями и приняла на себя обязательства их выполнять, о чем свидетельствует её подпись.

В рамках указанного кредитного договора истцу открыт банковский счет № НОМЕР.

Из материалов дела следует, что Новопавловская воспользовалась предоставленными банком кредитными денежными средствами, однако обязательства по погашению кредита и уплате процентов исполняет ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по ссудному счету истца, сведениями о совершенных операциях по кредитному договору.

ДАТА года между сторонами заключено Дополнительное соглашение к кредитному договору № НОМЕР от ДАТА., согласно которому стороны согласовали, что погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится перечислением на основании оформленного заемщиком поручения на перечисление денежных средств со счета(ов) дебетовой(ых) банковской(ых) карт(ы) и/или банковского(их) вклада(ов), и/или текущего(их) счета(ов), открытого (ых) в валюте кредита у кредитора, в погашение задолженности по Договору со счета(ов) в соответствии с условиями Счета(ов).

Из ответа банка в адрес Новопавловской от ДАТА. следует, что банком истцу предоставлены два кредитных продукта: кредитный договор № НОМЕР от ДАТА., по которому просроченная задолженность 108 дней, и кредитная карта № НОМЕР от ДАТА., по которой просроченная задолженность*** дней.

ДАТА года Новопавловская направила в адрес ответчика заявление о расторжении договора банковского счета и закрытии счета. При этом, заявителем не был указан № счета, который она требовала закрыть.

Истец указывает, что добровольно закрыть счета ответчик отказался.

Как усматривается из ответа ПАО «Сбербанк России» от ДАТА года на обращение истца, по условиям кредитного договора погашение задолженности осуществляется только путем списания денежных средств со счета, открытого в банке на имя клиента, в связи с чем, у банка отсутствуют основания для закрытия счета.

В соответствии с п. 3.5., 3.5.1. кредитного договора - погашение кредита, уплата процентов, неустойки производится со счета банковской карты № НОМЕР

Согласно п. 4.3.7 кредитного договора - в случае закрытия счета заемщик обязуется оформить письменное поручение о списании кредитором с иного счета текущих, просроченных платежей и неустойки по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

Согласно ч. 1 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из заключенного кредитного договора, для обслуживания которого открыт банковский счет, в связи с чем к ним подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ. Обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены, правоотношения сторон в рамках кредитного договора не прекращены.

Согласно ст.ст.819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Частью 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычными предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Поскольку истец не представил доказательств погашения кредитного обязательства перед ответчиком по условиям заключенного договора, у суда не имеется оснований считать обязательства истца прекратившимися.

В силу ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Принимая во внимание тот факт, что односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы ч. 1 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут, отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истца об обязании ответчика закрыть банковский счет, открытый в рамках кредитного договора № НОМЕР от ДАТА.

Соответственно, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа за отказ от удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке, поскольку нарушения прав истца как потребителя банковских услуг, предоставляемых ответчиком, судом не установлено.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации понесенные истцом расходы на оплату услуг представителя возмещению ответчиком не подлежат в связи с отказом в иске.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 167, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

Новопавловской в удовлетворении исковых требований к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании расторгнутым договор банковского счета, закрытии банковского счета, взыскании компенсации морального вреда отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Санкт-Петербургский городской суд через Колпинский районный суд Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Ильина