Решение суда о признании расторгнутым договора банковского счета № 02-3798/2016

Дело № 2-3798/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 июня 2016 года Чертановский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Астаховой Т.Ю., при секретаре Даниловой А.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское

дело по иску

Золотаревой О.И. к ПАО «Сбербанк России» о признании расторгнутым договора банковского счета, закрытии банковского счета, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Золотарева О.И. обратилась в суд с указанным иском к ПАО «Сбербанк России», ссылаясь на то, что между ней и ответчиком был заключён договор кредитной карты, выдана кредитная карта.... Выдача кредита была обусловлена обязательным открытием банковского счета, предназначенного только для удобства погашения кредита и не являющегося составной частью предмета кредитного договора. Истцом в адрес Банка было направлено заявление о расторжении договора банковского счета и его закрытии в течение 2х дней с момента получения заявления, которое было получено Банокм дата и оставлено без удовлетворения. фио, указывая, что действиями ответчика нарушены ее права как потребителя, просила признать расторгнутым договор банковского счета, открытого в рамках договора кредитной карты..., с дата, закрыть банковский счет, взыскать компенсацию морального вреда – сумма, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы, расходы по оплате юридических услуг – сумма (л.д. 2-8).

Истец Золотарева О.И. в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом, просила рассмотреть

дело в ее отсутствии (л.д. 7).

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Бакалова М.С. в судебное

заседание явилась, поддержала письменные возражения по иску (л.д. 23-26), в которых указала, что иск не признает. Для того, чтобы выполнить распоряжение клиента о закрытии банковского счета необходимо идентифицировать личность клиента, направленное посредством почтовой связи заявление не может являться надлежащим распоряжением, поскольку личность отправителя в предусмотренном законом порядке установить при этом невозможно. Более того, Заявление на получение кредитной карты, Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее – Условия), Памятка по безопасности при использовании карт (далее – Памятка), Альбом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам (далее – Тарифы) в совокупности являются Договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытии счета для учета операций с использованием карты и предоставлению держателю карты возобновляемой кредитной линии при проведении операций по карте (п. 1.1 Условий). Во исполнение условий договора истцу была выдана кредитная карта..., открыт счет для проведения операций, проводимых с использованием карты. Закрытие счета карты и возврат остатка денежных средств, зачисленных на счет карты сверх общей задолженности, производится при выполнении условий, перечисленных в п. 10.4 Условий в по истечении 30ти календарных дней: с даты возврата карты, выпущенной к этому счету или истечения срока действия карты, с даты подачи заявления об утрате карты при невозможности сдачи в банк действующих карт. Согласно п. 10.4 Условий, договор прекращает свое действие при выполнении совокупности следующих условий: сдачи карты (всех дополнительных карт) или подачи заявления об ее утрате, погашения в полном объеме общей задолженности по карте, включая комиссии в соответствии с Тарифами Банка, завершении мероприятий по урегулированию спорных операций, закрытии счета карты. Поскольку заключенный договор является смешанным, договор банковского счета с условием его кредитования при обращении с требованием о его расторжении будет считаться расторгнутым, когда банк прекращает кредитование, а заемщик возвращает банку полученную сумму кредита и уплачивает проценты за пользование ею. В настоящее время кредитная карта не возвращена, задолженность по ней не погашена, оснований для закрытия счета не имеется.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункт 2). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4).

Согласно положениям статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Основные положения о заключении договора приведены в главе 28 Гражданского кодекса РФ. Согласно нормам указанной главы Гражданского кодекса договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (статья 432 Гражданского кодекса РФ).

В силу статьи 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта; если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В соответствии со статьей 819 по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 "Заем и кредит" Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 "Кредит" и не вытекает из существа кредитного договора.

Из определения кредитного договора следует, что в отличие от договора займа кредитный договор является консенсуальным. Он вступает в силу с момента достижения сторонами по всем существенным его условиям соглашения, закрепленного в требуемой законом форме (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ), а не с момента реальной передачи денежных средств, как в случае договора займа (реальный договор) В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями

делового оборота или иными обычно предъявляемыми

требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 427 ГК РФ в договоре может быть предусмотрено, что его отдельные условия определяются примерными условиями, разработанными для договоров соответствующего вида и опубликованными в печати (п.1). Примерные условия могут быть изложены в форме примерного договора или иного документа, содержащего эти условия (п. 3).

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В соответствии со ст. 432, ч. 1 ст. 433, ч. 3 ст. 434, ч. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

Утверждается истцом и подтверждается ответчиком, что между Золотаревой О.И.

и ПАО «Сбербанк России» был заключен смешанный Договор на выпуск и обслуживание банковской карты, открытии счета для учета операций с использованием карты и предоставлению держателю карты возобновляемой кредитной линии при проведении операций по карте. Составляющими частями Договора являются Заявление клиента на получение кредитной карты, Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее – Условия), Памятка по безопасности при использовании карт (далее – Памятка), Альбом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам (далее – Тарифы) (п. 1.1 Условий) (л.д. 30-70).

Во исполнение условий договора истцу была выдана кредитная карта...(л.д.

13).

Согласно п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента (п. 2 ст. 859 ГК РФ).

Отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, который в действительности в отдельном порядке не заключался, а основаны на заключенном между ними кредитном договоре, в связи с чем, к спорным правоотношениям подлежат применению положения главы 42 ГК РФ о займе и кредите.

Согласно ст.ст.819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями

делового оборота или иными обычно предъявляемыми

требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии с п.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 1 и п. 2 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно пункту 3.2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, являющихся неотъемлемой частью договора, для отражения операций Банк открывает Держателю банковский счёт (Счёт карты) и ссудный счёт в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по Счёту карты и ссудному счёту Держателя.

По смыслу приведенных выше положений закона при наличии в договоре банковского счета условий о кредитовании счета такой договор следует рассматривать как смешанный договор, содержащий в себе элементы двух договоров - договора о банковском счете и кредитного договора. При этом банковский счет является также счетом для отражения и погашения задолженности по кредиту.

Из положений кредитного договора следует, что предоставление кредита и его погашение осуществляется в безналичном порядке путем учета денежных средств в рамках открытого на имя истца банковского счета.

Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

В соответствии с п. 1.3 инструкции Центрального банка России "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета. После прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются.

Суд, руководствуясь ст.ст.309, 310, 432, 859 ГК РФ, устанавливает, что отношения между сторонами возникли не в силу заключения между ними самостоятельного договора банковского счета, а из заключенного кредитного договора, для обслуживания которого был открыт банковский счет, при подписании заявления на предоставление кредита истец самостоятельно избрал способ погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на открытый в рамках кредитного договора счет, учитывая непредставление суду доказательств передачи банку банковской карты, отсутствия задолженности по кредитному договору и достаточности оставшейся на счете суммы для его закрытия, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Более того, в силу ст. 847 ГК РФ, права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Направленное посредством почтовой связи заявление не может являться надлежащим распоряжением, поскольку личность отправителя в предусмотренном законом порядке установить при этом невозможно.

Согласно пункту 1 статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 45 Постановления от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку судом не установлены факты нарушения оспариваемыми положениями кредитного договора прав истца как потребителя, суд не усматривает оснований для взыскания компенсации морального вреда.

Суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объёме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении иска Золотаревой О.И. к ПАО «Сбербанк России» о признании расторгнутым договора банковского счета, закрытии банковского счета, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - ОТКАЗАТЬ.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья: 5.