Решение суда о признании пунктов кредитных договоров недействительными в части установления процентов, перерасчете задолженности по кредитам в соответствии со ставкой рефинансирования ЦБ РФ, представлении расширенной выписки по лицевому счету, расторжении

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

****год года Ленинский районный суд г. Иркутска в составе судьи Хамди Е.В. при секретаре судебного заседания Ахмедзяновой А.Ш., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Зайцева ЛА. к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о признании пунктов кредитных договоров недействительными в части установления процентов, перерасчете задолженности по кредитам в соответствии со ставкой рефинансирования ЦБ РФ, представлении расширенной выписки по лицевому счету, расторжении кредитных договоров, прекращении начисления процентов, расторжении договора страхования,

УСТАНОВИЛ:

Зайцева ЛА. обратилась в суд с иском к ВТБ 24 (ПАО) о признании пунктов кредитных договоров недействительными в части установления процентов, обязании произвести перерасчет суммы задолженности по кредитам в соответствии со ставкой рефинансирования ЦБ РФ, обязании предоставить расширенную выписку по лицевому счету, расторжении кредитных договоров, прекращении начисления процентов по договорам на сумму долга, расторжении договора страхования.

В обоснование исковых требований указала: между ней и ВТБ 24 (ПАО) были заключены кредитные договоры № от ****год о предоставлении денежных средств на сумму 500000 руб. с процентной ставкой <...> % годовых на срок 60 месяцев; № от ****год по ****год; № от ****год о предоставлении денежных средств на сумму 280000 руб. с процентной ставкой <...> % годовых на срок 48 месяцев. При заключении кредитных договором ей была навязана страховка, о чем свидетельствует памятка клиенту, график погашения кредита и уплаты процентов и согласие на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от ****год №; по второму договору- заявление на включение в число участников Программы страхования, Согласие на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от ****год № и график погашения кредита и уплаты процентов; по третьему договору- полис единовременный взнос ВТБ № и п. 11, 19

Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от ****год по договору №. Содержание и форма договора страхования не предполагает возможности указать иную страховую компанию, кроме ООО СК «ВТБ Страхование», поскольку вышеуказанный документ является типовым, содержит все признаки договора присоединения, что приводит к навязыванию заемщику условий договора невыгодных для него и является нарушением пунктов 4, 5 части 1 статьи 11 ФЗ «О защите конкуренции» и п. 1 ст. 421 ГК РФ, императивными нормами которой установлен запрет на понуждение к заключению договора. Выразив согласие на заключение договора личного страхования, она была лишена возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку типовым бланком кредитного договора не предусмотрена иная страховая компания, кроме ООО СК «ВТБ Страхование». Предусмотренная условиями кредитных договоров услуга по страхованию жизни и здоровья не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя. ****год ею была направлена в адрес ответчика претензия о расторжении договоров страхования, однако ответчик до сих пор ответ на претензию не направил.

Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере <...> % годовых и <...> % годовых. Считает, что такие размеры процентов являются незаконными, а договоры в этой части недействительными в связи с кабальностью, поскольку указанные размеры процентов являются чрезмерно завышенными, не соответствующими темпам инфляции и превышают ставку рефинансирования ЦБ РФ составляющую <...> % годовых.

На момент заключения договоров она не имела возможности внести изменения в их условия в виду того, что договоры являются типовыми, условия которых заранее были определены банком в стандартных формах, и она как заемщик была лишена возможности повлиять на их содержание. Ответчик, пользуясь ее юридической неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней кредитные договоры на заведомо не выгодных для нее условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

С учетом признания пунктов кредитных договоров в части установления процентов, считает, что к кредитным договорам следует применять порядок, установленный ст. 395 ГК РФ. С ****год ставка рефинансирования, согласно Указанию Банка России от ****год №-У, составляет <...> % годовых. С учетом изложенного, размер процентов по кредитным договорам в течение всего срока их действия должен составлять: 27163, 89 руб. с учетом следующего расчета: 127000 руб. (сумма кредита) * 700 дней (срок действия договора с ****год по ****год) *11 % (ставка рефинансирования ЦБ РФ)/36000 дн. (Договор №); по третьему договору размер процентов должен составлять 124911, 11 руб., из расчета: 280000 руб. (сумма кредита) <...> дней ( 48 месяцев) * 11 % (ставка ЦБ РФ)/36000 дн. Согласно графикам платежей к кредитным договорам и уведомлениям о полной стоимости кредита, сумма процентов за срок пользования кредитом составляет 32830, 04 труб. (Договор №) и 179690, 55 руб. (Договор №), что значительно превышает рассчитанные в соответствии с Указанием Банка России суммы. При таких обстоятельствах, считает, что требование о признании пунктов договоров № от ****год и № от ****год относительно процентов недействительным и о расторжении кредитных договоров, в соответствии с п. 3 ст. 179 ГК РФ как кабальных, являются законными и обоснованными.

Просила суд признать недействительными пункты кредитных договоров № от ****год и № от ****год в части установления процентов, обязать ответчика произвести перерасчет задолженности по кредитным договорам в соответствии со ставкой рефинансирования ЦБ РФ в размере <...> % годовых, обязать представить расширенную выписку по счету по кредитным договорам № от ****год; № от ****год, № от ****год; расторгнуть кредитные договоры № от ****год, № от ****год, № от ****год и прекратить дальнейшее начисление процентов по данным договорам на сумму долга; расторгнуть договор страхования от ****год, договор страхования от ****год и договор страхования от ****год между Зайцева ЛА. , ПАО ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование».

Истец Зайцева ЛА. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Представитель ответчика ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени извещены надлежаще, ранее в материалы дела представлен отзыв на исковое заявление, в котором ответчик возражал против удовлетворения исковых требований, указал, что кредитные договоры между Банком и Зайцева ЛА. заключены в рамках действия ст. 428 ГК РФ. Согласно положениям Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО), являющимися Индивидуальными условиями оговоров потребительского кредитования, сторонами согласованы следующие условия кредитования: п. 9 Согласия в качестве обязанности заемщика заключить иные договоры установлено, что предоставление кредита осуществляется заемщику только при наличии у него в Банке действующего договора комплексного обслуживания, то есть договора банковского счета.

Возможность включения в индивидуальные условия кредитования положений о заключении договора банковского счета установлена ч. 17 ст. 5 Закона №-фз. Более того, предметом спора заключение договора комплексного обслуживания не является. В п. 11 Согласий сторонами согласованы цели кредитования: на потребительские нужды/на оплату страховой премии; в п. 14 Согласий сторонами согласовано, что заемщик согласен с Общими условиями договора; в п. 15 Согласий сторонами согласовано, что к договору не применимы услуги, оказываемые Банком Заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора. В п.22 Согласия договора № от ****год Заемщик заверяет Кредитора и подтверждает/, что заключение договора страхования производится им на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. Кроме того, заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен; в п. 19 Согласия Заемщик самостоятельно дает Банку поручение составить распоряжение от его имени и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на Банковский счет № перечислить с такого счета денежные средства в счет оплаты страховой премии в адрес ООО СК «ВТБ Страхование».

Из условий кредитного договора четко усматривается, что заключение договора страхования-это отдельное волеизъявление заемщика, не являющееся условием предоставления кредита. Более того, в п. 16 анкеты на получение кредита заемщик указывает, что конкретные условия договора страхования устанавливаются между ним и страховой компанией. В указанном пункте анкеты-заявления указано, что отсутствие страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита.

ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ страхование» являются разными юридическими лицами. Исполнение Банком распоряжения клиента о перечислении денежных средств со счета клиента на счет ООО «ВТБ Страхование» производилось в рамках договора банковского счета, заключенного между ВТБ 24 (ПАО) и истцом. При этом ВТБ 24 (ПАО) выступал банком, обслуживающим клиента, а не страховщиком. Страховщиком по спорному договору страхования является ООО СК «ВТБ Страхование». Положений действующего законодательства, в том числе, закона №353-ФЗ при заключении кредитного договора нарушено не было. Правовых основан6ий для оставления во владении ВТБ 24 (ПАО) денежных средств в оплату страховой премии по договору страхования не имелось.

Указанные денежные средства были направлены и поступили на основании распоряжения клиента в собственность ООО СК «ВТБ Страхование». С учетом того, что положения п. 11, 19 индивидуальных условий кредитного договора не противоречат действующему законодательству, права и законные интересы Зайцева ЛА. при заключении и исполнении кредитного договора нарушены не были. Просили рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Третье лицо ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседания не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Обсудив причину неявки истца, третьего лица, извещенных надлежаще, суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие истца, третьего лица.

Обсудив неявку надлежаще извещенного о времени и месте судебного заседания ответчика, суд приходит к выводу о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Из п.3 ст. 810 ГК РФ следует: если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п. 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Положениями ст. 29 Федерального закона от ****год № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Как установлено ст. 30 вышеназванного Федерального закона, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1, п.2 ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ от 3.07.2016г. «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.

В соответствии с п.1 ст. 5 №353-ФЗ от 21.12.2013г. договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно с пп.4 п.9 ст. 5 ФЗ №353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ****год между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № в виде индивидуальных условий по программе «Кредит наличными», по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 500000 руб. на срок <...> месяцев с уплатой <...> % годовых. Размер ежемесячного аннуитетного платежа установлен в сумме 12942, 78 руб. Размер полной стоимости кредита на дату расчета- <...> % годовых.

Срок кредита с ****год по ****год год.

С указанными условиями истец Зайцева ЛА. ознакомлена, о чем свидетельствует подпись истца в Уведомлении о полной стоимости кредита от ****год по договору №.

****год между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № по Индивидуальным условиям (программа «Кредит наличными»), по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 100000 руб. на срок <...> месяца с уплатой <...> % годовых. Размер ежемесячного аннуитетного платежа установлен в сумме 6 848, 50 руб. С размером полной стоимости кредита на дату расчета- <...> % годовых.

Срок предоставления кредита с ****год по ****год год.

С условиями предоставления кредита истец Зайцева ЛА. ознакомлена, о чем свидетельствует личная подпись Заемщика в Уведомлении о полной стоимости кредита от ****год по договору №.

****год между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на Индивидуальных условиях, согласно которым, Банк предоставляет заемщику кредит в размере 280000 руб. сроком на <...> месяцев под <...> % годовых. Размер ежемесячного аннуитетного платежа (кроме первого и последнего) составляет 9 634, 58 руб., размер первого платежа- 6098, 63 руб., размер последнего платежа- 10 401, 24 руб. Размер полной стоимости по кредиту составляет <...> % годовых. Дата ежемесячного платежа <...> числа каждого календарного месяца. Срок действия договора с ****год по ****год год.

С условиями предоставления кредита истец Зайцева ЛА. ознакомлена, о чем свидетельствует подпись Заемщика в Уведомлении о полной стоимости кредита от ****год по договору №.

Согласно выписке по контракту клиента ВТБ 24 (ПАО) за период с ****год. по ****год., истец воспользовалась предоставленными ей денежными средствами по кредитным договорам № от ****год., № от 28.08.2014г.; № от ****год.

Следовательно, между сторонами заключены кредитные договоры в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ, который включает в себя Правила кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), содержащего в себе все существенные условия Кредита в Банке.

Истец просит признать недействительными пункты кредитных договоров № от ****год и № от ****год в части установления процентов, обязать произвести перерасчет суммы задолженности по кредитным договорам в соответствии со ставкой рефинансирования ЦБ РФ в размере <...> % годовых, в связи с кабальностью пунктов договора, устанавливающих завышенный размер процентов.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от ****год №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правилами, предоставленными потребителю Законом «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ****год № потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг), способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца) на государственных языках субъектов РФ и родных языках народов РФ.

В силу ч. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В кредитном договоре № от ****год Зайцева ЛА. своей подписью подтвердила, что она ознакомлена с размером процентной ставки по договору, полной стоимости кредита, а также перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита до подписания Договора. Ознакомлена и согласна со всеми условиями Договора, состоящего из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), и Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), содержащего в себе все существенные условия кредита в Банке. Обязалась неукоснительно соблюдать условия Договора.

Подтвердила, что экземпляр Правил и Информационного расчета, содержащего график погашения платежей получены.

Пунктом 20 кредитного договора № от ****год установлено, что кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком настоящего Согласия на кредит.

В соответствии с п. 22 Индивидуальных условий, заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания Договора ознакомлен.

Согласно кредитным договорам № от ****год, № от ****год, до истца была доведена информация о номере кредитного договора, номере счета, процентной ставке по кредиту, размере ежемесячного платежа по кредиту, полной стоимости кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Стороны могут заключать договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными нормативными актами.

Исходя из принципа свободы договора, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией об условиях договора, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Зайцева ЛА. добровольно подписала кредитный договор № от ****год, № от ****год, выразила согласие Банку на получение кредита в соответствии с Индивидуальными условиями и Правилами, с которыми Клиент предварительно ознакомился Тарифами Банка, доказательств того, что истец подписала договор, находясь под чьим-либо влиянием, принуждением, не осознавая своих действий, суду не представлено. Доказательств того, что Банк каким-либо образом ограничил право заемщика на ознакомление со всеми документами, отказал истцу в заключении договора на предложенных условиях истцом не представлено.

Представленные суду доказательства позволяют сделать вывод о том, что Зайцева ЛА. добровольно согласилась с условиями, изложенными в кредитных договорах №№ от ****год, № от ****год. Размер процентов за пользование кредитом согласован сторонами до заключения оспариваемых кредитных договоров. Свое согласование условий истец подтвердила личной подписью в Уведомлениях о полной стоимости кредита, до истца доведен размер полной стоимости кредита, рассчитанный в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, а также размерной процентной ставки.

В силу абз. 6 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ****год № (в редакции действовавшей на момент заключения договора) кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком- физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику- физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика- физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Указанное положение закона также соблюдено, сведения о полной стоимости кредита их перечень и размеры платежей определены и указаны в Уведомлениях о полной стоимости кредита.

п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора № от ****год, содержит сведения о размере процентной ставки по кредиту составляющий- <...> % годовых, при этом в правом верхнем углу Уведомления содержится информация о размере полной стоимости кредита составляющий <...> % годовых; в Индивидуальных условиях кредитного договора № от ****год в разделе «Согласие на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) содержится информация о размере процентной ставки составляющей <...> % годовых, в Разделе «Уведомление о полной стоимости кредита содержатся сведения о размере полной стоимости кредита составляющий - <...> % годовых.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от ****год N 2300-1 "О защите прав потребителей" устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Статьей 16 указанного выше Закона определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей

Оспаривая пункты кредитных договоров № от ****год, № от ****год в части установления размера процентной ставки за пользование денежными средствами, истец ссылается на то, что данные пункты является кабальными, поскольку указанный размер процентов является чрезмерно завышенным, не соответствующим темпам инфляции и превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ составляющую <...> годовых.

В соответствии с п. 3 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Из смысла данной правовой нормы следует, что для кабальной сделки характерными являются следующие признаки: она совершена потерпевшим лицом на крайне невыгодных для него условиях и совершена вынужденно -вследствие стечения тяжелых обстоятельств, а другая сторона в сделке сознательно использовала эти обстоятельства. При наличии в совокупности указанных признаков сделка может быть признана недействительной по мотиву ее кабальности; самостоятельно каждый из признаков не является основанием для признания сделки недействительной по указанному мотиву.

При этом в п. 3 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации говорится не об одном тяжелом обстоятельстве, а о стечении тяжелых обстоятельств, под воздействием которых лицо совершило сделку, и не о простой невыгодности совершенной сделки, а о "крайне невыгодных условиях".

В нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом Зайцева ЛА. не представлено доказательств, подтверждающих наличие указанных выше юридически значимых обстоятельств. Сам факт установления с процентной ставки по кредитному договору № от ****год в размере <...> % годовых, ПСК<...> % годовых, по условиям кредитного договора № от ****год в размере <...> % годовых, ПСК- <...> % годовых, не свидетельствует о кабальности сделки.

Учитывая, что при заключении кредитных договоров № от ****год и № от ****год, в силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороны определили условие о размере процентной ставки за пользование денежными средствами, размере полной стоимости по кредиту, оснований для признания пунктов кредитных договоров в части установления процентов недействительными не имеется.

Учитывая согласованность условий договора в части установления размера процентной ставки при заключении кредитных договоров № от ****год и № от ****год, проверив расчет истца, суд считает указанный расчет неверным, не соответствующим положениям Федерального Закона № 353-ФЗ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе)» и не находит правовых оснований об обязании ответчика произвести перерасчет задолженности по кредитным договорам в соответствии со ставкой рефинансирования ЦБ РФ в размере <...> % годовых

Рассматривая исковые требования в части обязания ВТБ 24 (ПАО) предоставить расширенную выписку по лицевому счету, открытому в соответствии с кредитными договорами № от ****год, № от ****год; № от ****год суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

Обращаясь с требованием о предоставлении расширенной выписки по лицевому счету, истец ссылается на направление в адрес ответчика ****год запроса о предоставлении ей расширенной выписки по лицевому счету, открытому в соответствии с кредитными договорами и не получении соответствующих документов от ответчика.

В нарушение требований ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, истцом не было представлено доказательств обращения в отделения банка для получения расширенной выписки по лицевому счету, открытому в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В подтверждение требования о предоставлении расширенной выписки, истец ссылается на направленный ею ****год в адрес ответчика запрос, при этом соответствующий запрос, свидетельствующий о просьбе истца предоставить расширенную выписку, с подтверждением сведений о его направлении, сдаче к материалам дела истцом не приложен.

Представленная претензия истца, направленная в адрес ответчика, содержит лишь требование об устранении нарушенных прав в части навязанности условий по заключению договора страхования. Требований о предоставлении расширенной выписки по лицевому счета указанная претензия не содержит, в связи с чем, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований в данной части.

Довод истца о нарушении права при заключении договора стандартной формы, что нарушает ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», судом также не принимается, поскольку само по себе использование договора в стандартных формах не может быть признано нарушением закона. Доводы истца, о том, что она не имела возможности повлиять на содержание договора, суд считает несостоятельным, так как заемщик обратился в Банк с заявлением-офертой с указанием приемлемых для него условий на получение кредита, доказательств обращения Зайцевой А.Л. к банку о включении в договор каких-либо иных условий, материалы дела не содержат.

Из содержания ст. ст. 450, 451 ГК РФ следует, что лицо, требующее расторжения или изменения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, и (или) существенного нарушения договора другой стороной.

Действующее законодательство не предусматривает односторонний отказ заемщика от исполнения кредитного договора или одностороннее изменение заемщиком условий кредитного договора при наличии непогашенной кредитной задолженности.

Поскольку истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о существенных нарушениях со стороны банка условий договора при его заключении, суд не находит оснований для расторжения кредитного договора, а также обязания ответчика прекратить дальнейшее начисление суммы процентов по кредиту.

Кроме того, заключение кредитного договора между истцом и ответчиком совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению его условий

Доводы истца в части указания в иске на заключение кредитного договора заведомо на невыгодных для заемщика условиях, в связи с юридической неграмотностью истца суд считает несостоятельными, истец имела возможность ознакомиться с условиями заключения договора потребительского кредитования на предложенных Банком условиях, в случае их неприемлемости, отказаться от заключения договора на предложенных условиях. Кроме того, в анкете-заявлении банку истец указала должность и место работы: юрист в ООО «ВостСибУголь», что не свидетельствует о ее юридической неграмотности.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора, поскольку ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора заемщик может застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Как следует из материалов дела, ****год между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № в виде индивидуальных условий по программе «Кредит наличными», по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 500000 руб. на срок <...> месяцев с уплатой <...> % годовых. Размер ежемесячного аннуитетного платежа установлен в сумме 12942, 78 руб. Размер полной стоимости кредита на дату расчета- <...> % годовых. Срок кредита с ****год по ****год год.

С указанными условиями истец Зайцева ЛА. ознакомлена, о чем свидетельствует подпись истца в Уведомлении о полной стоимости кредита от ****год по договору №.

В нижней части Уведомления содержится информация о том, что заявив о желании быть застрахованным по одной из предлагаемых Банком программ страхования, Заемщик уведомлен о том, что обязательства Заемщика по Договору прекращаются при наступлении страхового случая (смерть или постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая или болезни) и получении Банком как Выгодоприобретателем страховой суммы (выплаты).

****год Зайцева ЛА. обратилась в ВТБ 24 (ЗАО) с заявлением о включении ее в число участников Программы страхования «<...>

При этом, п. 1 указанного заявления подтвердила об уведомлении, что Программы страхования предоставляются по желанию клиента и не являются условием для заключения договора о предоставлении кредита.

В соответствии с п. 4.1. Заявления, Зайцева ЛА. выразила свое согласие выступать Застрахованным лицом по Программам страхования в соответствующих Договоров коллективного страхования. Выбор страховой компании, заключение договоров страхования и оплата страховой премии осуществляется Банком самостоятельно.

Уведомлена о том, что исключение из программы по желанию Заемщика осуществляется по письменному заявлению. Исключение из Программы страхования происходит со следующего расчетного периода /п. 4.4. заявления/.

Из содержания п. 6 Заявления следует, что с Условиями страхования по Программам страхования, на основании которых ей будет предоставляться страховые услуги, и Условиями участия в Программах страхования, ознакомлена, согласна, их содержание ей понятно.

****год Зайцева ЛА. в адрес ВТБ 24 (ЗАО) направлено заявление, в котором просила исключить ее из участников Программы страхования с ****год по кредитному договору № от ****год.

В рамках заключенного кредитного договора № от ****год, истцом Зайцева ЛА. в адрес ВТБ 24 (ЗАО) представлено заявление на включение в число участников Программы страхования «<...>

Пункт 1 указанного заявления содержит сведения о том, что Зайцева ЛА. уведомлена, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Согласно п. 4.1. заявления, истец выразила свое согласие выступать Застрахованным лицом по Программе страхования в рамках соответствующих Договоров коллективного страхования. Заключение договоров страхования и оплата страховой премии осуществляется ВТБ 24 (ЗАО) самостоятельно.

Истец была согласна, что Выгодоприобретателем по Программе страхования при наступлении страховых случаев «смерть» и «инвалидность» является Банк /п. 4.2. Заявления/.

С Условиями страхования по Программе страхования, на основании которых будут предоставляться страховые услуги, и Условиями участия в Программах страхования, Зайцева ЛА. ознакомлена, согласна, их содержание ей понятно, что подтверждается п. 6 Заявления на включение в число участников Программы страхования, личной подписью застрахованного.

При заключении кредитного договора № от ****год, истец выбрала заключение договора страхования по программе «<...>)» и просила увеличить указанную выше сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования, что подтверждается п. 16 Анкеты-заявления от ****год.

Данный пункт содержит указание о том, что отсутствие страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита).

Выбирая заключение договора страхования, Заемщик подтверждает, что с условиями программы страхования ознакомлен. Понимает, что конкретные условия страхования, в том числе, о возврате страховой премии в случае досрочного расторжения договора и срок страхования, устанавливаются заемщиком и страховой компанией в договоре страхования /п. 16 Анкеты-заявления от ****год).

Из содержания п. 22 Уведомления о полной стоимости кредита № от ****год следует, что в случае принятия Заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями Заемщика.

Заключение договора страхования производится Заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Согласно Полису Единовременного взноса ВТБ24 №, выданного на основании устного заявления Страхователя и подтверждающего заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос ВТБ 24», между Страховщиком: ООО СК «ВТБ Страхование» и Страхователем: Зайцева ЛА. заключен договор страхования по программе «Профи» на условиях, определенных в Полисе, а именно срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут ****год по 24 часов 00 минут ****год, но не ранее 00 часов 00 минут дату, следующей за датой уплаты страховой премии, страховая сумма составляет 250000 руб., страховая премия- 30000 руб., из них страховая премия по страховому событию «потеря работы составляет 22500 руб. Порядок уплаты страховой премии определен единовременно, но не позднее ****год. Период ожидания по страховому случаю «потеря работы»- 2 месяца.

Стороны согласны с применением при заключении договора факсимильного воспроизведения подписи уполномоченного представителя Страховщика, признают указанную подпись подлинной.

С учетом изложенного, судом установлено, что заключение договоров страхования было произведено истцом добровольно, истец была проинформирована о том, что может заключить договор страхования с любой другой страховой компанией, либо отказаться от заключения договора.

При этом истец была уведомлена о том, что заключение договора страхования не является условием для получения кредита и отказ от заключения договора страхования не повлияет на заключение кредитного договора и не может послужить причиной отказа в предоставлении кредита.

Факт заключения договоров страхования подтверждается соответствующими заявлениями истца, а также Полисом Единовременного взноса ВТБ 24 (ПАО) № от ****год.

Сумма страховой премии внесена Зайцева ЛА. на текущий счет и перечислена в ООО СК «ВТБ Страхование».

В нарушение положений ст. 56 ГПК РФ истец не представила доказательства понуждения к заключению договора страхования, а также доказательства, свидетельствующие о наличии предусмотренных законом оснований для расторжения договоров страхования.

Учитывая вышеизложенное, оценивая представленные доказательства с точки зрения относимости, допустимости, достаточности и достоверности, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора ответчик предоставил истцу информацию о предоставляемой банковской услуге, истец от заключения кредитного договора и договора страхования не отказалась, условия кредитного договора и договора страхования согласуются с принципом свободы договора и не противоречат положениям Закона РФ от ****год N 2300-1 "О защите прав потребителей", в связи с чем, законные основания для расторжения договоров страхования от ****год, ****год и ****год между Зайцева ЛА. , ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» отсутствуют.

С учетом анализа представленных доказательств, в своей совокупности и взаимной связи, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований Зайцева ЛА. , в связи с чем, в удовлетворении исковых требований Зайцева ЛА. следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований Зайцева ЛА. к Публичному акционерному обществу ВТБ 24 (ПАО) о признании недействительными пункты кредитных договоров № от ****год; № от ****год в части установления процентов, обязании ответчика произвести перерасчет суммы задолженности по кредитным договорам в соответствии со ставкой рефинансирования ЦБ РФ в размере <...> % годовых; обязании предоставления расширенной выписки по лицевому счету, открытому в соответствии с кредитными договорами № от ****год; № от ****год; № от ****год, расторжении кредитного договора № от ****год; № от ****год; № от ****год, прекращении дальнейшего начисления процентов по данным договорам на сумму долга; расторжении договора страхования от ****год, договора страхования от ****год, договора страхования от ****год между Зайцева ЛА. , ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование», отказать.

Ответчик ВТБ 24 (ПАО) вправе подать заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней с момента получения его копии.

Решение может быть обжаловано в Иркутский Областной суд через Ленинский районный суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента истечения срока на подачу заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Срок изготовления мотивированного заочного решения суда ****год.

Судья: Е.В. Хамди